Jinsi ya Madeni ya Mapato ya Kazi ya Kazi
Jinsi ya Kuhesabu
Kuhesabu deni lako la sasa kwa uwiano wa mapato, ugawanye malipo yako yote ya madeni ya kila mwezi kwa kipato chako cha kila mwezi.
Unaweza pia "kurudi" kwa hesabu ya kiasi gani malipo yako ya kila mwezi "lazima" iwe kwa kuzidisha mapato yako kwa madeni ya uwiano wa kipato.
Malipo ya kila madeni ni malipo ya chini ya mikopo yako yote, ikiwa ni pamoja na:
- Mikopo ya faragha
- Mkopo wa kadi ya mkopo
- Mikopo ya wanafunzi
- Mikopo ya nyumbani
- Mikopo ya kibinafsi
Mapato yako ya kila mwezi ni malipo yako ya kila mwezi kabla ya kodi na punguzo nyingine hutolewa.
Mfano: fikiria kulipwa $ 3,000 kwa mwezi kwa jumla. Malipo yako ya mkopo wa mkopo ni $ 440 na malipo ya mkopo wako ni $ 400. Je, ni deni gani la sasa kwa uwiano wa mapato?
Gawanya jumla ya malipo yako ya kila mwezi (dola 840) kwenye kipato chako cha jumla. $ 840 imegawanywa na $ 3,000 = .28. Badilisha kwa muundo wa asilimia , ambayo inasababisha deni la 28% kwa uwiano wa kipato.
Mfano # 2: kudhani kulipwa $ 3,000 kwa mwezi kwa jumla, na mkopo wako anataka deni lako kupata uwiano wa mapato kuwa chini ya 43%. Je! Ni kiwango gani cha juu ambacho unapaswa kutumia kwenye madeni?
Panua mapato yako yote kwa madeni ya uwiano wa mapato. $ 3,000 .43 = $ 1,290. Malipo yako ya kila mwezi pamoja yanapaswa kuwa chini ya $ 1,290. Bila shaka, chini ni bora.
Uwiano mzuri ni nini?
Dhana ya madeni ya uwiano wa mapato ni uwezo. Wafanyabiashara wanataka kuwa na hakika kwamba unaweza kufikia vizuri malipo yako ya deni - hasa kabla ya kupitisha mikopo mpya na kuongeza mzigo wa madeni yako.
Nambari maalum hutofautiana kutoka kwa wakopeshaji kwa wakopaji, lakini wakopaji wengi hutumia 36% kama deni la juu kwa uwiano wa mapato. Amesema, wakopaji wengine wengi watakuwezesha kwenda hadi 55%.
Wakati wa kuangalia malipo, uwiano wa "mwisho wa mwisho" unazingatia tu gharama zako za nyumba, ikiwa ni pamoja na malipo yako ya mikopo, kodi ya mali, na bima ya mwenye nyumba. Waajiri mara nyingi hupenda kuona uwiano huo kwa 28% hadi 31% au chini.
Uwiano wa "mwisho wa mwisho" kwa uwiano wa madeni ya jumla unaonekana kwenye malipo yako yote yanayohusiana na madeni. Uwiano huo utajumuisha mikopo ya mikopo, mikopo ya wanafunzi, na malipo ya kadi ya mkopo.
Kwa ajili ya mortgage yako kuwa "mikopo ya sifa," ambayo ni aina ya mteja zaidi ya mkopo, uwiano wako jumla lazima iwe chini ya 43%. Kuna tofauti na sheria hii, lakini kanuni za shirikisho zinahitaji wakopaji kuonyesha kwamba una uwezo wa kulipa mkopo wowote wa nyumbani wanaoidhinisha, na deni lako kwa uwiano wa kipato ni sehemu muhimu ya uwezo wako.
Wewe ndiye mwamuzi wa mwisho wa kile unachoweza kumudu. Huna kukopa upeo unaopatikana kwako - mara nyingi ni vizuri kukopa kidogo. Kukopa kiwango cha juu kunaweza kuweka matatizo kwenye bajeti yako, na ni vigumu kupata mshangao wowote (kama vile kupoteza kazi, mabadiliko ya ratiba, au gharama zisizotarajiwa). Kuweka malipo yako ya deni kwa kiwango cha chini pia kunawezesha iwe rahisi kuweka fedha kuelekea malengo mengine kama gharama za elimu au kustaafu.
Kuboresha Uwiano wako
Ikiwa deni lako kwa uwiano wa mapato ni kubwa sana, utahitaji kuwaleta ili kupata kibali kwa mkopo. Kuna njia kadhaa za kufanya hivyo, lakini si rahisi kila wakati.
Kulipa madeni: kulipia mkopo kunapunguza madeni yako kwa uwiano wa kipato kwa sababu utakuwa na malipo ya chini ya kila mwezi ni pamoja na katika uwiano wako. Vile vile, kulipa madeni ya kadi ya mkopo kunamaanisha malipo yako ya kila mwezi yanayotakiwa yatakuwa ya chini.
Kuongeza mapato: kazi yoyote ya ziada ambayo unaweza kuchukua kabla ya kukopa inafaa. Lakini mapato yote hayataki kuwa yako . Ikiwa unaomba mkopo na mke, mpenzi, au mzazi, mapato yao (na madeni) pia yatajumuishwa katika hesabu. Bila shaka, mtu huyo pia atakuwa na jukumu la kulipa mkopo ikiwa kitu kinakufanyika. Kuongeza msaidizi anaweza kukusaidia kupata kibali , lakini mshirikishi wako ana hatari.
Kuchelewa kukopa: ikiwa unajua utaomba mkopo muhimu kama mkopo wa nyumbani, jaribu kuchukua madeni mengine mpaka mkopo wako ufadhiliwa. Kununua gari kabla ya kupata mikopo husababisha uwezekano wako wa kupata kibali kwa sababu malipo makubwa ya gari yatahesabu dhidi yako. Bila shaka, itakuwa vigumu kupata gari baada ya kupata mikopo, hivyo utahitaji kuweka kipaumbele.
Kubwa chini: malipo makubwa husaidia malipo yako ya kila mwezi ya chini . Ikiwa una pesa zilizopo na unaweza kumudu kuweka kwenye ununuzi wako, angalia jinsi ingeathiri uwiano wako.
Wafadhili huhesabu deni lako kwa uwiano wa mapato kwa kutumia kipato ambacho huwapa ripoti. Mara nyingi unahitaji hati yako mapato, na wanahitaji kuwa na hakika kwamba unaweza kuendelea kupata mapato hayo juu ya maisha ya mkopo wako.
Mambo mengine muhimu
Madeni yako kwa uwiano wa kipato sio pekee ambayo wakopaji wanafikiria. Uwiano mwingine muhimu ni mkopo wa thamani ya uwiano (LTV). Hii inaonekana jinsi unavyokopesha kiasi kikubwa kwa thamani ya bidhaa unayotumia. Ikiwa huwezi kuweka pesa yoyote chini, uwiano wako wa LTV hautakuwa mzuri.
Mikopo ni jambo jingine muhimu. Wafanyabiashara wanataka kuona kwamba umenipa (na, muhimu zaidi, kulipa madeni ) kwa muda mrefu. Ikiwa wana uhakika kwamba unajua unachofanya na madeni, wakozekana kukupa mkopo. Vipindi vya mikopo yako hutumiwa kutathmini historia yako ya kukopa.