Gharama ya Malipo ya Chini na Fedha za Fedha
Kuna njia kadhaa za kupata mpango mkubwa kwenye mikopo yako ya kwanza, ikiwa ni pamoja na:
- Kutumia mipango ya mkopo iliyoundwa kwa wanunuzi wa wakati wa kwanza, na
- Ununuzi karibu na kustahili kulingana na mkopo na nguvu zako
Wakati mikopo hasa iliyoundwa kwa ajili ya ununuzi wako wa kwanza wa nyumba inaweza kuonekana kupendeza, wao sio daima kamilifu. Mara nyingi huja na masharti yaliyounganishwa - ambayo yanaweza au hayatumiki.
Mpango wa Mkopo wa Mwanzo wa Kwanza?
Mkopo wa mnunuzi wa kwanza ni iliyoundwa kusaidia watu kuwa wamiliki wa nyumba, kwa kawaida katika maeneo maalum ya kijiografia. Mipango hii inatofautiana kulingana na wapi unayoishi na unaopatikana kwako, lakini wazo kuu ni kutoa msaada wa kifedha kwa wanunuzi waliohitimu . Faida zinakuja kwa aina kadhaa, ambazo zimeandikwa hapa chini.
Down payment: uwezo wa wanunuzi kufanya malipo kidogo sana (au hakuna malipo chini kabisa).
Gharama ya riba: mashirika yanatoa ruzuku (au kusaidia kulipa) madai ya riba, na pia wanaweza kusaidia wakopaji kuhitimu mkopo na kiwango cha chini cha riba. Matokeo ni malipo ya kila mwezi rahisi.
Misaada: "Fedha ya bure" ambayo inaweza kuweka kuelekea gharama za kufunga , malipo ya chini, na maboresho kwa nyumba baada ya kununuliwa.
Msamaha wa mikopo: kufuta deni la mikopo (au angalau sehemu fulani ya madeni). Hii hutokea kwa muda mrefu ili kuhamasisha wanunuzi kukaa nyumbani kwa muda mrefu.
Msaada kwa ada: mipaka juu ya wapi wakopaji kuruhusiwa kulipia kwa kufunga mkopo.
Malipo yaliyochaguliwa: mikopo ambayo haifai kulipwa (wala usipate riba) mpaka ulipoteze nyumba - kwa kawaida kwa kuuza nyumba na kuhamia. Mikopo hii wakati mwingine hutumikia kama malipo yako chini.
Kumbuka kwamba mipango inapatikana kwako inaweza kutoa yoyote au hakuna faida yoyote iliyoorodheshwa hapo juu - inategemea mazingira yako ya kifedha, na wapi unapoishi, hivyo utahitaji kutafiti kile kinachopatikana katika eneo lako.
Wapi Kupata Programu za Mikopo
Kupata mipango mkopo mzuri inahitaji baadhi ya kisheria.
Nafasi nzuri ya kuanza ni tovuti ya HUD kwenye mipango ya kujifungua (bonyeza kwenye hali yako, kisha bofya "Programu za Usaidizi" chini ya " Ununuzi Nyumbani "). Unaweza pia kutafuta mtandao, uhakikishe kuingiza hali yako au jiji la kuishi. Ikiwa ungependa, unaweza pia kuwa na sifa yoyote kuhusu wewe (pamoja na au bila eneo lako); kwa mfano, kama wewe ni mzee, mwalimu, au walemavu, unaweza kupata mipango ya ziada.
Ni nani anayestahili?
Eleza mnunuzi wa "mara ya kwanza": kama unavyoweza kufikiria, programu nyingi zinalengwa kwa watu ambao hawajawahi kumiliki nyumba. Lakini mashirika mengine yatatoa msaada kwa watu ambao wamekuwa na mali kabla, kwa muda mrefu kama hawana mali katika miaka kadhaa iliyopita.
Tena, angalia ili uone kile kinachopatikana kwako.
Mahitaji ya kifedha: huenda unapaswa kukidhi vikwazo fulani vya kifedha pia. Kwa sehemu nyingi, mipango ya mnunuzi wa kwanza huhifadhi faida kwa watu wenye kipato cha chini na cha wastani. Ikiwa unapolipwa sana, huwezi kustahili programu. Kuwa na mali kubwa (kama fedha katika benki au akaunti za uwekezaji) pia inaweza kupunguza uwezekano wako.
Vikwazo vya Mikopo
Nyumba za gharama kubwa? Programu nyingi zinaweka kikomo cha dola kwenye mali unayoiuza, hivyo usitarajia kununua mali kubwa zaidi katika eneo lako. Badala yake, utakuwa na mali isiyo na gharama ambazo zinaweza kuwa na gharama nafuu zaidi kwa watu wanaopata vikwazo vya mapato yaliyotajwa hapo juu. Tena, wazo hili ni kuwasaidia watu wanaohitaji zaidi.
Mmiliki-mwenyeji: kwa kawaida unapaswa kuishi nyumbani kama makazi yako ya msingi.
Ikiwa unakwenda kukodisha mahali, unahitaji kutumia aina tofauti ya mkopo - programu hizi sio kwa wawekezaji.
Afya na usalama: nyumba unayotumia zaidi kuna mahitaji ya kimwili. Inapaswa kuwa katika hali nzuri na isiyo na hatari yoyote ya usalama (kama vile rangi ya kuongoza, kwa mfano). Ikiwa una nyumba katika akili kwamba huwezi kununua kwa sababu iko katika hali mbaya, unaweza kujaribu kutumia mkopo wa FA 203k badala ya ukarabati . Mikopo 203k inakuwezesha kununua maboresho ya mali na mfuko katika mkopo mmoja tu.
Vikwazo vya Mikopo ya Mwanasheria wa Kwanza
Kwa baadhi ya watumishi wa nyumbani wa kwanza , mipango hii ni kamilifu. Wanafungua mlango wa umiliki wa nyumbani ambako familia ingekuwa haikuweza kununua nyumba. Jamii pia hufaidika - wamiliki wa nyumba hujali mali zao, kushiriki, na kuchangia uchumi. Hata hivyo, mikopo ya kwanza ya mmiliki wa nyumba inaweza kuwa uchaguzi usiofaa katika baadhi ya matukio.
Pamoja na mkopo maalumu, baadhi ya changamoto zinazoweza ni pamoja na:
- Vikwazo vya bei havikuwezesha kununua nyumba unayotaka
- Unaweza kupoteza baadhi ya faida za programu ikiwa unauza nyumba yako haraka sana
- Unaweza kulipa kulipa kodi kwa baadhi ya faida ulizopata
- Unaweza kuwa mdogo kwenye orodha fupi ya aina za mkopo (tu ya mikopo ya kiwango cha miaka 30 tu kwa mfano)
- Ikiwa nyumba yako inakua kwa thamani, huenda ukagawana faida hizo na programu
Kutokana na vikwazo hivi, unaweza kuwa bora zaidi kuepuka mikopo ya mkopo wa kwanza wa mkopo wa ruzuku. Patrick Schwerdtfeger, mtawala wa mikopo ya California, anaelezea kwamba labda utatokea mbele kutumia mikopo ya wazi ya vanilla ikiwa una mikopo yenye heshima. Kwa alama ya mikopo ya FICO zaidi ya 720, huenda usipata faida yoyote na mkopo wa mkopo wa kwanza wa mkopo wa ruzuku. Mara baada ya kupata chini ya 680, mipango ya ruzuku itaanza kuangalia vizuri.
Chaguzi nyingine
Ikiwa unapata mipango ya mkopo ni ndogo sana, fikiria mkopo wa kawaida au mkopo wa FHA ambao haujaundwa kwa wanunuzi wa wakati wa kwanza.
Mikopo ya FHA inakuwezesha kununua na kidogo kama 3.5% chini. Huna haja ya mkopo mkubwa, kwa hiyo wao ni chaguo kwa watu ambao wanaanza tu kukopa (au wale wanaookoka kutokana na matatizo ya kifedha).
Mikopo ya kawaida pia inaruhusu malipo madogo. Hata hivyo, uwezekano mkubwa unahitaji kulipa bima ya bima ya kibinafsi (PMI) hadi kufikia angalau 80% ya mkopo ili kuidhinisha .
Mikopo ya PACE inakuwezesha kuboresha mali uliyo nayo, ambayo inaweza kupanua ulimwengu wa nyumba unazozingatia kukopa. Wakati nyumba ingekuwa kamili ikiwa ingekuwa na vifaa vya ufanisi vya nishati, unaweza kupata fedha (ambayo utahitaji kulipa) kwa uboreshaji huo.
Njia bora ni kuchunguza chaguzi zako zote. Angalia ni nini broker yako ya jadi ya kutoa mikopo, angalia mikopo ya mtandaoni , na ulinganishe mikopo hiyo kwa mikopo ya ruzuku. Mara unapoangalia idadi, sababu kwa thamani ya kubadilika.
Mbali na mipango ya mkopo, hakikisha ujifunze kuhusu Mikopo ya Ushuru wa Mwanzo wa Kwanza ili kuongeza akiba yako.