Malipo ya Chini ya chini na Mahitaji ya Mikopo
- Fanya malipo ya chini kama ndogo ya asilimia 3.5.
- Pata kupitishwa kukopa kwa mkopo mdogo au matatizo katika historia yako ya mkopo.
- Nunua nyumba za familia moja, condos, mali nyingi za kitengo, na nyumba za viwandani na usaidizi wa FHA.
- Pata fedha za ziada (hapo juu na zaidi ya mkopo wako wa ununuzi) kwa ajili ya ukarabati na matengenezo na programu ya FHA 203k.
- Funga malipo yako chini na pesa za zawadi au msaada kutoka kwa muuzaji.
Tutafunika maelezo yote hapa chini. Ili kupata mkopo wa FHA, sungumza na wakopaji wa ndani au wa mtandaoni na uulize kuhusu mipango ya FHA.
Mikopo ya FHA ni nini?
Mkopo wa FHA ni mkopo wa nyumbani ambao Serikali ya Shirikisho la Makazi ya Shirikisho la Marekani (FHA) inadhibitisha. Wafadhili wa kibinafsi kama mabenki na vyama vya mikopo hutoa mikopo, na FHA inatoa msaada: Ikiwa huripa mkopo wako, FHA italipa mkopo.
Kwa sababu ya dhamana hiyo, wafadhili wako tayari kufanya mikopo kubwa ya mikopo katika kesi wakati wao vinginevyo hawataki kupitisha maombi ya mkopo.
Faida za Mikopo ya FHA
Mikopo ya FHA haipatikani kwa kila mtu, lakini ni mzuri sana katika hali fulani. Rufaa kuu ni kwamba hufanya iwe rahisi kununua mali. Lakini kumbuka kwamba faida hizi daima kuja na tradeoffs.
Makala ya kuvutia zaidi ni pamoja na:
Mkopo mdogo: Mikopo ya FHA inakuwezesha kununua nyumba na malipo ya chini kwa chini ya asilimia 3.5. Mipango mengine (ya kawaida) ya mkopo yanahitaji malipo makubwa, au yanahitaji alama za mikopo ya juu na mapato ya juu ili kuidhinishwa na malipo kidogo.
Ikiwa una zaidi ya asilimia 3.5 inapatikana, unaweza kuwa bora zaidi kulipa malipo makubwa zaidi.
Kufanya hivyo inakupa chaguzi zaidi za kukopa, na utahifadhi fedha kwa gharama za riba juu ya maisha ya mkopo wako.
Fedha za watu wengine: Ni rahisi kutumia zawadi kwa gharama yako ya malipo na ya kufunga na FHA ya fedha.
Pia, wauzaji wanaweza kulipa hadi asilimia 6 ya kiasi cha mkopo kuelekea gharama za kufunga za mnunuzi. Wewe ni uwezekano mkubwa wa kufaidika na kwamba katika soko la mnunuzi, lakini hata katika masoko yenye nguvu, unaweza uwezekano wa kurekebisha bei yako ya kutosha ili kuwashawishi wauzaji.
Malipo ya kulipia malipo : Hakuna (pamoja na kubwa kwa wakopaji wa subprime ).
Mikopo inayotarajiwa: mnunuzi anaweza "kuchukua" mkopo wako wa FHA kama inavyowezekana . Wanachukua mahali ulipoacha, unafaidika kutokana na gharama za chini za riba (kwa sababu umekwisha kupita kwa miaka ya juu ya riba, ambayo unaweza kuona na meza ya amortization ). Kulingana na kwamba viwango vinavyobadilishwa au vilivyobadilika wakati wa kuuza, mnunuzi pia anafurahia kiwango cha chini cha riba ambacho hakipatikani katika mazingira ya sasa.
Uwezo wa kuweka upya: Kwa kufilisika hivi karibuni au historia yako, mikopo ya FHA inafanya iwe rahisi kupata kibali. Miaka miwili au mitatu baada ya matatizo ya kifedha ni kawaida ya kutosha kustahili kupata fedha.
Uboreshaji wa nyumbani na matengenezo: Mikopo fulani ya FHA inaweza kutumika kulipa kwa kuboresha nyumbani (kwa njia ya mipango ya FHA 203k ).
Ikiwa unununua mali ambayo inahitaji upgrades, mipango hiyo inafanya iwe rahisi kukupa ununuzi wako na maboresho kwa mkopo mmoja tu.
Je, unafaaje kwa Mkopo wa FHA?
Ikiwa ikilinganishwa na mikopo ya kawaida, mikopo ya FHA ni kawaida kustahili.
FHA inafanya uwekezaji wa nyumba kupatikana kwa watu wa ngazi zote za mapato. Pamoja na serikali inayohakikishia mkopo, wakopeshaji wako tayari kuidhinisha maombi.
Angalia na wakopaji kadhaa: Wafanyabiashara wanaweza (na kufanya) kuweka viwango ambavyo ni kali zaidi kuliko mahitaji ya chini ya FHA. Ikiwa una shida na mkopeshaji mmoja aliyeidhinishwa na FHA, huenda ukawa na bahati nzuri na tofauti. Ni busara daima kununua duka karibu.
Mipaka ya mapato: Hakuna kipato cha chini kinachohitajika. Unahitaji tu mapato ya kutosha kuonyesha kwamba unaweza kulipa mkopo (angalia chini), lakini mikopo ya FHA inalenga kuelekea wakopaji wa kipato cha chini.
Ikiwa una kipato cha juu, huna halali, kama vile unaweza kuwa na mipango ya mnunuzi wa nyumbani wakati wa kwanza .
Madeni kwa uwiano wa mapato : Ili kustahili mkopo wa FHA, unahitaji uwiano wa madeni kwa kipato . Kiasi unachotumia kwa malipo ya kila mkopo lazima iwe duni, ikilinganishwa na kipato chako cha kila mwezi. Kwa kawaida, ni bora kuwa chini kuliko 31/43. Lakini wakati mwingine, inawezekana kupata idhini na uwiano wa D / I karibu na asilimia 50.
Mfano: Fikiria kulipwa $ 3,500 kwa mwezi.
- Ili kufikia mahitaji ya kawaida, ni bora kuweka malipo yako ya kila mwezi chini ya $ 1,225 (kwa sababu $ 1,225 ni asilimia 31 ya $ 3,500).
- Ikiwa una madeni mengine (kama vile madeni ya kadi ya mkopo ), malipo yako ya kila mwezi pamoja yanapaswa kuwa chini ya $ 1,505.
Kujua ni kiasi gani unaweza kutumia kwa malipo, angalia jinsi ya kuhesabu malipo ya mikopo au kutumia mkopo wa mkopo mtandaoni ili ufaneshe malipo yako.
Mikopo ya alama: Wakopaji wenye alama za chini za mikopo ni zaidi ya kupitishwa kwa mikopo ya FHA. Ikiwa unataka kufanya malipo ya asilimia 3.5, malipo yako yanaweza kuwa chini ya 580. Ikiwa una nia ya kulipa malipo makubwa, alama yako inaweza kuwa chini bado (asilimia 10 chini ya malipo ni ya kawaida kwa alama za FICO kati ya 500 na 580).
Tena, wafadhili wanaweza kuweka mipaka ambayo inazuia zaidi kuliko mahitaji ya FHA. Ikiwa una alama za chini (au hakuna historia ya mikopo), huenda unahitaji kupata mkopeshaji anayeandika chini . Utaratibu huo unawawezesha wakopaji kutathmini mikopo yako kwa kutazama maelezo "ya mbadala" ya mikopo, ikiwa ni pamoja na kodi ya muda na malipo ya huduma.
Kiwango cha mkopo : FHA inapunguza kiasi ambacho unaweza kukopa. Kwa ujumla, wewe ni mdogo kwa kiasi cha kawaida cha mkopo kuhusiana na bei za nyumbani katika eneo lako. Tembelea Tovuti ya HUD ili kupata maximums za mitaa. Ikiwa unahitaji pesa zaidi, fikiria mikopo ya jumbo , lakini ujue kwamba unahitaji mkopo na mapato yenye nguvu ili ustahili.
Thamani jaribu: Hata kama unafikiri huwezi kuidhinishwa, sungumza na Mwenyekiti aliyeidhinishwa na FHA ili kupata uhakika. Unapokutana na vigezo vya idhini ya kawaida, gharama za fidia-kama malipo makubwa ambayo hupoteza historia yako ya mkopo-inaweza kukusaidia kustahili.
Je, FA Mikopo hufanya kazi?
Wafadhili binafsi hutoa mikopo ya FHA, na FHA hutoa wakopaji kwa dhamana ya kupunguza hatari ya wakopeshaji. Ili kupata mkopo, kuanza na mwanzilishi wa mkopo wa ndani , broker ya mikopo ya mtandaoni, au afisa wa mkopo katika taasisi yako ya kifedha. Jadili chaguo zako, ikiwa ni pamoja na mikopo ya FHA na njia mbadala, na uamuzi juu ya programu sahihi ya mahitaji yako.
Bima ya mikopo: FHA inahidi kulipa wakopaji kama defaults ya mkopo kwa mkopo wa FHA. Ili kufadhili wajibu huo, FHA madeni ya wakopaji (ndiyo wewe) ada.
- Wanunuzi wa nyumbani wanaotumia mikopo ya FHA kulipa premium bima ya bima ya malipo (MIP) ya asilimia 1.75.
- Wakopaji pia hulipa ada ya kawaida inayoendelea na kila malipo ya kila mwezi. Kiwango unacholipa kinategemea hatari ambayo FHA inachukua kwa mkopo wako. Mikopo ya muda mfupi, mizani ndogo, na malipo makubwa husababisha gharama ndogo ya kila mwezi ya bima. Mashtaka hayo yanaanzia asilimia 0.45 hadi asilimia 1.05 kila mwaka.
Mikopo ya FHA inapatikana kwa aina nyingi za mali. Mbali na nyumba za familia moja za kawaida, unaweza kununua duplexes, nyumba za viwandani , na aina nyingine za mali.
Kwa nini Epuka Mikopo ya FHA?
Walipo kuja na sifa zinazovutia, unaweza kupata kwamba mikopo ya FHA sio kwako.
Mipaka ya mikopo: Katika hali nyingine, FHA haitoi fedha za kutosha wakati unahitaji mkopo mkubwa. Ikiwa ununua mali maalum ya gharama kubwa au unatafuta kwenye soko la moto, FHA huenda ikakufanyia kazi.
Bima ya bima: Bima ya bima ya juu ya bima na malipo ya ziada yanaweza gharama zaidi ya bima ya bima ya kibinafsi . Katika hali nyingine, haiwezekani kufuta bima ya mikopo ya mikopo kwa FHA. Lakini ni rahisi sana kufuta PMI kwenye mikopo ya kawaida kama wewe kujenga usawa.
Mipango ya chini ya kulipa: Unaweza kuwa na uwezo wa kununua nyumba yenye chini kidogo kutumia mkopo wa kawaida-bila FA kuunga mkono. Hasa ikiwa una mkopo mzuri , unaweza kupata huduma za ushindani ambazo zinapiga mikopo ya FHA. Kwa mipango hiyo, unaweza kuondokana na bima yoyote ya mikopo ya nyumba kwa haraka zaidi kwa kujenga usawa nyumbani kwako .
Daima ni busara kwa duka karibu. Linganisha inatoa kutoka vyanzo mbalimbali tofauti-ikiwa ni pamoja na mikopo ya FHA na mikopo ya kawaida - kabla ya kuamua kuchukua hatua. Ongea na mtaalamu wa mikopo ili kupata mwongozo juu ya mipango ambayo ni sahihi kwa hali yako.
Kwa maelezo zaidi juu ya faida na hasara za mikopo ya serikali, tazama FHA Loan Pitfalls .