Mortgage ya pili ni nini?
Rehani ya pili ni mkopo ambao unatumia nyumba yako kama dhamana, sawa na mkopo ambayo huenda umetumia nyumba yako.
Mkopo huo hujulikana kama mikopo ya "pili" kwa sababu mkopo wako unatokana na mkopo wa kwanza nyumbani .
Vitu vya rehani ya pili vifungia usawa nyumbani kwako , ambayo ni thamani ya soko ya nyumba yako kuhusiana na mizani yoyote ya mkopo. Equity inaweza kuongeza au kupungua, lakini kwa kweli, inakua kwa muda tu. Equity inaweza kubadilisha kwa njia mbalimbali:
- Unapofanya malipo ya kila mwezi kwa mkopo wako, unapunguza usawa wa mkopo wako, ambayo huongeza usawa wako.
- Ikiwa nyumba yako inapata thamani kwa sababu ya soko la mali isiyohamishika-au maboresho unayofanya nyumbani-ongezeko lako la usawa.
- Unapoteza usawa wakati nyumba yako inapoteza thamani au unayokopesha dhidi ya nyumba yako.
Rehani ya pili inaweza kuja kwa aina mbalimbali.
Jumla ya mshahara: Ukodishaji wa kawaida wa pili ni mkopo wa wakati mmoja ambao hutoa kiasi kikubwa cha fedha ambacho unaweza kutumia kwa chochote unachotaka. Kwa aina hiyo ya mkopo, utakuwa kulipa mkopo hatua kwa hatua kwa muda, mara nyingi na malipo ya kila mwezi yaliyowekwa.
Kwa malipo yoyote, unalipa sehemu ya gharama za riba na sehemu ya uwiano wa mkopo wako ( mchakato huu unaitwa amorttization ).
Mstari wa mikopo: Pia inawezekana kukopa kwa kutumia mstari wa mikopo , au pesa la fedha ambazo unaweza kuteka. Kwa aina hiyo ya mkopo, hutahitajika kuchukua pesa yoyote-lakini una chaguo la kufanya hivyo ikiwa unataka.
Mkopo wako huweka kikomo cha kukopa kwa kiwango cha juu, na unaweza kuendelea kuajiri (mara nyingi) mpaka kufikia kikomo hicho cha juu. Kama na kadi ya mkopo, unaweza kulipa na kukopa mara kwa mara.
Chagua chaguo: Kulingana na aina ya mkopo unayotumia na mapendekezo yako, mkopo wako unaweza kuja na kiwango cha riba cha kudumu ambacho husaidia kupanga mipango yako kwa miaka ijayo. Mikopo ya kiwango cha juu pia inapatikana na ni kawaida kwa mistari ya mkopo.
Faida za Rehani za Pili
Kiasi cha mikopo: Rehani ya pili inaruhusu kukopa kiasi kikubwa. Kwa sababu mkopo unafungwa na nyumba yako (ambayo kwa kawaida ina thamani ya pesa nyingi), una upatikanaji wa zaidi kuliko unaweza kupata bila kutumia nyumba yako kama dhamana. Je! Unaweza kukopa kiasi gani? Inategemea mkopo wako, lakini unaweza kutarajia kukopa hadi asilimia 80 ya thamani ya nyumba yako . Upeo huo utahesabu mikopo yako yote ya nyumbani, ikiwa ni pamoja na rehani ya kwanza na ya pili.
Viwango vya riba: Rehani za pili mara nyingi zina viwango vya chini vya riba kuliko aina nyingine za madeni. Tena, kupata mkopo na nyumba yako kukusaidia kwa sababu inapunguza hatari kwa mkopo wako. Tofauti na mikopo isiyo na hakika ya kibinafsi kama vile kadi za mkopo, viwango vya riba la pili la mikopo ni kawaida katika tarakimu moja.
Faida ya kodi (hasa kabla ya 2018): Katika hali nyingine, utapata punguzo kwa riba iliyolipwa kwenye mikopo ya pili. Kuna teknolojia nyingi za kuwa na ufahamu, kwa hivyo muulize preparer yako ya kodi kabla ya kuanza kuchukua punguzo. Kwa habari zaidi, jifunze kuhusu punguzo la riba ya mikopo . Kwa miaka ya kodi baada ya 2017, Sheria ya Kupunguzwa kwa Ushuru na Sheria ya Kazi hupunguza punguzo isipokuwa ukitumia pesa kwa "maboresho makubwa" nyumbani.
Hasara za Rehani za Pili
Faida daima kuja na tradeoffs. Gharama na hatari zina maana kwamba mikopo hii inapaswa kutumika kwa busara.
Hatari ya kufutwa: Mojawapo ya shida kubwa ya mikopo ya pili ni kwamba unaweka nyumba yako kwenye mstari. Ukiacha kufanya malipo, mkopeshaji wako ataweza kuchukua nyumba yako kwa njia ya kufuta , ambayo inaweza kusababisha matatizo makubwa kwako na familia yako.
Kwa sababu hiyo, ni vigumu sana kutumia rehani ya pili kwa gharama za "matumizi ya sasa". Kwa ajili ya burudani na gharama za kawaida za kuishi, si tu endelevu au yenye thamani ya kutumia mkopo wa usawa wa nyumbani.
Gharama: Rehani ya pili, kama mkopo wako unununuliwa, inaweza kuwa ghali. Utahitaji kulipa gharama nyingi kwa vitu kama hundi ya mikopo, hesabu , ada za asili , na zaidi. Gharama za kufungwa zinaweza kuongeza hadi maelfu ya dola. Hata ikiwa umeahidiwa "mkopo wa kufunga hakuna", bado una kulipa-huwezi kuona gharama hizo kwa uwazi.
Gharama za riba: Wakati wowote unapoazima, unalipa riba . Viwango vya pili vya mikopo ni kawaida chini ya viwango vya riba ya kadi ya mkopo, lakini mara nyingi hupungua kidogo kuliko kiwango cha mkopo wako wa kwanza. Wakopeshaji wa pili wa mikopo huchukua hatari zaidi kuliko mkopeshaji ambaye alifanya mkopo wako wa kwanza. Ukiacha kufanya malipo, mkopeshaji wa pili wa mikopo hawezi kulipwa isipokuwa mpaka mpaka mkopeshaji wa msingi atakapopata fedha zake zote. Kwa sababu mikopo hii ni kubwa sana, gharama ya jumla ya riba inaweza kuwa muhimu.
Matumizi ya kawaida ya Rehani za Pili
Chagua kwa busara jinsi unavyotumia fedha kutoka mkopo wako. Ni vizuri kuweka fedha hiyo kuelekea kitu ambacho kitaboresha thamani yako ya thamani (au thamani ya nyumba yako) siku zijazo. Utahitaji kulipa mikopo hizi, zina hatari, na zina gharama nyingi.
- Maboresho ya nyumbani ni chaguo la kawaida kwa sababu dhana ni kwamba utawalipa mkopo wakati unauza nyumba yako kwa bei ya juu ya mauzo.
- Kuepuka bima ya bima ya kibinafsi (PMI) inaweza kuwa rahisi kwa mchanganyiko wa mikopo. Kwa mfano, mkakati wa 80/20 au mkopo wa "piggyback" unatumia mkopo wa pili ili uwiano wa mkopo wako kwa thamani uwe juu ya asilimia 80 kwenye mkopo wako wa kwanza. Hakikisha kuwa ni busara ikilinganishwa na kulipa-na kisha kufuta-PMI.
- Uimarishaji wa Madeni: Mara nyingi unaweza kupata kiwango cha chini na mikopo ya pili, lakini huenda ukageuka kutoka kwenye mikopo isiyo na uhakika kwa mkopo ambayo inaweza kukupoteza nyumba yako.
- Elimu: Unaweza kujiweka kwa kipato cha juu. Lakini kama ilivyo kwa hali nyingine, unafanya hali ambapo unaweza kukabiliana na kufuta. Angalia ikiwa mikopo ya wanafunzi ya kawaida ni chaguo bora zaidi
Vidokezo vya Kupata Mortgage ya Pili
Duka karibu na kupata quotes kutoka angalau vyanzo vitatu tofauti. Hakikisha kuingiza zifuatazo katika utafutaji wako:
- Benki ya ndani au muungano wa mikopo
- Broker ya mikopo au mwanzilishi wa mkopo (waulize wakala wako wa mali isiyohamishika kwa mapendekezo)
- Mtangazaji wa mtandaoni
Pata tayari kwa mchakato kwa kupata pesa katika maeneo sahihi na kupata hati zako tayari. Hii itafanya mchakato iwe rahisi zaidi na usiwe na wasiwasi mdogo .
Jihadharini na sifa za mkopo hatari . Mikopo nyingi hazina shida hizi, lakini ni thamani ya kushika jicho kwao:
- Malipo ya puto ambayo yatasababisha matatizo chini ya barabara
- Adhabu ya kulipia kulipa kabla ya kufuta madeni yako mapema