Soma Hii Kabla ya Kupata Hifadhi ya Kiwango cha Kurekebisha
Mtayarishaji kila anaamua jinsi pointi nyingi zitaongeza kwenye kiwango cha index. Ni kawaida pointi kadhaa za asilimia. Kwa mfano, kama kiwango cha Libor ni asilimia 0.5, kiwango cha ARM kinaweza kuwa popote kutoka asilimia 2.5 hadi asilimia 3.5.
Wakopeshaji wengi wataweka kiwango cha kiwango hicho cha kutangazwa kwa muda fulani. Kisha kiwango kinaongezeka kwa vipindi vya kawaida. Hii inajulikana kama upya. Inategemea masharti ya mkopo. Inaweza kutokea kila mwezi, robo mwaka, kila mwaka, kila miaka mitatu au mitano, kulingana na aina ya mkopo unayopata. Unapaswa kusoma uchapishaji mdogo kwa makini ili uamua kama utaweza kulipa kiwango cha juu cha riba.
Baada ya kuweka upya, kiwango kinaongezeka kama Libor inavyofanya. Hiyo inamaanisha malipo yako ya pesa yanaweza kutokea ghafla baada ya kipindi cha miaka mitano cha kwanza. Ikiwa Libor iliongezeka kwa asilimia 2.5 wakati huo, basi kiwango cha riba yako mpya itaongezeka kwa asilimia 4.5 au asilimia 5.0. Kiwango cha Libor kihistoria kinaonyesha kuwa Libor iliongezeka mwaka 2006 na 2007. Ilisababishwa na defaults nyingi za mikopo ambayo imesababisha mgogoro wa mikopo ya subprime .
Hiyo inamaanisha unapaswa kuzingatia mabadiliko katika kiwango cha fedha kilicholishwa na mavuno ya muswada wa Hazina ya muda mfupi.
Hiyo ni kwa sababu Libor hubadilishana kwa kawaida na lock. Hazina huzaa wakati mahitaji ya vifungo yanaanguka.
Faida
Faida ya rehani za kiwango cha kurekebisha ni kiwango cha chini kuliko rehani za kiwango cha kudumu . Viwango vilivyofungwa vimefungwa kwenye gazeti la Hazina ya miaka 10 . Hiyo ina maana unaweza kununua nyumba kubwa kwa chini.
Hiyo ni ya kuvutia kwa watoaji wa nyumbani wa kwanza na wengine wenye kipato cha wastani.
Msaidizi
Hasara kubwa ni kwamba malipo yako ya kila mwezi yanaweza kuongezeka ikiwa viwango vya riba vinaongezeka. Watu wengi wanashangaa wakati kiwango cha riba kinapunguza tena, ingawa iko katika mkataba. Ikiwa mapato yako hayakupanda, basi huwezi tena kumudu nyumba yako, na inaweza kuipoteza.
Rehani za kiwango cha kurekebisha zimekuwa maarufu mwaka 2004. Hiyo ni wakati Shirika la Shirikisho lilianza kuinua kiwango cha fedha kilicholishwa . Mahitaji ya mikopo ya kawaida ilianguka kama kiwango cha riba kiliongezeka. Mabenki iliunda rehani za kiwango cha kurekebisha kufanya malipo ya kila mwezi chini.
Aina
Mwaka 2004, mabenki waliunda ubunifu na aina mpya za mikopo ili kushawishi wamiliki wa nyumba. Hapa ni baadhi ya mifano ya maarufu sana.
Mikopo pekee ya mikopo . Wana viwango vya chini kabisa. Malipo yako ya kila mwezi huenda kwa riba, na sio kanuni yoyote, kwa miaka mitatu hadi mitano ya kwanza. Baada ya hapo, unanza kufanya malipo ya juu ili kuzingatia kanuni hiyo. Au, huenda ukahitajika kufanya malipo makubwa ya puto.
Ikiwa unajua jinsi wanavyofanya kazi, mikopo hii inaweza kuwa na manufaa sana. Ikiwa unaweza kumudu, malipo yoyote ya ziada huenda moja kwa moja kuelekea kanuni.
Ikiwa wewe ni nidhamu kuhusu kufanya malipo haya, unaweza kweli kulipa zaidi dhidi ya kanuni. Kwa njia hiyo utapata usawa wa juu nyumbani kuliko kwa mikopo ya kawaida. Mikopo hii ni hatari kama hutayarisha marekebisho au malipo ya puto. Pia wana hasara zote sawa za mikopo yoyote ya kubadilisha.
ARM chaguo. Wanaruhusu wakopaji kuchagua kiasi cha kulipa kila mwezi. Wanaanza na viwango vya "teaser" vya asilimia moja hadi mbili. Hizi zinaweza kurekebisha kwa juu, hata baada ya malipo ya kwanza. Wengi (80 asilimia) chaguo ARM wakopaji hufanya tu malipo ya chini kila mwezi. Wengine wanapata aliongeza kwenye usawa wa mikopo, kama vile mikopo ya uhamisho mbaya.
Wakopaji wanafikiria kulipwa malipo kwa miaka mitano. Ikiwa usawa wa mikopo ya kulipa asilimia inakua hadi asilimia 110 au asilimia 125 ya thamani ya awali, mkopo hutafuta moja kwa moja.
Inaweza kusababisha malipo ambayo mara tatu kiasi cha awali. Vikwazo vidogo kuzuia wakopaji kutoka refinancing. Matokeo yake, wengi wakopaji huanguka tu katika madeni. Mara nyumba hiyo inapunguzwa chini ya mkopo, au akopaye hupoteza kazi, wanatangulia .
Mikopo hii ilikuwa dereva kubwa nyuma ya mgogoro wa mikopo ya subprime . Ingawa ni asilimia 2 tu ya mikopo yote ya nyumbani ilikuwa chaguo la ARMS, walikuwa na thamani ya $ 300,000,000,000. Wengi wao walipoteza. Angalau asilimia 60 walikuwa California, ambapo bei za nyumbani zilianguka kwa asilimia 30-40. Hii iliwazuia wasiwe na faida ya mipango ya marekebisho ya mkopo wa nyumbani kama MakeHomesAffordable . (Chanzo: " Rehani za sumu ," Kituo cha Mikopo ya Kujibika, Novemba 5, 2007. "Rehani za ndoto," Biashara, Septemba 11, 2006.)