Mahesabu na Majarida ya bure
Ili kuhesabu mikopo, utahitaji maelezo machache kuhusu mkopo. Kisha, unaweza kufanya hivyo kwa mkono au kutumia mahesabu ya bure ya bure na sahajedwali ili kuondosha idadi.
Watu wengi wanazingatia malipo ya kila mwezi, lakini kuna maelezo mengine muhimu ambayo unahitaji kulipa kipaumbele.
Makala hii inakuonyesha:
- Jinsi ya kuhesabu malipo ya kila mwezi kwa mikopo mbalimbali za nyumbani.
- Ni kiasi gani cha kulipa kwa riba kila mwezi, na zaidi ya maisha ya mkopo.
- Ni kiasi gani cha kweli kulipa-au ni kiasi gani cha nyumba yako utakuwa na wakati wowote.
Pembejeo
Anza mchakato kwa kukusanya habari zinazohitajika ili kuhesabu malipo yako na mambo mengine ya mkopo. Unahitaji maelezo yafuatayo:
- Kiasi cha mkopo au "mkuu." Hii ni bei ya ununuzi wa nyumba, kupunguza malipo yoyote, ingawa mashtaka mengine yanaweza kuongezwa kwa mkopo.
- Kiwango cha riba kwa mkopo. Hii sio lazima Aprili , ambayo pia inajumuisha gharama za kufunga .
- Idadi ya miaka unayolipa, pia inajulikana kama neno
- Aina ya mkopo : kiwango cha kudumu, riba-tu, kubadilishwa, nk.
- Thamani ya soko ya nyumba
- Mapato yako ya kila mwezi
Mahesabu kwa Mikopo tofauti
Hesabu unayotumia itategemea aina ya mkopo uliyo nayo.
Mikopo mingi ya nyumba ni mikopo ya kiwango cha kudumu . Kwa mfano, rehani za umri wa miaka 30 au miaka 15 zinaweka kiwango cha riba sawa na malipo ya kila mwezi kwa maisha ya mkopo.
Kwa mikopo hiyo, formula ni:
Malipo ya Mikopo = Kiasi / Kiasi cha Daraja
au
P = A / D
Utatumia maadili yafuatayo:
- Idadi ya Malipo ya Periodic ( n ) = Malipo kwa mwaka mara namba ya miaka
- Kiwango cha riba ya mara kwa mara ( i ) = Kiwango cha kila mwaka kiligawanywa na idadi ya malipo kwa kila
- Kiasi cha Daraja = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
Mfano: Fikiria kukopa $ 100,000 kwa asilimia 6 kwa miaka 30, ili kulipwa kila mwezi. Ni malipo gani ya kila mwezi ( P )? Malipo ya kila mwezi ni $ 599.55.
- n = 360 (mara 30 miaka 12 malipo ya kila mwezi kwa mwaka)
- i =. 005 (asilimia 6 kila mwaka imeelezwa kama .06, imegawanywa na malipo ya kila mwezi kwa kila mwaka.Kwa maelezo zaidi, angalia jinsi ya kubadilisha asilimia kwa muundo wa decimal )
- D = 166.7916 ({[1 + .005] ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
- P = A / D = 100,000 / 166.7916 = 599.55
Angalia math yako na lahajedwali la Mkopo wa Amani ya Mikopo.
Je, unalipa riba gani?
Malipo yako ya mikopo ni muhimu, lakini pia unahitaji kujua kiasi gani unapoteza kwa maslahi kila mwezi. Sehemu ya kila malipo ya kila mwezi inakwenda kwa gharama yako ya riba, na salio inapunguza usawa wa mkopo wako. Kumbuka kwamba unaweza pia kuwa na kodi na bima ni pamoja na malipo yako ya kila mwezi, lakini hizo ni tofauti na mahesabu yako ya mkopo.
Taa ya uchangamfu inaweza kukuonyesha - kwa mwezi-kwa-mwezi hasa kinachotokea kwa kila malipo. Unaweza kuunda meza za uhamisho kwa mkono, au kutumia calculator ya bure ya mtandaoni na sahajedwali ili kufanya kazi kwako.
Angalia ni kiasi gani cha maslahi ya kulipa juu ya maisha ya mkopo wako. Kwa taarifa hiyo, unaweza kuamua kama unataka kuokoa pesa kwa:
- Kukopa kidogo (kwa kuchagua nyumba isiyo na gharama kubwa au kufanya malipo makubwa)
- Kulipa ziada kila mwezi
- Kupata kiwango cha chini cha riba
- Kuchagua mkopo wa muda mfupi (miaka 15 badala ya miaka 30, kwa mfano)
Malipo ya Tu ya Malipo ya Mkopo
Mikopo pekee ya mikopo ni rahisi sana kuhesabu. Kwa bora au mbaya zaidi, huna kulipa mkopo kwa kila malipo inayotakiwa. Hata hivyo, unaweza kulipa ziada kila mwezi ikiwa unataka kupunguza deni lako.
Mfano: Fikiria kukopa $ 100,000 kwa asilimia 6, kwa kutumia mkopo tu wa riba na malipo ya kila mwezi. Malipo nipi ( P )? Malipo ni $ 500.
Malipo ya Mikopo = Kiasi x (Kiwango cha Maslahi / 12)
au
P = A xiP = $ 100,000 x (.06 / 12)
P = $ 500
Angalia math yako na Calculator ya Kuvutia tu kwenye Karatasi za Google.
Katika mfano hapo juu, malipo ya riba ni $ 500, na itabaki sawa mpaka:
- Unafanya malipo ya ziada, hapo juu na zaidi ya malipo ya chini ya required. Kufanya hivyo itapunguza uwiano wa mkopo wako, lakini malipo yako yanahitajika hayawezi kubadilika mara moja.
- Baada ya idadi fulani ya miaka, unatakiwa kuanza kufanya malipo ya kumaliza ili kuondoa deni.
- Mkopo wako unaweza kuhitaji malipo ya puto ili kulipa mkopo kabisa.
Hesabu ya Malipo ya Malipo ya Malipo
Rehani za kiwango cha kurekebisha (ARM) zinaonyesha viwango vya riba ambavyo vinaweza kubadilisha, na kusababisha malipo ya kila mwezi. Ili kuhesabu malipo hayo:
- Tambua miezi mingi au malipo ya kushoto.
- Unda ratiba mpya ya uhamishaji kwa muda uliobaki (tazama jinsi ya kufanya hivyo ).
- Tumia usawa bora wa mkopo kama kiasi cha mkopo mpya.
- Ingiza kiwango cha riba kipya (au baadaye).
Mfano: Una usawa wa mkopo wa mseto wa ARM wa $ 100,000, na kuna miaka kumi iliyoachwa kwa mkopo. Kiwango chako cha riba ni karibu kurekebisha kwa asilimia 5. Malipo ya kila mwezi itakuwa nini? Malipo yatakuwa $ 1,060.66.
Jua ni kiasi gani unachomiliki (Equity)
Ni muhimu kuelewa ni kiasi gani cha nyumba yako wewe mwenyewe. Bila shaka, una nyumba-lakini mpaka kulipwa, mkopo wako ana riba au uunganisho kwenye mali , kwa hiyo sio bure na ya wazi. Kiasi ambacho ni chako, kinachojulikana kama usawa wa nyumba yako , ni thamani ya soko la nyumba isipokuwa usawa wowote wa mkopo.
Unaweza kutaka kuhesabu usawa wako kwa sababu kadhaa.
Uwiano wako wa mkopo-thamani (LTV) ni muhimu kwa sababu wakopaji wanatafuta uwiano wa chini kabla ya kuidhinisha mikopo. Ikiwa unataka kurejesha au uone jinsi ukubwa wako chini unahitaji kuwa kwenye nyumba yako ijayo, unahitaji kujua uwiano wa LTV.
Thamani yako ya mchanga inategemea ni kiasi gani cha nyumba yako uliyo nayo mwenyewe. Kuwa na nyumba moja ya dola milioni haifanyi nzuri sana ikiwa unadaiwa $ 999,000 kwenye mali.
Unaweza kukopa dhidi ya nyumba yako kwa kutumia rehani ya pili na mistari ya usawa wa nyumba ya mikopo (HELOCs) . Wakopaji mara nyingi wanapendelea LTV chini ya asilimia 80 ili kupitisha mkopo, lakini wakopaji wengine huenda juu.
Je, unastahili mkopo?
Waajiri hutoa mkopo mkubwa zaidi ambao watakubali kwa kutumia viwango vyao kwa uwiano unaokubalika wa madeni na kipato . Hata hivyo, huna haja ya kuchukua kiasi kamili-na mara nyingi ni wazo nzuri ya kukopa chini ya kiwango cha juu cha kutosha.
Kabla ya kuomba mikopo au kutembelea nyumba, angalia bajeti yako ya kila mwezi na uamuzi kiasi gani unatumia vizuri kwenye malipo ya mikopo. Baada ya kufanya uamuzi, kuanza kuzungumza na wakopeshaji na kuangalia uwiano wa madeni na kipato. Ikiwa unafanya hivyo kwa njia nyingine kote, unaweza kuanza ununuzi kwa nyumba za gharama kubwa (na unaweza hata kununua moja-ambayo huathiri bajeti yako na inakuacha uwezekano wa kushangaza). Ni vyema kununua kidogo na kufurahia chumba cha kuzingatia zaidi kuliko kujitahidi kuendelea na malipo.
Jifunze zaidi kuhusu jinsi ya kukopa bila kwenda kuvunja .