Kununua nyumba inaweza kuwa uwekezaji mkubwa unaofanya katika maisha yako, na bei za nyumba ni juu ya dola mia kadhaa elfu katika masoko mengi.
Lakini nyumba za viwandani zina gharama nafuu zaidi kuliko nyumba zilizojengwa kwenye tovuti, hivyo hufanya upatikanaji wa nyumba uwezekano. Hasa kwa watumiaji wenye mapato ya chini na wale wanaoishi katika maeneo ya vijijini (ambapo makandarasi na vifaa hazipatikani kwa urahisi), nyumba za viwandani inaweza kuwa chaguo pekee.
Simu ya Mkono, Imetengenezwa, na ya kawaida
Wakati wa kujadili mikopo ya nyumbani, maneno unayotumia wakopaji yanaweza kuwa muhimu. Unachoita "nyumba ya simu" ni uwezekano mkubwa wa "nyumba za viwandani" (ingawa nyumba ni - au mara moja ilikuwa - simu). Kwa matumizi yasiyo rasmi, ama kazi ya muda mrefu, lakini wakopaji wengi huepuka kutoa mikopo kwa mali iliyowekwa kama simu ya mkononi.
- Majumba ya simu za mkononi ni nyumba zinazojengwa kwa kiwanda zilizofanywa kabla ya Juni 15, 1976. Zinaweza kuwa nyumba nzuri sana, lakini zimejengwa kabla ya wasimamizi wanahitaji viwango fulani vya usalama, na wakopaji wengi (lakini si wote) wanasita kutoa mikopo kwa mali hizo.
- Majumba yaliyotengenezwa ni majumba yaliyoundwa na kiwanda baada ya Juni 15, 1976. Nyumba hizo zina chini ya Sheria ya Viwango vya Usalama wa Nyumba na Sheria ya Usalama wa mwaka 1974 na inahitajika kufikia viwango vya usalama vinavyowekwa na Idara ya Maendeleo ya Makazi na Mjini ya Marekani (HUD) . Sheria hizo mara nyingi zinajulikana kama Kanuni ya HUD. Majumba yaliyotengenezwa hujengwa kwenye chanda cha chuma cha kudumu na inaweza kuhamishwa baada ya ufungaji (lakini kuhamia nyumbani baada ya ufungaji inaweza kuingilia kati na fedha).
- Nyumba za kawaida ni nyumba zinazojengwa kwa kiwanda ambazo zikusanyika kwenye tovuti na zinahitajika kukutana na nambari zote za jengo za mitaa kama nyumba zinazojengwa kwenye tovuti (kinyume na Kanuni ya HUD). Wao ni kawaida imewekwa kwa kudumu kwenye msingi halisi. Kama nyumba zilizojengwa kwenye tovuti, nyumba za kawaida huwa na thamani na kufahamu zaidi kuliko nyumba za viwandani au simu za mkononi, hivyo ni rahisi kupata mikopo kwa nyumba za kawaida.
Wapi Borrow
Kuna njia kadhaa za kupata fedha kwa ajili ya nyumba za viwandani na za simu. Kama ilivyo kwa mkopo wowote, hulipa duka kati ya wakopaji mbalimbali tofauti. Linganisha kiwango cha riba , vipengele, gharama za kufunga, na ada nyingine za kila mkopo kwa makini. Hasa na mikopo ya nyumba za mkononi, aina ya mkopo (au mkopeshaji unafanya kazi naye) ni muhimu.
Wauzaji: Wajenzi ambao huuza nyumba za viwandani kawaida hupanga fedha ili iwe rahisi kwa wateja kununua nyumba. Katika hali nyingine, uhusiano wa wajenzi wako unaweza kuwa chaguo lako pekee la fedha wakati unununua nyumba mpya. Hata hivyo, ni busara kuuliza wajenzi wako kwa orodha ya wakopeshaji wengine (wasiokuwa na uhusiano).
Wakopeshaji maalum: Wakopaji kadhaa wanatumia mikopo kwa ajili ya nyumba za simu na viwandani (na ardhi, ikiwa ni lazima). Ingawa mkopeshaji yeyote anaweza kufadhili ununuzi wako, wakopeshaji maalum wanafahamika zaidi na vipengele vya ununuzi wa nyumbani uliotengenezwa - kwa hivyo wako tayari kuchukua maombi kwa wale mikopo. Utakuwa na uwezekano mkubwa wa kufanya kazi na mkopeshaji alizingatia soko la nyumbani la viwandani katika hali zifuatazo:
- Huwezi kumiliki ardhi.
- Huwezi kushikamisha kabisa nyumba kwa mfumo wa msingi.
- Unanunua nyumba ambayo sio mpya au moja ambayo imebadilishwa.
- Unataka kurekebisha madeni ya nyumbani yaliyopo, na yoyote ya hapo juu itatumika.
Wakopeshaji wa kawaida wa mikopo: Ikiwa unununua nyumba na ardhi inakaa, na nyumba inakamilika kabisa kwenye mfumo wa msingi, utakuwa na wakati rahisi zaidi wa kukopa. Benki nyingi za mitaa, vyama vya mikopo, na mawakala wa mikopo huweza kupokea mikopo hizo.
Pata mapendekezo kwa wakopaji mzuri kutoka kwa watu unaowaamini. Ikiwa hujui ni nani atakayeuliza, tumia na wakala wako wa mali isiyohamishika, wafanyakazi na wakazi katika vituo vya simu za nyumbani, na watu unaowajua ambao wamekopesha pesa kununua nyumba za viwandani.
Mikopo ya Chattel
Mikopo ya Chattel hutumiwa mara kwa mara kwa ajili ya nyumba za simu na viwandani, hasa wakati nyumba inapoingia kwenye bustani au jumuiya ya nyumbani. Mkopo wa chattel ni mkopo tu wa nyumbani (kinyume na mkopo kwa nyumba na ardhi pamoja).
Mikopo hiyo ni mikopo ya kibinafsi ya kibinafsi - sio mikopo ya mali isiyohamishika.
Hiyo ilisema, mikopo ya chattel inapatikana pia wakati unamiliki ardhi na kukopa kwa nyumba tofauti.
Wakati wa ununuzi na wakopaji, tafuta kama unapata quotes kwa mkopo wa chattel au mkopo wa mali isiyohamishika. Viwango vya riba kwenye mikopo ya chattel huwa ni kubwa zaidi kuliko viwango vya madeni ya mali isiyohamishika, lakini kuna faida na hasara kwa kila chaguo. Utafiti uliofanywa na Ofisi ya Ulinzi wa Fedha ya Watumiaji (CFPB) iligundua kwamba kiasi cha mkopo na ada za usindikaji zilikuwa chini ya asilimia 40 hadi 50 chini ya mikopo ya chattel ikilinganishwa na mikopo ya mikopo, lakini kiwango cha asilimia ya kila mwaka (APR) kwenye mikopo ya chattel ilikuwa asilimia 1.5 ya juu.
Faida ya mikopo ya chattel ni pamoja na:
- Huna haja ya kumiliki mali isiyohamishika, ambayo inaweza kuweka mkopo wako mdogo (ingawa utaweza kulipa ada ya kila mwezi ya tovuti).
- Gharama za usindikaji lazima iwe chini kuliko gharama za kufungwa kwa madeni ya mali isiyohamishika.
- Mchakato wa kufunga ni kawaida zaidi na chini ya kushiriki kuliko kufungwa kwa mkopo wa mali isiyohamishika.
Hasara za mikopo ya chattel ni pamoja na:
- Viwango vya riba ni kubwa, hivyo gharama yako ya malipo na riba itakuwa kubwa zaidi kuliko unatumia mkopo halisi wa mali halisi.
- Kipindi cha ulipaji kinaweza kuwa mfupi (kwa kipindi cha kulipa kodi hadi miaka 15 au 20, kwa mfano - ingawa baadhi ya wakopaji kuruhusu mikopo zaidi). Matokeo ya muda mfupi katika malipo ya kila mwezi yanayotakiwa , lakini kulipa madeni kwa kasi kunaendelea gharama za riba.
Wafanyabiashara wa nyumbani na wakopaji maalum hutoa mikopo ya chattel, na Ofisi ya Sensa ya Marekani iligundua kuwa asilimia 80 ya nyumba mpya za viwandani mwaka 2015 zilikuwa zimeitwa mali ya kibinafsi. Lakini wakopaji wengine kutoa mikopo ya mali binafsi na mikopo ya mali isiyohamishika. Ongea na wakopaji kadhaa, na uulize juu ya faida na hasara ya kutaja nyumba kama mali isiyohamishika badala ya mali ya kibinafsi.
Mipango ya Mikopo ya Serikali
Programu kadhaa za mkopo zinazotolewa na serikali zinaweza kukupa nyumba ya viwandani kwa bei nafuu. Ikiwa unafikiri kufikia vigezo vya kuhitimu programu hizo, unaweza kukopa kutoka kwa wakopaji wa mikopo ambao hupata dhamana ya kulipa kwa serikali ya Marekani - ikiwa hulipa mkopo, serikali itaingia na kulipa wakopaji.
Mpango wa mkopo wa Serikali ni pengine uwezekano wako bora wa kukopa, lakini baadhi ya nyumba za simu na viwandani hazitastahili.
Mikopo ya FHA ni bima na Utawala wa Nyumba za Shirikisho (FHA) . Mikopo hiyo ni maarufu sana kwa sababu huwa na malipo ya chini, viwango vya maslahi vilivyowekwa , na sheria za wateja. Ili kustahili mkopo wa FHA, vigezo kadhaa lazima zikutane:
- Nyumba lazima ijengwe baada ya Juni 15, 1976.
- Nyumba lazima izingatie Kanuni ya HUD na ipatikane na mahitaji mengine ya ndani. Marekebisho ya nyumba inaweza kuleta nje ya kufuata.
- Kila sehemu ya nyumba lazima iwe na Lebo ya vyeti nyekundu (au HUD Label) iliyoshirikishwa. Kwa mfano, kwenye nyumba mbili pana, maandiko mawili yanahitajika.
Kuna mipango mawili ya FHA inapatikana kwa wamiliki wa nyumbani.
Mikopo ya FHA ya II ni pamoja na maarufu 203 (b) mkopo - pia hutumiwa kwa nyumba zilizojengwa kwenye tovuti - ambayo inaruhusu wanunuzi kufanya malipo ya chini kama ndogo ya asilimia 3.5. Ili kufidia gharama za dhamana ya serikali, utalipa malipo ya bima ya bima ya juu na vilevile bima ya mikopo ya kuendelea na kila malipo ya kila mwezi. Unahitaji alama za mikopo za heshima ili uweze kupata mkopo wa FHA, lakini mikopo yako haifai kuwa kamilifu. Pia, unaweza kutumia pesa za fedha ili ufadhili gharama zako za kulipa na za kufunga, na unaweza hata kuwa na muuzaji kusaidia nje na gharama hizo.
Mikopo II ni mikopo ya mali isiyohamishika, hivyo utahitaji kununua mali na nyumba pamoja, na nyumba lazima iwe imewekwa kwa kudumu kwenye mfumo wa msingi unaoidhinishwa. Mikopo inaweza kudumu miaka 15 hadi 30.
FHA Title I mikopo inapatikana kwa mikopo ya mali binafsi - muhimu wakati huwezi kuwa na ardhi. Hata hivyo, ikiwa utaweka nyumba kwenye tovuti ya kukodisha, mkataba wako wa kukodisha unahitaji kukutana na miongozo ya FHA. Kwa mfano, unahitaji muda wa kukodisha wa kwanza wa miaka mitatu, na lazima uambie uondoaji wowote wa kukodisha na taarifa ya miezi sita. Malipo yanayotakiwa chini yanaweza kuwa chini ya asilimia tano hadi 20, lakini mahitaji hayo yanatofautiana kutoka kwa wakopeshaji kwa wakopaji na inategemea alama yako ya mkopo. Mahitaji ya ziada ya Mkopo wa Kichwa I ni pamoja na:
- Nyumba lazima iwe makao ya msingi ya kukopa.
- Tovuti ya ufungaji lazima iwe na huduma ya maji taka na maji.
- Majumba mapya ya viwandani lazima yawe pamoja na dhamana ya mwaka mmoja.
- Msomaji aliyeidhinishwa na HUD lazima aangalie kura.
Mikopo mimi inaweza kuwa mikopo ya nyumbani tu kama mikopo ya chattel, lakini pia inaweza kutumika kununua mengi na nyumbani pamoja. Mikopo ya kiasi cha juu ya mikopo ya Cheti I ni ya chini kuliko viwango vya juu ya mikopo ya Cheti II, na maneno ya mkopo ni mafupi: Kwa nyumba moja na kura, muda wa kulipa ulipaji ni miaka 20.
Mikopo ya VA inapatikana kwa watumishi na wajeshi wa vita, na inaweza kutumika kwa ajili ya nyumba za viwandani na za kawaida. Mikopo ya VA inavutia hasa kwa sababu ya uwezo wa kununua bila fedha chini na hakuna bima ya kila mwezi ya bima (kuchukua mkopeshaji inaruhusu, na unakidhi mahitaji ya mkopo na mapato). Kupiga malipo ya chini kunamaanisha kuwa na malipo ya juu ya kila mwezi - na utalipa zaidi kwa riba - lakini wakati mwingine inakuwa ya maana. Kwa mkopo VA kwenye nyumba ya viwandani:
- Nyumba inapaswa kushikamana kabisa na msingi.
- Unapaswa kununua nyumba pamoja na ardhi ambayo inakaa na kuandika nyumba kama mali halisi.
- Nyumba lazima iwe makazi ya msingi (sio nyumba ya pili au mali ya uwekezaji).
- Nyumba lazima ifikiane na HUD Kanuni na uwe na salama za HUD zilizounganishwa.
Mikopo ya FNMA inazidi kupatikana kwa nyumba za viwandani, kama shirika hilo lina mpango wa kupanua fedha kwa ajili ya chaguzi za gharama nafuu za makazi. Uliza mkopo wako kama programu yoyote mpya inapatikana kwa ununuzi wako ujao.
Wakopeshaji tofauti, Sheria tofauti
Ingawa baadhi ya mikopo zilizoelezwa hapo juu zinasaidiwa na serikali ya Marekani, wafadhili wanaruhusiwa kuweka sheria ambazo zimezuia zaidi kuliko miongozo ya serikali. Vile "vifuniko" vinaweza kukuzuia kutoka kukopa, lakini benki nyingine zinaweza kutumia sheria tofauti. Hiyo ni sababu moja zaidi hulipa duka kuzunguka - unahitaji kupata mkopeshaji kwa gharama za ushindani, na unahitaji kupata mkopeshaji ambaye atashughulikia mahitaji yako.
Hasa linapokuja nyumba za viwandani, wakopeshaji wanaweza kukuambia kuwa haukustahili mipango ya bima ya serikali. Hiyo inaweza kuwa ya kweli, lakini ni vyema kuthibitisha na wakopaji kadhaa wa FHA au VA kabla ya kuacha juu ya chaguo hizo.
Baadhi ya mifano ya maeneo ambapo wakopeshaji tofauti huweka sheria tofauti:
- Mikopo ya thamani ya uwiano: Unaweza kuweza kupunguza chini ya asilimia 3.5, au unaweza kuhitajika kufanya asilimia 20 chini ya malipo .
- Mikopo ya alama: Kulingana na alama zako za mikopo, wakopaji wengine wanaweza kuwa hawataki kufanya kazi na wewe, wakati wengine kuweka viwango vya riba tofauti au chini ya mahitaji ya malipo kulingana na mkopo wako .
- Aina ya nyumba: Baadhi ya VA na FHA wakopaji hawataki kutoa mikopo kwa nyumba za viwandani, lakini wanaweza kuwa wazi zaidi kwa nyumba za kawaida. Wengine wanasita kutoa fedha kwa wakala moja, lakini watafadhili viwanja vingi au nyumba kubwa.
- Umiliki: Ikiwa una mpango wa kuishi katika bustani au jamii, wakopaji wanaweza kutaka kujua idadi ya wakazi wa kodi ikilinganishwa na wangapi walio na nyumba zao.
- Chattel dhidi ya mikopo: Wafadhili wengine hutoa tu mikopo ya chattel, hivyo ndiyo bidhaa pekee ambayo watakupa. Vivyo hivyo, wakopaji wengine hawana mikopo ya mali binafsi.