Faida na Hasara za Rehani za Kiwango cha Marekebisho
Rehani za kiwango cha kurekebisha (ARMs) ni mikopo ya nyumbani na kiwango ambacho kinatofautiana . Kama viwango vya riba vinavyoongezeka na kuanguka kwa ujumla, viwango vya rehani za kiwango cha kurekebisha hufuata. Hizi zinaweza kuwa mikopo nzuri kwa ajili ya kuingia nyumbani, lakini pia ni hatari. Ukurasa huu unahusu msingi wa rehani za kiwango cha kubadilisha.
Kiwango
Rehani ya kiwango cha ubadilishaji ni ya kipekee kwa sababu kiwango cha riba juu ya mikopo hupunguza viwango vya riba sokoni.
Hii ni muhimu kwa sababu kiasi cha malipo ya mikopo ni kuamua (kwa sehemu) na kiwango cha riba kwa mkopo. Kama kiwango cha riba kinaongezeka, malipo ya kila mwezi huongezeka. Vile vile, malipo yanaanguka kama viwango vya riba vinaanguka.
Kiwango cha juu ya kiwango cha mikopo kinachobadilika kinaamua na ripoti ya soko fulani. Rehani nyingi za kiwango cha kurekebishwa zimefungwa na LIBOR, kiwango cha juu , gharama ya kifedha, au ripoti nyingine. Orodha yako ya matumizi ya mikopo ni teknolojia, lakini inaweza kuathiri jinsi malipo yako yanavyobadilika. Uliza wakopeshaji wako kwa nini wamekupa kiwango cha kushughulikia kiwango cha mikopo kulingana na ripoti iliyotolewa.
Faida za Kiwango cha Mapato ya Mikopo
Sababu kuu ya kuzingatia rehani za kiwango cha kurekebisha ni kwamba unaweza kuishia kwa kila mwezi malipo. Benki (kawaida) inakupa thawabu ya chini kwa kiwango cha chini kwa sababu unachukua hatari kuwa viwango vya riba vinaweza kukua baadaye. Tofauti na hali na mikopo ya kiwango cha kudumu , ambapo benki inachukua hatari hiyo.
Fikiria kile kinachotokea ikiwa viwango vinasimama: benki imekwama kukomboa pesa kwa kiwango cha chini cha soko unapokuwa na mikopo ya kiwango cha kudumu . Kwa upande mwingine, ikiwa viwango vinaanguka, utafakari tu na kupata kiwango bora.
Vikwazo vya Rehani za Kiwango cha Kurekebisha
Ole, hakuna chakula cha mchana cha bure. Ingawa unaweza kufaidika na malipo ya chini , bado una hatari kwamba viwango vitatokea kwako.
Ikiwa kinatokea, malipo yako ya kila mwezi yanaweza kuongezeka kwa kasi. Nini mara moja malipo ya gharama nafuu yanaweza kuwa mzigo mkubwa wakati una kiwango cha kushughulikia kiwango cha mikopo. Malipo yanaweza kuwa ya juu sana ili uwe na default kwenye madeni.
Kusimamia Rehani za Kiwango cha Marekebisho
Ili kudhibiti hatari, utahitaji kuchagua aina sahihi ya mikopo ya kiwango cha kubadilisha. Njia bora ya kusimamia hatari yako ni kuwa na mkopo na vikwazo na "kofia". Caps ni mipaka juu ya kiwango gani cha kubadilisha kiwango cha mikopo kinachoweza kurekebisha.
Unaweza kuwa na kofia juu ya kiwango cha riba kilichotumiwa kwa mkopo wako, au unaweza kuwa na kofia kwa kiwango cha dola cha malipo yako ya kila mwezi. Hatimaye, mkopo wako unaweza kujumuisha idadi ya miaka iliyohakikishiwa ambayo inapaswa kupita kabla kiwango cha kuanza kurekebisha - miaka mitano ya kwanza, kwa mfano. Vikwazo hivi huondoa baadhi ya hatari ya rehani za kiwango cha kurekebisha , lakini pia wanaweza kuunda matatizo fulani.
Sasa una kasi juu ya jinsi ARG hufanya kazi. Hebu tuangalie jinsi ambavyo wakati mwingine hafanyi kazi kwako. Kumbuka kwamba neno la Mortgage la ARM linashuhudia - "M" ni kwa ajili ya mikopo - lakini tutatumia neno hili katika ukurasa huu kwa ujuzi.
Vifungo vya mikopo ya ARM vinaweza kufanya kazi kwa njia mbalimbali. Kuna vifuniko vya mara kwa mara na kofia za maisha. Kichwa cha mara kwa mara kinakaa kiwango gani kiwango chako kinaweza kubadilika wakati uliopangwa - kama kipindi cha mwaka mmoja.
Vipu vya uhai hupunguza kiasi cha kiwango cha mikopo ya ARM chako kinaweza kubadilisha zaidi ya maisha yote ya mkopo.
Mfano wa Mikopo ya ARM
Dhani kuwa una kiti cha mara kwa mara cha 1% kwa mwaka. Ikiwa viwango vinashuka 3% wakati wa mwaka huo, kiwango cha mikopo ya ARM yako itaongezeka tu 1% kwa sababu ya cap. Vipu vya uzima ni sawa. Ikiwa una kamba ya maisha ya 5%, kiwango cha riba kwa mkopo wako hakitapungua zaidi ya 5%.
Kukumbuka kwamba kiwango cha riba kinabadilika zaidi ya kamba ya mara kwa mara inaweza kubeba zaidi ya mwaka kwa mwaka. Fikiria mfano hapo juu ambapo viwango vya riba viliongezeka 3% lakini cap yako ya mortgage ya ARM iliweka kiwango cha mkopo wako kwa ongezeko la 1%. Ikiwa viwango vya riba ni gorofa mwaka ujao, inawezekana kwamba kiwango chako cha mikopo ya ARM kitafufuliwa mwingine 1% hata hivyo - kwa sababu bado una "deni" baada ya kofia ya awali.
Kuna aina mbalimbali za ladha ya mikopo ya ARM inapatikana. Kwa mfano, unaweza kupata zifuatazo:
- 10/1 ARM Mortgage - kiwango ni fasta kwa miaka 10, kisha hubadilisha kila mwaka (hadi cap, kama yoyote)
- 7/1 ARM Mortgage - kiwango ni fasta kwa miaka 7, kisha inabadilisha kila mwaka (hadi cap, kama yoyote)
- Mkopo wa Mwaka 1 Mkopo - kiwango ni chaguo kwa mwaka mmoja kisha hubadilisha kila mwaka hadi kofia yoyote
Si Vipande vyote vilivyo sawa sawa
Kumbuka kwamba kofia zinaweza kutofautiana zaidi ya maisha ya mkopo wako. Marekebisho ya kwanza yanaweza kuwa hadi 5%, wakati marekebisho yafuatayo yanaweza kupigwa kwa 1%.
Ikiwa ndivyo ilivyo kwenye mikopo ya ARM unayofikiria, uwe tayari kwa swing mwitu katika malipo yako ya kila mwezi wakati upyaji wa kwanza unapozunguka.
Vikwazo vya Caps
Wakati kofia na vikwazo vinaweza kukulinda, vinaweza kusababisha matatizo fulani. Kwa mfano, mortgage yako ya ARM inaweza kuwa na kikomo juu ya jinsi malipo ya kila mwezi yatakapoenda - bila kujali harakati kwa viwango vya riba. Ikiwa viwango vinapata kiwango cha juu sana mpaka kufikia kikomo cha juu (dola) juu ya malipo yako, huenda usilipa malipo yote unayopewa kwa mwezi uliopatikana. Iwapo hii itatokea, huingia kwenye uhamisho mbaya usio na usawa wa mkopo wako kweli huongeza kila mwezi.
Mnunuzi awe Mjuzi
Chini ya chini na rehani za ARM ni kwamba unahitaji kujua unayoingia . Mkopo wako anatakiwa kuelezea baadhi ya matukio mabaya zaidi ili usifunguliwe na marekebisho ya malipo. Wengi wakopaji wanaangalia hizi-kama na wanadhani kuwa watakuwa katika nafasi nzuri ya kupatikana kuongezeka kwa malipo katika siku zijazo - ikiwa ni miaka 5 au 10 nje. Hii vizuri inaweza kuwa kesi, lakini si mara zote hufanya kazi kwa njia ambayo tumeipanga.