Isipokuwa unafanya kazi na benki ya mtandaoni , mabenki mengi na vyama vya mikopo pia wana maeneo ya kimwili na wafanyakazi, na huendesha vituo vya simu na saa za huduma za wateja.
Je! Wanalipaje yote hayo? Benki hupata mapato kutokana na uwekezaji (au kukopa na kukopesha), ada za akaunti, na huduma za ziada za kifedha.
Kila unapopa fedha kwa taasisi ya kifedha, ni muhimu kuelewa mfano wa biashara ya kampuni hiyo na kiasi gani unacholipa. Lakini si mara zote wazi jinsi mabenki kulipwa. Kwa kweli, kuna njia kadhaa za mabenki kupata mapato, ikiwa ni pamoja na kuwekeza fedha na ada za malipo kwa wateja.
Kuenea
Njia ya jadi kwa mabenki kupata faida ni kwa kukopa na kukopesha. Benki huchukua amana kutoka kwa wateja (kimsingi ikopa fedha kutoka kwa wamiliki wa akaunti), na huwapa wateja wengine. Mitambo ni ngumu zaidi, lakini ndiyo wazo kuu.
Kulipa kidogo, kupata zaidi: Benki hulipa riba kwa viwango vya chini kwa wasimamizi ambao huweka fedha katika akaunti za akiba, CD, na akaunti za soko la fedha . Hawawezi kulipa chochote juu ya mizani katika kuangalia akaunti.
Wakati huo huo, benki inadai viwango vya juu vya riba kwa wateja wanaokopesha (kutumia mikopo ya nyumba, mikopo ya kibinafsi, mikopo ya wanafunzi, mikopo ya biashara, na aina nyingine za mikopo).
Tofauti kati ya kiwango cha chini ambacho mabenki hulipa na kiwango cha juu wanachopata kinajulikana kama kuenea au margin ya benki.
Mfano: Benki hulipa kiwango cha asilimia 1 ya asilimia ya kila mwaka (APY) kwa fedha katika akaunti za akiba. Wateja ambao wanapata mikopo ya auto hulipa angalau asilimia 4 (au zaidi, kulingana na alama zao za mikopo na sifa nyingine za mkopo). Hiyo inamaanisha benki hupata angalau 3% kwenye fedha hizo - labda zaidi kuliko hiyo. Hasa na kadi za mkopo, ambayo inaweza kuwa na viwango vya asilimia ya kila mwaka (APR) karibu asilimia 20.
Uwekezaji: Wakati mabenki akiwapa wateja wengine pesa zako, benki hasa "inauza" fedha hizo. Lakini benki haziwekeza tu kwa kutoa mikopo kwa wateja wao. Mabenki fulani huwekeza sana katika aina tofauti za mali (baadhi ya uwekezaji huo ni rahisi na salama, lakini wengine ni ngumu na ni hatari).
Kanuni zina kuwepo ili kupunguza mabenki kiasi gani ambacho kinaweza kupiga michezo kwa pesa yako (hasa kama akaunti yako ni bima ya FDIC ). Bado, mabenki bado yanaweza kukuza mapato kwa kuchukua hatari zaidi kwa pesa zako, na kanuni hizo huwa na mabadiliko ya muda.
Mbali na kuwekeza fedha, ada za malipo ya benki kwa wateja.
Malipo ya Mhasibu
Kama mtumiaji, labda unajua na ada ambazo zinaathiri ukaguzi wako, akiba, na akaunti nyingine. Mashtaka hayo ni rahisi kupata dodge , lakini ada bado zinachangia mapato ya benki.
Katika siku za nyuma, kuangalia kwa bure kulikuwa rahisi kupata, lakini sasa ada za kila matengenezo ya akaunti ni kawaida. Hila ni kupata ada hizo kuondolewa .
Mali ya Pesky: Benki pia hulipa malipo kwa aina fulani za vitendo na "makosa" unayofanya katika akaunti yako. Ikiwa umeingia katika ulinzi wa overdraft, itawafikia dola 35 au hivyo kila wakati unapoondoa akaunti yako (na bado unaweza kulipa ada hizo hata kama umechagua ). Futa hundi ? Hiyo itakulipa gharama. Kuna orodha ya muda mrefu ya mashtaka ambayo huja kama matokeo ya shughuli za akaunti, ikiwa ni pamoja na (lakini haikuwepo):
- Ada za ATM (ikiwa ni pamoja na ada ambazo benki yako inadai, pamoja na ada kutoka benki inayomiliki ATM)
- Kupoteza kadi ya kupotea au kuibiwa (na malipo ya ziada kwa utoaji wa kukimbilia)
- Kuondolewa mapema kutoka kwa CD
- Adhabu ya kulipia malipo kwa mikopo
- Malipo ya malipo ya muda mfupi juu ya mikopo
- Malipo ya kutosha
- Malipo ya taarifa za karatasi
- Malipo ya kuzungumza na mtangazaji ikiwa una akaunti ya gharama nafuu ya mtandaoni
- Acha maombi ya malipo
Malipo ya Huduma
Mbali na kupata mapato kutokana na kukopa na kukopesha, mabenki hutoa huduma za hiari. Huwezi kulipa kwa mojawapo ya haya, lakini wateja wengi wa benki (watu binafsi, biashara, na mashirika mengine) hufanya.
Mambo ni tofauti katika kila benki, lakini baadhi ya huduma za kawaida zinaorodheshwa hapa chini.
Kadi za mkopo: Unajua tayari kwamba mabenki hulipa riba kwa mizani yako ya mkopo, na mabenki huwapa ada za kila mwaka kwa watumiaji wa kadi. Pia hupata mapato ya kubadilishana au "ada za kugeuza" kila wakati unatumia kadi yako kununua (shughuli za kadi ya debit huleta mapato mengi zaidi kuliko kadi za mkopo). Ndiyo sababu wafanyabiashara wanakupenda kulipa kwa fedha taslimu au kadi ya debit, na baadhi ya maduka hata hupitisha ada hizo kwa wateja .
Cheki na amri za fedha: Benki huchagua hundi za cashier kwa shughuli muhimu, na wengi hutoa amri za fedha kwa vitu vidogo. Malipo ya vyombo hivi mara nyingi huzunguka $ 5 hadi $ 10. Unaweza hata kurekebisha upimaji wa kibinafsi na biashara kutoka benki yako, lakini kwa kawaida ni gharama ndogo ya kujaza mtandaoni na kampuni ya uchapishaji.
Usimamizi wa mali: Mbali na akaunti za benki za kawaida, taasisi zingine hutoa bidhaa na huduma kwa kupitia washauri wa kifedha. Tume na ada (ikiwa ni pamoja na mali chini ya ada za usimamizi) kutoka kwa shughuli hizo zinaongeza faida za benki.
Usindikaji wa malipo: Benki mara nyingi hudhibiti malipo kwa biashara kubwa na ndogo ambazo zinataka kukubali kadi za mkopo na malipo ya ACH kutoka kwa wateja. Malipo ya kila mwezi na kwa kila manunuzi ni ya kawaida.
Malipo mazuri: Ikiwa biashara yako inashughulika na ukaguzi wa bandia wa uchapishaji na maelezo ya akaunti yako, unaweza kuwa na benki kufuatilia malipo yote yanayokotoka kabla ya kuidhinishwa . Lakini bila shaka, kuna ada kwa hiyo.
Malipo ya mikopo: Kulingana na benki yako na aina ya mkopo, unaweza kulipa ada ya maombi, ada ya asili ya asilimia 1 au hivyo, pointi za kupunguzwa , au ada nyingine za kupata mikopo. Malipo hayo ni pamoja na maslahi ya kulipa kwa usawa wa mkopo wako.
Je! Kuhusu Vyama vya Mikopo?
Vyama vya mikopo ni taasisi inayomilikiwa na wateja ambayo hufanya kazi zaidi au chini kama mabenki. Wanatoa bidhaa na huduma sawa, wao huwa na aina sawa za ada, na wawekezaji vile vile (kwa kukopesha au kuwekeza katika masoko ya kifedha).
Hiyo ilisema, kwa sababu ni inayomilikiwa na wateja (au "wanachama") kinyume na wawekezaji wanaohitaji faida, na kwa sababu ni mashirika yasiyo ya kodi, vyama vya mikopo vinaweza kutekeleza faida kidogo. Wanaweza kulipa riba zaidi, malipo kidogo juu ya mikopo, na kuwekeza zaidi kwa uangalifu. Hata hivyo, vyama vya mikopo vingine hulipa riba na malipo ya malipo sawa na yale unayopata kwenye benki ya kawaida, hivyo muundo tofauti ni ujuzi tu.
Kwa maelezo zaidi, ona Kazi za Vyama vya Mikopo .