Kwa hiyo, kama uwiano wa LTV wa ongezeko la mkopo, miongozo ya kufuzu kwa mipango fulani ya mikopo ni kali zaidi. Wakopeshaji wanaweza kuhitaji wakopaji wa mikopo ya juu ya LTV ili kupata bima ya bima ya kibinafsi ili kulinda kutoka kwa mteja default.
Kuhesabu uwiano wa Mikopo-kwa-Thamani
Uhesabu wa mali ni kawaida kuamua na appraiser. Kwa kawaida, mabenki yatatumia mdogo wa thamani ya kupima na bei ya ununuzi. Hebu tupungue nambari fulani kwanza, kisha jadili jinsi hizi mkopo-kwa-maadili zinavyofaa katika mazingira ya mikopo ya mikopo.
Hali ya Ununuzi # 1 - Tathmini ni Nzuri (zaidi ya bei ya ununuzi)
- Bei ya Ununuzi: $ 100,000
- Thamani iliyohesabiwa: $ 110,000
- Malipo ya chini: $ 20,000
- Kiasi cha Mkopo: $ 80,000
- Thamani ya Mikopo (LTV) = 80%
Hali ya Ununuzi # 2 - Tathmini ni ya Chini (chini ya Bei ya Ununuzi)
- Bei ya Ununuzi: $ 100,000
- Thamani iliyohesabiwa: $ 90,000
- Malipo ya chini: $ 20,000
- Kiasi cha Mkopo: $ 80,000
- Thamani ya Kulipa (LTV) = 89%
Mfadhili wa hali # 1 (kiwango, bila ya mikopo ya pili)
- Thamani ya nyumbani: $ 100,000
- Usawa wa mkopo: $ 80,000
- Equity: $ 20,000
- Mkopo-au-thamani au LTV = 80%
Hali ya Refinance # 2 (vifungo vingi vya mikopo, ikiwa ni pamoja na mikopo ya 2)
- Thamani ya nyumbani: $ 100,000
- Usawa wa mkopo: $ 80,000
- Mkopo wa pili wa mkopo: $ 10,000
- Equity: $ 10,000
- Mkopo-au-thamani au LTV = 90%
Ikiwa unununua au unafadhiliwa , mkopo wa mkopo wako ni muhimu kwa sababu inasaidia kuamua kiwango chako cha mikopo na ustahiki wako wa mkopo.
Aina za Mikopo ya High-LTV
Mkopo-thamani ni jambo muhimu katika uwezo wako wa kupitishwa kwa ajili ya mikopo. Kwa ujumla, wafadhili wanapendelea mikopo na LTV ya chini kwa sababu mikopo na LTV ya chini ni hatari ndogo kwa benki. Hiyo ilisema, kuna idadi ya programu za mkopo hasa zinazoelekezwa kwa wamiliki wa nyumba wenye LTV za juu. Kuna hata baadhi ya mipango ambayo inakataa kabisa mkopo-kwa-thamani kabisa. Hapa ni mapitio mafupi ya aina ya kawaida ya mkopo wa LTV.
Mkopo wa VA: 100% ya Mkopo-Thamani
VA mikopo ni mikopo ya uhakika na Idara ya Marekani ya Veterans Affairs. Miongozo ya mkopo wa VA inaruhusu LTV 100%, ambayo ina maana kwamba hakuna malipo ya chini ya malipo yanahitajika kwa wakopaji wengi wa VA. Daima angalia na wakopeshaji yako kwanza ili kuhakikisha uwepo wako wa VA unaendelea kufikia fedha 100%. Vyanzo vya rehani VA vinapatikana kwa askari fulani wajibu-wajibu, wajeshi wa vita, wanandoa wa kijeshi, wanachama wa Hifadhi iliyochaguliwa na Walinzi wa Taifa, cadets za kijeshi na wafanyakazi wa Idara ya Ulinzi.
Mikopo ya USDA: 100% ya Mkopo-Thamani
Mikopo ya USDA ni mikopo ya bima na Idara ya Kilimo ya Marekani. Mikopo ya USDA inaruhusu LTV 100% - hakuna malipo ya chini yanayotakiwa.
Mikopo ya USDA wakati mwingine hujulikana kama Mikopo ya Makazi ya Vijijini, lakini baadhi ya miji mikubwa katika jamii ndogo au nje ya maeneo ya metro pia yanaweza kuhitimu. Angalia na mkopo wako.
Rehani za FHA: 96.5% Mikopo-ya-Thamani
Miongozo ya mikopo ya FHA inahitaji malipo ya chini ya angalau asilimia 3.5. Tofauti na mikopo ya VA na USDA, mikopo ya FHA haipatikani na historia ya kijeshi au eneo - hakuna mahitaji maalum ya kustahili na huna haja ya kuwa mnunuzi wa wakati wa kwanza. Ikiwa una wastani wa mikopo, mali ndogo au ni kuanza tu juu ya njia yako ya kazi, FHA mortgage inaweza kuwa njia bora kwa ajili yenu.
Mikopo ya Fannie Mae & Freddie Mac: 95% Mikopo-kwa-thamani (97% inawezekana)
Mikopo ya kawaida ni mikopo iliyothibitishwa na Fannie Mae au Freddie Mac. Makundi mawili hutoa rehani za ununuzi wa LTV 97%, ambayo inamaanisha unahitaji kufanya malipo ya asilimia 3 ya kuhitimu.
Hata hivyo, 95% au chini ya mkopo-maadili ni ya kawaida zaidi. Ikiwa ikilinganishwa na mkopo wa FHA, fedha za kawaida zinashauriwa kwa wamiliki wa nyumba wenye alama za mikopo zilizo imara, imara.
"Hakuna Uhakiki" Mipango ya Refinance
Wamiliki wa nyumba wanaotaka kuokoa pesa zao wanahitaji kuelewa jinsi mkopo-kwa-thamani inavyohusika. Kiwango cha juu cha mkopo kutoka thamani ya chini kuliko inavyotarajiwa inaweza kuokoa akiba yako haraka.
Amesema, mipango ya refinance nyingi "hakuna uchunguzi" inapatikana kwa kuchagua wamiliki wa nyumba. Sio tu kwamba ukosefu wa uchunguzi hauwezesha mchakato wa kuchapishwa, pia hufanya mkopo-kwa-thamani sio maana kwa wale wakopaji. Machapisho ya programu hizo zinaonyeshwa hapa chini.
FHA Kupanua Refinance
Refinance ya Fai Streamline ni mpango maalum wa refinance uliopatikana kwa wamiliki wa nyumba na rehani zilizopo za FHA. Miongozo rasmi ya Fai Streamline Refinance mahitaji ya ukaguzi, ambayo ina maana kwamba mikopo na LTV ukomo kuruhusiwa.
VA Kupunguza Refinance
Refinance ya VA Streamline ni mpango maalum wa refinance kwa wamiliki wa nyumba na mikopo ya nyumbani iliyopo VA. Jina rasmi la Refinance ya VA Streamline ni Mpangilio wa Kupunguza Kiwango cha Ushuru (IRRRL). Sawa na mkondo wa FHA, Refinance ya VA Streamline haihitaji uchunguzi, wala hauhitaji uhakikisho wa mapato, ajira au mikopo kwa wakopaji wengi.
USDA Kupanua Refinance
Refinance ya Utoaji wa USDA inapatikana kwa wamiliki wa nyumba na rehani zilizopo za USDA tu. Kama programu za FHA na VA zinazolenga, refinance ya USDA inapunguza haja ya tathmini ya nyumbani. Mpango huu ni katika awamu ya majaribio na inapatikana katika majimbo 19.