Dave ni haki juu ya mambo mengi lakini hapa ndio ambako hupata mfuko wa fedha mbaya
Ikiwa umekuwa ukiokoa pesa, ukijaribu kuondokana na madeni, uwekezaji katika fedha za pamoja au kama vile kusikiliza kusikiliza redio, Dave Ramsey hana haja ya kuanzishwa. Nilikuwa msikilizi wa mwanzo wa show yake ya redio ya fedha (dating katikati ya miaka ya 90) na ninao uchapishaji wa kwanza wa kitabu chake maarufu sasa, Amani ya Fedha , ambayo inabakia kwenye rafu yangu hadi leo.
Kwa kweli, Dave anastahili kupata mikopo kwa kunisaidia kuelewa na kufurahia fedha za kibinafsi, ambayo hatimaye imesababisha kazi yangu kama mshauri wa uwekezaji. Mimi sasa ni Mpangaji wa Fedha wa kuthibitishwa (TM) na mimi nina kampuni ya Ushauri wa Uwekezaji iliyosajiliwa tu ya ada.
Heshima hii ya jumla ya Dave Ramsey, ikiwa ni pamoja na huduma kubwa ya huduma za kifedha na utaalamu wa fedha za pamoja, inaniwezesha kutoa ufahamu juu ya ushauri bora zaidi na mbaya kabisa wa uwekezaji wa Dave (ingawa hana leseni ya kuuza dhamana na haitoi kitaalam "ushauri ").
Nini Dave Ramsey anapata Haki
Ramsey, ushauri wa uwekezaji na mpangaji wa fedha, anatoa wasikilizaji wake wa redio na wasomaji wa kitabu cha ushauri wa kupanga fedha kwa njia nyingi lakini anatoa ushauri maskini juu ya fedha za pamoja. Thamani bora ya Dave kwa wasikilizaji wake ni kwamba ujumbe wake ni rahisi, rahisi kuelewa na mara nyingi kufurahia. Pia anazingatia saikolojia ya fedha; Dave anajua kwamba adui mbaya mwekezaji ni mara nyingi wenyewe.
Katika uzoefu wangu, najua kwamba kama malengo haipatikani na rahisi kuelewa, watu wanashindwa mapema au hawajaribu hata kufikia lengo. Hii ni kweli na malengo ya kifedha, chakula cha chakula, mipango ya zoezi na karibu kila chochote kinachohitaji motisha, wakati na uvumilivu.
Ujinga na kushindwa kutenda ni mara nyingi tabia mbaya zaidi katika fedha za kibinafsi kuliko kutumia falsafa za uwekezaji duni.
Kwa hiyo, utoaji rahisi wa Dave na "hatua za mtoto" kwa uhuru wa kifedha ni ufanisi katika kuwaelekeza watu katika uelekeo wa jumla wa haki zaidi ya mengi ya utata na kelele katika sehemu nyingine za ulimwengu wa huduma za kifedha.
Hata hivyo, kuhusiana na fedha za pamoja, ufafanuzi wa uwekezaji wa Dave Ramsey umepakana na hatari. Wawekezaji wa mfuko wa fedha wanaweza kupata vidokezo vyema kutoka kwenye show ya majadiliano ya redio lakini ni busara kuelewa tofauti kati ya burudani na mazoea ya uwekezaji wa sauti.
Dave Ramsey Kuwekeza Falsafa
Kuwa sawa kabisa, hebu tuanze na Falsafa ya Kuwekeza Dave, hasa kuhusu fedha za pamoja, zilizochukuliwa moja kwa moja kutoka kwenye tovuti yake:
Dave inapendekeza fedha za pamoja kwa akiba yako ya kustaafu ya kustaafu na IRA yako. Gawanya uwekezaji wako sawa kati ya kila aina ya fedha nne:
- Ukuaji
- Ukuaji & Mapato
- Kukua kwa uchumi
- Kimataifa
Chagua hisa (mzigo wa mwisho wa mwisho) na fedha ambazo zina angalau miaka mitano. Wanapaswa kuwa na rekodi imara ya rekodi ya kurudi kukubalika ndani ya jamii yao ya mfuko .
Ikiwa uvumilivu wako wa hatari ni wa chini, ambayo inamaanisha kuwa na muda mfupi ili kuweka fedha yako kuwekeza, kuweka chini ya 25% katika kukua kwa ukali au kufikiria kuongeza mfuko wa "Balanced" kwa aina nne za fedha zilizopendekezwa.
Dave Ramsey ya Uwezo wa Malipo Maskini: Wapi Bonds?
Moja ya vipengele muhimu zaidi vya ugawaji wa mali ni kuwa na aina zaidi ya moja ya mali. Mchanganyiko wa mfuko wa Dave Ramsey unahusisha aina moja tu ya mali; kuna fedha tu ya hisa, hakuna fedha za dhamana au fedha ( soko la fedha au thamani imara ). Kwingineko yenye hisa 100% haifai kwa wasikilizaji wengi wa Dave na, kwa maoni ya misaada yako ya chini ya fedha, mwongozo wa mali ya fedha 100% ni mbaya kwa watu wengi duniani.
Mchanganyiko wa mfuko wa Dave Ramsey wa 4: Kuingiliana kunapunguza kupungua
Katika mkakati wa uwekezaji wa mfuko wa Dave Ramsey, anahimiza wawekezaji kushikilia fedha 4 za pamoja katika kisa 401 (k) au IRA - Mfuko mmoja wa Ukuaji , Mfuko mmoja wa Kukuza & Mapato , Mfuko mmoja wa Kukuza Uchumi na Mfuko mmoja wa kimataifa .
Mchanganyiko huu wa mfuko wa 4 una uwezekano mkubwa wa kuingiliana , ambayo hutokea wakati mwekezaji anamiliki fedha mbili au zaidi zinazoshirikisha dhamana zinazofanana. Kufuatia mfano wa Dave, fikiria mwekezaji asiye na ujuzi kuangalia mpango wao wa 401 (k), ambao hutoa fedha za Vanguard kwa pamoja:
Uchaguzi wa kawaida wa uwekezaji ni Vanguard S & P 500 Index (VFINX). Mwekezaji mwanzo hakutaka kujua kama mfuko huu ulikuwa "kukua" au "kukua & mapato" au wala. Pia, vipi ikiwa uchaguzi mwingine katika mpango huo ulikuwa Vanguard Ukuaji & Mapato (VQNPX)? Je, mwekezaji angejua kama kuna kuingiliana ? Hapa ndivyo wanavyoweza kujua (ingawa Dave hawezi kuwaambia hii). Wao (au wewe) unaweza kwenda Morningstar.com na kuingia kwenye utafutaji wa VQNPX. Mara moja kwenye ukurasa kuu wa mfuko huo, angalia kiungo kwa " Vipimo na Hatari " na ukifungue. Wakati kwenye ukurasa huo, tembea chini na utaona kitu kinachoitwa R-squared na kwamba ni 99. Hii ina maana kwamba VQNPX ina uwiano wa 99% kwa mfuko wa S & P 500 index ; wao ni karibu sawa!
Kufanya mambo kuwa mabaya zaidi, mwekezaji anaweza kuelewa kwamba mfuko wowote wa hisa wa kimataifa hauwekeza katika hisa zilizopatikana katika kukua kwao kwa ndani au ukuaji wa mfuko na mapato . Hata hivyo, kama mfuko umewekwa kama " hisa za dunia ," inaweza kuwekeza popote kati ya 20% na 60% katika hisa za Marekani. Hii inajumuisha zaidi (tofauti ndogo).
Kwa muhtasari, mchanganyiko wa mfuko wa 4 wa Dave unaweza uwe na uwiano sawa kama fedha moja tu au mbili. Ikiwa bei za hisa za US na wakati wa kuanguka, thamani ya akaunti ya mwekezaji inaweza kuanguka zaidi kuliko ikiwa wangechanganya mchanganyiko tofauti wa fedha za hisa na fedha za dhamana . Aina hii ya kupoteza thamani ya akaunti ni nini kinachocheza wawekezaji na huwazuia kuacha uwekezaji kabisa.
Je! Shirika la No-Load lina wapi ushauri wa Dave Ramsey?
Katika falsafa yake ya uwekezaji, Dave anasema kutumia hisa ( fedha zilizobeba ), ambayo inamaanisha mwekezaji atalipa tume kwa broker au mshauri wa uwekezaji (katika akaunti ya IRA au ya udalali ). Kwa nini Dave haipendekeza fedha za mzigo ? Nadhani yangu ya kwanza ni kwa sababu Dave anawaambia wasikilizaji wake kutumia "Mtoaji wa Mitaa aliyeidhinishwa (ELP)". Huyu ni broker au mshauri ambaye Dave anapendekeza (ingawa ninawahakiki ELP hizi pia zinatangaza kwenye show ya Dave). Nashangaa kwa nini hawezi kuwasaidia wasikilizaji wake kuwekeza wenyewe au kupendekeza kutumia mshauri wa "ada tu" ambayo inaweza kupendekeza hakuna mzigo wa fedha - na mshauri ambaye anapata tu kulipwa kwa ushauri usio na upendeleo wanayopa na sio bidhaa ambazo zinawauza ?
Ufafanuzi wa Hatari ya Dave Ramsey ni mbaya
Dave anasema kuwa wawekezaji wanaweza kuhitaji kurekebisha sehemu ya ukatili wa kwingineko ikiwa uvumilivu wao wa hatari ni wa chini na anasema uvumilivu wa hatari "inamaanisha kuwa na muda mfupi ili kuweka fedha yako imewekeza." Hapana, muda wa muda ni muda wa mwekezaji, ambao umehesabiwa kutoka leo hadi mwisho wa lengo la uwekezaji au lengo la kuokoa, ambalo halijalishi na uvumilivu wa hatari. Ufafanuzi wa kweli wa uvumilivu wa hatari unahusu kiasi cha hatari ya soko, hasa tete (ups na downs), mwekezaji anaweza kuvumilia. Mtu mwenye umri wa miaka 80 anaweza kuwa na uvumilivu mkubwa wa hatari na mwenye umri wa miaka 20 anaweza kuwa na uvumilivu mdogo wa hatari. Kiasi cha hatari mwekezaji anaweza kuvumilia kabisa juu ya hisia au hisia, si muda wa muda.
Nini Dave Ramsey ina maana yake wakati anasema uvumilivu wa hatari ni kile kinachoitwa "uwezo wa hatari," ambayo ni kiasi cha hatari mtu anayeweza "kumudu" kuchukua. Kwa mfano, hata kama unajiona kuwa mwekezaji mwenye ukatili ( uvumilivu mkubwa ), huenda usiwe na hekima kuwa na asilimia 100 ya kustaafu yako ya kustaafu katika hifadhi tu mwaka mmoja kabla ya kupanga mpango wa kustaafu. Vivyo hivyo, ikiwa una miaka 40 hadi kustaafu (upeo wa muda mrefu, uwezo wa hatari) lakini una uvumilivu mdogo, huwezi kutumikiwa vizuri kwa kuweka fedha zako zote 401 (k) katika mfuko wa thamani thabiti .
Nimekupa dalili kuhusu jinsi ya kusahihisha baadhi ya ushauri mbaya wa mfuko wa Dave wa pamoja lakini katika sehemu hii ya pili ya kipengele chetu kwenye ushauri wa mfuko wa Dave Ramsey, tutashughulikia maoni yote bora ya Dave na wasikilizaji wake, pamoja na wachache angeweza kufanya kazi bora ya kuwasiliana.
Orodha ya Maadili Bora ya Kuwekeza Kwa Mfuko wa Mutual
- Jifunze jinsi ya kujenga kwingineko : Kila kitu kutoka kwa ugawaji wa mali kwa uvumilivu wa hatari kwa mkakati wa kwingineko ni hapa. Ikiwa ungependa maelezo haya yote mahali pote angalia makala hii. Hata hivyo ikiwa unahitaji vipande vichache tu, viungo zifuatazo vinapungua zaidi ...
- Tumia Muundo wa Kura ya Ukanda na wa Satellite : muundo huu wa mfuko wa pande zote ni sawa tu. Unachagua mfuko wa "msingi" na ujenge karibu na fedha "za satelaiti". Kwa mfano, msingi mzuri ni mfuko wa S & P 500 Index , karibu na 40% ya mgao, na makundi mengine mbalimbali, kama vile Stock wa Nje , Sura ndogo na Bond fedha, karibu 10 hadi 20% kila mmoja.
- Kuwa na uhakika wa kutumia Jamii mbalimbali za Mfuko : Hii ni mizizi ya udhaifu wa Dave Ramsey kwingineko. Makundi ya mfuko wa Dave 4 yote yanafanana na yaliyomo, ambayo yanajenga bomu wakati wa kuvutia wa mseto mbaya unaoitwa unaingiliana . Kwa mfano, 3 ya vikundi 4 Dave inapendekeza (kukua, ukuaji & mapato na ukuaji wa uchumi) inaweza wote kuwa fedha za ndani ya hisa za fedha . Eneo hili la soko lilikuwa mojawapo ya mabaya zaidi wakati wa 2007 hadi 2009 kubeba soko . Kwingineko tofauti inaweza kuzuia tatizo hili.
- Jua ufafanuzi wa uvumilivu wa hatari : Kama nilivyosema kwenye ukurasa wa 1 wa makala hii, Dave anaelezea kuwa ni sahihi kabisa wakati anasema uvumilivu mdogo "unamaanisha kuwa na muda mfupi ili kuweka fedha yako imewekeza." Muda hauhusiani na uvumilivu! Muda unapimwa kwa miezi au miaka na uvumilivu ni mtazamo, hisia au hisia kuhusu ups na chini ya usawa wa akaunti yako. Pia, uvumilivu wa hatari ni kawaida hupangwa na maswali ambayo yanaweza kufikia matokeo yasiyo sahihi. Kwa mfano, baadhi ya maswali huuliza jinsi unaweza kujisikia ikiwa umepoteza asilimia 20 ya thamani ya akaunti yako kwa kipindi cha miezi michache au mwaka. Je! Ungefanya nini: Uuza sasa, kusubiri na uamuzi baadaye au ungefanya kitu? Hii ni kama kuuliza, "Ungefanya nini ikiwa rafiki yako bora alikuwa katika ajali ya gari: Furua nje, kaa utulivu na umsaidie, au simu 911?" Hakuna njia halisi ya kujua isipokuwa hivi karibuni umekuwa katika hali hiyo.
- Panga Ugawaji wa Mali Sahihi : Ukiamua kiwango chako cha uvumilivu wa hatari, unaweza kuamua mgao wako wa mali, ambayo ni mchanganyiko wa hisa za uwekezaji, vifungo na fedha-ambayo inajumuisha kwingineko yako. Ugawaji wa mali sahihi utaonyesha kiwango chako cha uvumilivu wa hatari, ambayo inaweza kuelezewa kuwa ni fujo (uvumilivu mkubwa wa hatari), wastani (uvumilivu wa kati) au kihafidhina (uvumilivu wa chini wa hatari).
- Jifunze Jinsi ya Chagua Mfuko Bora Kwako : Dave Ramsey huwasaidia waanziaji kwa kiwango cha chini sana kwa kuwatia moyo wawekezaji katika fedha za pamoja lakini anatoa maelezo machache kuhusu jinsi ya kuchagua fedha bora . Wote unahitaji sana ni mfuko mzuri wa utafiti wa mfuko na kukumbuka kuangalia kwa uwiano wa chini ya gharama pamoja na historia nzuri ya utendaji wa muda mrefu (angalau miaka 5). Pia, hakikisha kutumia fedha za mzigo , badala ya Fedha ya kushiriki (iliyobeba) Dave inapendekeza kwenye tovuti yake.
Mifano rahisi ya kujenga Portfolio bora ya Mfuko wa Mutual kwa ajili yenu
Daima husaidia kufanya mapitio mengine na kufanya kazi za nyumbani. Ikiwa unataka njia ya mkato nzuri (kwa sababu ninajua kuwa mwongozo rahisi ni jinsi watu wengi wanapendelea kujifunza), hapa ni baadhi ya portfolios sampuli:
- Mgogoro wa Mgogoro (High Hatari) Mfano wa Mfano : Hii ni kwa wawekezaji ambao wana muda wa miaka 10 au zaidi na wanaweza kushikilia wakati wa tete kali (ups and downs) ya soko.
- Mfano wa wastani (Msaada wa wastani) Mfano : Hii ni kwa wawekezaji ambao wana muda wa miaka 5 au zaidi na wanaweza tu kuvumilia swings kati kwa thamani ya akaunti.
- Msaidizi (Low Risk) Portfolio Mfano : Hii ni kwa wawekezaji ambao wana muda wa miaka 3 au zaidi na kuwa na uvumilivu wa chini kwa kushuka kwa thamani ya akaunti.
Mahali popote kwenye wavuti, unaweza kuangalia makala hii kwenye blogu, Ushauri Mbaya wa Fedha , Mambo Kumi Dave Ramsey Alikosea. Ninapendekeza pia kusoma sehemu ya maoni ya chapisho la blogu kwa maoni zaidi kutoka kwa wasomaji.
Kutoa kikwazo: Taarifa kwenye tovuti hii hutolewa kwa madhumuni ya majadiliano tu, na haipaswi kuwa mbaya kama ushauri wa uwekezaji. Chini hali hakuna taarifa hii inawakilisha mapendekezo ya kununua au kuuza dhamana.