Faida na Haki ya Kufanya Malipo ya Chini
- Malipo ya awali ya chini
- Malipo ya mara kwa mara (malipo ya kila mwezi, kwa mfano)
- Katika baadhi ya matukio, malipo ya ziada ya mshahara (malipo ya hiari ili kupunguza madeni yako au kulipa mkopo kabisa)
Kama ilivyo kwa mambo mengi, njia ambazo mambo huanza ni kitu ambacho kitakusaidia au kukuchukia kwa miaka ijayo, kwa hiyo ni muhimu kuelewa malipo ya awali. Mara baada ya kufanya hivyo, kuanza kuokoa hadi mpango wako ufanikiwa .
Malipo ya chini ni nini?
Malipo ya chini ni malipo ya mbele ambayo unayotengeneza kununua kitu. Ni sehemu ya bei ya ununuzi uliolipa (kinyume na kukopa). Fedha hiyo inatoka kwa akiba yako binafsi na ni fedha unazoleta kwenye meza. Bila shaka, malipo ya chini hayatokea kwa namna ya fedha halisi ya karatasi . Katika hali nyingi utaleta hundi au kufanya malipo ya elektroniki .
Malipo ya chini ni mara nyingi, lakini si mara zote, sehemu ya mkopo. Unapoona "zero chini" inatoa, hakuna malipo ya chini inahitajika, lakini inaweza kuwa na hekima kufanya moja hata hivyo. Malipo ya chini mara nyingi hufunika asilimia yenye maana ya bei ya jumla ya ununuzi (kama 20%). Salio ya mkopo ni kulipwa kwa muda zaidi na malipo ya kawaida ya awamu - isipokuwa unapolipa mkopo mapema kwa kuandika hundi kubwa au refinancing .
Mfano: unununua nyumba kwa $ 100,000 (kupuuza gharama za kufungwa ). Umehifadhiwa kwa bidii $ 20,000 kwa kusudi hili, na huleta hundi ya msaidizi kwa malipo ya chini ya $ 20,000 (ambayo ni asilimia 20 ya bei ya ununuzi). Matokeo yake, utakopa $ 80,000, ambayo unaweza kulipa kwa mikopo ya mwaka 30.
Ni kiasi gani cha kulipa?
Kwa ujumla unaweza kuchagua jinsi kubwa ya malipo ya chini ya kufanya, na uamuzi sio rahisi kila wakati.
Watu wengine wanaamini kubwa zaidi daima ni bora, wakati wengine wanapendelea kuweka chini malipo kama ndogo iwezekanavyo. Utahitaji kutathmini faida na hasara na uamuzi mwenyewe.
Malipo ya chini zaidi yanaendelea kuajiri kwa kiwango cha chini. Zaidi ya kulipia mbele, mkopo wako mdogo. Hiyo ina maana kwamba utalipa gharama kidogo ya riba juu ya maisha ya mkopo, na pia utafurahia malipo ya chini ya kila mwezi . Kuona jinsi hii inavyofanya kazi kwako mwenyewe, pata namba kutoka kwa mkopo wowote unaofikiria na uziweke kwenye mhesabuji wa mkopo . Jaribio la kubadilisha usawa wa mkopo na angalia jinsi idadi nyingine zinavyobadilika.
Malipo makubwa yanaweza kukusaidia kupunguza gharama kwa njia zaidi ya moja. Kwa mfano, unaweza kupata kiwango cha chini cha riba ikiwa unaweka chini zaidi. Wafanyabiashara wanapenda kuona malipo makubwa kwa sababu wanaweza kupata fedha zao kwa urahisi ikiwa wewe ni mkopo kwa mkopo (na wao huongeza zaidi wakati hatari yao ni kubwa). Unaweza pia kutengeneza bima ya bima na ada nyingine na malipo makubwa zaidi ya mbele.
Kuwa na malipo ya chini ya kila mwezi hufanya maisha iwe rahisi zaidi wakati ujao. Ikiwa mapato yako yanabadilika (kwa sababu ya kupoteza kazi, kwa mfano), malipo ya chini ya kila mwezi inakupa chumba cha zaidi cha kuzingatia. Nini zaidi, malipo ya chini hufanya iwe rahisi kupata mikopo ya ziada kwa siku zijazo.
Wafanyabiashara wanapenda kuona kwamba una zaidi ya mapato ya kutosha ili kukidhi majukumu yako ya kila mwezi, na wanatathmini hii kwa madeni ya uwiano wa mapato .
Nini ikiwa unahitaji kupata pesa? Katika hali nyingine unaweza kukopa dhidi ya chochote ulichonunua. Katika mfano hapo juu, huenda hauwezi kuingiza katika $ 20,000 uliyowekeza katika nyumba yako kwa sababu wakopaji wanashtaki kwenda juu ya mkopo wa 80% ili kuijali . Lakini kama awali uliweka chini ya asilimia 20 au umekuwa na bahati ya kutosha kufurahia thamani ya bei, unaweza kuvuta fedha hizo nje na mkopo wa usawa wa nyumbani .
Malipo ya chini ni nzuri kwa sababu wazi: huna haja ya kuja na fedha nyingi. Kuhifadhi 20% kwa ununuzi wa nyumba inaweza kuchukua miaka. Ikiwa unatokea ili kuokoa kiasi kikubwa, inatisha kushiriki na pesa zote - je! Ikiwa kuna kitu kinachokuja (gari lako linapungua, matatizo ya afya yanatokea, na kadhalika)?
Kuweka fedha zako zote ndani ya nyumba au gari kunamaanisha kuwa pesa yako yote imefungwa katika jambo ambalo linaweza kuwa vigumu kuuza, na watu wengine hawana wasiwasi na hilo.
Hasa linapokuja ununuzi wa nyumba, malipo madogo yanajaribu. Unaweza kununua miaka michache mapema, na unaweka pesa kwa mkono kwa ajili ya kuboresha na kuandaa haya kuepukika. Lakini kuweka chini ya asilimia 20 chini kunaweza kukupa gharama (angalau kwa muda - angalia chini).
Hatimaye, utahitaji kufikiria gharama za nafasi. Unaweza kupendelea kutumia fedha kwa madhumuni mengine, kama vile akiba ya kustaafu au kuongezeka kwa biashara yako.
Bila shaka, uamuzi ni wa kibinafsi, na chaguo sahihi inategemea mambo mengi. Kwa kweli una mfuko wa dharura wa dharura ili kukabiliana na mshangao wowote, na hunyang'anyi kutoka kwenye mfuko huo ili uweze malipo yako.
Mahitaji ya wakopeshaji
Sio kawaida kwa wafadhili kuweka kiwango cha chini kinachohitajika malipo (lakini bila shaka unaweza kulipa zaidi ikiwa ungependa). Tena, malipo makubwa hupunguza hatari ya wakopeshaji: ikiwa wanatangulia kwenye nyumba yako au hurudia tena gari lako , hawana budi kuuuza kwa dola ya juu ili kuokoa uwekezaji wao.
Malipo makubwa zaidi yanaweza pia kuwa na athari za kisaikolojia. Wanaonyesha kwamba una "ngozi katika mchezo" - na unafanya. Matokeo yake, wewe ni zaidi ya kuendelea kufanya malipo (kutembea mbali itakuwa gharama kubwa). Kutoka kwa mtazamo tofauti, malipo ya chini inaonyesha wakopeshaji kwamba una nia na uwezo wa kuja na sehemu ya bei ya ununuzi, kwa hivyo wako tayari kupitisha mikopo.
Je, ni baadhi ya mahitaji ya kawaida? Kwa manunuzi ya nyumbani, 20% ni nambari muhimu. Kulipa angalau 20% inakuwezesha kuepuka kulipa bima ya bima ya kibinafsi (PMI), ambayo inalinda mkopeshaji wako ikiwa wewe ni mkopo mkopo. Ikiwa huwezi kuleta asilimia 20 kwenye meza, mkopo wa FHA unaweza kuwa chaguo linalofaa, linalohitaji tu asilimia 3.5 tu (lakini bado utalipa bima, na utahitaji kutathmini ikiwa haupo nafasi nzuri ya kununua).
Kwa mikopo ya magari, wakopeshaji wanaweza kuhitaji angalau 10% chini. Hata hivyo, wakopaji wengine wako tayari kuruhusu hadi 110% LTV (kulingana na maadili ya Kley Blue Book).
Katika hali nyingi, malipo ya chini huja kama "fedha" (au zaidi hundi, fedha au uhamisho wa waya). Lakini fedha hazihitajiki. Kwa mfano, ardhi inaweza wakati mwingine kutumika kama malipo ya chini wakati wa kuomba mkopo wa ujenzi .