Haki yako ya kufuta PMI
Kwa bahati mbaya, wamiliki wa nyumba wamekabiliwa na changamoto za kuondoa mashtaka ya PMI, hata wakati PMI haikuhitaji tena.
Katika baadhi ya matukio, wakopaji na watumishi walichanganyikiwa kuhusu jinsi ya kufuta PMI, na baadhi ya watumishi wa mkopo wasiokuwa na udanganyifu walimkuta miguu yao juu ya kufuta mashtaka ya PMI.
Sheria ya Ulinzi wa Mmiliki ni nini?
Sheria ya Ulinzi wa Mmiliki wa Mmiliki (HPA), pia inajulikana kama Sheria ya Kufuta ya PMI, ni sheria inayowalinda watumiaji kutoka kwa ziada kwa ajili ya PMI. Sheria huanzisha:
- Wakati wamiliki wa nyumba wanaweza kufuta PMI na kuacha kulipa malipo
- Wakati wafadhili wanapaswa kusimamisha moja kwa moja malipo ya wakopaji kwa PMI
- Inaonyesha kuwa wakopaji wanapaswa kutoa wakati mkopo unahitaji PMI
- Jinsi ya kushughulikia malipo yasiyojali ambayo wamiliki wa nyumba wanalipa
Ni nani anayehitimu? HPA inatumika kwa mikopo ya makazi ya nyumba, ikiwa ni pamoja na mikopo kwa nyumba za familia moja, condos, na nyumba nyingine za makazi ya makazi. Sheria haifai mikopo ya serikali inayoungwa mkono na serikali kama mikopo ya FHA au mikopo ya VA. Zaidi ya hayo, HPA inachukua mikopo zinazofanana na mikopo "hatari kubwa" tofauti. Kutumia faida ya HPA, watumiaji wanahitaji kudumisha historia nzuri ya malipo.
Tarehe yenye ufanisi: HPA ilifanyika tarehe 29 Julai 1999. Hata hivyo, wakopaji bado wanahitaji kutoa taarifa kwa wakopaji ambao walitoa mikopo kabla ya tarehe hiyo.
Kwa nini PMI? PMI ni kawaida tu inahitajika wakati wamiliki wa nyumba wanatoa malipo ya chini ya asilimia 20. Kwa kiwango cha juu cha mkopo-to-value (LTV), wakopeshaji huishi hatari ya kupoteza pesa ikiwa wanapaswa kutanguliza nyumba na kuiuza haraka.
Lakini mara tu LTV inapungua chini ya asilimia 80, wakopeshaji wanakabiliwa na hatari ndogo sana, na wamiliki wa nyumba-katika nadharia-wanapaswa kuacha kulipa gharama za kila mwezi za PMI.
Jinsi Wamiliki wa Haki Wanavyoweza Kufuta PMI
HPA huzuia hali ambapo wamiliki wa nyumba hulipa gharama za kila mwezi za PMI kwa maisha ya mkopo wao.
Ombi la wakopaji: Wakopaji wanaweza kufuta PMI kwa kuwasilisha ombi la maandishi kwa huduma ya mkopo wao mara moja mkopo utaratibu kufikia asilimia 80 LTV (kulingana na ratiba ya uhamisho wa mkopo). Wamiliki wa nyumba wanaweza pia kutoa ombi hili ikiwa wanaleta LTV hadi asilimia 80 kwa kufanya malipo ya mkopo zaidi. Ili kustahili, wamiliki wa nyumba wanaweza kuhitaji kutoa ushahidi kwamba mali haijapoteza thamani.
Kuondolewa moja kwa moja: Wakopeshaji wanatakiwa kufuta chanjo ya PMI moja kwa moja mara mkopo ulipangwa kufikia asilimia 78 ya LTV ya awali.
Kuondolewa mwisho: Wakati PMI haipati kufutwa kutokana na ombi la kukopa au kukomesha moja kwa moja, watumishi wa mkopo lazima kufuta mashtaka ya kila mwezi ya PMI baada ya mkopo kufikia hatua ya nusu ya ratiba yake ya uhamisho .
Makala mengine: HPA ni ngumu, na maelezo ya mkopo wako huathiri haki zako chini ya Sheria. Kwa mfano, liens yoyote kwenye mali yako inaweza kukuzuia kufuta chanjo kwa ufanisi.
Mikopo isiyokubaliana ( kama vile mikopo ya jumbo ) inaweza kuhitaji kusubiri hadi kufikia asilimia 77 LTV.
Kufafanua: Haki zako kama Mkopo
Mbali na kuweka sheria za kufuta PMI, HPA inahitaji wachuuzi kuwajulishe wakopaji kuhusu haki zao. Kufunuliwa ni pamoja na matangazo ya mbele na ya kila mwaka kuhusu wakati na jinsi wakopaji wanaweza kufuta PMI. Maelezo yanajumuisha maelezo kuhusu ratiba ya uhamishaji, wakati wa kuomba kufuta, na vipengele vingine vinavyopunguza uwezo wa kupata PMI kufutwa.
Kwa mikopo zilizopo iliyotolewa kabla ya Julai ya 1999, wakopaji kupata taarifa ya kila mwaka kuwakumbusha kwamba wanaweza kuomba kufuta na kutoa maelezo ya mawasiliano ya mkopo wao.
Bima ya Kulipwa Bima ya Mikopo
Baadhi ya mikopo hutumia bweni wa bima ya mikopo (LPMI) badala ya kuongeza malipo kwa malipo ya kila mwezi ya mwenye nyumba.
Wakopaji bado wanalipia LPMI-jina si sahihi kabisa-lakini hawalipi kwa mwezi kwa mwezi. Badala yake, wakopaji wanaweza kulipa ama:
- Malipo ya kipuuzi mwanzoni mwa mkopo.
- Kiwango cha juu cha riba kwa usawa wa mkopo, ambayo inaongoza kwa malipo ya juu ya kila mwezi (malipo na maslahi) .
Wengi wakopaji na LPMI kuchagua kwa kiwango cha juu cha riba. Lakini kiwango cha riba hicho kinaendelea kwa maisha ya mkopo, na hakuna njia ya "kufuta" LPMI na kuweka mkopo wako uliopo. Badala yake, wamiliki wa nyumba wanapaswa kulipa mkopo wao wa LPMI, kwa kawaida kwa kufadhiliana na mkopo mpya .
Hata hivyo, HPA inatumika kwa mikopo na LPMI. Wakopeshaji wanatakiwa kutoa taarifa kwa wakopaji kwamba:
- Eleza jinsi LPMI inavyofanya kazi
- Eleza kiwango cha juu cha riba kinapatikana kwa LPMI
- Jadili faida na hasara za chaguo tofauti