Kwa kawaida, wewe (akopaye) kulipa premium ya kila mwezi kwa ajili ya bima binafsi ya bima (PMI).
Hiyo ni gharama ya ziada kila mwezi, na inachukua bite nje ya bajeti yako. Hata hivyo, wakopaji wengine hutoa bima ya bima ya bima ya mikopo (LPMI), ambayo inakuwezesha kupunguza au kuepuka malipo ya kila mwezi.
Ikiwa sio wazo nzuri ya kununua na chini ya asilimia 20 chini ni ya shaka, na ni mada kwa makala nyingine.
Jinsi LPMI Kazi
LPMI ni bima ya mikopo ambayo mkopo wako hupanga. Unalipa malipo kwa mojawapo ya njia mbili:
- Malipo ya wakati mmoja mwanzoni mwa mkopo wako (malipo ya "pesa-kiasi")
- Kiwango cha riba cha juu kwa mkopo wako, na kusababisha malipo ya juu ya kila mwezi kwa kila mwezi, kwa maisha ya mkopo wako.
Njia ya mfupa ni ndogo sana kuliko marekebisho ya kiwango cha mikopo yako.
Kwa bahati mbaya, neno LPMI si sahihi kwa sababu mkopeshaji hawezi kulipa kwa bima-unafanya. Daima kumbuka (hasa na shughuli za kifedha) ambazo hakuna mtu anayepa gharama kwako isipokuwa wanapata kitu.
Ili kutumia LPMI, unabadilisha tu muundo wa malipo ya malipo ya bima ili usiwe kulipa malipo tofauti kila mwezi.
Ikiwa unalipa pesa , mkopo wako ataamua kiasi ambacho wanafikiri kitashughulikia gharama zao. Kisha, wanunua bima ya bima na pesa hizo. Katika kesi hii, wewe hulipa malipo kwa ajili ya chanjo.
Ikiwa unalipa muda , mkopo hupunguza kiwango cha mikopo yako ili kufidia gharama za bima. Kwa sababu kiwango cha juu cha mikopo ni maana ya malipo ya kila mwezi (angalia jinsi ya kuhesabu mkopo ) utafikia kulipa zaidi kila mwezi ikiwa unakwenda kwa LPMI. Ulipaji wa juu unapaswa kuwa chini kuliko unavyolipa ikiwa unatumia malipo ya PMI tofauti kila mwezi, lakini hakuna njia ya "kufuta" gharama ya ziada unapolipa mkopo wako .
Faida na Matumizi ya LPMI
LPMI sio kwa kila mtu. Kwa kweli, si kila mtu atakayestahili mkopo na LPMI. Kwa kawaida unahitaji kuwa na mkopo mzuri kwa LPMI kuwa chaguo, na inakuwa rahisi katika hali fulani.
Mikopo ya muda mfupi: LPMI inavutia zaidi kwa mikopo ya muda mfupi. Ikiwa una mpango wa kupata mkopo wa miaka 30 na kufanya malipo kwa miongo kadhaa, unaweza kuwa bora na sera tofauti ya PMI. Kwa nini? Tena, wengi wa mikopo ya LPMI hutumia kiwango cha maslahi ya marekebisho (ya juu), kinyume na malipo ya pesa ya juu mbele. Kwamba kiwango cha mikopo haitabadilika, basi utakuwa kulipa mkopo kabisa ili uondoe LPMI "premium." Unaweza kufanya hivyo ama kwa kulipa mkopo nje ya akiba yako mwenyewe (rahisi zaidi kuliko kufanywa), kuboresha mkopo , au kuuza nyumba na kulipa deni.
Kwa kulinganisha, angalia sera ya PMI ya kawaida, ambayo unaweza kufuta mara baada ya kujenga usawa wa kutosha nyumbani kwako. Baada ya kufuta, unafaidika na kiwango cha chini cha riba -na hakuna malipo zaidi ya PMI-kwa ajili ya uhai wa mkopo wako.
Washirika wa kipato cha juu: Kwa wale ambao wanaweza kuidhinishwa kwa LPMI, inavutia zaidi kwa wakopaji na mapato ya juu. Watu na familia hizo wanaweza kufurahia utoaji mkubwa wa kodi kwa sababu ya kiwango cha juu cha riba (wanadhani wanatoa gharama za mikopo ya nyumba ). Watu wenye mapato ya chini, kwa upande mwingine, wanaweza kuweza kutoa PMI kusimama peke yake, hivyo LPMI haiwezi kuleta faida yoyote ya kodi. Bila shaka, unapaswa kuzungumza na preparer yako ya kodi kuhusu punguzo za kutosha-na hata jinsi ya kuunda mkopo wako wa mikopo . Sheria hizi zinabadilika mara kwa mara, kwa hiyo angalia na mtaalam wa sasisho kabla ya kuamua juu ya chochote (na uwe tayari kwa mabadiliko baada ya kufanya uamuzi wako).
High LTV: Ikiwa mkopo wako uwiano wa thamani (LTV) ni karibu na asilimia 80, labda LPMI sio chaguo lako bora isipokuwa unapanga kuondokana na mkopo hivi karibuni (kwa refinancing au prepaying). Karibu asilimia 80, umekwisha kufanywa na bima ya bima kabisa. Ikiwa unatumia sera ya bima ya rehani tofauti badala yake, unaweza kufanya malipo tofauti kila mwezi. Utakuwa na uwezo wa kufuta bima hivi karibuni, na huwezi kushikamana na kiwango cha juu cha riba. Kumbuka kuwa kuna njia kadhaa za kupata zaidi ya asilimia 80 LTV:
- Kwa kufanya malipo, unaongeza usawa wa nyumba yako, na unapunguza LTV yako.
- Ikiwa thamani ya nyumba yako inakua kwa sababu ya soko la makazi ya nguvu au maboresho ya nyumbani, LTV yako inaboresha.
Kupata PMI yako kufutwa mapema inaweza tu kuhusisha gharama ya dola mia chache ( kupata tathmini ). Lakini refinancing nje ya mkopo LPMI inaweza gharama zaidi.
Mbadala ya LPMI
Ikiwa LPMI haisiki kama inafaa kabisa kwako, unaweza kujaribu mbinu mbalimbali.
Kubwa chini ya malipo: Kwa kuweka chini ya asilimia 20, unachukua haja ya kulipa PMI. Hata hivyo, wanunuzi wengi hawana chaguo hilo.
Kununua PMI yako mwenyewe: Unaweza kulipa mara kwa mara kwa ajili ya PMI yako mwenyewe (wakati mwingine huitwa bima ya mikopo ya kulipa kodi au BPMI) kila mwezi. Tayari umeona mifano michache ya hali ambapo PMI ya wazi ni bora kuliko LPMI hapo juu.
Piggyback: Unaweza pia kujaribu mchanganyiko wa mikopo ili kuepuka PMI, ingawa unahitaji kuchunguza idadi kwa makini. Mkakati wa piggyback, unaojulikana kama mkopo wa 80/20, ni chaguo moja tu. Mikopo hii si ya kawaida kama ilivyokuwa, lakini inapatikana. A piggyback inakuwezesha kuepuka bima ya mikopo kabisa, lakini mikopo yako ya pili itakuja na kiwango cha juu cha riba. Ikiwa unaweza kulipa mikopo ya pili kwa haraka, hatimaye utakuwa na kiwango cha chini cha mikopo (ambacho haziongezwa na LPMI) kwa miaka ijayo.
Mikopo ya chini ya malipo: Mipango kadhaa ya mkopo inaruhusu malipo madogo. Kwa mfano, mikopo ya FHA inapatikana na kidogo kama asilimia 3.5 chini. Unapaswa kulipa bima ya mikopo, lakini mikopo hiyo inaweza kuwa bora zaidi kwa wakopaji wengine. VA mikopo inaruhusu zero chini , na hazihitaji bima yoyote ya bima.