Je, ina maana gani, na kwa nini ina maana?
Mkopo wa Subprime ni nini?
Mkopo wa subprime ni mkopo uliotolewa kwa akopaye na maelezo "chini ya kamilifu".
Neno linatokana na akopaji wa jadi "mkuu" ambao wakopaji wanatamani kufanya kazi nao. Wakopaji Mkuu wana alama za juu za mkopo , mizigo ya madeni ya chini, na mapato ya afya ambayo hufadhili vyema malipo yao ya mkopo kila mwezi.
Wakopaji wa Subprime, kwa upande mwingine, kwa kawaida wana sifa ambazo zinaonyesha kuwa default ni zaidi ya kutokea :
Mikopo: Wakopaji wa Subprime kawaida huwa na mkopo mbaya . Wanaweza kuwa na shida na madeni katika siku za nyuma, au wanaweza kuwa mpya kwa kukopa na bado hawajaanzisha historia ya mikopo yenye nguvu . Kwa wakopeshaji, alama za mikopo ya FICO chini ya 640 huwa na kuingia katika eneo la chini, lakini wengine huweka bar chini ya 580. Kwa bahati mbaya, wakopaji wenye mikopo mbaya wana chaguo chache zaidi ya wakopaji wa subprime, ambazo zinaweza kuchangia mzunguko wa madeni .
Malipo ya kila mwezi: Mikopo ya kibinafsi inahitaji malipo ambayo yanakula sehemu kubwa ya kipato cha kila mwezi. Wafadhili huhesabu deni kwa uwiano wa kipato ili kuamua jinsi mikopo ya gharama nafuu ilivyo.
Wakopaji ambao hutumia zaidi ya mapato yao kwa malipo ya mkopo wana nafasi ndogo ya kupata gharama zisizotarajiwa au kupoteza mapato. Katika baadhi ya matukio, mikopo mpya ya chini ya ruzuku inapatiwa wakati wakopaji tayari wana deni kubwa la uwiano wa mapato.
Gharama: Mikopo ya kibinafsi ni ghali zaidi kwa sababu wakopaji wanataka fidia kwa kuchukua hatari.
Wakosoaji wanaweza pia kusema kwamba wakopeshaji wadogo wanajua kuwa wanaweza kutumia faida ya wakopaji wenye kukata tamaa ambao hawana chaguzi nyingine nyingi. Gharama zinajumuisha aina mbalimbali, ikiwa ni pamoja na viwango vya juu vya riba , usindikaji na ada za maombi, na adhabu za kulipia kulipa kabla (ambazo hazijawahi kushtakiwa kwa wakopaji na mikopo nzuri).
Nyaraka: Wakopaji Mkuu wanaweza kutoa urahisi ushahidi wa uwezo wao wa kulipa mikopo. Wana kumbukumbu ambazo zinaonyesha ajira ya kutosha na kulipa thabiti. Pia wana akiba ya ziada katika mabenki na taasisi nyingine za fedha ili waweze kuendelea na malipo ikiwa wanapoteza kazi zao. Wakopaji wa Subprime hawawezi kufanya kesi kali kwa kuendelea kudumu kwa kifedha. Wanaweza kuwa imara kifedha, lakini hawana nyaraka sawa. Kuongoza kwenye mgogoro wa mikopo, wakopaji mara kwa mara kukubalika maombi ya mikopo ya nyaraka za chini , na baadhi ya programu hizo zilizomo habari mbaya.
Hatari: Mandhari muhimu ya mikopo ya chini ni hatari kwa kila mtu aliyehusika. Mikopo haipatikani sana kulipwa, kwa hiyo wakopaji huwapa malipo zaidi. Gharama hizo za juu hufanya mikopo iwe hatari kwa wakopaji pia. Ni vigumu kulipa deni wakati unapoongeza ada na kiwango cha riba.
Kwa maelezo zaidi kuhusu jinsi viwango vinavyohusiana na malipo ya kila mwezi, angalia jinsi ya kuhesabu mkopo .
Aina ya Mikopo ya Mswada
Mikopo ya kibinafsi ilikuwa mbaya wakati wa mgogoro wa kifedha kama wamiliki wa nyumba katika idadi ya rekodi walipambana na malipo ya mikopo. Lakini mikopo ya subprime inapatikana karibu na chochote. Hivi sasa, wakopaji wanaweza kupata wakopeshaji wa chini katika masoko yafuatayo:
- Mikopo ya faragha, ikiwa ni pamoja na kununua-hapa-kulipa-hapa na mikopo ya cheo
- Mkopo
- Mikopo ya wanafunzi
- Mikopo ya kibinafsi isiyoidhinishwa
Tangu mgogoro wa mikopo, sheria za ulinzi wa watumiaji hufanya mikopo ya nyumba ya nyumba ya kibinafsi ili vigumu kupata. Lakini zamani (kabla ya mgogoro) mikopo bado kuwepo, na wakopaji wanaweza bado kupata njia ubunifu wa kupitisha mikopo ambayo pengine haipaswi kupitishwa.
Jinsi ya Dodge Mitego ya Subprime
Ikiwa una mpango wa kukopa-au kama uko tayari katika mkopo wa mkopo wa mmiliki wa njia ya kuepuka njia ya kuepuka mikopo hiyo ya gharama kubwa.
Bila mkopo kamilifu, una chaguo chache: Hutaweza kununua kati ya wakopaji wengi washindani, na utakuwa na uchaguzi mdogo linapokuja kutumia aina tofauti za mikopo kwa madhumuni tofauti. Hata hivyo, unaweza kukaa mbali na mikopo ya udanganyifu.
Funguo ni kuonekana (na kwa kweli kuwa) hatari ndogo kwa wakopeshaji. Tathmini thamani yako ya mikopo kwa njia sawa, na utajua nini unahitaji kufanya kabla hata kuomba mkopo.
Dhibiti mkopo wako: Ikiwa haujawahi, angalia ripoti zako za mikopo ( ni bure kwa watumiaji wa Marekani kutazama ripoti) na kuangalia kitu chochote kitakachopunguza wakopaji. Weka makosa yoyote , na ushughulikia malipo yoyote yanayokosa au desfaults iwezekanavyo . Inaweza kuchukua muda, lakini inawezekana kujenga (au kujenga) mkopo wako na kuwa zaidi ya kuvutia kwa wakopeshaji.
Angalia mapato yako: Wakopeshaji wanapaswa kuwa na hakika kwamba una uwezo wa kulipa. Kwa watu wengi, hiyo inamaanisha kuwa una mapato ya kawaida ambayo zaidi hufunika malipo yako ya chini ya kila mwezi. Ikiwa mkopo mpya (unaochanganya na mikopo yoyote iliyopo) utakula zaidi ya asilimia 30 au hivyo ya mapato yako, huenda unahitaji kulipa madeni ya sasa au kukopa kidogo ili kupata mpango bora.
Jaribu wakopeshaji wapya (lakini halali): Mkopo mzuri huweza kukuchukia kwa miaka, hivyo duka karibu kabla ya kufanya kitu chochote. Hakikisha kuingiza wakopaji mtandaoni katika utafutaji wako. Urafiki wa huduma za mikopo za rika inaweza kuwa na uwezo zaidi wa kufanya kazi na wewe kuliko mabenki ya jadi na vyama vya mikopo, na wakopaji kadhaa mtandaoni hata wanawapa wakopaji mikopo ya mikopo mbaya wakati bado wanatoa viwango vya heshima. Hakikisha kutafiti wakopaji "wapya" wowote unaozingatia kabla ya kulipa ada yoyote au kutoa taarifa juu ya nyeti kama Idadi yako ya Usalama wa Jamii.
Kuchochea kukopa: Kama papa mkopo ni wakopeshaji pekee wanaotumia maombi yako, fikiria ikiwa mkopo wako haujali. Inaweza kuwa bora kukodisha nyumba kwa miaka michache badala ya kununua, ingawa kuna hakika na faida kwa kusubiri. Vivyo hivyo, inaweza kuwa bora kununua gari isiyo na gharama kubwa (ikiwa ni salama) badala ya gari mpya.
Fikiria mshiriki: Ikiwa mkopo wako na mapato yako hayatoshi kuhitimu mkopo mzuri na mkeshaji wa kawaida (kama vile benki, muungano wa mikopo , au mkopeshaji online), fikiria kumwomba msaidizi wa msaada. Msaidizi anaomba kwa mkopo na wewe ni asilimia 100 inayohusika na kulipa mkopo ikiwa unashindwa kufanya hivyo. Matokeo yake, mshirikishi wako anachukua hatari kubwa na kuweka mikopo yake kwenye mstari. Uombe msaada kutoka kwa mtu aliye na mkopo na mapato yenye nguvu na ambaye anaweza kumudu hatari-na usiiondoe mwenyewe ikiwa hakuna mtu anayependa kuchukua hatari hiyo.