Baada ya Wafanyabiashara kuchukua Dhamana, Nini Inayofuata?
Kwa mkopo wa kukodisha (au deni la kukodisha), wewe mwenyewe unajibika kwa deni lolote la kulipwa, na mkopeshaji anaweza kuchukua hatua ya kukusanya - hata baada ya kukamata dhamana. Kwa mkopo usio na mkopo, kwa kulinganisha, mkopeshaji hawana chaguo nyingi, hivyo benki inachukua hatari zaidi.
Dhamana na Mauzo ya Mauzo
Kwa makubaliano yoyote ya mkopo, unakubali kulipa kwa mujibu wa ratiba maalum.
Kwa mfano, mkopo wa nyumbani una malipo ya kila mwezi ambayo mara nyingi huchukua miaka 15 au 30. Ikiwa unachaacha kufanya malipo, hatimaye ungeweka default kwa mkopo . Kulingana na mkopo wako (na sheria ya hali), wafadhili wanaweza kuwa na chaguo kadhaa za kukusanya kwenye usawa wa mkopo usiolipwa.
Kuchukua dhamana: ikiwa unatumia dhamana ya kupata kibali, wakopeshaji wanaweza karibu kila mara kuchukua dhamana, kuuuza, na kutumia matumizi ya kulipa wenyewe. Mifano ya kawaida ya hatua hii ni pamoja na uvumbuzi na mikopo ya nyumbani na urejeshaji wa mikopo isiyolipwa ya mikopo .
Upungufu: kwa bahati mbaya, dhamana haina kulipa mkopo wako mzima. Katika utabiri, mali inaweza kuwa na thamani ya chini ya uwiano wa mkopo wa jumla, hasa kama soko la nyumba limeshuka tangu mkopo ulifanywa (unaojulikana kama kuwa chini ya maji au chini ). Usawa wowote uliobaki usiolipwa - ambao unaweza kujumuisha ada na mashtaka yanayohusishwa na kufutwa au kurudi upya - ni usawa wa uhaba .
Ikiwa au mkopeshaji anaweza kuendelea na juhudi za kukusanya upungufu inategemea kama mkopo ni mkopo wa mkopo au sio.
Hakuna mkopo : ikiwa deni sio kulipa madeni, mkopeshaji hana nje ya bahati. Usawa wowote wa upungufu unapaswa kufyonzwa na mkopeshaji (kuchukuliwa kama kupoteza). Matokeo yake, mikopo isiyo ya kukodisha ni aina hatari zaidi ya mikopo kwa wakopaji.
Benki bado hutoa mikopo mengi yasiyo ya kukodisha, lakini wanajaribu kusimamia hatari zao. Kwa mfano, huenda unahitaji kuwa na alama za mikopo ya juu ili ustahili kwa mikopo isiyo ya kukodisha, au wakopaji wanaweza kuhitaji mkopo mdogo wa thamani ya ratiba ili kujilinda.
Mkopo wa Mikopo
Ikiwa mkopo ni mkopo wa kukodisha, wakopeshaji wanaweza kuendelea kujaribu na kukusanya baada ya kuchukua dhamana. Mkopo anaweza kushinda hukumu ya upungufu, ambayo ni hatua ya kisheria inayowawezesha kuchukua hatua nyingine za kisheria. Shughuli za kawaida ni pamoja na:
- Mikusanyiko: mkopeshaji anaweza kuwasiliana na wewe kuomba pesa, au mkopeshaji anaweza kuuza madeni kwa shirika la kukusanya ambalo litajaribu kukusanya
- Mapambo: mkopeshaji au shirika la kukusanya wanaweza kupata haki ya kuchukua fedha nje ya kulipa kwako (mwajiri wako lazima amlipe mkopo) hadi deni lako lilipidhiwe
- Kodi: Wadaiwa wanaweza kuchukua mali ambazo hazijawahi kuahidi kuwa dhamana wakati mwingine. Kwa mfano, wadai wanaweza kuwa na pesa kutoka akaunti yako ya benki au kupata riba katika mali uliyo nayo .
Jitihada hizi za kukusanya zina mipaka, kwa hivyo sema na wakili wa mitaa ikiwa wakopaji wanajaribu kukusanya juu ya upungufu. Kwa mfano, wadai wanaweza tu kuchukua sehemu ya kulipa kwako, na sehemu hiyo inategemea hali yako ya kifedha - usiwaache wachukue sana.
Vivyo hivyo, wadaiwa hawawezi kila mara kuchukua pesa kutoka akaunti yako ya benki - unaweza kukata rufaa na kupunguza kiasi cha kutosha.
Kutambua aina za mikopo
Kukutana na mshauri wa kodi au mshauri wa kodi ili uhakikishe ikiwa una mkopo wa kukodisha au mkopo usio na malipo. Hata hivyo, unaweza kutumia maelezo hapa chini kwa majadiliano.
Sheria za serikali mara nyingi zinaelezea kama mkopo ni mkopo wa kukodisha au la. California inajulikana kama hali ya mkopo ambayo haitumii ambayo inafanya kuwa vigumu kwa wakopaji kumshtaki. Baadhi ya mataifa huwapa wakopaji kubadilika kwa jinsi wanavyofuatilia vikwazo, lakini wakopaji wengi huchagua kushtaki kwa sababu kuazima wakopaji mara nyingi hawana mengi ya kumshtaki.
Ununuzi wa mikopo kwa ajili ya makazi yako ya msingi ni uwezekano mkubwa wa mikopo yasiyo ya kukodisha katika nchi zisizotumika.
Refinances , rehani ya pili , na "utoaji wa fedha" shughuli huwa na kujenga mikopo ya kukodisha (hata kama hapo awali ulikuwa na mkopo usio na malipo).
Kwa maneno mengine, unaweza kununua nyumba na mkopo wa awali sio kukodisha madeni - lakini mikopo yoyote ya ziada unayopata kutumia dhamana hiyo ni mikopo ya kukodisha.
Mkopo na Mikopo
Katika tukio la kushindwa, dhima yako ya kodi inaweza kutegemea ikiwa una mkopo wa kukosekana. Mtaalam wetu wa kodi anajadili masuala haya katika makala yake: Foreclosures na Kodi . Tena, ni muhimu kuzungumza na mshauri wa kodi ya ndani kabla ya kufungua ili uweze kupata maelezo yote sawa.
Madeni yasiyo ya malipo ni habari njema linapokuja suala la kuzuia vitendo ambavyo wadai wanaweza kuchukua. Kwa bahati mbaya, unaweza kupata muswada wa kodi zisizotarajiwa kutokana na madeni yasiyolipwa.