Ni nini kilichosababisha Crisis Mortgage?
Ndoto ya Marekani
Kumiliki nyumba ni sehemu ya " Ndoto ya Marekani ." Inaruhusu watu kujivunia mali na kushirikiana na jamii kwa muda mrefu. Hata hivyo, nyumba ni ghali (kwa mamia ya maelfu ya dola - au zaidi), na watu wengi wanapaswa kukopa pesa kununua nyumba.
Katika miaka ya 2000 iliyopita, ndoto hiyo ilifikia idadi ya watu. Viwango vya maslahi ya mikopo yalikuwa chini, kuruhusu watumiaji kupata mikopo ya kiasi kikubwa na malipo ya chini ya kila mwezi (tazama jinsi malipo yanapomwa kuona jinsi viwango vya chini vinavyoathiri malipo). Aidha, bei za nyumbani ziliongezeka kwa kasi, hivyo kununua nyumba ilionekana kama bet uhakika. Waajiri waliamini kuwa nyumba zinafanya dhamana njema, kwa hiyo walikuwa tayari kutoa mikopo dhidi ya mali isiyohamishika na kupata mapato wakati mambo yalikuwa mema.
Kulipa Fedha
Mambo yalikuwa mazuri kwa wanunuzi wa nyumba ya kwanza , lakini wamiliki wa nyumba waliopo pia walifaidika na fedha rahisi na viwango vya chini.
Kwa bei za nyumbani zikiongezeka, wamiliki wa nyumba walipata utajiri mkubwa katika nyumba zao. Walikuwa na usawa mwingi, kwa nini basi iwe uketi ndani ya nyumba? Wamiliki wa nyumba refinanced na kuchukua rehani ya pili kupata fedha nje ya nyumba zao usawa. Baadhi ya pesa hii walitumia kwa busara (juu ya maboresho ya mkopo kupata mkopo).
Hata hivyo, baadhi ya wamiliki wa nyumba walitumia pesa kwa ajili ya gharama za maisha na mahitaji mengine, kuweka kiwango cha ustawi cha maisha wakati mshahara ulipotea.
- Jifunze zaidi: Ina maana gani kwa kufadhili?
Fedha Rahisi Kabla ya Mgogoro wa Mortgage
Mabenki yalitoa upatikanaji rahisi wa fedha kabla ya mgogoro wa mikopo. Wakopaji waliingia katika rehani za hatari kama vile chaguo-ARM , na waliohitimu kwa rehani kwa nyaraka ndogo au hakuna. Hata watu wenye mikopo mbaya wanaweza kustahili kuwa wakopaji wa subprime .
Wakopaji hatari: Wakopaji waliweza kukopa zaidi kuliko hapo awali, na watu binafsi wenye alama za chini za mikopo zinazidi kustahili kama wakopaji "subprime" . Wafadhili wanaidhinishwa "hakuna nyaraka" na "mikopo ndogo", ambayo haikuhitaji uthibitisho wa mapato na mali (au viwango vya kuthibitisha vilifunguliwa).
Bidhaa hatari: Mbali na idhini rahisi, wakopaji walipata mikopo ambayo iliahidi faida za muda mfupi (kwa hatari ya muda mrefu). Mikopo ya ARM inaruhusu wakopaji kufanya malipo madogo kwa madeni yao, lakini kiasi cha mkopo inaweza kuongezeka kwa kweli ikiwa malipo hayakuwa ya kutosha kufidia gharama za riba . Viwango vya riba vilikuwa duni (ingawa sio kwenye historia ya kihistoria), hivyo rehani za kiwango cha kawaida za jadi zinaweza kuwa chaguo sahihi.
Udanganyifu: Wafanyabiashara walitamani kununua mfuko, lakini wanunuzi wengine wa nyumba na wanunuzi wa nyumba za mikopo waliongeza mafuta kwa moto kwa kutoa habari sahihi juu ya maombi ya mkopo. Kama chama hicho hakikakoma, kila kitu kilikuwa kizuri. Mara tu bei za nyumbani zilianguka na wakopaji hawakuweza kumudu mikopo, ukweli ulitoka.
Kuleta Usalama
Ambapo pesa zote za mikopo zinatoka wapi? Kulikuwa na glut ya kutetemeka kwa kioevu kote ulimwenguni - ambayo imesimama haraka wakati wa mgogoro wa mikopo. Watu, wafanyabiashara, na serikali walikuwa na fedha za kuwekeza, na walikuza hamu ya uwekezaji unaohusishwa na mikopo kama njia ya kupata zaidi katika kiwango cha chini cha riba.
Masoko ya Sekondari: Benki zinazotumiwa kuhifadhi rehani kwenye vitabu vyao. Ikiwa ulikopa pesa kutoka Benki ya A, ungependa kulipa malipo kwa Benki ya A, na wangepoteza pesa ikiwa ulipoteza.
Hata hivyo, mabenki sasa yanatumia mkopo wako, na inaweza kugawanywa zaidi na kuuzwa kwa wawekezaji wengi. Uwekezaji huu ni ngumu sana, wawekezaji wengi hutegemea mashirika ya rating kuwaambia jinsi salama ya uwekezaji ni (bila kuwaelewa kweli).
- Pata maelezo zaidi kuhusu Usalama wa Usalama uliohifadhiwa .
- Tazama jinsi kazi za CDO (Dhamana ya Madeni ya Madeni) zinavyofanya kazi.
- Biashara ya kupendeza : Wakala wa Rating Walasiri kwa Mgogoro wa Mortgage
Kwa sababu mabenki na wastaafu wa mikopo hawakuwa na ngozi yoyote katika mchezo (wangeweza tu kuuza mikopo kabla ya kwenda mbaya), ubora wa mkopo uliharibika. Hakukuwa na uwajibikaji au motisha ili kuhakikisha wakopaji wanaweza kulipa kulipa mikopo.
Hatua za Mwanzo za Mgogoro
Kwa bahati mbaya, kuku kukua nyumbani na mgogoro wa mikopo ulianza kuimarisha mwaka 2007. Bei za nyumbani ziliacha kusimama kwa kasi ya kuvunjika, na bei ilianza kuanguka mwaka 2006. Wakopaji ambao walinunua nyumba zaidi kuliko waliyoweza kumudu hatimaye kusimamishwa kufanya malipo ya mikopo. Kufanya mambo mabaya zaidi, malipo ya kila mwezi yameongezeka kwenye rehani za kiwango cha kurekebisha kama viwango vya riba vinaongezeka.
Wamiliki wa nyumba wenye nyumba zisizo na uwezo waliachwa na uchaguzi chache. Wao wangeweza kusubiri benki ili kuiweka mbele , wanaweza kuongea tena mkopo wao katika mpango wa kazi , au wanaweza tu kuondoka nyumbani na default . Bila shaka, wengi pia walijaribu kuongeza mapato yao na gharama za kukata. Wengine waliweza kuziba pengo, lakini wengine walikuwa tayari pia nyuma na wanakabiliwa na malipo ya mikopo ambayo hakuwa na endelevu.
Kwa kawaida, mabenki yanaweza kurejesha kiasi walichokopwa wakati wa kufutwa . Hata hivyo, maadili ya nyumbani yalipungua kiasi kwamba benki zinazidi kupoteza hasara kubwa kwa mikopo iliyopoteza. Sheria za serikali na aina ya mkopo kuamua kama au wakopeshaji wanaweza kujaribu kukusanya upungufu wowote kutoka kwa wakopaji .
Plot Thickens
Mara watu walianza kuahirisha mikopo katika namba za rekodi (na mara moja neno lilipata karibu na vitu vilivyokuwa vibaya), mgogoro wa mikopo ni hasira. Benki na wawekezaji walianza kupoteza pesa. Taasisi za kifedha ziliamua kupunguza hatari yao kwa hatari sana, na mabenki walikataa kutoa mikopo kwa kila mmoja kwa sababu hawakujua kama wangeweza kulipwa tena. Bila shaka, mabenki na biashara zinahitaji pesa ilizidi kuendesha vizuri, hivyo uchumi ulifika kwa kusaga.
Udhaifu wa benki (na hofu) imesababisha kushindwa kwa benki . FDIC imefanya wafanyakazi kwa maandalizi kwa mamia ya kushindwa kwa benki yaliosababishwa na mgogoro wa mikopo, na baadhi ya msimamo wa ulimwengu wa benki ulikuwa chini. Watu wote waliona taasisi hizi za juu zilipoteza na hofu iliongezeka. Katika tukio la kihistoria, tulimkumbushwa kuwa fedha za soko la fedha zinaweza "kuvunja buck."
- Ulinzi wa Dhamana: Jinsi Dhamana ya FDIC Inavyofanya
- Nini kinatokea katika kushindwa kwa Benki?
- Jifunze zaidi: Fedha za Soko la Fedha vs Hesabu za Soko la Fedha
Sababu nyingine zilichangia ukali wa mgogoro wa mikopo. Uchumi wa Marekani ulipungua, na bei za bidhaa za juu ziliwaumiza watumiaji na biashara. Bidhaa zingine za kifedha zimeanza kufungua pia.
Athari za kuzingatia
Washauri, watumiaji, mabenki, na wafanyabiashara walijitahidi kupunguza madhara ya mgogoro wa mikopo. Inaweka mfululizo mkubwa wa matukio na itaendelea kufungua kwa miaka ijayo. Watu wote walipaswa kuona "jinsi sausage inavyofanyika" na alishtuka ili kujifunza jinsi ulimwengu uliopotea.
Athari ya kudumu kwa watumiaji wengi ni kwamba ni vigumu zaidi kustahili kupata mikopo kuliko ilivyokuwa mapema hadi katikati ya miaka 2000. Wafanyabiashara wanatakiwa kuthibitisha kwamba wakopaji wana uwezo wa kulipa mkopo - kwa ujumla unahitaji kuonyesha ushahidi wa kipato na mali yako. Mradi wa mkopo wa nyumba sasa unafadhaika zaidi, lakini matumaini, mfumo wa kifedha ni afya zaidi kuliko hapo awali.