Jinsi ya kupata mkopo bila alama ya FICO
Ikiwa una bahati ya kuwa na alama ya mikopo ya juu na mapato mengi, utaona maombi yako ya mkopo kusonga kwa haraka.
Lakini si kila mtu anayeishi katika ulimwengu huo.
Jinsi Mwongozo wa Uandishi wa Makala Unavyofanya
Mwongozo wa chini wa mwongozo ni mchakato wa mwongozo (kinyume na mchakato wa automatiska ) wa kutathmini uwezo wako wa kulipa mkopo. Mtayarishaji wako atawapa mtu kupitia mapitio yako, ikiwa ni pamoja na nyaraka ambazo zinasaidia uwezo wako wa kulipa (kama vile kauli za benki, kulipa stubs, na zaidi). Ikiwa mtungaji anaamua kwamba unaweza kumudu kulipa mkopo, utaidhinishwa.
Kwa nini Unahitaji Kitabu cha Kuandika Chini
Mikopo mingi ya nyumba inaruhusiwa zaidi au chini na kompyuta: ikiwa unakidhi vigezo fulani, mkopo utaidhinishwa. Kwa mfano, wafadhili wanatafuta alama za mikopo kwa kiwango fulani. Ikiwa alama yako ni ndogo sana, utapungua. Vivyo hivyo, wakopaji kawaida wanataka kuona deni kwa uwiano wa mapato chini kuliko 31/43. Hata hivyo, "mapato" inaweza kuwa vigumu kufafanua, na mkopeshaji wako huenda hawezi kuhesabu mapato yako yote.
Mifano za kompyuta zinaundwa kufanya kazi na wengi wa wakopaji na mipango ya mkopo ambayo mara nyingi hutumia.
Mifumo hii ya Uandishi wa Mchapishaji (Automatic Systems) (AUS) inafanya iwe rahisi kwa wakopaji kutengeneza mikopo nyingi wakati wa kuhakikisha mikopo inatimiza miongozo kwa wawekezaji na wasimamizi.
Kwa mfano, mikopo ya FNMA na FHA (miongoni mwa wengine) zinahitaji kwamba rehani zinafaa profile fulani, na watu wengi wanakabiliwa vizuri ndani au nje ya sanduku.
Pia, wafadhili wanaweza kuwa na sheria zao (au "kufunika") ambazo zinazuia zaidi kuliko mahitaji ya FHA.
Ikiwa yote yanakwenda vizuri, kompyuta itapiga kibali . Lakini ikiwa kuna kitu kibaya, mkopo wako utapokea mapendekezo ya "Rejea", na itabidi kupitiwa nje ya AUS.
Ni nini kinachoweza kufuta programu yako?
Uhai wa bure wa madeni: Funguo la alama kubwa za mikopo ni historia ya kukopa na kulipa mikopo. Lakini watu wengine huchagua kuishi bila madeni , ambayo inaweza kuwa rahisi na ya gharama kubwa. Kwa bahati mbaya, mikopo yako hatimaye itaenea pamoja na gharama zako za riba. Siyo kwamba una mikopo mbaya - huna mikopo yoyote (nzuri au mbaya). Hata hivyo, inawezekana kupata mkopo bila alama ya FICO ikiwa unatafsiriwa chini ya mwongozo. Kwa kweli, kuwa na mikopo hakuna bora zaidi kuliko kuwa na vitu visivyofaa kama kufilisika katika ripoti zako za mikopo.
Mpya kwa mkopo: Kujenga mikopo inachukua miaka kadhaa . Ikiwa bado uko katika mchakato huo, huenda unapaswa kuchagua kati ya kusubiri kununua na mwongozo wa mwongozo. Kwa mkopo wa nyumbani katika ripoti zako za mikopo, unaweza kuharakisha mchakato wa kujenga mkopo kwa sababu unaongezea mchanganyiko wa mikopo katika faili yako.
Matatizo ya hivi karibuni ya kifedha: Kupata mkopo baada ya kufilisika au kufutwa sio nje ya swali.
Chini ya mipango fulani ya HUD, unaweza kupata kibali ndani ya mwaka mmoja au mbili - bila mantiki ya mwandishi. Hata hivyo, chini ya mwandishi hutoa chaguzi zaidi za kukopa, hasa ikiwa matatizo yako ya kifedha yalikuwa ya hivi karibuni (lakini unarudi nyuma). Kupata mkopo wa kawaida na alama ya mkopo chini ya 640 (au hata zaidi kuliko hiyo) ni vigumu, lakini uandishi wa mwongozo unaweza kuwezekana.
Madeni ya chini kwa uwiano wa kipato: Ni busara kuweka matumizi yako ya chini kwa kipato chako, lakini ni baadhi ya matukio wakati deni kubwa zaidi kwa uwiano wa mapato linafaa. Kwa mwongozo wa mwongozo, unaweza kwenda juu - ambayo mara nyingi inamaanisha kuwa na chaguo zaidi zinazopatikana katika masoko ya ndani ya nyumba. Jihadharini na kunyoosha sana na kununua mali kubwa ambayo itakuacha "nyumba maskini."
Jinsi ya Kupitishwa
Kwa kuwa huna kiwango cha mikopo ya kiwango au maelezo ya mapato ili kuidhinishwa, ni mambo gani yanayosaidia programu yako?
Kwa kweli utahitaji kutumia chochote unachoweza ili kuonyesha kuwa una nia na uweza kulipa mkopo. Kwa kufanya hivyo, unahitaji kweli kuweza kulipa mkopo - unahitaji kipato cha kutosha, mali, au njia fulani ya kuthibitisha kwamba unaweza kushughulikia malipo.
Mtu atachunguza sana fedha zako, na mchakato utakuwa unafadhaika na unatumia muda. Kabla ya kuanza, hakikisha unahitaji kupitia mchakato (tazama ikiwa unaweza kuidhinishwa na mkopo wa kawaida). Chukua hesabu ya fedha zako ili uweze kuzungumza mahitaji na mkopo wako, na ili uweze kuanza kichwa kukusanya habari wanayohitaji.
Historia ya malipo: Je! Unaweza kuonyesha kuwa umekuwa ukifanya malipo mengine wakati wa mwaka uliopita? Ripoti za mikopo zinaangalia historia yako ya malipo (miongoni mwa mambo mengine), na utahitaji kuonyesha tabia sawa ya kulipa kwa kutumia vyanzo tofauti. Malipo makubwa kama kodi na malipo mengine ya nyumba ni bora, lakini huduma, uanachama, na malipo ya bima pia inaweza kusaidia. Kwa hakika, utaweza kutambua angalau malipo manne ambayo umekuwa ukifanya kwa wakati kwa angalau miezi 12.
Malipo ya malipo: malipo ya chini hupunguza hatari ya wakopeshaji wako. Inaonyesha kwamba una ngozi katika mchezo, na huwapa buffer - ikiwa wanahitaji kuchukua nyumba yako katika kufuta , hawana uwezekano mkubwa wa kupoteza pesa wakati unapolipa malipo makubwa. Zaidi unapoweka bora zaidi, na asilimia 20 mara nyingi huhesabiwa kuwa malipo mazuri (ingawa unaweza kufanya kidogo). Kwa asilimia 20, unaweza pia kulipa bima ya bima ya kibinafsi (PMI), ambayo hufanya mambo iwe rahisi zaidi kwako na mkopo wako. Kwa vidokezo vya kuja na pesa hiyo, soma zaidi kuhusu kutumia na kuhifadhi kwa malipo ya chini .
Madeni kwa uwiano wa mapato: idhini daima ni rahisi na uwiano mdogo. Hiyo ilisema, mwongozo wa mwongozo unaweza kutumika kupata kibali na uwiano mkubwa - uwezekano wa juu hadi 40/50, kulingana na mikopo yako na mambo mengine.
Mipango ya mkopo wa Serikali: nafasi yako ya kupitishwa ni bora na mipango ya mkopo wa serikali. Kwa mfano, mikopo ya FHA, VA, na USDA hazina hatari kwa wakopeshaji. Kumbuka kwamba si wote wakopeshaji wanaandika chini ya mwongozo, hivyo unaweza kuhitaji kununua duka kwa mkopeshaji anayefanya - na kwamba hufanya kazi na mpango maalum wa serikali unayotafuta. Ikiwa unapata "hapana," kunaweza kuwa na mtu mwingine huko nje.
Hifadhi ya Fedha: labda unahitaji kuweka chini chunk ya mabadiliko kama malipo ya chini, lakini ni busara kuwa na hifadhi za ziada kwa mkono - na hifadhi zinaweza kukusaidia kupata kibali. Wafanyabiashara wanataka kuwa na starehe kwamba unaweza kunyonya mshangao madogo kama majivu ya maji ya moto yasiyopunguzwa au gharama za matibabu zisizotarajiwa.
Mambo ya fidia
"Sababu za fidia" hufanya programu yako kuvutia zaidi, na inaweza kuhitajika . Hizi ni miongozo maalum inayoelezwa na wakopeshaji au mipango ya mkopo, na kila mmoja unayekutana inafanya iwe rahisi kupata kibali. Vidokezo hapo juu vinatakiwa kufanya kazi kwa neema yako, na maelezo maalum ya kuandika chini ya FHA yameorodheshwa hapa chini.
Kulingana na alama yako ya mkopo na deni kwa uwiano wa kipato, huenda unahitaji kukidhi mahitaji moja au zaidi ya idhini ya FHA.
- Hifadhi: Mali isiyohamishika ambayo itafikia malipo yako ya mikopo kwa angalau miezi mitatu. Ikiwa unununua mali kubwa (vitengo vitatu hadi vinne), utahitaji kutosha kwa miezi sita. Fedha unazopokea kama zawadi au mkopo hauwezi kuhesabiwa kama hifadhi.
- Uzoefu: Malipo yako (ikiwa imeidhinishwa) hayawezi kuzidi gharama zako za sasa za nyumba na mdogo wa asilimia 5 ya $ 100. Lengo ni kuepuka ongezeko kubwa ("mshtuko wa malipo") au malipo ya kila mwezi ambayo hujazoea.
- Hakuna madeni ya busara: Ikiwa unalipa kadi yako yote ya mkopo kikamilifu, huna deni la kweli - lakini umekuwa na fursa ya kupoteza madeni ikiwa unataka. Kwa bahati mbaya, maisha ya bure ya bure ya deni hayakukusaidia hapa.
- Mapato ya ziada: Katika baadhi ya matukio, uandikishaji wa automatiska hauwezi kuhesabu muda wa ziada, mapato ya msimu, na vitu vingine kama sehemu ya mapato yako. Hata hivyo, kwa uandishi wa mwongozo, unaweza kuwa na kipato cha juu (kwa muda mrefu kama unaweza kuandika mapato na unaweza kutarajia kuendelea).
- Sababu nyingine: Kulingana na mkopo wako, mambo mengine yanaweza kuwa na manufaa. Kwa ujumla, wazo ni kuonyesha kwamba mkopo hautakuwa mzigo na unaweza kumudu kulipa. Utulivu katika kazi yako kamwe huumiza, na hifadhi zaidi kuliko inahitajika pia inaweza kufanya tofauti.
Vidokezo kwa Mchakato
Panga kwa mchakato wa polepole na wa muda. Mtu halisi anahitaji kupitia nyaraka ambazo hutoa na kuamua ikiwa unastahiki mkopo - hii inachukua muda.
Machapisho mengi: Kupata mikopo kila siku inahitaji nyaraka. Mwongozo wa maandishi unahitaji zaidi. Anatarajia kuchimba kila hati ya kifedha inayofikiriwa, na uhifadhi nakala za kila kitu ambacho unawasilisha (ikiwa unahitaji kurudia tena). Utahitaji malipo ya kawaida na kauli za benki, lakini huenda pia unahitaji kuandika au kutoa barua zinazoelezea hali yako na kumsaidia mtunzi wako kuthibitisha ukweli.
Utaratibu wa kuomba nyumba: Ikiwa unatoa, jenga muda mwingi wa kuandika kabla ya kufunga. Jumuisha hali ya kifedha ili uweze kupata fedha zako za bidii ikiwa programu yako imepungua (kuzungumza na wakala wako wa mali isiyohamishika kuelewa chaguo). Hasa katika masoko ya moto, unaweza kuwa chini ya kuvutia kama mnunuzi ikiwa unatumia mwongozo wa mwongozo.
Kuchunguza njia mbadala: Ikiwa mwongozo wa mwongozo haufanyi kazi kwako, kunaweza kuwa na njia nyingine za kupata nyumba. Wakopeshaji wa fedha ngumu wanaweza kuwa suluhisho la muda wakati unapojenga mikopo au kusubiri vitu visivyopungua ili kuacha ripoti yako ya mkopo. Mwenyekiti binafsi, mwepaji, au msaidizi (wakati alichaguliwa kwa uaminifu) pia anaweza kuwa chaguo. Hatimaye, unaweza kuamua kwamba inafanya kazi nzuri zaidi kukodisha hadi uweze kupitishwa.