Jua Ikiwa unapaswa Kurejesha au Sio
Utajifunza kila kitu unachohitaji kujua kuhusu mkopo wako uliopo na uwezekano wa uingizwaji.
Tumia Mkopo wako wa awali
Ndio, tayari unajua malipo yako ya kila mwezi ni, na ni kiasi gani bado una deni. Hata hivyo, unahitaji pia kujua ni kiasi gani cha malipo ya kila huenda kwa gharama yako ya riba, na ni kiasi gani cha kulipa kwa kweli fedha ulizokopwa. Kufahamu hili nje, utahitaji meza ya uhamishaji, ambayo unaweza kupata kutoka kwa vyanzo mbalimbali. Napenda kutumia Excel ili kuhesabu uhamisho , lakini pia unaweza kutumia calculator online au programu nyingine ya spreadsheet.
Kwa maelezo haya, nitaelezea jinsi ya kuhesabu chaguo zako za refinancing kwa kutumia Excel, lakini mchakato huo ni sawa ikiwa unatumia mahesabu ya amana ya About.com au programu nyingine (ni bora kutumia sahajedwali, kama nambari zitakuwa sahihi zaidi ). Tutafikiria zifuatazo tunapofanya kupitia mfano:
- Kiwango cha mkopo halisi: $ 180,000
- Tarehe ya awali ya mkopo: 7/1/2003
- Tarehe ya leo: 7/1/2012
- Kiwango cha riba kwa mkopo: 5.4%
- Muda wa mikopo: miaka 30
Ili kupata maelezo ya mkopo wako wa awali, ingiza kwenye kihesabu chako kilichochaguliwa. Ikiwezekana, ingiza mwezi halisi na mwaka uliokopesha pesa awali. Tumia kiasi cha mkopo wako wa awali - sio kiasi ambacho unadaiwa sasa.
Ondoa nje Unaposimama
Kumbuka ambapo unasimama na mkopo wako wa sasa. Tembea hadi tarehe ya leo, na uone kiasi gani bado unadaiwa kwa mkopo. Kwa mfano wetu, ni $ 152,160.64 (namba zako zinaweza kutofautiana kwa sababu ya kupigia kulingana na programu unayotumia na jinsi ilivyo sahihi).
Tumia Mkopo wa Malipo
Tambua nini mkopo wako mpya utaonekana kama ukifadhili. Kwa mfano huu, tutafikiria zifuatazo:
- Kiwango cha mkopo: $ 152,160.64 (kunakiliwa kutoka hapo juu)
- Tarehe ya mwanzo wa mikopo: 7/1/12
- Kiwango cha riba juu ya mkopo mpya: 4.25%
- Muda wa mikopo: miaka 30
Utaona kwamba malipo yako ya kila mwezi itashuka kwa dola 748.54 ikiwa unafadhili (vs $ 1,010.76 kwa mkopo wa awali). Hii inavutia, lakini haipaswi kuja kama mshangao, kwa kuwa mkopo wako mpya ni mdogo na inakuja na kiwango cha chini cha riba. Kuhifadhi malipo ya kila mwezi kunaweza kuwa muhimu kwako, lakini ni moja tu ya mambo kadhaa muhimu.
Fanya Mawazo Mengine Kuhusu Utalii Mkopo
Kwa bahati mbaya, kuna mara chache jibu la kukata wazi wakati unapoamua ikiwa au hutafakari. Una kuamua nini unadhani kitatokea na kufanya uamuzi wako kulingana na mawazo yako. Kwa hiyo, jaribu kukadiria muda gani utakapoweka mkopo mpya. Je! Utakaa katika nyumba hiyo kwa miaka 7 ijayo?
Je! Utakaa huko kwa miaka 30? Ni sawa ikiwa hujui - unaweza kufanya uchambuzi wa "nini-kama".
Angalia gharama za riba
Sasa unaweza kuangalia chini ya hood na kuona nini kinachotokea ikiwa unafadhili. Fikiria ni kiasi gani utatumia kwa riba na mkopo wa zamani na mkopo mpya. Nenda kwenye kila meza ya uhamishaji na usanie kiasi cha jumla kwenye safu ya 'Nia'. Anza na tarehe ya leo, na uendelee kushuka hadi ufikiri utaondoa mkopo (miaka 7, au wakati unapopwa kulipwa, au chochote unachochagua).
Hii ni rahisi ikiwa umehesabu kila mkopo na lahajedwali, au ikiwa unaweza nakala na kuweka meza yako ya uhamisho kwenye spreadshee. Angalia mfano wa jinsi ya kufanya hapa, au tumia kazi ya SUM katika OpenOffice, Google Docs, au Excel. Katika mfano wetu, kuna tofauti tofauti ya kuvutia:
- Ikiwa utaweka mkopo ulipopo mpaka utalipwa, utatumia $ 103,236 kwa riba kutoka leo mpaka 2033
- Ikiwa utafadhili na kuweka mkopo mpaka ulipwa kulipwa, utatumia dola 117,313 kwa riba kutoka leo mpaka 2042
Je! Ni thamani ya dola 14,000 zaidi ya miaka 30 ijayo ili kupata malipo ya chini ya kila mwezi? Labda ni na labda sio. Lakini vipi ikiwa utaendelea tu mkopo (au kukaa nyumbani) kwa miaka 10?
- Ikiwa utaweka mkopo uliopo, utatumia $ 69,565 kwa riba kati ya sasa na Julai ya 2022
- Ikiwa utafadhili, utatumia $ 58,545 kwa riba kati ya sasa na Julai ya 2022
Katika hali hiyo, refinancing inaonekana kuvutia zaidi. Sio tu kupata faida ya malipo ya chini, wewe pia kuokoa kwa gharama ya riba (kwa sababu huwezi kuendelea kulipa riba kwa miaka 30 kamili).
Fanya njia ya kushughulikia gharama yoyote ya kufunga
Unapofanya upya, unaweza kulipa gharama za kufunga. Utahitaji pia kuchukua gharama hizi katika akaunti wakati unapoamua cha kufanya. Unaweza kufikiria gharama ya fursa ya kutumia fedha hizo: je, unaweza kupata riba kwa pesa hizo? Ikiwa ndivyo, bado ni thamani ya kutumia fedha kwa gharama za kufungwa?
Unaweza pia kufikiria formula ya jadi ya refinancing breakeven: itachukua muda gani kupakua pesa unayotumia, kuchukua malipo yako ya kila mwezi inapungua (kugawanya akiba ya kila mwezi kwa gharama zako za kufungwa kwa jumla ili kujua muda wa miezi michache hii itachukua). Je, utakaa ndani ya nyumba muda mrefu wa kupona gharama hizo? Chochote unachofanya, hakikisha usipuuzi gharama za kufunga kwa sababu ni kipande muhimu cha puzzle.
Ikiwa unatumia gharama za kufungwa au ukawafunga 'mkopo mpya (au ikiwa una mkopo bila gharama za kufungwa ) huenda usihitaji kufanya chochote cha ziada - gharama tayari zimewekwa kwa usawa wako wa mkopo mkubwa au kiwango cha juu cha riba.