Jinsi Uvumbuzi wa Kazi
Wakati unununua mali ghali, kama vile nyumba, huenda usiwe na pesa za kutosha ili kulipa bei nzima ya ununuzi mbele.
Hata hivyo, unaweza kulipa sehemu ya bei kwa malipo ya chini , na kukopa pesa zote (ili kulipwa katika miaka ijayo).
Nyumba zinaweza gharama mamia ya maelfu ya dola, na watu wengi hawapati popote karibu na kiasi hicho kila mwaka. Kwa nini wakopaji wanapenda kutoa mikopo kubwa kama hiyo? Kama sehemu ya makubaliano ya mkopo, unakubali kwamba mali unayoiuza itatumika kama dhamana ya mkopo : ukiacha kufanya malipo, mkopeshaji anaweza kuchukua milki ya mali ili kuokoa fedha walizokupa.
Ili kupata haki hii, mkopeshaji ana uhusiano wa mali yako , na kuboresha fursa zao za kupata fedha za kutosha , wao (kwa kawaida) huwapa mikopo tu ikiwa una mkopo mzuri wa thamani ya uwiano .
Matokeo ya Foreclosure
Tatizo kuu kwa kuingia kwa njia ya kufuta ni, bila shaka, ukweli kwamba utakuwa kulazimishwa nje ya nyumba yako. Utahitaji kupata nafasi nyingine ya kuishi, na mchakato huu unasumbua (miongoni mwa mambo mengine) kwa ajili yako na familia yako.
Uvumbuzi pia unaweza kuwa ghali. Unapoacha kufanya malipo, mkopeshaji wako atawapa adhabu na ada za kisheria, na unaweza kulipa ada za kisheria nje ya mfukoni ili kupambana na kufutwa. Malipo yoyote yanayoongezwa kwenye akaunti yako itaongeza madeni yako kwa mkopeshaji, na bado unaweza kulipa pesa baada ya nyumba yako kuchukuliwa na kuuzwa kama mauzo ya mauzo haitoshi (inayojulikana kama upungufu ).
Ufafanuzi pia utaumiza alama zako za mikopo . Ripoti zako za mikopo zinaonyesha utangulizi, ambayo mifano ya mikopo ya mikopo itakuwa kama ishara hasi. Utakuwa na wakati mgumu kukopa kununua nyumba nyingine kwa miaka kadhaa (ingawa unaweza kupata mikopo ya serikali ndani ya miaka moja hadi miwili), na pia utakuwa na ugumu zaidi kupata mikopo ya gharama nafuu ya aina yoyote . Vipindi vya mikopo yako vinaweza pia kuathiri maeneo mengine ya maisha yako, kama (katika hali ndogo) uwezo wako wa kupata kazi au viwango vya bima yako .
Jinsi ya Kuepuka Ufafanuzi
Utangulizi ni mapumziko ya mwisho kwa wakopaji ambao wameacha tumaini la kulipwa. Utaratibu huu ni wa muda na wa gharama kwao (lakini wanaweza kujaribu kulipa ada hizo), na ni mbaya sana kwa wakopaji. Kwa hiyo unaweza kuepukaje?
- Mawasiliano: daima ni wazo nzuri kuwasiliana na wakopaji wako ikiwa una matatizo ya kifedha. Kuwasiliana kabla ya kuanza kukosa malipo na kuuliza kama chochote kinaweza kufanywa. Ukianza kukosa malipo, usipuuzie mawasiliano kutoka kwa wakopaji wako - utapokea matangazo muhimu kukuambia unapokuwa katika mchakato na ni haki gani na chaguzi ambazo bado una. Ongea na wakili wa mali isiyohamishika wa ndani au mshauri wa makazi ya HUD kuelewa kinachoendelea.
- Kuchunguza njia mbadala za kuweka nyumba yako: ikiwa unajua kuwa huwezi kufanya malipo yako, tafuta chaguo ambazo zinapatikana kwako - hata kama unafikiri ni kuchelewa. Unaweza kupata msaada kupitia mipango ya serikali inayoelekea wakopaji wanaojitahidi . Mtayarishaji wako anaweza kutoa aina fulani ya marekebisho ya mkopo, ambayo yanaweza kufanya mkopo wako uwe nafuu zaidi . Unaweza hata kuwa na mpango wa malipo rahisi na mkopeshaji wako ikiwa unahitaji tu misaada kwa mwezi au mbili (ikiwa uko kati ya kazi, au kwa gharama za matibabu ya mshangao, kwa mfano).
- Njia mbadala za kuondoka nyumbani kwako: kufuta ni mchakato wa muda mrefu, usio na furaha, wa gharama kubwa ambao unaharibu mkopo wako. Ikiwa uko tayari kusonga (na unataka angalau kujaribu kupunguza uharibifu), angalia kama mkopeshaji wako atakubaliana na uuzaji mfupi . Hii inakuwezesha kuuuza nyumba na kutumia mapato kulipa wakopaji wako - hata kama mkopo haufanyi kulipwa kabisa. Mkopo wako utateseka bado, lakini si mbaya kama ingekuwa baada ya kufuta. Ikiwa haifanyi kazi, chaguo jingine la kuvutia ni kitendo badala ya kufutwa .
- Kufilisika: kufungua kwa kufilisika huenda au inaweza kusaidia ikiwa unakabiliwa na kufuta. Masuala ni ngumu, kwa hivyo sema na wakili wa mitaa kupata habari sahihi ambazo zinafaa kwa hali yako na hali yako ya kuishi.
- Makosa: kwa sababu uko katika hali mbaya, wewe ni lengo la wasanii wa con. Jihadharini na matoleo yoyote yasiyoombwa ili kukusaidia kuepuka kufuta, na uchague kwa makini ambaye anakusaidia. Anza kutafuta msaada kutoka kwa mashirika ya ushauri wa HUD na mashirika mengine yanayojulikana. Jua dalili za upepo wa kuokoa uharibifu.
Mchakato wa Foreclosure
Utangulizi kwa ujumla ni mchakato wa polepole. Ikiwa umepoteza malipo moja au mbili, huenda haujawahi uondolewa. Ndiyo maana ni muhimu kuwasiliana na wakopeshaji wako ikiwa umeshuka kwa nyakati ngumu - huenda si kuchelewa. Maelezo hutofautiana kutoka kwa wakopeshaji kwa mkopeshaji na sheria ni tofauti katika kila hali, hivyo maelezo yaliyo hapo chini ni mtazamo mkali na huenda usiwe ni nini hasa utakachopata - soma matangazo yako yote na mikataba kwa makini na uongea na wakili au HUD nyumba mshauri kuhakikisha unajua kinachotokea . Mchakato mzima unaweza kuchukua mwaka mmoja au mbili, au inaweza kuhamia kwa kasi zaidi.
- Arifa ya kuanza: mara moja umepotea malipo kwa miezi mitatu, wafadhili wengi wanafikiria mkopo wako kwa default . Hiyo ni wakati mambo yanapokuwa muhimu. Utakuwa, bila shaka, kupokea mawasiliano mara tu unapopotea malipo (au mbili), na mawasiliano hayo yanaweza kuwa na taarifa ya nia ya kuendelea na mchakato wa kufuta.
- Sheria na wasio na haki husema: d kuzingatia hali unayoingia, utakuwa na muda zaidi (na kupokea matangazo zaidi) kuliko wengine. Kuna aina mbili za majimbo - majimbo ya mahakama na nchi zisizo na uhuru. Katika mataifa ya kisheria, mkopeshaji wako lazima atoe hatua za kisheria dhidi yako katika mahakama ili uangalie. Utaratibu huu unachukua muda mrefu, kama mara nyingi una siku 30 hadi 90 kati ya kila tukio. Katika mataifa yasiyo ya ubaguzi, wakopeshaji wanaweza kutangulia kwa kuzingatia makubaliano uliyosajiliwa nao, na hakimu haishiriki. Kama unavyoweza kufikiria, vitu vinahamia kwa kasi zaidi katika nchi zisizo na haki. Katika aina yoyote ya hali, unaweza kupambana na uingilizi wa mahakamani - katika hali ya kisheria utatumiwa kwa jumla na uwakilishi, lakini katika hali isiyo na uhitaji unahitaji kuleta hatua za kisheria dhidi ya mkopeshaji wako kuacha mchakato wa kufuta. Ongea na wakili wa mitaa kwa maelezo zaidi.
- Kusitisha mchakato: katika nchi nyingi, wafadhili wanatakiwa kutoa wakopaji aina fulani ya msamaha ili kuacha mchakato wa kufutwa. Ikiwa suala hilo ni la kweli au linalowezekana ni jambo lingine. Wafanyabiashara wanaweza kusema kwamba unaweza kurejesha tena na kukaa nyumbani ikiwa unafanya yote (au sehemu kubwa) ya malipo yako yanayokosa na kufunika ada za kisheria na adhabu zilizopigwa hadi sasa. Unaweza pia kuwa na fursa ya kulipa mkopo kwa jumla (ambayo itatokea tu ikiwa unasimamia kufuta au kupata chanzo kikubwa cha fedha).
- Mnada na kufukuzwa: ikiwa huwezi kuzuia kufuta, mali hiyo inapatikana kwa mnunuzi mkuu zaidi katika mnada. Ikiwa hakuna mtu mwingine anayeuza nyumba (ambayo ni ya kawaida), umiliki huenda kwa wakopaji. Kwa wakati huo, ikiwa bado uko nyumbani (na haukufanya mipango ya kulinda nyumba ), unakabiliwa na uwezekano wa kufukuzwa na ni wakati wa kuimarisha makao mapya. Sheria za mitaa zinataja muda gani unaweza kubaki nyumbani baada ya kufuta, na unapaswa kupokea taarifa ili kukujulisha muda gani unaweza kukaa. Uliza wakopeshaji wako wa zamani juu ya motisha yoyote ya "fedha kwa ajili ya funguo," ambayo inaweza kusaidia kupunguza mpito kwa nyumba mpya (kwa kuzingatia uko tayari kwenda haraka).