Je, ni dhamana na inafanyaje kazi?
Unapoahidi dhamana, mkopeshaji huchukua hatari ndogo, ambayo inamaanisha kuwa uwezekano mkubwa wa kupata kiwango kizuri.
Jinsi Dhamana Inavyotumika
Dhamana huhitajika mara nyingi wakati mkopeshaji anataka uhakika kwamba hawatapoteza pesa zote. Ikiwa unaahidi kuwa mali kama dhamana, mkopo wako ana haki ya kuchukua hatua (akifikiria kuacha kufanya malipo kwa mkopo): wanachukua dhamana, kuuuza, na kutumia mauzo ya kulipa mkopo.
Tofauti na mkopo wa dhamana na mkopo usiohakikishiwa , ambapo mkopeshaji anaweza kufanya ni kudanganya mkopo wako au kuleta hatua za kisheria dhidi yako.
Wakopeshaji wangependelea, zaidi ya yote, ili kupata fedha zao. Hawataki kuleta hatua za kisheria dhidi yako, hivyo wanajaribu kutumia dhamana kama salama. Hawataki hata kukabiliana na dhamana yako (hawana biashara ya kumiliki, kukodisha, na kuuza nyumba), lakini mara nyingi ni aina rahisi ya ulinzi.
Aina ya Dhamana
Mali yoyote ambayo mkopo wako anapokea kama dhamana (na ambayo inaruhusiwa na sheria) inaweza kutumika kama dhamana.
Kwa ujumla, wafadhili wanapendelea mali ambazo ni rahisi kuzipata na kugeuka kuwa fedha. Kwa mfano, fedha katika akaunti ya akiba ni nzuri kwa dhamana: wakopeshaji wanajua ni kiasi gani cha thamani, na ni rahisi kukusanya. Aina nyingine za dhamana zinajumuisha:
- Magari
- Mali isiyohamishika (ikiwa ni pamoja na usawa katika nyumba yako )
- Akaunti ya fedha ( akaunti za kustaafu kawaida hazihitimu, ingawa daima kuna tofauti)
- Mitambo na vifaa
- Uwekezaji
- Sera za bima
- Valema na vyema
- Malipo ya baadaye kutoka kwa wateja (mapokezi)
Hata kama unapata mkopo wa biashara, huenda ukaahidi mali yako (kama nyumba yako ya familia) kama sehemu ya dhamana ya kibinafsi .
Kumbuka kuwa akaunti za kustaafu kama vile IRAs mara nyingi haziruhusiwi kutumika kama dhamana.
Kufahamu Mali yako
Kwa ujumla, wakopeshaji atakupa chini ya thamani ya mali yako iliyoahidiwa. Baadhi ya mali inaweza kupunguzwa sana. Kwa mfano, mkopeshaji anaweza tu kutambua asilimia 50 ya uwekezaji kwingineko kwa mkopo wa dhamana. Kwa njia hiyo, wao huboresha fursa zao za kupata fedha zao zote ikiwa uwekezaji unapoteza thamani.
Wakati wa kuomba mkopo, wakopaji mara nyingi wanasema mkopo wa kukubalika kwa thamani ya thamani (LTV). Kwa mfano, ikiwa unadaipa dhidi ya nyumba yako, wafadhili wanaweza kuruhusu LTV hadi 80%. Ikiwa nyumba yako ina thamani ya $ 100,000, unaweza kukopa hadi $ 80,000.
Ikiwa mali yako ya ahadi inapoteza thamani kwa sababu yoyote, huenda ukawa na ahadi za ziada ili kuweka mkopo wa dhamana. Vivyo hivyo, wewe ni wajibu wa kiasi kamili cha mkopo wako, hata kama benki inachukua mali yako na kuyauza kwa chini ya kiasi ulichopa. Benki inaweza kuleta hatua za kisheria dhidi yako kukusanya upungufu wowote (kiasi ambacho hakikulipwa).
Aina ya Mikopo
Unaweza kupata mikopo ya dhamana katika maeneo mbalimbali. Wao ni kawaida kutumika kwa ajili ya mikopo ya biashara pamoja na mikopo binafsi. Biashara nyingi mpya, kwa sababu hazina rekodi ya muda mrefu ya kufanya kazi kwa faida, zinatakiwa kuahidi dhamana ( ikiwa ni pamoja na vitu vya kibinafsi vya wamiliki wa biashara ).
Katika baadhi ya matukio, unapata mkopo, unununua kitu, na uahidi kuwa dhamana wakati wote. Kwa mfano, katika kesi za bima ya maisha ya premium-financed, wakopaji na bima mara nyingi hufanya kazi pamoja ili kutoa mkopo na dhamana wakati huo huo.
Ununuzi wa nyumba unaofadhiliwa ni sawa: nyumba hulinda mkopo, na mkopeshaji anaweza kutanguliza nyumbani ikiwa huripa. Hata kama ukopa kwa ajili ya miradi ya kurekebisha na kufuta , wafadhili wanataka kutumia mali yako ya uwekezaji kama usalama.
Wakati wa kukopa kwa nyumba za simu au viwandani , aina ya mkopo inapatikana itategemea umri wa nyumba, mfumo wa msingi, na mambo mengine.
Pia kuna mikopo ya dhamana kwa watu wenye mikopo mbaya. Mikopo hii mara nyingi ni ya gharama na inapaswa kutumika tu kama mapumziko ya mwisho. Wanaenda kwa majina mbalimbali, kama vile mikopo ya kichwa cha gari , na kwa ujumla huhusisha kutumia gari lako kama dhamana. Kuwa makini na mikopo hii: ikiwa unashindwa kulipa, mkopo wako anaweza kuchukua gari na kuiuza - mara nyingi bila kukujulisha kabla ya muda.
Kukopa bila Bila
Ikiwa unapenda si kutoa dhamana, utahitaji kupata mkopo aliye tayari kutoa fedha kwa mujibu wa saini yako (au saini ya mtu mwingine). Baadhi ya chaguzi ni pamoja na:
- Mikopo isiyoidhinishwa kama vile mikopo ya kibinafsi na kadi za mkopo
- Mikopo ya mtandaoni (ikiwa ni pamoja na rika ya wenzao) mara nyingi ni mikopo isiyo na uhakika yenye viwango vyema
- Kupata mshikamana kuomba mkopo na wewe - kuweka mikopo yao katika hatari
Katika baadhi ya matukio, kama kununua nyumba, kukopa bila kutumia kitu chochote kama dhamana haipatikani (isipokuwa una usawa mkubwa nyumbani). Katika hali nyingine, inaweza kuwa chaguo la kufanya bila dhamana, lakini utakuwa na chaguo chache na unapaswa kulipa kiwango cha juu cha kukopa.