Jambo muhimu zaidi kwa wanunuzi wa nyumba, mikopo ya jumbo inafanya iwezekanavyo kununua nyumba kubwa zaidi.
Huenda usijali kuhusu masoko ya mikopo, lakini ukinunua nyumba ya bei ya juu na huwezi kufanya malipo makubwa, mkopo wa jumbo unaweza kuwa chaguo lako bora. Unaweza hata kupata kiwango cha riba bora na mkopo usiozingana.
Mortgage Jumbo-ukubwa
Mikopo ya Jumbo hupata jina lao kutokana na mizani kubwa ya mkopo inapatikana. Kulingana na mikopo, ambayo ni sehemu kubwa zaidi ya mikopo nchini Marekani, ni mikopo ambayo hukutana na miongozo iliyowekwa na GSEs. Mkopo huo ni wa 2017 ambao umefungwa kwa dola 424,100 katika sehemu nyingi za nchi na kuwa na sheria za ziada juu ya kufuzu kwa kukopa. Katika maeneo mengine ya gharama nafuu, mipaka ya mkopo inakuwa ya juu sana kwa akaunti kwa masoko ya ndani ya nyumba. Kwa mfano, katika kata ya Los Angeles, kikomo cha 2017 ni $ 636,150.
Ikiwa unataka kukopa zaidi ya kikomo cha mkopo katika eneo lako, unahitaji kutumia mkopo wa jumbo au njia nyingine ya ubunifu ili kupata fedha.
Wakopeshaji wa Jumbo
Benki na wengine wawekezaji binafsi hutoa mikopo ya jumbo.
Wafadhili hao hawana nia ya kuuza mikopo kwa GSEs, hivyo wakopeshaji wanaweza kubuni vigezo vya kibali vyao. Kila mkopo ana malengo na wasiwasi wa kipekee, hivyo kila mpango wa mkopo wa jumbo ni tofauti. Hiyo ina maana kwamba ni muhimu kwa duka kati ya wakopaji mbalimbali, kama vigezo vya bei na idhini vinaweza kutofautiana sana.
Tafuta wakopaji unaofaa hali yako ya kifedha na mali unayoiuza. Kwa mfano, wakopaji wengine hufanya iwe rahisi au vigumu kupata mikopo kwa nyumba za pili, na wakopaji tofauti wana mahitaji tofauti ya malipo ya chini.
Ustahiki wa Rehani za Jumbo
Kama ilivyo na mkopo wowote, unahitaji kufikia vigezo vya ruhusa, na mikopo ya jumbo ni ngumu zaidi kuliko mikopo ya kawaida ili kustahili. Kiwango cha mkopo ni cha juu, hivyo wafadhili huchaguliwa zaidi kutokana na hatari kubwa ya kutoa jumbos.
Historia ya Mikopo: Utahitaji mkopo mzuri ili kuidhinishwa kwa mkopo wa jumbo. Alama ya FICO juu ya 700 ni kiwango cha chini kwa wanunuzi wengi, lakini mambo mengine yanaweza kuthibitisha alama ndogo.
Malipo ya chini: Rehani za Jumbo zinahitaji malipo ya chini ya asilimia 20 au zaidi. Hata hivyo, wakopaji wengine wa jumbo watafanya kazi na malipo chini ya asilimia 10, na wengine kutangaza programu na mahitaji ya chini. Ili kustahili mkopo wa jumbo na malipo kidogo, unahitaji mkopo mzuri, mapato yenye nguvu, au mali muhimu ya hifadhi. Pamoja na wakopeshaji wengi, mahitaji ya malipo ya chini yanaongezeka kama ongezeko la ukubwa wa mkopo.
Mapato na mali: Kwa mikopo kubwa hii, wafadhili wanahitaji nyaraka ili kuthibitisha kwamba una mapato na mali ya kutosha ili kumiliki mali unayotununua.
Pato thabiti ni bora. Watu wa kujitegemea wanahitaji nyaraka za ushuru na maelezo ya ziada kuhusu biashara zao, na wanaopata mshahara wanahitaji aina za W2. Wakopeshaji pia wanataka kuona mali za hifadhi zilizopo ili kufidia malipo kwa miezi sita hadi 12.
Madeni kwa kipato: Madeni ya chini ya uwiano wa mapato daima husaidia wakati wa kuomba mikopo. Wafanyabiashara hutumia asilimia 43 kwa lengo, lakini namba hiyo haijawekwa katika jiwe. Hasa ikiwa una mali kubwa inapatikana, wafadhili wanaweza kuzingatia mali hizo (au mapato kutokana na mali hizo) kama sehemu ya hesabu ya mapato.
Mikopo ya Jumbo haikuundwa kusaidia wakopaji "kunyoosha" na kununua nyumba zaidi kuliko wanaweza kumudu. Badala yake, ni kwa wakopaji salama wa kifedha kununua nyumba ambazo ni ghali zaidi kuliko wastani.
Unayolipa
Mashtaka ya riba: Historia, mikopo ya jumbo ilionyesha kiwango cha juu cha riba kuliko kuzingatia mikopo.
Hatari ni kubwa kama ongezeko la ukubwa wa mkopo. Zaidi, kuidhinisha wakopaji wa mbali ambao hawajaingii katika makundi ya kazi ni kazi kubwa. Hata hivyo, tangu mgogoro wa mikopo , wakopaji binafsi wamegundua kuwa wakopaji wa jumbo wanaweza kweli kuwa wakopaji wa chini, na wanaweza kuwa wateja wenye faida kwa njia mbalimbali. Matokeo yake, viwango vya rehani za jumbo inaweza kuwa chini kuliko viwango vya kufanana na mikopo. Bado, kwa mizani ya mkopo wa ukubwa wa mkopo, unaweza kulipa kwa urahisi zaidi gharama za riba kuliko mtu mwenye mkopo mdogo kwa kiwango cha juu.
Mikopo ya Jumbo inapatikana kwa viwango vya kudumu au viwango .
Gharama za kufungwa: Mikopo ya Jumbo huonyesha gharama za kufunga , kama vile mkopo wowote wa nyumbani. Malipo ya tathmini inaweza kuwa ya juu kutokana na mali maalumu au ununuzi wa dola kubwa. Katika baadhi ya matukio, utahitaji tathmini mbili kwa idhini ya mkopo wa jumbo.
Bima ya bima: Bima ya bima inalinda wakopeshaji wakati wakopaji wanapotea mkopo. Kukubaliana na mikopo na mipango ya serikali kwa kawaida huhitaji wakopaji kununua bima hii wakati wa kufanya malipo kidogo kwa sababu uwezo wa kurejesha fedha katika uvumbuzi ni wasiwasi. Lakini mikopo ya jumbo ni tofauti. Ikiwa utahitaji kulipa bima ya bima ya kibinafsi (PMI) bila ya kufanana na mkopo huo, kuna mkopo kwa baadhi ya asilimia 20 chini ya PMI.
Mbadala ya Mikopo ya Jumbo
Mikopo ya Jumbo siyo njia pekee ya kununua nyumba za kifahari au mali katika masoko ya moto ya mali isiyohamishika. Ikiwa hutaki kukupa kiasi hicho, au ikiwa una shida kuidhinishwa kwa mkopo wa jumbo, njia tofauti inaweza kuwa bora.
Mikopo ya Piggyback: Badala ya mkopo mmoja mkubwa, unaweza kutumia mchanganyiko wa mikopo ndogo. Mikakati hii imefanya kurudi nyuma tangu mgogoro wa mikopo. Lakini tofauti na mikopo ya awali ya 2008, sasa utahitaji kuthibitisha kwamba una uwezo wa kulipa mkopo kila.
- Mkopo wa 80/20: Kwa mkopo wa piggyback 80/20, utapata "mikopo" ya kwanza kwa asilimia 80 ya bei ya ununuzi wa mali. Kwa kuwa una mkopo wa asilimia 80 ya thamani ya (LTV) , unaepuka kulipa PMI. Rehani ya pili itafikia asilimia 20 iliyobaki ya bei ya ununuzi.
- 80/10/10: Kwa njia ya 80/10/10, unapata pia mkopo wa kwanza kwa asilimia 80 LTV. Hata hivyo, utakuwa na asilimia 10 chini ya malipo, ukiacha asilimia 10 tu kukopa kwenye mikopo ya pili.
Mikopo ya Piggyback kutatua shida ya kulipa PMI, lakini bado unadaipa kiasi kikubwa cha fedha. Ili kupitishwa, unahitaji alama za mikopo ya juu-lakini unaweza kuhitimu na alama za FICO katika 600 za juu. Viwango vya riba kwenye rehani ya pili huwa ni kubwa kuliko viwango vya rehani za kwanza, hivyo gharama zako za kukopa zinaweza kuwa za juu na mkakati huu. Linganisha gharama hizo na chaguzi nyingine kutumia calculator mkopo au meza ya amortization .
Jihadharini kwamba mipangilio fulani ya piggyback inatumia mikopo ya puto . Kwa mfano, unaweza kuhitaji kulipa moja au wote mikopo au refinance ndani ya miaka 15.
Thibitisha mipaka: Kabla ya kujiuzulu kutumia ghorofa ya jumbo, hakikisha kwamba utahitaji moja. Mikopo ya Jumbo sio mbaya tena, unaweza hata kupata kiwango cha riba bora zaidi. Lakini kufanana na mikopo au mipango ya serikali inaweza kuwa bora zaidi kwako. Ikiwa uko katika eneo la gharama kubwa, unaweza mara nyingi kukopa zaidi ya kikomo cha "kiwango". Baadhi ya watu hutumia neno "jumbo" kutaja kuzingatia mikopo katika maeneo hayo ya gharama kubwa, hivyo uulize ufafanuzi wakati wa kujadili chaguo zako.
Ulipaji mkubwa: njia rahisi ya kuepuka kutumia mikopo ya jumbo ni kufanya malipo makubwa zaidi. Unahitaji tu kuja na kutosha kuleta kiasi cha mkopo wako chini ya kikomo chako cha mkopo. Kwa hivyo, utakuwa na chaguo zaidi zaidi, na utalipa maslahi kidogo na usawa mdogo wa mkopo. Kuongeza kiasi kikubwa cha fedha ni rahisi kusema kuliko kufanywa, hasa kama dola imeongezeka. Lakini ikiwa una fedha zilizopo, inaweza kuwa chaguo la kuvutia.