Mwongozo wa Mwanzo wa Mikopo na Jinsi ya Kuchukua Kwa hekima
Kukopa hufanya mambo mengi iwezekanavyo. Ikiwa huwezi kumudu kulipa fedha kwa ajili ya nyumba (au kitu kingine na alama ya bei ya juu), mkopo wa nyumba unakuwezesha kununua nyumba na kuanza kujenga usawa. Lakini kukopa inaweza kuwa ghali, na inaweza hata kuharibu fedha zako. Kabla ya kupata mkopo, ujue na jinsi ya kufanya mikopo, jinsi ya kukopa kwa viwango bora, na jinsi ya kuepuka matatizo.
Uweke Kwa hekima
Mikopo hufanya busara wakati unapofanya uwekezaji katika siku zijazo au kununua kitu ambacho unahitaji kweli na hauwezi kununua kwa fedha.
Watu wengine wanafikiri kwa "madeni mema" na "madeni mabaya," wakati wengine wanaona deni zote kama mbaya. Ni rahisi kutambua deni mbaya ( mikopo kubwa ya siku za kulipwa au likizo iliyofadhiliwa kabisa kwenye kadi ya mkopo), lakini deni nzuri ni ngumu zaidi.
Tutaelezea mechanics ya mikopo hapo chini. Kabla ya kuingia kwenye karanga na bolts, ni muhimu kutathmini kwa nini unakopa.
Gharama za elimu zina sifa nzuri: Utalipa kwa digrii na ujuzi unaofungua milango kwa ajili ya kitaaluma na kutoa mapato. Hii ni sahihi zaidi, lakini kila kitu ni bora kwa kupima. Kama mkopo wa mkopo wa mwanafunzi hufikia high-time alls, ni thamani ya kutathmini kiasi gani kulipa dhidi ya payoff uwezo. Chagua shamba lako la kujifunza kwa busara na uendelee kukopa kwa kiwango cha chini.
Umiliki wa nyumba pia huonekana kama matumizi mazuri ya madeni. Hata hivyo, mikopo ya nyumbani ilikuwa na jukumu la mgogoro wa mikopo ya mwaka 2008 , na wamiliki wa nyumba daima hufunguliwa kufanya malipo yao ya mwisho ya mikopo. Umiliki wa nyumba inakuwezesha kudhibiti mazingira yako na kujenga usawa , lakini mikopo ya nyumbani ni mikopo kubwa - hivyo ni hatari zaidi.
Magari ni rahisi, ikiwa sio lazima, katika maeneo mengi. Wafanyakazi wengi wanahitaji kwenda kimwili mahali fulani ili kupata maisha, na usafiri wa umma hauwezi kuwa chaguo unapoishi. Kwa bahati mbaya, ni rahisi kufadhili kwa magari, na magari ya kutumika mara nyingi hupuuzwa kama chaguo gharama nafuu.
Kuanza na kukua biashara inaweza kuwa na faida, lakini ni hatari. Biashara nyingi mpya zinashindwa ndani ya miaka michache, lakini ufanisi wa uchunguzi wa afya na sindano ya afya ya "usawa wa jasho" inaweza kufanikiwa. Kuna hatari na malipo ya biashara katika biashara, na kukopa fedha mara nyingi ni sehemu ya mpango - lakini huna haja ya kukopa kiasi kikubwa daima.
Mikopo inaweza kutumika kwa kitu kingine chochote , (kuchukua mkopo wako sio kuzuia jinsi unavyotumia fedha). Ikiwa ni jambo lisilo kukopa ni jambo ambalo unahitaji kutathmini kwa makini. Kwa ujumla, kukopa kufadhili gharama zako za sasa - kama malipo yako ya nyumba, chakula, na matumizi - si endelevu na inapaswa kuepukwa.
Wapi Kupata Mkopo
Unaweza uwezekano wa kukopa kutoka vyanzo mbalimbali, na hulipa duka kuzunguka kwa sababu viwango vya riba na ada hutofautiana kutoka kwa wakopeshaji kwa wakopaji. Pata quotes kutoka kwa wakopeshaji watatu tofauti, na uende na utoaji unaokutumikia bora.
Mabenki mara nyingi wanakuja akilini kwanza, na wanaweza kuwa chaguo kubwa, lakini aina nyingine ya wakopaji ni dhahiri thamani ya kuangalia. Mabenki ni pamoja na majina makubwa ya kaya na mabenki ya jumuiya yenye lengo la ndani.
Vyama vya mikopo ni sawa na mabenki, lakini ni inayomilikiwa na wateja badala ya wawekezaji wa nje. Bidhaa na huduma mara nyingi ni sawa, na viwango na ada ni mara nyingi bora katika vyama vya mikopo (lakini si mara zote).
Vyama vya mikopo pia vinaonekana kuwa vidogo kuliko mabenki makubwa, hivyo inaweza kuwa rahisi kupata afisa wa mkopo kupata mapitio binafsi ya maombi yako ya mkopo. Njia ya kibinafsi inaboresha fursa zako za kupitishwa wakati kuna makosa ambayo ni ngumu sana kwa programu za automatiska za kukabiliana nazo.
Wakopeshaji wa mtandaoni ni wapya, lakini wamewekwa vizuri katika hatua hii. Fedha za mikopo ya mtandaoni zinatoka vyanzo mbalimbali. Watu na fedha za ziada wanaweza kutoa fedha kwa njia ya wakopeshaji wa wenzao, na wakopeshaji wa benki (kama fedha kubwa za uwekezaji) pia hutoa fedha kwa ajili ya mikopo. Wakopaji hawa mara nyingi wanashindana, na wanaweza kupitisha mkopo wako kwa kuzingatia vigezo tofauti kuliko yale yaliyotumiwa na mabenki mengi na vyama vya mikopo.
Wafanyabiashara wa nyumba za mikopo wanatakiwa kuangalia wakati wa kununua nyumba. Broker hupanga mikopo na anaweza kununua kati ya washindani wengi. Uliza wakala wako wa mali isiyohamishika kwa mapendekezo.
Wakopeshaji wa fedha ngumu hutoa fedha kwa wawekezaji na wengine ambao wanunua mali isiyohamishika - lakini ambao sio wamiliki wa kawaida.
Wakopaji hawa wanatathmini na kuidhinisha mikopo kulingana na thamani ya mali unayotumia na uzoefu wako, na hawajali chini ya uwiano wa mapato na alama za mikopo.
Serikali ya Marekani inatumia mikopo ya wanafunzi , na mipango hiyo ya mkopo inaweza kuhitaji alama za mikopo au mapato ili kuidhinishwa. Mikopo ya kibinafsi inapatikana pia kutoka kwa mabenki na wengine, lakini utahitaji kuhitimu na wakopeshaji binafsi .
Makampuni ya Fedha hufanya mikopo kwa kila kitu kutoka magorofa hadi nguo na umeme. Wakopaji hawa mara nyingi huwa nyuma ya kadi za mkopo na "hazina riba" linalotoa .
Wafanyabiashara wa magari wanakuwezesha kununua na kukopa mahali pale. Wafanyabiashara mara nyingi wanashirikiana na mabenki, vyama vya mikopo, au wakopaji wengine. Wafanyabiashara wengine, hususan wale wanaotumia magari ya gharama nafuu, hushughulikia fedha zao wenyewe.
Aina ya Mikopo
Unaweza kukopa pesa kwa matumizi mbalimbali. Mikopo fulani imeundwa (na inapatikana tu) kwa madhumuni fulani, wakati mikopo nyingine inaweza kutumika kwa kila kitu chochote.
Mikopo isiyohakikishwa hutoa kubadilika zaidi.
Wanaitwa hawana uhakika kwa sababu hakuna mali ya kupata mkopo: huna haja ya kutoa dhamana kama dhamana ya mkopeshaji. Mikopo mingine isiyo ya kawaida (pia inayojulikana kama mikopo binafsi) ni pamoja na:
- Kadi za mkopo ni moja ya aina maarufu zaidi za mikopo zisizo salama. Kwa akaunti ya kadi ya mkopo, unapata mstari wa mikopo ambayo unatumia kinyume , na unaweza kulipa na kukopa mara kwa mara. Kadi za mkopo zinaweza kuwa ghali (na viwango vya juu vya riba na ada ya kila mwaka), lakini mikato ya muda mfupi "teaser" ni ya kawaida.
- Mikopo ya saini ni mikopo ya kibinafsi ambayo imethibitishwa tu kwa saini yako: unakubaliana kulipa, na hutoa dhamana yoyote. Ikiwa unashindwa kulipa, wakopaji wote wanaweza kufanya hivyo ni kuharibu mkopo wako na kuleta hatua za kisheria dhidi yako (ambayo hatimaye itasababisha kupamba mshahara wako na kuchukua fedha nje ya akaunti za benki ).
- Mikopo ya kuunganishwa imeundwa kwa kuchanganya deni zilizopo, kwa kawaida kwa lengo la kupunguza gharama zako za kukopa au malipo yako ya kila mwezi. Kwa mfano, ikiwa una mizani kwenye kadi kadhaa za mkopo, mkopo wa kuimarisha unaweza kukuwezesha kutoka viwango vya juu vya riba na kurahisisha ulipaji.
Mikopo ya wanafunzi ni aina ya mkopo usio na uhakika unaolipia gharama zinazohusiana na elimu. Mikopo hii kwa ujumla inapatikana tu kwa watu waliojiandikisha katika mipango fulani ya elimu, na wanaweza kutumika kwa ajili ya mafunzo, ada, vitabu na vifaa, gharama za maisha, na zaidi. Serikali ya Marekani inatoa mikopo ya wanafunzi kwa vipengele vya kirafiki , na wakopaji binafsi hutoa chaguzi za ziada za kifedha.
Mikopo ya faragha inakuwezesha malipo ya kila mwezi kwa magari, RVs, pikipiki, na magari mengine. Masharti ya malipo ya kawaida ni miaka mitano au chini. Lakini ukiacha kufanya malipo yaliyohitajika kwenye mkopo wa magari, wakopeshaji wanaweza kuimarisha gari hilo .
Mikopo ya nyumba imeundwa kwa kiasi kikubwa kinachohitajika kununua nyumba. Mikopo ya kawaida ya mwisho wa miaka 15 hadi 30, na kusababisha malipo ya kila mwezi kwa kiasi kikubwa. Mikopo ya nyumba ni ya kawaida imefungwa na kiungo dhidi ya mali unayokopesha, na wakopaji wanaweza kuingiza juu ya mali hiyo ikiwa uacha kufanya malipo. Tofauti kwenye mkopo wa kawaida wa kununua nyumba ni pamoja na:
- Mikopo ya haki za nyumbani (rehani ya pili): Borrow dhidi ya thamani ya nyumba ambayo tayari umiliki . Wakopaji mara nyingi hupata fedha kwa ajili ya maboresho ya nyumbani , gharama za elimu, na matumizi mengine.
- Mipango ya mkopo wa Serikali: Ufafanuzi rahisi kwa malipo ya chini au alama za chini za mikopo. Wafadhili wana usalama wa ziada kwa sababu mikopo inadhaminiwa na serikali ya Marekani. Mikopo ya FHA ni miongoni mwa mikopo maarufu ya nyumba inapatikana.
- Mikopo ya ujenzi: Kulipa ujenzi wa nyumba mpya , ikiwa ni pamoja na gharama za ardhi, vifaa vya ujenzi, na makandarasi.
Mikopo ya biashara hutoa fedha kwa kuanzia na kukua biashara. Wafadhili wengi wanahitaji kwamba wamiliki wa biashara wawe binafsi kuhakikisha mikopo isipokuwa biashara ina mali muhimu au historia ndefu ya faida. Taasisi ya Biashara ya Ndogo ya Marekani (SBA) pia inalenga mikopo ili kuhamasisha mabenki kulipa mikopo.
Microloans ni mikopo ndogo sana ya biashara . Kwa mavazi mazuri na wajasiriamali wadogo, mikopo hii inaweza kuwa rahisi kustahili - hasa ikiwa huna mikopo, mapato, na uzoefu ambao wakopaji wa kawaida wanatafuta.
Jinsi Mikopo Inafanya Kazi
Mikopo inaweza kuonekana rahisi: kukopa fedha na kulipa baadaye. Lakini unahitaji kuelewa mechanics ya mikopo ili kufanya maamuzi ya kukopa smart.
Nia ni bei unazolipa kwa kukopa pesa . Unaweza kulipa ada zaidi, lakini gharama nyingi zinapaswa kuwa madai ya riba kwa usawa wa mkopo wako. Viwango vya chini vya riba ni bora kuliko viwango vya juu, na kiwango cha asilimia ya kila mwaka (APR) ni mojawapo ya njia bora za kuelewa gharama zako za kukopa .
Malipo ya kila mwezi ni sehemu inayoonekana zaidi ya mkopo - unawaona wakiondoka akaunti yako ya benki kila mwezi. Malipo yako ya kila mwezi yatategemea kiasi ulichokopa, kiwango cha riba yako, na mambo mengine.
- Mikopo ya kadi ya mkopo (na mikopo nyingine zinazoendelea) zina malipo ya chini ambayo yanahesabiwa kulingana na usawa wa akaunti yako na mahitaji yako ya wakopeshaji. Lakini ni hatari ya kulipa kima cha chini tu kwa sababu itachukua miaka kuondokana na deni lako na utalipa kiasi kikubwa kwa riba.
- Mikopo ya uwekezaji (zaidi ya magari, nyumba, na mikopo ya mwanafunzi) hulipwa chini ya muda na malipo ya kila mwezi. Unaweza kuhesabu malipo hayo ikiwa unajua maelezo machache kuhusu mkopo wako. Sehemu ya kila malipo ya kila mwezi inakwenda kwa usawa wa mkopo wako, na sehemu nyingine inatia gharama za mkopo. Kwa muda, zaidi na zaidi ya malipo ya kila mwezi hutumiwa kwa usawa wa mkopo wako.
Urefu wa mkopo (kwa miezi au miaka) unaamua kiasi gani utakayilipa kila mwezi na ni kiasi gani cha malipo unacholipa. Mikopo ya muda mrefu huja na malipo madogo, lakini utalipa zaidi riba juu ya maisha ya mkopo huo. Hata kama una mkopo wa muda mrefu, unaweza kulipa mapema na kuokoa gharama za riba.
Malipo ya chini ni pesa unayolipa mbele kwa chochote unachoki kununua . Malipo ya chini ni ya kawaida na ununuzi wa nyumba na magari, na hupunguza kiasi cha fedha unayohitaji kukopa. Kwa hiyo, malipo ya chini yanaweza kupunguza kiasi cha riba utakayilipa na ukubwa wa malipo yako ya kila mwezi.
Angalia jinsi mikopo hufanya kazi kwa kutazama idadi. Mara unapoelewa jinsi maslahi inavyopakiwa na malipo yanatumika kwa uwiano wa mkopo wako, utajua unayoingia.
- Angalia jinsi mikopo ya uhamisho inavyopwa chini ya muda (zaidi auto, nyumbani, na mikopo ya mwanafunzi)
- Tumia lahajedwali ili uhesabu malipo na gharama za mkopo unaozingatia
- Ona jinsi malipo na maslahi ya maslahi yanavyofanya kazi na akaunti zinazoendelea (kadi za mkopo)
Jinsi ya Kupitishwa
Unapoomba mkopo, wakopeshaji watatathmini mambo kadhaa. Ili kupunguza mchakato, tathmini vitu vile vile mwenyewe kabla ya kuomba - na kuchukua hatua za kuboresha chochote kinachohitaji kipaumbele.
Mkopo wako unaelezea hadithi ya historia yako ya kukopa. Wafanyabiashara huangalia katika kipindi chako kujaribu kujaribu kutabiri ikiwa utalipa mikopo mpya unayoomba. Kwa kufanya hivyo, wao huelezea habari katika ripoti zako za mikopo, ambayo unaweza pia kuona mwenyewe (kwa bure) . Kompyuta zinaweza kusonga mchakato kwa kuunda alama ya mkopo, ambayo ni alama tu ya tarakimu kulingana na taarifa zilizopatikana katika ripoti zako za mikopo. Matokeo ya juu ni bora kuliko alama za chini, na alama nzuri hufanya uwezekano zaidi kwamba utapata kupitishwa na kupata kiwango kizuri.
Ikiwa una mkopo mbaya au hujawahi kupata fursa ya kuanzisha historia ya mikopo, unaweza kujenga mikopo yako kwa kukopa na kulipa mikopo kwa wakati.
Unahitaji mapato kulipa mkopo, kwa hiyo wakopaji daima wanatamani kuhusu mapato yako. Wakopaji wengi huhesabu deni kwa uwiano wa kipato ili kuona kiasi gani cha mapato yako ya kila mwezi kinakwenda kwenye ulipaji wa madeni. Ikiwa sehemu kubwa ya mapato yako ya kila mwezi hupwa kwa malipo ya mkopo, hawatoshi kupitisha mkopo wako. Kwa ujumla, ni bora kuweka majukumu yako ya kila mwezi chini ya asilimia 31 ya mapato yako (au asilimia 43 ikiwa unajumuisha mikopo ya nyumba).
Mambo mengine pia ni muhimu. Kwa mfano:
- Dhamana inaweza kukusaidia kupata idhini. Kutumia dhamana, "huahidi" kitu ambacho mkopeshaji anaweza kuchukua na kuuza ili kukidhi deni lako lisilolipwa (akiwa amekwisha kuacha kulipa malipo). Matokeo yake, mkopeshaji huchukua hatari ndogo na anaweza kuwa tayari kuidhinisha mkopo wako.
- Mikopo ya thamani ya uwiano kwenye dhamana yako ni muhimu . Ikiwa unadaipa asilimia 100 ya bei ya ununuzi, wafadhili huchukua hatari zaidi - watahitaji kuuza bidhaa kwa dola ya juu ili kupata fedha zao. Ikiwa unatoa malipo ya chini ya asilimia 20 au zaidi, mkopo ni salama sana kwa wakopaji (kwa sababu kwa sababu una ngozi zaidi katika mchezo).
- Mshirikishi anaweza kuboresha programu yako. Ikiwa huna mikopo ya kutosha au kipato cha kutosha mwenyewe, unaweza kumwomba mtu aombaye mkopo . Mtu huyo (ambaye anapaswa kuwa na mkopo mzuri na mapato ya kutosha kusaidia) anaahidi kulipa mkopo ikiwa unashindwa kufanya hivyo. Hiyo ni kubwa-na yenye hatari - neema, kwa hiyo wote wakopaji na wastaafu wanahitaji kufikiri kwa makini kabla ya kusonga mbele.
Gharama na Hatari za Mikopo
Ni rahisi kuelewa manufaa ya mkopo: unapata fedha, na unaweza kulipa baadaye. Muhimu zaidi, unapata chochote unachohitaji kununua, kama vile nyumba, gari, au semester shuleni. Ili kupata picha kamili, endelea kukosekana kwa kukopa akilini kama ukiamua kiasi gani cha kukopa (au kama mkopo hauonekani kabisa).
Malipo: Pengine si mshangao kwamba utahitaji kulipa mkopo, lakini ni changamoto kuelewa ni malipo gani yatakavyoonekana. Hasa ikiwa malipo hayataanza kwa miaka kadhaa (kama ilivyo na mikopo ya wanafunzi), inajaribu kudhani utaona wakati wakati unakuja. Haifai kamwe kufanya malipo ya mkopo, hasa wakati wanachukua sehemu kubwa ya mapato yako ya kila mwezi. Hata kama unadaipa kwa busara kwa malipo ya gharama nafuu, mambo yanaweza kubadilika. Kukatwa kazi au mabadiliko katika gharama za familia inaweza kuondoka unapuuza siku uliyopewa mkopo.
Gharama: Unapolipa mkopo, unalipa kila kitu ulichokopa - na kulipa ziada. Kwa kawaida gharama hiyo ni ya riba , na kwa mikopo (kama vile nyumba na mikopo), gharama hizo si rahisi kuona. Maslahi yanaweza kuoka ndani ya malipo yako ya kila mwezi yasiyoonekana, au inaweza kuwa kitu cha mstari kwenye muswada wa kadi yako ya mkopo. Kwa njia yoyote, maslahi huinua gharama ya kila kitu unachochopa kwa mkopo. Ikiwa unapohesabu jinsi mikopo yako inafanya kazi (ilivyoelezwa hapo juu), utaona hasa maslahi ya maslahi.
Mikopo: alama zako za mkopo hutegemea historia ya kukopa, lakini kunaweza kuwa na kitu kizuri sana. Ikiwa unatumia mikopo kwa uangalifu, unaweza (na labda utakuwa) bado una alama nzuri za mikopo. Hata hivyo, ikiwa unadaipa sana, hatimaye mikopo yako itateseka. Zaidi, unaongeza uwezekano wa kudhoofisha mikopo, ambayo itapunguza alama zako.
Uwezeshaji: Pesa hununua chaguzi, na kupata mkopo inaweza kufungua milango kwa ajili yako. Wakati huo huo, mara moja unapokopesha, unakumbwa na mkopo unaohitaji kulipwa. Malipo hayo yanaweza kukupa mtego katika hali au maisha ambayo ungependa kutoka, lakini mabadiliko sio chaguo mpaka ulipa deni. Kwa mfano, ikiwa unataka kuhamia jiji jipya au kuacha kufanya kazi ili uweze kujitolea wakati kwa familia au biashara, ni rahisi wakati usiko na deni .