Bima ya FDIC ni nini?
Unaweza kufikiria benki kama sehemu salama sana kwa pesa zako - na hiyo ni kweli - lakini mabenki hupesa pesa yako na kuiwekeza ili kupata pesa. Ikiwa uwekezaji huo unasumbuliwa (ambayo ilikuwa hatari kubwa wakati wa mgogoro wa mikopo ), kinachotokea kwa pesa yako?
Ikiwa akaunti yako ni bima kamili, uko katika sura nzuri sana. FDIC itakufanya uwe mzima kwa kuondoa fedha au kutuma fedha kwako. Hata hivyo, kuna mipaka juu ya chanjo ya FDIC: aina fulani za akaunti si bima, na unaweza tu kufikia $ 250,000 kwa "depositor" kwa kila benki. $ 250,000 ni zaidi ya kutosha kwa wengi wetu, lakini unaweza kupata chanjo ya ziada kwenye benki moja kulingana na jinsi akaunti zako zinavyoitwa.
FDIC
FDIC inasimama Shirika la Bima la Amana ya Shirikisho shirika la serikali linalohusika na usalama wa benki na watumiaji. Bima ya FDIC inashirikiwa na imani kamili na mikopo ya serikali ya Marekani (ingawa kuna mjadala ambao hii ni dhamana ya wazi ). Kwa maneno mengine, Hazina ya Marekani inaweza kutenda kama backstop kama FDIC haikuweza kuchukua nafasi ya fedha zako za bima.
Kwa bahati nzuri, Hazina ya Marekani haifai kulipa bima ya FDIC - mabenki wenyewe hujaza mfuko wa bima kwa kulipa malipo katika mfuko huo.
Hadi sasa, hakuna mtu aliyepoteza pesa yoyote ya bima ya FDIC katika kushindwa kwa benki.
Ikiwa benki yako inashindwa, FDIC itahusishwa, mara nyingi huwezesha ushindi wa benki yenye nguvu. Katika hali nyingi, kushindwa kwa benki ni fupi na haijulikani kwa wateja - hundi yako haipatikani, unaweza kwenda kwa ATM na kutumia kadi yako ya debit bila usumbufu, na bili zako zinaendelea kulipwa kwa umeme.
Unaweza kusubiri siku chache (au hata wiki) ili uondoe pesa, lakini haifai kusubiri wakati wote.
Kwa sababu ya bima ya FDIC, huna haja ya " kukimbia kwenye benki " au jaribu kuvuta fedha zako za bima kabla ya benki kwenda chini. Hata hivyo, unataka kuwa na fedha za kioevu inapatikana mahali pengine ikiwa usafi unachukua zaidi ya siku moja au mbili. Pia, ikiwa una fedha zisizohamishika benki (kwa sababu una zaidi ya kiwango cha juu), unachukua hatari.
Ili uhakikishe umefunikwa, tafuta kama benki yako ni bima ya FDIC (wengi ni, lakini ni thamani ya kuangalia).
Vyama vya mikopo havifunikwa na bima ya FDIC. Badala yake, wanapata ulinzi wa serikali unaofanana na chini ya NCUSIF . Pata maelezo zaidi kuhusu jinsi vyama vya mikopo vinavyofanya kazi.
Je, Imefunikwa (Nini Haijafunikwa)
Bima ya FDIC inatumika kwa amana katika mabenki yaliyofunikwa , ikiwa ni pamoja na:
- Kuangalia akaunti
- Akaunti za akiba
- Vyeti vya amana (CD)
- Akaunti ya soko la fedha (lakini si fedha za soko la pesa )
Bima ya FDIC haifunika:
- Usalama wa masanduku ya sanduku la amana
- Uwekezaji kama vile fedha za pamoja, hifadhi, vifungo, na wengine
- Bidhaa za bima ikiwa ni pamoja na (lakini sio mdogo) kwa malipo
Vipengele vilivyo juu havizingatiwa amana - hata kama huenda umewununua kutoka kwa mfanyakazi wa benki (au wakati ulikuwa kimwili kwenye benki).
Bima ya FDIC haifai wizi, iwe kwa sababu ya udanganyifu katika akaunti yako, wizi wa utambulisho, au wizi wa benki. Hata hivyo, mabenki mengi yanatetea dhidi ya wizi (na hawapotezi hata hivyo). Sheria ya Shirikisho inakukinga kutokana na udanganyifu na makosa mengi katika akaunti zako, lakini unapaswa kutenda haraka kupata ulinzi kamili .
Vipimo vya Ufikiaji
Bima ya FDIC sio ukomo. Ikiwa una pesa nyingi katika benki huenda ukiacha wazi. Chanjo ya msingi ya FDIC ni nzuri hadi $ 250,000 kwa kila mwekaji kwa benki. Ikiwa una zaidi ya hayo katika benki iliyoshindwa, FDIC inaweza kuchagua kufunika hasara zako, lakini hakuna ahadi ya kufanya hivyo.
Mipaka hii ni tofauti kwa kila benki una akaunti. Kwa maneno mengine, unaweza kuongeza chanjo ya bima ya FDIC inapatikana kwako kwa kutumia benki nyingi (au kwa kuunda akaunti zako vizuri ndani ya benki moja).
Ili kupata zaidi ya $ 250,000 ya chanjo katika benki moja, kueneza fedha nje ya wamiliki mbalimbali au "usajili." Kwa mfano, fedha katika akaunti yako ya mtu binafsi inayotokana na akaunti ni tofauti na fedha katika akaunti yako ya kustaafu ya mtu binafsi (IRA). Ili kujua kama mali yako ni raha chini ya mipaka ya upeo wa chanjo, tumia chombo cha Msaada wa Bima ya Amana ya Electronic (EDIE).
Kwa mfano, je, ikiwa una $ 250,000 katika akaunti yako binafsi na $ 250,000 katika akaunti yako ya kustaafu binafsi (IRA) katika benki hiyo? Ingawa inaweza kuonekana kuwa uko juu ya kikomo cha $ 250,000, umefunikwa kikamilifu kwa sababu akaunti zako zinajulikana (ingawa unasukuma - ikiwa unapata malipo yoyote ya riba katika akaunti hizo utaenda juu ya kikomo na yako mapato ya riba itakuwa hatari). Akaunti ya uaminifu pia inaweza kuongeza kikomo chako cha jumla ndani ya benki moja.
Kuongezeka kwa Ufikiaji
Ili kuongeza chanjo yako, tumia mikakati ya kueneza pesa zako kati ya mabenki mbalimbali na usajili tofauti. Ikiwa una pesa za kutosha kwamba wewe uko katika hatari, basi ni thamani ya kutumia wakati wa kujilinda au kuwa na mtu aifanye kwako.
Mikakati mitatu ni pamoja na:
- CDARS ni mtandao wa mabenki ambayo inaruhusu kueneza pesa zako kote. Utakuwa kufungua akaunti na benki moja (labda benki hiyo tayari unayotumia), na, ikiwa benki inashiriki katika CDARS, fedha zako zinakwenda kwa mabenki mengine ya bima ya FDIC. Utakuwa chini ya mipaka ya ufikiaji kwenye kila benki, na utaona mali zako kwa kauli moja. Uliza benki yako ikiwa CDARS ni chaguo.
- CD zilizounganishwa hutolewa na mpatanishi wa kifedha (kama mshauri wa kifedha). Kwa kununua CDI za bima za bima kutoka kwa benki nyingi kwenye akaunti yako ya udalali, unaweza kukaa chini ya mipaka ya chanjo.
- Akaunti ya Titling: ikiwa utaenda juu ya mipaka ya chanjo kwenye benki yoyote, fikiria kubadilisha jina au usajili wa akaunti zako. Hii pia inamaanisha mabadiliko ya umiliki - ambayo inaweza kuwa na matokeo makubwa ya kodi (na kukuweka hatari ya kupoteza mali yako ikiwa kitu kinachotokea au kwa mmiliki mwingine wa akaunti) - hivyo sema na wakili, mhasibu, na familia yoyote walioathirika kabla unanza kufanya mabadiliko.
Uunganisho na Ufungashaji wa FDIC
Jihadharini na habari kuhusu ushirikiano wa benki na uokoaji wa mabenki ya kushindwa. Je, kinachotokea kama unashikilia akaunti kwenye Benki ya A na B, na mabenki mawili yanaunganisha? Ikiwa kuna kushindwa kwa benki iliyoendeshwa na FDIC, bima ya bima mara nyingi itachukua amana zako kama ziko katika taasisi tofauti kwa muda mfupi . Baada ya kipindi hicho, unaweza kutaka kuhamisha mali mahali pengine kukaa chini ya mipaka ya chanjo.