Jinsi Mikopo ya Chini ya Kupotea Inafanyika
Jinsi Hesabu Ilivyofanyika
Mikopo hulipwa kwa muda. Kwa ujumla, kila malipo ya kila mwezi inakwenda sehemu kwa gharama za riba na sehemu kwa kupunguza kiwango cha mkopo.
Hatimaye, unalipa usawa wa mkopo kabisa. Utaratibu huu huitwa amortization .
Pamoja na mkopo wa mkopo, unataka uwiano wa mkopo kufikia sifuri kabla ya thamani ya bidhaa hiyo.
Jinsi Mikopo ya Kupata Upside Down
Mikopo hupungua chini wakati bidhaa unayotumia zinapoteza thamani kwa kasi zaidi kuliko usawa wa mkopo unapungua. Kwa mfano, gari mpya ya gari inaweza gharama $ 25,000. Miaka michache baadaye inaweza kuwa na thamani ya $ 15,000 tu. Ikiwa una deni zaidi ya $ 15,000 kwa mkopo, una mkopo wa chini. Utahitaji kuandika hundi ya kuuza kitu au kuendelea kulipa kwa hiyo baada ya kuwa na maana.
Ili kuepuka tatizo hilo, unahitaji kulipa mkopo (au uifanye amortize) kwa kasi zaidi kuliko kipengee kinapoteza thamani. Kwa mikopo ya auto, kwa ujumla unataka mikopo ambayo ya mwisho chini ya miaka mitano. Maneno ya muda mrefu (kama vile mikopo ya miaka sita na saba) yanaweza kusaidia kuweka malipo ya kila mwezi chini, lakini wewe huwa hatari ya kupungua hadi mwisho wa mkopo wako.
Mikopo ya Nyumbani Inakabiliwa Chini?
Mikopo ya chini ya nyumba ni ngumu zaidi kwa sababu unaweza kutarajia nyumba kuongezeka kwa thamani kwa muda mrefu (magari hupoteza thamani kutokana na kushuka kwa thamani kwa kiasi kikubwa baada ya kununua).
Hata hivyo, debacle ya subprime kuanzia mwaka 2007 ilionyesha kuwa bei za nyumbani zinazoanguka ni hatari sana. Katika ulimwengu wa mali isiyohamishika, wakati mwingine neno "chini ya maji" au usawa hasi hutumiwa badala ya kupigwa chini.
Harakati ya bei siyo hatari pekee: aina fulani za rehani zinaweza kukuvuta chini ya maji kwa sababu uwiano wako wa mkopo huongezeka kwa muda.
Chaguo kwa Mikopo ya chini
Ikiwa unapata mkopo wako chini, unapata maamuzi magumu kufanya.
Panda: chaguo moja ni kuweka gari yako au nyumba na kuendelea kuendelea kulipa mkopo. Kwa bahati mbaya, hiyo sio daima inayowezekana. Matengenezo makubwa yanaweza kusababisha shida zaidi ya gari kuliko inafaa, na unaweza kuhitaji kuhamisha na kuuza nyumba yako. Ikiwa unachukua njia hii, uchunguza bima ya pengo ili kudhibiti hatari yako.
Kuuza (na kulipa): chaguo jingine ni kuuza - tu kuweka mwisho wa mambo. Habari mbaya ni kwamba kuuza hakutakuletea fedha za kutosha ili kulipa mkopo, kwa hivyo utahitaji kuja na fedha peke yako. Ikiwa unatumia gari, inaweza kuwa bora kuuza mwenyewe, kama unaweza mara nyingi kupata bei za juu kutoka kwa wanunuzi binafsi kuliko utapata kutoka kwa muuzaji.
Kazi nje: unaweza pia kuacha kutokwa na damu kwa kufanya kazi na mkopo wako. Jadili chaguzi zako na mkopo wako na benki ya ndani au muungano wa mikopo. Njia moja inaweza kuwa kuuza gari lako na kuunda mkopo mpya kwa usawa wowote usiolipwa. Hii inaweza kuhitaji upyaji wa hiari . Hutakuwa na gari, lakini utakuwa na malipo ya chini ya kila mwezi na gharama za chini za riba zinazoendelea. Changanya hii kwa ununuzi wa gari la gharama nafuu, na unaweza kuwa njiani kwenda kwenye ardhi imara ya kifedha.
Au, unaweza kujaribu kukodisha gari badala yake.
Panda deni: chaguo jaribu, ambalo hutumiwa zaidi kuliko linapaswa, ni kufuta deni chini ya kiti. Kichwa hadi kwa muuzaji, na ueleze hali yako. Unaweza kufanya biashara katika gari lako lililopo, na kuongeza usawa wowote wa mkopo bila malipo kwa mkopo wako mpya wa gari. Bila shaka, basi unalipa kwa gari lako mpya na gari lako la zamani kila mwezi - ambayo sio kawaida. Utakuwa na malipo ya juu ya kila mwezi na utalipa riba zaidi kuliko unayohitaji.