Rehani za reverse zina maana kwa wamiliki wa nyumba
Msingi
Kama mikopo ya kawaida, rehani ya reverse hutumia nyumba yako kama dhamana .
Hata hivyo, mikopo hii ni tofauti kwa njia chache, na kusababisha sehemu ya "jina". Kwanza, unapokea pesa badala ya kulipa fedha kwa mkopo wako kila mwezi. Pili, kiasi cha mkopo wako kinaongezeka kwa muda, kinyume na kushuka kwa malipo ya kila mwezi
Dhana hii inafanya kazi sawa na mkopo wa pili au mkopo wa usawa wa nyumbani. Hata hivyo, mikopo ya rejea inapatikana tu kwa wamiliki wa nyumba umri wa miaka 62 na zaidi, na kwa ujumla hauna haja ya kulipa mikopo hii mpaka uondoke nyumbani kwako.
Vyanzo vingine vya rehani vinaweza kutoa pesa kwa kitu chochote unachotaka, kutoka kwenye mapato ya kustaafu kwa pesa kwa ajili ya mradi mkubwa wa kuboresha nyumba. Ikiwa unakidhi mahitaji (ona chini), unaweza kutumia fedha ili kuongeza vyanzo vingine vya mapato au akiba yoyote uliyokusanya. Hata hivyo, si tu kuruka kwa matarajio ya fedha rahisi; mikopo hii ni ngumu , na hupunguza mali kwa warithi wako.
Wakati vyanzo vingi vya rehani za reverse zipo, mojawapo ya chaguo bora ni Mortgage Conversion Mortgage (HECM) inapatikana kupitia Utawala wa Nyumba za Serikali . HECM kwa ujumla ni ya gharama kubwa kwa wakopaji kwa sababu ya kuunga mkono serikali, na sheria kwa ajili ya mikopo hizo zinawafanya wawe wa kirafiki.
Je, unaweza kupata kiasi gani?
Kiasi cha pesa unachotegemea kinategemea mambo kadhaa na hutegemea hesabu ambayo hufanya mawazo fulani juu ya muda gani mkopo utaishi.
Equity: Usawa zaidi unao katika nyumba yako, zaidi unaweza kuchukua. Kwa wakopaji wengi, ni bora ikiwa umekuwa ulipa mkopo wako chini ya miaka mingi na mikopo yako iko karibu kabisa kulipwa.
Kiwango cha riba: Viwango vya chini vya riba vina maana zaidi ya usawa wako wa mkopo unaenda kwako kama mapato badala ya kufidia malipo ya riba.
Umri: Wakati wa mkopo mdogo zaidi kwenye mkopo pia huathiri kiwango unachopata, na wakopaji wakubwa wanaweza kuchukua zaidi. Ikiwa unajaribiwa kuwatenga mtu mdogo kupata payout ya juu, kuwa makini sana kwa sababu mke mdogo lazima kuondoka nje ya kifo cha wakopaji wakubwa kama mdogo si pamoja na mkopo.
Jinsi ya Kupokea Malipo ya Mikopo
Uchaguzi wako wa jinsi ya kupata fedha pia ni muhimu. Unaweza kuchagua kutoka chaguo kadhaa za malipo.
Kiasi: Chaguo rahisi ni kuchukua pesa zote mara moja. Kwa chaguo hili, mkopo wako una kiwango cha maslahi ya kudumu , na uwiano wako wa mkopo unakua kwa muda zaidi kama kuongezeka kwa riba.
Malipo ya mara kwa mara: Unaweza pia kuchagua kupokea malipo ya kila mwezi-kwa mfano, kwa mfano.
Malipo hayo yanaweza kuishi kwa maisha yako yote, au kwa kipindi cha muda, kama miaka 10. Ikiwa mkopo wako unatolewa kwa sababu wote wakopaji wamehamia nje ya nyumba, mwisho wa malipo. Kwa malipo ya uzima, inawezekana kuchukua zaidi ya wewe na mkopo wako anatarajia ikiwa unaishi maisha ya kipekee.
Mstari wa mikopo: Badala ya kuchukua pesa mara moja, unaweza kuchagua mstari wa mikopo , ambayo inakuwezesha kuteka fedha ikiwa unahitaji. Faida ya njia hii ni kwamba wewe hulipa tu riba kwa pesa uliyokopwa, na mstari wako wa mkopo unaweza uweze kukua kwa muda.
Mchanganyiko: Hawawezi kuamua? Unaweza kutumia mchanganyiko wa mipango hapo juu. Kwa mfano, unaweza kuchukua pesa ndogo mbele na kuweka mstari wa mikopo kwa baadaye.
Ili kupata makadirio ya kiasi gani unaweza kuchukua, jaribu Calculator National Reverse Mortgage Wakopeshaji Chama.
Hata hivyo, kiwango halisi na ada zinazotolewa na mkopeshaji wako zitatofautiana na mawazo yaliyotumiwa.
Rejea gharama za Mortgage
Kama ilivyo kwa mkopo wowote wa nyumbani, utalipa riba na ada za kupata mikopo. Kwa kihistoria, ada zimekuwa zimejulikana juu, lakini kwa ada zaidi ya mashindano yamebadilika. Bado, unahitaji kulipa kipaumbele kwa gharama na kulinganisha utoaji kutoka kwa wakopaji kadhaa.
Mara nyingi ada zinafadhiliwa, au zinajengwa katika mkopo wako. Kwa maneno mengine, huna kuandika hundi ili usihisi gharama hizo, lakini bado unawapa, pamoja na riba.
Malipo hupunguza kiasi cha usawa kilichosalia nyumbani kwako, ambacho huacha kidogo kwa ajili ya mali yako au kwako ikiwa unauza nyumba na kulipa mkopo. Ikiwa una fedha zilizopo, inaweza kuwa na hekima kulipa ada nje ya mfukoni badala ya kulipa riba kwa ada hizo kwa miaka ijayo.
Gharama za kufunga: Utalipa gharama zingine za kufungwa zinazohitajika kwa ununuzi wa nyumba au kusafishwa. Kwa mfano, utahitaji tathmini, unahitaji nyaraka zilizofunguliwa, na wakopaji wako atapitia ukaguzi wako. Baadhi ya gharama hizi ni zaidi ya udhibiti wako lakini wengine wanaweza kusimamiwa na kulinganishwa. Kwa mfano, ada za asili zinatofautiana kutoka kwa wakopeshaji kwa wakopaji, lakini ofisi yako ya kumbukumbu ya kurekodi inashughulikia sawa bila kujali ni nani unayotumia.
Malipo ya utumishi: Unaweza kupata mshtuko wa sticker wakati unapoona kiasi cha ada ambazo hula ndani ya mapato yako ya kila mwezi kutoka kwenye mikopo ya reverse. Kuna mipaka ya upeo juu ya ada za HECM, lakini bado ina thamani ya ununuzi kwa karibu kwa mkopo wa chini kabisa.
Mshahara ya Bima: Kwa sababu HECM zinasaidiwa na FHA, ambayo hupunguza hatari kwa wakopaji wako, unalipa malipo kwa FHA. Malipo yako ya awali ya bima ya bima (MIP) ni kati ya asilimia 0.5 na asilimia 2.5, na utalipa ada ya kila mwaka ya asilimia 1.25 ya mkopo wako wa mkopo.
Maslahi: Utalipa riba kwa pesa yoyote uliyochukua kupitia rehani ya reverse.
Kulipa Mkopo
Huwezi kufanya malipo ya kila mwezi kwenye mikopo ya reverse. Badala yake, uwiano wa mkopo unatokana na wakati akopaye atakayeondoka kabisa nyumbani, kwa kawaida katika kifo au wakati nyumba inauza. Hata hivyo, unachukua deni ambalo linahitaji kulipwa, haujui.
Madeni yako yote yatakuwa kiasi cha fedha ambazo huchukua kwa fedha pamoja na maslahi ya fedha ulizokopwa . Mara nyingi, deni lako linakua kwa muda mrefu kwa sababu unadaipa fedha na sio kulipa malipo yoyote, na unaweza hata kukopa zaidi kila mwezi.
Wakati mkopo wako unapotokea, lazima ulipwe. Mkopo ni kwa kawaida kutokana na wote wakopaji "wakiendelea" wakiondolewa nje. Hata hivyo, rejea za rejea zinaweza pia kutokea ikiwa unashindwa kufikia masharti ya makubaliano yako ikiwa hulipa kodi ya mali yako, kwa mfano.
Rehani nyingi za kurejea hulipwa kupitia uuzaji wa nyumba. Kwa mfano, baada ya kifo chako, nyumba inakwenda kwenye soko, na mali yako inapata fedha ambazo zinaweza kutumika kulipa mkopo. Ikiwa unaamua kuhamia na kupata deni kidogo juu ya rehani ya reverse kuliko wewe kuuza nyumba kwa, una kupata kuweka tofauti.
Ikiwa una deni zaidi kuliko kuuza nyumba, huna kulipa tofauti na HECM; kwa maneno mengine, "unashinda." Rehani nyingi za reverse zina kifungu ambacho hairuhusu usawa wa mkopo uzidi kuzidi thamani ya usawa wa nyumba, ingawa kushuka kwa thamani ya soko bado kunaweza kusababisha usawa mdogo kuliko wakati ulipochukua mkopo.
Katika hali nyingine, warithi wako wataamua kuweka nyumba. Katika matukio hayo, kiasi cha mkopo kamili ni kutokana, hata kama uwiano wa mkopo ni wa juu kuliko thamani ya nyumba. Wamiliki wako watahitaji kuja na tofauti ikiwa wanataka kuifanya nyumba katika familia.
Mahitaji ya Kupata Mikopo
Ili kupata mikopo ya reverse, unahitaji kufikia vigezo vya msingi.
Kanuni za msingi:
- Nyumba ni makazi yako ya msingi. Huwezi kutumia mali ya kukodisha, kwa mfano.
- Wewe ni angalau umri wa miaka 62.
- Huna uvunjaji juu ya madeni yoyote ya serikali ya shirikisho.
Usawa wa kutosha: Kwa kuwa unachukua fedha nje ya nyumba yako, unahitaji kiasi kikubwa cha usawa nyumbani kwako kuteka. Hakuna hesabu ya thamani ya mkopo kama ungependa kupata mikopo ya "mbele".
Gharama zinazoendelea: Lazima uwe na uwezo wa kuendelea kulipa gharama zinazoendelea zinazohusiana na nyumba yako. Utahitaji kuthibitisha kwa wakopaji ambao una uwezo wa kuendelea na gharama. Hii inahakikisha kwamba mali inaendelea thamani yake na kwamba unachukua umiliki wa mali. Kwa mfano, utahitaji bado kuweka juu ya matengenezo, kodi ya mali, na malipo ya bima ya wamiliki wa nyumba.
Mapato: Huna haja ya mapato ili uweze kupata rehani ya reverse kwa sababu huhitajika kulipa mkopo.
Ushauri: Kabla ya HECM yako itafadhiliwa, unapaswa kuhudhuria "kikao cha habari cha watumiaji" na mshauri wa HECM aliyeidhinishwa na HUD. Hii ni kuhakikisha wakopaji kuelewa kila gharama na matokeo ya kuchukua aina hii ya mkopo. Washauri wanafanya kazi kwa shirika la kujitegemea, kwa hiyo wanapaswa kutoa maelezo yasiyo na ubaguzi kuhusu bidhaa.
Rehani ya kwanza: Ikiwa bado unadaiwa pesa nyumbani kwako, bado unaweza kupata mikopo ya reverse. Watu wengine huchukua mikopo ya reverse ili kuondokana na malipo yaliyopo kila mwezi, kwa kufungua mapato ya mkopo dhidi ya malipo yao ya sasa ya mikopo.
Hata hivyo, mikopo ya reverse itahitaji kuwa kiungo cha kwanza kwenye mali . Kwa wakopaji wengi, hiyo ina maana ya kulipa madeni yako ya kubaki ya mikopo kwa sehemu ya rehani yako ya nyuma. Hii ni rahisi ikiwa una asilimia 50 ya usawa katika nyumba yako au zaidi.