Unaweza kuhifadhi pesa, lakini unaweza kufanya mambo kuwa mabaya zaidi
Refinance ya Kuokoa Pesa
Kwa nini ungependa kurudisha?
Unaweza uwezekano wa kuokoa pesa nyingi, na kwa kawaida ni sababu nzuri ya kufuta.
Hasa, refinancing inaweza kuruhusu kutumia chini ya riba juu ya maisha ya mkopo wako. Kuna njia kadhaa za kupunguza gharama za riba:
- Refinance kwa kiwango cha chini cha riba ili uweze kulipa chini ya usawa wa mkopo wako .
- Badilisha kwa muda mfupi wa mkopo, hata ikiwa inamaanisha malipo ya kila mwezi, kwa hiyo unalipa riba kwa miaka michache.
- Kuunganisha madeni ya kiwango cha juu ya riba kwa madeni ya kiwango cha chini.
Kwa bahati nzuri, kuna njia ya kuamua ikiwa utaokoa pesa: Futa idadi. Si vigumu sana kuhesabu uwezekano wa akiba ya refinancing . Hata hivyo, wakati kupunguza gharama yako ya jumla ya maslahi ya maisha ni hekima, kusafakari kwa lengo hilo sio wakati wote ni chaguo sahihi.
Kuhamisha madeni. Mkakati wa tatu ulioorodheshwa hapo juu-kuimarisha kiwango cha juu cha riba-ni kiasi cha shaka. Ikiwa utafadhili madeni ambayo hauna uhakika na mkopo uliopatikana, unachukua hatari zaidi.
Kwa mfano, unaweza kutumia mkopo wa usawa wa nyumba ili kulipa madeni ya kadi ya mkopo. Ndio, utalipa deni hilo kwa kiwango cha chini cha riba, lakini pia umeweka nyumba yako hatari. Ikiwa wewe ni msingi wa madeni ya kadi ya mkopo, haitawezekani kuwa kampuni ya kadi ya mkopo inaweza kutangulia nyumbani kwako. Lakini unapoahidi nyumba yako kama dhamana kwa kutumia mkopo wa mikopo, nyumba yako ni mchezo wa haki.
Malipo ya chini. Malipo ya chini mara nyingi hutumiwa kama haki ya kufadhiliwa. Ingawa inaweza kuwa nzuri kulipa kidogo kila mwezi, hakikisha kuangalia picha kubwa. Kupanua mkopo (kuanzia mkopo mpya wa miaka 30 tu baada ya miaka 15 tu kushoto, kwa mfano) inaweza kuongeza kiasi cha riba unaolipia zaidi ya maisha yako. Ili kuelewa kwa nini, tumia chati ya uhamisho inayoonyesha jinsi unavyolipa riba kwa kila malipo ya kila mwezi. Kwa mkopo wa muda mrefu wa bidhaa mpya, malipo katika miaka ya mapema tu hufanya toi ndogo katika usawa wa mkopo wako.
Kubadilisha mikopo ya kiwango cha kubadilisha (ARM) ni njia nyingine ya kupunguza malipo yako. Hata hivyo, viwango vya riba juu ya mikopo hizi zinaweza kuongezeka, na siku moja malipo yako inaweza kuongezeka kwa kiwango ambacho hakina uwezo. Unapaswa kurekebisha kwenye ARM tu ikiwa una nia na uwezo wa kuchukua hatari ya malipo ya kila mwezi chini ya barabara.
Sababu Zingine za Kufadhiliwa
Tayari unajua kwamba unapaswa kurekebisha wakati unaweza kuokoa pesa, lakini vipi kuhusu mikakati mingine?
Kupunguza hatari. Refinancing inaweza kuwa wazo nzuri hata kama huna kupata kiwango cha chini au mkopo wa muda mfupi katika baadhi ya matukio. Kwa mfano, unaweza kurejesha kutoka nje ya ARM. Ikiwa una wasiwasi juu ya ongezeko kubwa la kiwango cha riba katika siku zijazo, kufadhiliwa katika mikopo ya kiwango cha kudumu itakupa uhakika zaidi-hata kama malipo ya kila mwezi (na kiwango cha riba) ni cha juu.
Tathmini viwango vya sasa kwenye rehani za kiwango cha kudumu, matarajio yako kwa mabadiliko ya kiwango, na uwezekano wa ARM yako iliyopo kubadilika.
Madeni ya deni. Unaweza pia kuchukua fedha ili kuimarisha madeni ya kiwango cha juu, lakini kumbuka kwamba unaweza kumaliza kuchukua hatari zaidi kuliko uliyokuwa nayo. Hiyo ilisema, ikiwa una mpango thabiti wa kuondoa madeni ya sumu, mkakati unaweza kufanya kazi. Ikiwa mpango unashindwa, unaweza kukabiliwa na hatari ya kupoteza nyumba yako katika kufuta au kuimarisha gari lako .
Kuwekeza katika siku zijazo. Baadhi ya wamiliki wa nyumba hutumia refinancing fedha-nje kulipa kwa elimu, kuboresha nyumbani, au kuanza biashara. Wakati matumizi hayo ni bora kuliko kulipa kwa likizo ya gharama kubwa au matumizi ya kuendelea, mkakati unaweza kukuweka katika nafasi mbaya zaidi kuliko ulivyokuwa awali.
Nini cha Kuangalia Kwa
Ikiwa unadhani ni wakati wa kufadhili, uchunguza yafuatayo:
- Gharama za kufunga . Gharama hizo zitaongeza gharama ya mkopo wako, na wanaweza kufuta faida yoyote kwa kupunguza kiwango cha riba yako. Inajaribu kufungua gharama hizo katika usawa wa mkopo , lakini inaweza kuwa bora kulipa mfukoni.
- Adhabu ya kulipia kulipwa kwa mkopo utakayotengenezwa.
- Ikiwa nyumba yako imepoteza thamani, utahitaji kuongeza bima ya bima ya kibinafsi (PMI)?
- Ukirudisha, unaweza kurejea mkopo wa mkopo usio na mkopo . Ikiwa utafanya hivyo, unaweza kufungua hatari ya wakopeshaji wako mpya kupamba mshahara wako na kuchukua hatua nyingine dhidi yako ikiwa unapita kwa njia ya kufuta.
- Usawa wa nyumbani unaweza kubadilika. Ikiwa unatumia pesa au kuongeza gharama kubwa za kufungwa kwa usawa wa mkopo wako, utapunguza sehemu yako ya usawa katika mali yako . Hata hivyo, ikiwa unatumia mkopo mwingine kwa mkopo mwingine wa ukubwa sawa, usawa wako unabaki sawa.
Kabla ya refinancing, kufanya uchambuzi msingi breakeven . Pengine utakuwa kulipa gharama za kufungwa, kwa hivyo unahitaji kufikiri kwa usahihi ni jinsi gani na wakati utakapojifungua gharama hizo na jinsi itaathiri fedha zako za kwenda mbele. Kumbuka kwamba ikiwa hulipa gharama yoyote ya kufunga, utakuwa na kiwango cha juu cha riba.
Badala ya kufungua upya
Wakati mwingine refinancing sio chaguo yako bora - au sio tu inayowezekana.
Bado unaweza kupata baadhi ya faida za refinance bila ya kupitia mchakato. Kwa mfano, ikiwa unataka kuokoa kwa gharama za riba, unaweza kulipa zaidi ya kiwango cha chini kinachohitajika kila mwezi. Utaondoa madeni mapema, na utatumia kidogo kwa riba zaidi ya maisha yako.