Wakati malipo hayakuendelea na riba
Uhamisho mbaya unawezekana kwa aina yoyote ya mkopo, na mara nyingi huonekana na mikopo ya wanafunzi na mikopo ya mali isiyohamishika.
Je! Kazi ya uhamisho mbaya haifai?
Ili kuelewa uhamisho mbaya, ni bora kuanza na amortization ya zamani.
Uhamishaji ni mchakato wa kulipa usawa wa mkopo na malipo fasta (mara nyingi malipo ya kila mwezi). Kwa mfano, unapopununua nyumba yenye mikopo ya kiwango cha miaka 30, utakuwa na malipo sawa kila mwezi - hata kama usawa wa mkopo wako na gharama yako ya riba hupungua kwa muda.
Malipo ya kila mwezi yanatokana na sababu kadhaa:
- Usawa wa mkopo - ni kiasi gani unadaipa
- Muda wa muda utachukua ili kulipa mkopo ( unaojulikana kama neno )
- Kiwango cha riba cha kushtakiwa kwa usawa wa mkopo wako
Hesabu inakuja na malipo yaliyopangwa ambayo yatakulipa kabisa mkopo wako mwishoni mwa kipindi cha wakati unachochagua (kawaida miaka 15 hadi 30 kwa mkopo wa nyumbani). Kila malipo ina vipengele viwili:
- Sehemu ya malipo hufunika mashtaka ya riba kwenye madeni yako
- Malipo yaliyobaki yanapa deni lako (au hupunguza usawa wa mkopo wako)
Ili kujifunza zaidi na kuona meza za uhamishaji wa sampuli, Chini ya ukurasa huu, utapata chati ya uchangamfu hasi ya sampuli.
Wakati mambo huenda hasi
Pamoja na mikopo fulani, una uwezo wa kulipa chini ya malipo kamili ya amortizing . Sababu kuu ya kulipa kidogo ni, bila shaka, ni rahisi kulipa kidogo.
Unapolipa chini ya mashtaka ya riba katika mwezi uliopewa (au wakati wowote unaotumika), gharama za riba zinaongezwa kwenye usawa wa mkopo wako.
Kwa maneno mengine, una deni zaidi kila mwezi . Hatuwezi kupata pesa kutoka kwa wakopaji wako, lakini usawa wako wa mkopo unakua kwa sababu hulipa riba.
Mchakato wa kuongeza riba kwa usawa wa mkopo unajulikana kama kuimarisha maslahi .
Hatimaye, utakuwa kulipa mkopo. Hiyo inaweza kutokea kwa njia kadhaa:
- Kupitia malipo ya kawaida ya amortizing (ambayo itakuwa ya juu kuliko ingekuwa kama mkopo haukua)
- Kwa refinancing mkopo
- Kwa kufanya malipo ya puto ili kulipa deni
Kwa nini matumizi ya uhamisho mbaya?
Una kulipa ama njia yoyote, kwa nini watu wanachagua kuruhusu mikopo kukua?
Ukosefu wa kulipa: wakati mwingine huna fedha tu zinazopatikana ili kufanya malipo. Kwa mfano, wakati wa ukosefu wa ajira, huenda usiweze kulipa mikopo ya mwanafunzi wako. Inawezekana kuomba kufungua , ambayo inakuwezesha kuacha kufanya malipo kwa muda. Hata hivyo, maslahi bado yanashtakiwa, na utalazimika kulipa riba isipokuwa kama una mikopo ya ruzuku . Kumbuka kwamba mara nyingi una chaguo la kulipa maslahi (wakati unapopungua malipo makubwa) ikiwa unataka kuepuka uhamisho mbaya.
Mikopo ya wawekezaji: katika baadhi ya matukio, wawekezaji hawana nia ya kusaini kwa malipo makubwa ya kila mwezi.
Hii ni kweli kwa miradi ya muda mfupi (kwa mfano, kurekebisha-na-flip). Hii ni njia ya mapema na hatari ya kuwekeza, lakini baadhi ya watu na wafanyabiashara wanaifanya kwa mafanikio. Kwa mkakati wa kulipa, unahitaji kuuza mali na faida ya kutosha ili kulipa riba ambayo haujawahi kulipwa.
"Kuweka" kununua: baadhi ya wanunuzi wa nyumba hutumia uhamisho mbaya kwa kununua mali ambayo kwa sasa iko nje ya bei zao za bei. Dhana ni kwamba watapata mapato zaidi baadaye, na wanapenda kununua mali kubwa zaidi leo kuliko kununua moja nafuu na kuhama wakati fulani. Tena, hii ni mkakati hatari - huwezi kutabiri ya baadaye, na kuna hadithi isitoshe ya matarajio ambayo kamwe kuwa ukweli. Baadhi ya mifano ya mikopo ya hatari ni pamoja na chaguo-ARM mikopo au mikopo ya kuchukua-yako (ambayo si maarufu kama ilivyokuwa).
Mfano wa uhamisho mbaya
Ili kuona mchango usiofaa, tumia mkopo wowote na ufikirie kwamba unalipa chini ya mashtaka ya riba. Baada ya muda, usawa utaongezeka.
Kwa mfano, dhani wewe kukopa $ 100,000 kwa 6% kwa miaka 30 kulipwa kila mwezi. Katika kesi hii, hatuwezi kulipa chochote kila mwezi, na utaona kwamba uwiano wa mkopo huongezeka. Unaweza kujenga meza zako za uhamishaji na kutumia malipo yoyote unayochagua.
Kama unaweza kuona, kiasi cha riba unazolipa huongezeka kila mwezi - pamoja na uwiano wako wa mkopo.
| Mwezi | Mizani ya mwanzo | Malipo halisi | Mkuu | Hamu | Kupitisha Mizani |
| 1 | $ 100,000.00 | $ - | $ (500.00) | $ 500.00 | $ 100,500.00 |
| 2 | $ 100,500.00 | $ - | $ (502.50) | $ 502.50 | $ 101,002.50 |
| 3 | $ 101,002.50 | $ - | $ (505.01) | $ 505.01 | $ 101,507.51 |
| 4 | $ 101,507.51 | $ - | $ (507.54) | $ 507.54 | $ 102,015.05 |
| 5 | $ 102,015.05 | $ - | $ (510.08) | $ 510.08 | $ 102,525.13 |
| 6 | $ 102,525.13 | $ - | $ (512.63) | $ 512.63 | $ 103,037.75 |
| 7 | $ 103,037.75 | $ - | $ (515.19) | $ 515.19 | $ 103,552.94 |
| 8 | $ 103,552.94 | $ - | $ (517,76) | $ 517.76 | $ 104,070.70 |
| 9 | $ 104,070.70 | $ - | $ (520.35) | $ 520.35 | $ 104,591.06 |
| 10 | $ 104,591.06 | $ - | $ (522.96) | $ 522.96 | $ 105,114.01 |
| 11 | $ 105,114.01 | $ - | $ (525.57) | $ 525.57 | $ 105,639.58 |
| 12 | $ 105,639.58 | $ - | $ (528.20) | $ 528.20 | $ 106,167.78 |