Bima ya Mortgage ya Binafsi na Jinsi ya Kuepuka
Bima ya bima ya kibinafsi, au PMI, ni bima kwamba wakopaji wanahitaji wakopaji wawe na wakati wa kupata mikopo na hawana usawa wa kutosha nyumbani. Kwa wanunuzi wengi wanaotafuta mikopo, kuepuka gharama za ziada za PMI inamaanisha kuja na malipo ya chini ya asilimia 20 wakati wa kununua nyumba .
Kwa bahati mbaya, si rahisi kwa wanunuzi wapya nyumbani kuja na aina hiyo ya fedha, lakini kuna chaguzi nyingine chache ili kuepuka kulipa malipo ya PMI.
Bima ya Mortgage ya Binafsi (PMI) ni nini?
Wakati wa bima ya kwanza ya bima ya kibinafsi inaweza kuonekana kama sehemu tu ya malipo yako ya mikopo, kwa kweli ni chombo muhimu sana na tofauti cha usimamizi wa hatari kwa wakopaji. Aina hii ya bima ya bima ya kulipa kodi inawalinda wakopeshaji dhidi ya kupoteza kwa kiasi kikubwa kwa hali ya mkopo . Mkataba wa PMI unawezesha mkopeshaji kurejesha pesa waliyokopwa kwa mmiliki wa nyumba hata kama nyumba haifai tena kulipa usawa.
Ni kawaida ya watayarishaji wa mikopo kuhitaji bima ya bima ya kibinafsi kwa ajili ya mikopo kwa asilimia ya mkopo-to-value (LTV) ya zaidi ya 80%, ambayo hutokea kwa kawaida wakati akopaye anaweka chini ya asilimia 20 ya thamani ya nyumba wakati wa kununua. Kwa maana hii, PMI pia inaweza kuwa chombo muhimu kwa wakopaji.
Kukubaliana kulipa malipo ya PMI inaruhusu mmiliki wa nyumba kununua nyumba bila kuja na kamili ya 20% chini na badala yake kufanya malipo kidogo.
Wakati wa mtazamo wa mipango ya kifedha, ni wazo nzuri ya kuwa na pesa ya kuweka chini ya ununuzi mpya wa nyumba, inaweza pia kuchukua miaka ya kuokoa ili kufikia idadi hiyo ya asilimia 20.
Pamoja na PMI mahali, wakubwaji wana uwezo wa kuweka chini ya fedha na kununua nyumba mapema wakati wakopaji wa mikopo ni kulindwa kutoka kwa nini inaweza kuchukuliwa mkopo hatari zaidi. The tradeoff kwa akopaye ni kuongezeka kwa kila mwezi mortgage malipo, kwa vile ni pamoja na gharama ya premium PMI.
Mbali na malipo ya kila mwezi, pia kuna premium premium premium ambayo ni kutokana na mwanzo wa mkopo. Kiasi hiki kinaweza kulipwa kwa gharama zako za kufungwa au zimefungwa kwenye mkopo yenyewe.
Jinsi ya Kuondosha PMI
Kijadi, wakopaji wanatakiwa kuweka bima ya bima ya kibinafsi wakati wa asilimia 80% ya mkopo, kwa maana wanahitaji tu kulipa malipo ya bima mpaka walipata usawa wa kutosha nyumbani ili wakopeshaji tena hazingatii mikopo "hatari kubwa."
Kwa wakopaji ambao kwa sasa wanalipa malipo ya PMI kama sehemu ya malipo ya kila mwezi ya mikopo, kuna njia mbili za sehemu ya malipo ya PMI zinaweza kuondolewa kwa kufuta sera:
- Kuondolewa kwa PMI kuhamishwa
- Ondoa moja kwa moja PMI kufuta
Wote wawili wanaamua usawa wa kusanyiko wa kukopa. Akopaye ana haki ya kuomba kufuta au kukomesha sera ya PMI wakati amepunguza usawa wa mikopo kwa kiasi kwamba ni sawa na 80% ya bei ya awali ya ununuzi au thamani ya thamani ya nyumba yako wakati mkopo ulipatikana , chochote cha chini.
Njia hii inahitaji akopaye kusimamia kikamilifu mikopo na kuchukua hatua wakati PMI haihitaji tena.
Chaguo la pili ni kufuta moja kwa moja sera ya PMI na mkopeshaji. Lakini, kuna catch. Mtayarishaji hawezi kuacha malipo ya PMI kwa moja kwa moja mpaka umekusanya usawa wa 22% nyumbani isipokuwa 20%. Wakati akopaye ana haki ya kufuta PMI kwa alama ya usawa wa asilimia 20, mkopeshaji hawezi kufuta sera moja kwa asilimia nyingine 2 kwamba mtupaye atatumia pesa bila malipo ya malipo ya PMI kama malipo yao ya kila mwezi huwasaidia kupata hiyo ziada 2% kwa usawa. Kuweka tu, wakopaji ni kupoteza pesa ikiwa hawatakata PMI yao baada ya kupiga alama ya usawa wa 20%.
Gharama ya PMI
Bima ya bima ya bima ya kibinafsi inatofautiana kidogo na sera na sera, lakini kwa kawaida, akopaye anaweza kutarajia kulipa $ 40- $ 50 kila mwezi kwa dola 100,000 zilizokopwa, au 0.25% hadi 2% ya usawa wa mikopo kwa mwaka.
Hivyo, kwa mkopo wa $ 200,000 mwenye kukopa anaweza kulipa karibu $ 100 / mwezi kwa malipo ya PMI, au zaidi ya $ 1,000 kila mwaka.
Unapofikiri juu yake, kiasi hiki kinaanza kuongeza. Kwa wazi, kubwa ya mikopo na ndogo malipo ya chini kwa suala la asilimia, malipo makubwa ya PMI. Ikiwa akopaye anaishia kulipa malipo ya PMI kwa miaka mingi, inaweza kulipia maelfu ya dola. Kwa hiyo, gharama za ziada za PMI zinapaswa kuingizwa katika uamuzi wako wakati wa kuamua ni kiasi gani cha nyumba ambacho unaweza kununua na ni kiasi gani cha malipo ya chini ambayo ungependa kutoa.