Mikopo ya Thamani ya Thamani

Je, ungependa kupata nyumba nyingi kiasi gani?

Uwiano wa mkopo (LTV) ni namba inayoelezea ukubwa wa mkopo ikilinganishwa na thamani ya mali ya kupata mkopo. Wakopeshaji na wengine hutumia uwiano ili kuelewa jinsi hatari ya mkopo ni, na inaweza kutumika kwa kuidhinisha mikopo au kuhitaji bima ya bima. Uwiano wa juu wa LTV unaonyesha hatari kubwa kwa sababu mali zilizo nyuma ya mkopo haziwezekana kulipa mkopo kama ongezeko la uwiano wa LTV.

Weka njia nyingine; Uwiano wa LTV unakuambia ni kiasi gani cha mali ambacho umechukua mwenyewe ikilinganishwa na kiasi gani unadai. Uwiano hutumiwa kwa aina kadhaa za mikopo, ikiwa ni pamoja na mikopo ya nyumba na auto (wote manunuzi na refinances).

Jinsi ya Kuhesabu

Ili kuhesabu uwiano wa LTV, ugawanye kiasi cha mkopo katika thamani ya jumla ya mali ya kupata mkopo.

Mfano: Fikiria unataka kununua nyumba yenye thamani ya $ 100,000. Una $ 20,000 kwa malipo ya chini , kwa hiyo unahitaji kukopa $ 80,000.

Uwiano wako wa LTV utakuwa asilimia 80 kwa sababu dola ya mkopo ni asilimia 80 ya thamani ya nyumba. $ 80,000 imegawanywa na $ 100,000 sawa na 0.80 (ambayo ni sawa na asilimia 80 - tazama jinsi maafa na asilimia yanahusiana ).

Tathmini uwiano wa LTV kwa kugawanya thamani ya mkopo katika thamani ya mali: 80,000 / 100,000 = 0.8.

Njia rahisi ya kuhesabu LTV ni kutumia calculator ya kifaa chako au tafuta Google kwa kutumia slash ("/") kwa mgawanyiko.

Kwa mfano, kiungo kinachofuata kitafuta "jibu": 80,000 / 100,000, au unaweza kuandika aina hiyo katika sanduku lolote la utafutaji (ikiwa ni pamoja na Bing na Yahoo).

Kwa nini ni Mambo

Uwiano wa LTV husaidia wafadhili kutathmini hatari: Zaidi ya wao kutoa mikopo, hatari zaidi wanayochukua. Hatari kubwa kwa mkopeshaji inamaanisha:

1. Ni vigumu kupata kibali kwa mikopo.

1. Unaweza kulipa zaidi (kwa kiwango cha juu cha riba ).
2. Unaweza kulipa gharama za ziada, kama bima ya mikopo.

Ikiwa unahesabu LTV, labda unashughulikia mkopo unaopatikana na aina fulani ya dhamana . Kwa mfano, unapokopesha pesa kununua nyumba, mkopo unalindwa na uhusiano kwenye nyumba . Mtayarishaji anaweza kuchukua milki ya nyumba na kuiuza kwa njia ya kufuta kama unashindwa kulipa mkopo. Vile vile huenda kwa mikopo ya gari - gari lako linaweza kupatikana tena ikiwa unachaacha kufanya malipo.

Wafanyabiashara hawataki mali yako - wanataka tu kupata fedha zao haraka. Ikiwa wanatoa mikopo hadi asilimia 80% (au chini) ya thamani ya mali, wanaweza kuuza mali chini ya dola ya juu ili kurejesha fedha zao. Hiyo ni rahisi zaidi kuliko kujitoa kwa kutoa kubwa.

Vivyo hivyo, chochote ulichonunua kinaweza kupoteza thamani tangu unayotununua, hivyo kukopa asilimia 100 au zaidi huweka wafadhili hatari.

Hatimaye, wakati umeweka fedha zako mwenyewe katika ununuzi, una uwezekano mkubwa wa kuuthamini na kuendelea kufanya malipo. Una ngozi ndani ya mchezo, kwa hiyo hutaenda kutembea isipokuwa unapokuwa nje ya chaguo.

Vipimo vyema vya LTV

Je, ni uwiano gani wa LTV ambao unaweza kukusaidia kupata kibali kwa mkopo?

Inategemea upendeleo wako wa mkopo na aina ya mkopo. Utakuwa na bahati nzuri zaidi na usawa zaidi (au kiwango cha chini cha LTV).

Kwa mikopo ya nyumbani, asilimia 80 ni idadi ya uchawi. Ikipa kukopa zaidi ya asilimia 80 ya thamani ya nyumba, kwa kawaida utapata bima ya bima ya kibinafsi (PMI) kulinda wakopaji wako. Hiyo ni gharama kubwa, lakini unaweza mara nyingi kufuta bima mara moja unapopata chini ya asilimia 80 LTV. Nambari nyingine inayojulikana ni asilimia 97. Wakopaji wengine wanakuwezesha kununua kwa asilimia 3 chini ( mikopo ya FHA inahitaji asilimia 3.5) - lakini utalipa bima ya bima, uwezekano wa maisha ya mkopo wako.

Kwa mikopo ya auto, uwiano wa LTV mara nyingi huenda juu, lakini wakopaji wanaweza kuweka mipaka (au maximums) na kubadili viwango vyao kulingana na jinsi high uwiano wako LTV utakuwa. Katika hali nyingine, unaweza hata kukopa kwa zaidi ya asilimia 100 LTV.

Chini ya maji: Wakati uwiano wa LTV ni wa juu kuliko asilimia 100, mkopo ni kubwa kuliko thamani ya mali kupata mkopo (au una usawa hasi). Sio hali nzuri kwa sababu ungependa kuandika hundi (au kulipa) ili kuuza mali - huwezi kupata pesa yoyote nje ya mpango huo. Baada ya maadili ya nyumbani imeshuka wakati wa mgogoro wa mikopo , mikopo ya nyumba chini ya maji ilikuwa shida kubwa. Mikopo ya chini ya maji ni daima. Ukipa kwa kiwango cha juu cha LTV, hakikisha kuna sababu nzuri ya kuchukua hatari.

Kumbuka: Usawa wako haufanyi kuwa katika namna ya pesa unazoleta. Ikiwa una mali (au sehemu ya mali), riba yako ya umiliki inaweza kutumika kama usawa, na thamani ya riba hiyo inaweza kubadilisha baada ya muda. Kwa mfano, unapokopesha nyumba yako na mkopo wa usawa wa nyumbani , unatumia thamani ya nyumba yako na kuongeza uwiano wako wa LTV wakati unapolipwa mkopo. Ikiwa nyumba yako inapata thamani kwa sababu bei za nyumba zinaongezeka, LTV yako itapungua (ingawa unaweza kuhitaji tathmini ya kuthibitisha). Vivyo hivyo, ikiwa unadaipa pesa ya kujenga nyumba mpya, unaweza kutumia ardhi unayojenga kama usawa kwa mkopo wa ujenzi.

Picha kubwa

Vidokezo vya LTV ni muhimu sana. Lakini wao ni sehemu ya picha kubwa, ambayo ni pamoja na:

• Mikopo yako ya mikopo (kwa mkopo mzuri ni rahisi kupata mikopo ya juu ya LTV)
• Mapato yako inapatikana kufanya malipo ya kila mwezi
• Mali ambayo unayotumia (Je, ni nyumba nzuri au kitengo cha multitifamily? Je, ni gari mpya au la kutumika? Pikipiki au RV?)

Mbali na mkopo wako, moja ya mambo muhimu kwa wakopaji ni deni lako kwa uwiano wa kipato. Hiyo ni njia ya haraka kwao kujua jinsi gani mkopo mpya unaweza kuwa nafuu - unaweza kuchukua raha malipo hayo ya kila mwezi, au unapoingia juu ya kichwa chako?

Taarifa za ziada

Madeni kwa Mikopo ya Mapato