Unapokopesha pesa, unalipa mkopo kwa kulipa riba. Kunaweza kuwa na ada nyingine chache, lakini riba ni kawaida dereva kuu wa gharama kubwa ya mkopo ni: viwango vya juu vina maana ya gharama kubwa. Ndiyo maana ni muhimu kuelewa jinsi kiwango chako kinavyofanya kazi, na kama kiwango chako kinaweza kubadilika.
Viwango vya Fasta Zisizohamishika ni nini?
Mikopo inaweza kuja na viwango vya riba vinavyobadilishwa kwa muda, au viwango vya kudumu. Kwa kiwango cha kudumu, utalipa kiwango cha riba sawa (bila kubadilika) juu ya maisha ya mkopo wako. Hii ni muhimu kwa sababu kiwango cha riba kinaathiri kiasi cha malipo yako ya kila mwezi: ikiwa ongezeko la kiwango, malipo yako ya kila mwezi yanayotakiwa yanaweza pia kuongezeka - na huenda usiweze kulipa malipo hayo ya juu.
Nini zaidi, kiwango cha riba ambacho kinaongezeka kinaongeza pia bei ya chochote ulichonunulia kwa fedha zilizokopwa. Utatumia zaidi kwa riba , lakini huwezi kupata chochote zaidi cha chochote ulichonunua. Ili kuona mfano wa jinsi nambari zinavyobadilika kwa kiwango cha juu, kuziba nambari fulani katika kihesabu cha uhamisho wa mkopo: utaona kuwa kiwango cha juu kinaongoza kwa gharama za juu za kila mwezi (na malipo ya juu ).
Viwango vya riba hubadilisha kila wakati uchumi unakua na mikataba.
Kwa kiwango cha kudumu, mkopo wako unakabiliwa na mabadiliko hayo.
Mikopo ya Salama, kwa Gharama
Mikopo ya kiwango cha kudumu kwa ujumla ni salama kuliko mikopo na viwango vya kutofautiana: unajua nini cha kutarajia, na unaweza kupanga kwa siku zijazo. Kuna hadithi nyingi za wakopaji ambao walipata "mshtuko wa malipo" wakati viwango vya mikopo ya kiwango cha kutofautiana ilipanda.
Lakini unapaswa kulipa kwa usalama - uhakika hauja kwa bure. Mikopo ya kiwango cha kawaida huanza nje na viwango vya juu vya riba kuliko mikopo ya kiwango cha kutofautiana. Kwa mfano, kiwango cha juu ya mikopo ya kiwango cha kudumu kinaweza kuwa asilimia moja au mbili ya juu zaidi kuliko kiwango cha rehani ya kiwango cha marekebisho (ARM) . Tofauti hiyo inaweza kufanya mabadiliko makubwa katika malipo yako ya kila mwezi - na mara nyingi hujaribu kwenda kwa malipo ya chini (na mkopo wa kiwango cha kutofautiana).
Wakati Viwango vya Fasta Hushindwa
Viwango vya kuanguka: wakati mwingine mkopo wa kiwango cha kudumu ni chaguo sahihi - lakini hutajua mara chache kabla ya muda. Ikiwa viwango vya riba vinaanguka baada ya kupata mkopo wako (na kukaa chini kwa muda mrefu), mkopo wa kiwango cha kutofautiana huenda umekuwa mpango bora zaidi. Kwa bahati mbaya, viwango vya riba vya wakati ni vigumu sana. Hiyo ilisema, ikiwa viwango vya riba ni juu ya kihistoria na unatarajiwa kuanguka - na unapata mkopo wa muda mrefu kama mikopo ya mwaka 30 - inaweza kuwa na maana kwa angalau kuzingatia kiwango cha mkopo wa kiwango cha kutofautiana.
Refinancing: ikiwa viwango vinaanguka na una mkopo wa kiwango cha kudumu, sio mwisho wa dunia. Unaweza daima kujaribu kuboresha katika mkopo mdogo, mdogo wa mkopo . Hata hivyo, unahitaji kustahili mkopo mpya, na hali yako (alama za mikopo, uwiano wa madeni na kipato, nk) zinaweza kubadilika.
Pia utakuwa kulipa gharama za kufungwa katika matukio mengi, na gharama hizo zitapunguza faida yoyote unayopata kutokana na refinancing .
Kujitolea kwa muda mfupi: viwango vya kudumu vinaweza (wakati mwingine) pia havikuvutia wakati unapokopesha kwa muda mfupi. Kwa sababu wao huja kwa moja kwa moja na viwango vya juu kuliko mikopo ya kiwango cha kutofautiana, ni thamani ya kutathmini muda utakapoweka mkopo. Baadhi ya mikopo ya kiwango cha kutosha huweka kiwango cha awali cha miaka mitano. Ikiwa unatarajia kuondokana na mkopo kabla ya hapo, inaweza kuwa na maana kwenda kwa mkopo wa kiwango cha chini (variable). Kwa bahati mbaya, maisha haiwezi kufanya kazi kwa njia uliyopanga, hivyo utahitaji uhakikisho na bahati nzuri kwa mkakati huu wa kulipa.
Aina ya Mikopo ya Kiwango cha Fixed
Je, unaweza kupata mkopo wa kiwango cha kudumu? Mikopo hii ni rahisi kupata. Hifadhi ya kiwango cha miaka 30 ya kiwango cha mikopo ni kawaida njia ya kawaida ya kununua nyumba.
Ikiwa unakwenda kwenye mikopo ya miaka 15, unaweza kupata kiwango ambacho kina ushindani na mikopo ya kiwango cha kubadilisha. Mikopo pekee ya mikopo inaweza pia kuja na viwango vya kudumu (lakini ni hatari kutumia ).
Mikopo ya faragha na mikopo ya wanafunzi wa shirikisho mara nyingi ni mikopo ya kiwango cha chini: unapata malipo ya kila mwezi ambayo hayabadilika, na hulipa usawa wa mkopo kwa muda .
Mikopo mingi ya kibinafsi pia ina viwango vya kudumu, lakini kadi za mkopo ni ubaguzi muhimu. Kwa kadi za mkopo na mstari mwingine wa mkopo , kiwango chako kinaweza kubadilika mara nyingi (wakati mwingine sio kwako).