Unapozungumzia juu ya mkopo, au kimsingi kiwango cha uaminifu wa wakopaji uwe na uwezo wa kulipa pesa uliyokopwa, unaweza kuanguka popote kwa kiwango kutoka kwa mkopo mbaya sana, maana hakuna mtu atakokukopesha fedha yoyote, kuwa na mikopo bora, ambapo mabenki na kampuni za mikopo zinawahi kukuomba kukupa. Watu wengi huanguka mahali fulani kati ya mambo haya mawili.
Jinsi ya kufafanua "Mkopo" mbaya
Mkopo mbaya huelezea rekodi ya kushindwa zamani ili kuendelea na malipo kwenye mikataba yako ya mkopo, na kusababisha kukosa uwezo wa kupitishwa kwa mkopo mpya.
Kwa kawaida ina maana kwamba hujalipa mkopo wako na majukumu mengine kwa wakati, au hawajawapa. Ripoti ya mikopo yako pia inachukua kumbukumbu ya kumbukumbu za umma kama vile hali yoyote ya serikali au kodi ya shirikisho, kufilisika, au hukumu za kisheria dhidi yako.
Makampuni inayoitwa bureaus ya mikopo (pia inajulikana kama mashirika ya utoaji mikopo) kukusanya historia yako ya mkopo na kuifanya kuwa ripoti ya mikopo. Kila taasisi ina ripoti yake tofauti, na historia yako ya mikopo na alama zinaweza kutofautiana kati yao, kwa sababu ya makosa au kutolewa habari. Ingawa utaona rekodi na historia kwa akaunti zako zote za mikopo ya mikopo kwenye ripoti yako ya mikopo, huwezi kupata alama yoyote ya mikopo kwenye ripoti yako ya mikopo.
Sehemu za FICO
Kila ofisi ya mikopo huhesabu alama ya FICO kulingana na maelezo yako ya mkopo. Fair Isaac Corporation (FICO) ilianzisha programu na taratibu za kuhesabu alama hii; kwa hiyo, jina.
Makampuni mbalimbali kama wakopeshaji wa magari, wakopeshaji wa mikopo na makampuni ya kadi ya mkopo huangalia wakopaji uwezo tofauti kulingana na mahitaji yao, hivyo kwa kuzingatia hii, kadhaa ya alama za FICO na mahesabu zipo. Mikopo ya alama za mikopo huanzia 300 hadi 850, na 650-670 inachukuliwa kuwa mwisho wa alama za "mzuri" za mikopo na alama za chini ambazo zinaonyesha mikopo yenye nguvu zaidi.
Kuwa na rekodi nyingi hasi, malipo ya marehemu au uwezekano wa mkopo wa mkopo kwenye ripoti yako ya mikopo inaweza bila shaka kusababisha matokeo ya chini ya mikopo. Ikiwa umekuwa na akaunti zilizotumwa kwa shirika la kukusanya , kama vile bili za matibabu bila kulipwa, shirika la kukusanya linaweza kuripoti uhalifu wako kwenye ofisi za mikopo hata kama hospitali haifai.
Mkopo mbaya mara nyingi husababisha wakati watu wanapokuwa wanapoteza machafuko ya kifedha, husababishwa na matukio mengi mabaya kwa kipindi kifupi cha muda kama malipo ya viwango vya juu hivi karibuni kwenye kadi za mkopo, kufungua kufilisika au kuwa na gari iliyopatikana tena. Baadhi ya matukio mabaya yanatakiwa tu kutokea mara moja, kama vile kiungo cha ushuru au uvumbuzi wa mali isiyohamishika, ili waweze wakopeshaji wawe na wasiwasi wa kufanya kazi na wewe.
Kuanguka kutoka kwa Mikopo duni
Mara baada ya kuwa na mkopo maskini, wakopeshaji hawana uwezekano mdogo wa kukukopesha kwa sababu ya uwezekano wa kuongezeka uwezekano wa kuanguka nyuma ya kadi yoyote ya kadi ya mkopo au akaunti ya mkopo. Unaweza kupata maombi yako yote kwa deni la kukataliwa, au kama unapoidhinishwa, utapata kiwango cha juu cha riba zaidi kuliko wakopaji ambao wana alama nzuri za mikopo . Kiwango cha riba kilichoongezeka ni njia ya wakopeshaji wenyewe kwa hatari ya kukodisha pesa kwako.
Mkopo mbaya huathiri zaidi ya kadi yako ya mkopo na idhini ya mkopo na kiwango cha riba .
Baadhi ya makampuni ya bima hufikiria alama yako ya mkopo wakati unukuu kiwango cha usajili . Huduma na watoa simu za mkononi mara nyingi hulipa amana ya usalama kwa waombaji na mkopo maskini. Wamiliki wa nyumba wanaweza kuhitaji amana ya juu ya usalama ikiwa una mikopo mbaya, au wanaweza kukugeuza kwa mkataba wa kukodisha au kukodisha kabisa.
Angalia hali yako na alama za FICO
Ikiwa kawaida hukaa juu ya fedha zako, huenda ukawa na wazo nzuri la alama yako ya mikopo. Unajua ikiwa umekwisha marehemu juu ya malipo yoyote ya mkopo hivi karibuni, au kuwa na mizani kubwa ya kadi ya mkopo ambayo huzidi asilimia 30 ya mkopo wako uliopatikana. Ikiwa umepata maombi ya mkopo hivi karibuni, viwango vya riba yako ya kadi ya mkopo umeongezeka au watoa kadi yako wamepungua mipaka ya mkopo wako, kuchukua vitu hivi kama ishara kwamba alama yako ya mkopo iko chini.
Pata alama yako ya mikopo ya FICO na upate nakala ya habari halisi iliyoripotiwa kwenye rekodi yako ya mikopo. Unaweza kujua kwamba moja ya bureaus ya mikopo haijasajili akaunti ambayo ina historia ya malipo mazuri, au unaweza hata kupata makosa ambayo yamepunguza alama yako ya mkopo bila ya lazima. Unaweza kupata nakala moja ya bure ya ripoti yako ya mkopo kila mwaka kutoka kwa kila ofisi tatu za mikopo , TransUnion, Equifax, na Experian.
Kuchunguza ripoti yako ya mkopo itakusaidia kutambua nini kinachoumiza alama yako ya mkopo. Tume ya Biashara ya Shirikisho (FTC) imeruhusu tovuti moja tu, AnnualCreditReport.com, kutoa ripoti hizi. Unaweza pia kupata makadirio ya bure ya alama yako ya FICO kwa kusaini kwa moja ya tovuti nyingi za kufuatilia mikopo. Wengi wao hutoa akaunti ya msingi na alama za FICO kutoka moja au mbili ya bureaus tatu za mikopo bila malipo. Huna haja ya kutumia pesa kujua nini kinachosababisha mkopo wako mbaya. Wengi wa tovuti hizi pia wana simulators za alama za mkopo, ambazo zinaonyesha jinsi alama yako ya mkopo inaweza kusonga juu au chini kwa kulipa akaunti chini, kufungua akaunti mpya na mabadiliko mengine.
Chukua Hatua za Kukarabati Mikopo Yako Mbaya
Mkopo mbaya hauhitaji kudumu milele. Unaweza kuchukua hatua za kuboresha alama yako ya mkopo kwa muda. Kwanza, jitahidi kuondosha taarifa hasi kutoka ripoti yako ya mikopo au kwa kutumia mgogoro wa ripoti ya mikopo au mbinu za kutengeneza mikopo ya kuaminika. Pia, athari za alama hasi kwenye ripoti yako ya mkopo hupunguza muda, hivyo wakati mwingine kila unachohitaji kufanya ni kusubiri vitu. Kuzingatia kuongeza habari chanya kwa ripoti yako ya mikopo kwa kuongeza akaunti mpya na mara kwa mara kulipa kwa wakati.