Jinsi Rehani za Kazi zinavyofanya kazi
Rehani ni makubaliano ambayo inaruhusu akopaye kutumia mali kama dhamana ya kupata mkopo.
Katika hali nyingi, neno linamaanisha mkopo wa nyumba: Unapotapa kununua nyumba, unasaini makubaliano na kusema kwamba mkopo wako ana haki ya kuchukua hatua ikiwa hufanya malipo yako ya mkopo. Jambo muhimu zaidi, benki inaweza kuchukua mali katika kufutwa - kukulazimisha kuondoka ili waweze kuuza nyumba.
Mapato ya mauzo yatatumika kulipa deni lolote ulilopa deni.
Mortgage ni Mkataba:
Maneno "mikopo" na "mkopo wa nyumbani" mara nyingi hutumiwa kwa usawa. Kimsingi, mikopo ni makubaliano ambayo inafanya mkopo wako wa nyumba iwezekanavyo - sio mkopo yenyewe. Kwa ajili ya shughuli za mali isiyohamishika, makubaliano yanahitajika kuandikwa, na mikopo ni hati ambayo (kati ya mambo mengine) inatoa mkopo wako haki ya kuingilia nyumbani kwako.
Rehani zinafanya iwezekanavyo kununua
Mali isiyohamishika ni ghali. Watu wengi hawana fedha za kutosha katika akiba ya kununua nyumba, hivyo hulipa malipo ya asilimia 20 au hivyo na kukopa wengine. Hiyo bado huacha mahitaji ya mamia ya maelfu ya dola katika masoko mengi. Benki ni nia tu kukupa fedha nyingi wakati wana njia ya kupunguza hatari zao.
Safer kwa mabenki: Benki hujilinda kwa kukuhitaji kutumia mali unayotumia kama dhamana . Kwa kufanya hivyo, "huahidi" mali kama dhamana, na ahadi hiyo ni "mikopo yako". Katika nakala nzuri ya makubaliano yako, benki inapata ruhusa ya kuweka kiungo kwenye nyumba yako ili waweze kufuta mbele ikiwa inahitajika.
Mikopo zaidi ya gharama nafuu:
Wakopaji pia hupata faida kutokana na mpangilio huu. Kwa kusaidia mkopeshaji kupunguza hatari, akopaye anatoa kiwango cha chini cha riba. Rehani mara nyingi hutumiwa na watumiaji (watu binafsi na familia), lakini biashara na mashirika mengine yanaweza pia kununua mali na mikopo.
Aina ya Rehani
Kuna aina tofauti za rehani, na kuelewa istilahi inaweza kukusaidia kuchukua mkopo sahihi kwa hali yako (na kuepuka kwenda chini njia mbaya).
Tena, ikiwa unataka kuwa mshikamano, tunazungumzia juu ya aina tofauti za mikopo - sio aina tofauti za rehani (kwa sababu mikopo ni sehemu tu ambayo inasema anaweza kuitangulia ikiwa uacha kufanya malipo).
Rehani za kiwango cha chini ni aina rahisi ya mkopo. Utafanya malipo sawa kwa muda wote wa mkopo (isipokuwa unapolipa zaidi ya inavyotakiwa, ambayo inakusaidia kujiondoa deni kwa haraka). Rehani zisizohamishika kawaida hudumu kwa miaka 30 au 15, ingawa maneno mengine hayajasiki. Hesabu juu ya mikopo hii ni rahisi sana: Kutokana na kiwango cha mkopo, kiwango cha riba , na miaka kadhaa kulipa mkopo, mkopo wako huhesabu malipo ya kila mwezi.
Mikopo zisizohamishika ni rahisi sana ili uweze kuhesabu malipo ya mikopo na mchakato unaofaa kwa wewe mwenyewe ( sahajedwali na templates online hufanya iwe rahisi). Mahesabu haya ni zoezi muhimu ili kukusaidia kulinganisha wakopaji na kuamua mkopo uliotumiwa. Unaweza kushangaa kuona jinsi mkopo wa muda mrefu unasababisha gharama kubwa zaidi ya riba juu ya maisha ya mkopo wako - kwa ufanisi kufanya nyumba ya gharama kubwa zaidi kuliko inahitajika.
Rehani ya kiwango cha kurekebisha ni sawa na mikopo ya kawaida, lakini kiwango cha riba kinaweza kubadilika wakati fulani.
Wakati huo unatokea, malipo yako ya kila mwezi pia yanabadilika - kwa mazuri au mabaya (ikiwa viwango vya riba vinakwenda, malipo yako yataongezeka, lakini ikiwa viwango vinaanguka, unaweza kuona malipo ya chini ya kila mwezi).
Viwango vya kawaida hubadilika baada ya miaka kadhaa, na kuna baadhi ya mipaka ya kiasi cha kiwango kinachoweza kuhamia. Mikopo hii inaweza kuwa hatari kwa sababu hujui malipo yako ya kila mwezi yatakuwa katika miaka 10 (au kama utaweza kulipa).
Rehani ya pili , inayojulikana kama mikopo ya usawa wa nyumba, sio kununua nyumba - nio kukopa dhidi ya mali uliyo nayo tayari. Kwa kufanya hivyo, utaongeza kondeni nyingine (ikiwa nyumba yako ni kulipwa, unaweka mpya, kwanza, mortgage nyumbani). Lender yako ya pili ya mikopo ya mikopo ni kawaida "katika nafasi ya pili," inamaanisha tu kulipwa ikiwa kuna pesa iliyoachwa baada ya mmiliki wa kwanza wa mikopo akilipwa. Rehani ya pili wakati mwingine hutumiwa kulipa maboresho ya nyumbani na elimu ya juu. Katika mgogoro wa kifedha , mikopo hizi zilikuwa zinajulikana kutumika "fedha nje" usawa wa nyumba yako .
Vyanzo vingine vya rehani vinatoa mapato kwa wamiliki wa nyumba (kwa ujumla zaidi ya umri wa miaka 62) ambao wana usawa mkubwa katika nyumba zao. Waajiriwa wakati mwingine hutumia mkopo wa kuongezea mapato ili kuongeza kipato au kupata pesa za fedha nje ya nyumba ambazo walilipa zamani. Kwa rehani ya reverse, huna kulipia wakopaji mikopo - mkopeshaji hulipa - lakini mikopo haya si nzuri wakati wote .
Nia tu mikopo zinawezesha kulipa gharama tu ya riba kwa mkopo wako kila mwezi. Matokeo yake, utakuwa na malipo madogo ya kila mwezi (kwa sababu huripa malipo yoyote ya mkopo wako). Vikwazo ni kwamba huna kulipa madeni na kujenga usawa nyumbani kwako , na utahitaji kulipa deni moja siku moja. Mikopo hii inaweza kuwa na maana katika hali fulani za muda mfupi, lakini sio chaguo bora kwa wamiliki wa nyumba wengi wanaotarajia kujenga utajiri.
Mikopo ya puto inahitaji iwe kulipa mkopo kabisa kwa malipo makubwa ya "puto" . Badala ya kufanya malipo sawa zaidi ya miaka 15 au 30, utahitaji kulipa malipo makubwa ili kuondoa deni (baada ya miaka mitano hadi saba, kwa mfano).
Mikopo hii inafanya kazi kwa ajili ya fedha za muda mfupi, lakini ni hatari kudhani kuwa utapata upatikanaji wa fedha unazohitaji wakati malipo ya puto yanatokana.
Mikopo ya kufadhili inakuwezesha kubadilisha fedha moja kwa mwingine ikiwa unapata mpango bora zaidi. Unapofanya ukodishaji wa rehani, unapata mikopo mpya ambayo hulipa mkopo wa zamani. Utaratibu huu unaweza kuwa ghali kwa sababu ya gharama za kufungwa, lakini inaweza kulipa zaidi ya muda mrefu ikiwa unapata nambari za kuunganisha kwa usahihi . Mikopo haina haja ya kuwa aina moja. Kwa mfano, unaweza kupata mkopo wa kiwango cha kudumu ili kulipa mikopo ya kiwango cha kubadilisha.
Jinsi ya Kupata Mkopo wa Nyumbani
Kukopa pesa, utahitaji kuomba mkopo. Mikopo ya nyumba inahitaji nyaraka zaidi kuliko aina nyingine za mikopo (kama mikopo ya auto au mikopo binafsi), hivyo uwe tayari kwa mchakato mrefu.
Mikopo na Mapato:
Kama ilivyo na mikopo zaidi, mikopo yako na mapato ni sababu kuu zinazoamua ikiwa utapata idhini au la. Kabla ya kuomba mkopo wa nyumba, angalia mikopo yako ili uone kama kuna masuala yoyote ambayo yanaweza kusababisha matatizo (na kuyaharibu ikiwa ni makosa tu). Malipo ya muda mfupi, hukumu, na masuala mengine yanaweza kusababisha kupata maombi yako kukataliwa - au utapata kiwango cha juu cha riba, ambayo inamaanisha utalipa zaidi ya maisha ya mkopo wako.
Nyaraka na Uwiano:
Wakopeshaji wanatakiwa kuthibitisha kuwa una mapato ya kutosha kulipa mikopo yoyote ambayo wanaidhinisha. Matokeo yake, utahitaji kutoa ushahidi wa mapato (Pata Fomu yako ya W-2, kurudi kwa kodi yako ya hivi karibuni, na nyaraka zingine za manufaa ili uweze kuwasilisha kwa mkopo wako).
Madeni kwa Uwiano wa Mapato:
Wafanyabiashara wataangalia madeni yako zilizopo ili kuhakikisha kuwa una mapato ya kutosha kulipa mikopo yako yote - ikiwa ni pamoja na moja mpya unayeomba. Kwa kufanya hivyo, wanahesabu deni la mapato ya uwiano , ambayo inawaambia kiasi gani cha mapato yako ya kila mwezi hupwa na malipo ya kila mwezi.
Mikopo ya Thamani ya Thamani:
Ingawa inawezekana kununua kwa chini sana, nafasi yako ya kupitishwa ni bora wakati unapolipa malipo makubwa. Wafadhili wanahesabu mkopo wa thamani ya uwiano , ambayo inaonyesha ni kiasi gani cha kukopa ikilinganishwa na kiasi gani cha mali kinachofaa. Ukopaji wako chini, hatari ya mdeni wako (kwa sababu wanaweza haraka kuuza mali na kurejesha pesa zote).
Kuidhinishwa:
Ni vizuri kujua ni kiasi gani unaweza kukopa muda mrefu kabla ya kuanza ununuzi wa nyumba (au mikopo). Njia moja ya kufanya hivyo ni kupitishwa na mkopo. Hii ni mchakato wa awali ambapo wafadhili kutathmini taarifa yako ya mkopo na mapato yako. Kwa taarifa hiyo, wanaweza kukupa kiwango cha juu cha mkopo ambacho wanaweza kukubali. Hii haimaanishi kwamba umekubalika - hasa sio mali maalum - lakini ni habari muhimu, na barua ya awali inaweza kusaidia kuimarisha utoaji wako. Ukipo chini ya mkataba, wafadhili watachunguza kwa kila kitu na kutoa idhini rasmi (au kukataa).
Ni kiasi gani cha kukopa:
Wakopaji daima wanakuambia kiasi gani unaweza kukopa, lakini hawajadili jinsi unapaswa "kukopa" kiasi gani. Wajibu unakuwezesha kuamua kiasi gani cha kutumia nyumba, ni mkopo wa aina gani unayotumia, na ni kiasi gani cha malipo ya chini unayotaka kufanya (yanayoathiri mkopo wako kwa uwiano wa thamani ). Sababu zote hizi zinaamua kiasi gani utakayalipa kila mwezi, na ni kiasi gani cha riba utakayilipa juu ya maisha ya mkopo wako (mikopo madogo husababisha malipo madogo ya kila mwezi na mashtaka madogo madogo). Ni hatari kulipa kiasi cha juu cha kutosha, hasa ikiwa unapenda kuwa na "mto" katika bajeti yako ya kila mwezi.
Wapi Borrow
Mikopo ya nyumbani inapatikana kutoka vyanzo mbalimbali tofauti. Pata quotes kutoka angalau wakopaji watatu tofauti, na chagua kile kinachofaa kwako.
Wanunuzi wa mikopo hutoa mikopo kutoka kwa wakopaji wengi. Wana uwezo wa kupata mikopo kutoka benki nyingi na vyanzo vingine vya fedha, na watakusaidia kuchagua wakopaji kulingana na kiwango cha riba na sifa nyingine. Wafanyabiashara wa nyumba za mikopo wanaweza kulipa ada ya asili ambayo unayolipa, au wanaweza kulipwa na mkopeshaji (au mchanganyiko wa wote wawili). Ikiwa hujui brokers yoyote ya mikopo, muulize wakala wako wa mali isiyohamishika au watu wengine unaowaamini kwa mapendekezo.
Benki na vyama vya mikopo hutoa mikopo kwa wateja. Fedha katika kuangalia na kuhifadhi akaunti zinahitaji kuwekeza, na kukopesha kwamba pesa ni njia moja ya kuwekeza fedha hiyo . Taasisi hizi pia hupata mapato kutokana na ada za asili, riba, na gharama nyingine za kufunga.
Wafadhili wa mtandaoni wanaweza kufadhili mikopo wenyewe (kwa kutumia fedha za mwekezaji, kwa mfano), au wanaweza kufanya kazi kama wakaguzi wa mikopo. Huduma hizi ni rahisi kwa sababu unaweza kushughulikia kila kitu karibu, na unaweza mara nyingi kupata quotes zaidi au chini mara moja.
Mtayarishaji kila mmoja anapaswa kukupa Mshahara wa Mikopo , ambayo husaidia kulinganisha gharama ya kukopa kutoka kwa wakopeshaji tofauti. Soma kwa makini nyaraka hizi, na uulize maswali mpaka uelewe kila kitu unachokiona. CFPB inafafanua sehemu kadhaa za Mtazamo wa Mikopo ili kukusaidia kuelewa sifa za mkopo wako.
Mipango ya Mikopo
Inawezekana kupata msaada kwa mkopo wako kwa kutumia mipango ya mkopo kutoka kwa serikali na mashirika ya ndani. Mipango hii inafanya iwe rahisi kupata kibali, na baadhi hutoa motisha za ubunifu ili kumiliki umiliki wa nyumba kwa bei nafuu zaidi. Mbali na kununua nyumba, inaweza iwezekanavyo kurekebisha na programu hizi (hata kama una deni zaidi kuliko nyumba yako inafaa ).
Mipango ya mkopo wa Serikali ni miongoni mwa watu wenye ukarimu. Mara nyingi, mwepeshaji binafsi (kama benki) hutoa fedha, na serikali ya shirikisho inahidi kulipa mkopo ikiwa unashindwa kufanya hivyo. Kuna aina mbalimbali za programu, na baadhi ya maarufu zaidi ni hapa chini.
FHA Mikopo:
Mikopo ya bima na Utawala wa Nyumba za Shirikisho (FHA) ni maarufu kwa watoaji wa nyumba wanaotaka kufanya malipo kidogo. Inawezekana kununua na kidogo kama asilimia 3.5 chini, na ni rahisi kustahili (kama huna mkopo kamilifu, kwa mfano). Jifunze zaidi kuhusu mikopo ya FHA .
VA Mikopo:
Veterans, Servicemembers, na wanandoa wanaostahili wanaweza kununua nyumba na mkopo uliohakikishiwa na Idara ya Veterans Affairs (VA). Mikopo hii inakuwezesha kukopa bila mahitaji ya bima ya mikopo na hakuna malipo ya chini (katika baadhi ya matukio). Unaweza kukopa kwa mkopo usiopungua-kamilifu, gharama za kufungwa ni ndogo, na mkopo unaweza kuwa na uwezo (kuruhusu mtu mwingine kuchukua malipo kama wanastahili).
Programu za waajiri wa kwanza wa nyumbani hufanya iwe rahisi kumiliki nyumba yako ya kwanza , lakini huja na masharti yaliyounganishwa. Mara nyingi hutengenezwa na serikali za mitaa na mashirika yasiyo ya faida, programu hizi zinaweza kusaidia kwa malipo ya chini, idhini, viwango vya riba, na zaidi. Hata hivyo, ni vigumu kupata (na kustahili), na wanaweza kupunguza kiasi gani unaweza kupata faida wakati unauza nyumba yako.
Njia 4 za Kuokoa Pesa
Mikopo ya nyumba ni ghali, hivyo kuokoa hata kidogo (katika asilimia suala) inaweza kusababisha mamia au maelfu ya dola katika akiba.
1. Duka Karibu
Tena, ni muhimu kupata angalau quotes tatu kutoka kwa wakopeshaji tofauti - vyema aina tofauti za wakopaji (broker ya mikopo, mkopo wa online, na muungano wako wa mikopo, kwa mfano). Kila mtu ana bei tofauti, na utajifunza mengi katika mchakato.
2. Tazama Kiwango
Mkopo wako mkubwa (na mrefu), zaidi ya kiwango cha masuala yako. Unalipa riba kwa usawa wa mkopo wako mwaka baada ya mwaka, na gharama hizo zinaweza kuwa maelfu ya dola. Wakati mwingine ni busara kulipa zaidi mbele - hata kununua "pointi" juu ya mkopo wako - kama unaweza kufunga katika kiwango cha chini kwa muda mrefu.
3. Tahadhari Bima ya Mortgage
Ikiwa utaweka chini ya asilimia 20, huenda uweze kulipa bima ya bima. Bima hii sio kwa manufaa yako - inalinda mkopeshaji kama unapoacha kufanya malipo na hawawezi kurejesha fedha zao - hivyo ni bora kuepuka gharama hii. Tathmini njia mbadala za kuja na asilimia 20, na ujue jinsi ya kuondoa bima ya bima haraka iwezekanavyo. Pamoja na mikopo, kama vile mikopo ya FHA, huwezi kuondokana na gharama hiyo isipokuwa unafadhili.
4. Udhibiti gharama za kufungwa
Unapopata mkopo wa nyumba, utahitaji kulipa gharama nyingi. Kuna ada za maombi, ada za hundi za mikopo, ada za asili, gharama za hesabu , na zaidi. Wafadhili wengine hulipa gharama kubwa na za chini, lakini daima humaliza kulipa njia moja au nyingine. Jihadharini na "mikopo ya kufunga hakuna" isipokuwa una uhakika utakuwa tu nyumbani kwa muda mfupi.