Una Chaguo, na Inaweza Kuwa Bora Kufanya Malipo ya Chini
Jinsi ya kununua bila pesa
Programu za mkopo wa Serikali ni chaguo lako bora zaidi.
Wakati serikali ya Marekani inavyohakikisha wakopaji dhidi ya kupoteza, wana uwezekano wa kupitisha mikopo bila malipo yoyote. Lakini bado unahitaji kupata sifa hizo. Ikiwa huna mikopo ya kawaida inaweza kuwa chaguo, au unaweza kuwa na angalau kufanya malipo kidogo chini ya nyumba yako.
VA mikopo inapatikana kupitia Idara ya Marekani ya Veterans Affairs (VA). Wahudumu, wajeshi wa zamani, na wastaafu wanaostahili wanaweza kununua nyumba na asilimia zero chini. Mikopo hiyo haina malipo ya bima ya kila mwezi, hivyo malipo ya kila mwezi yanaweza kukaa chini (lakini wakati wowote unapo kununua kwa sifuri, malipo yako yatakuwa ya juu). Wakopaji wengi nchini Marekani wanaweza kutoa mikopo hii, kwa hivyo sema na broker ya mikopo au taasisi ya kifedha kuomba. Wafanyabiashara wanashindana kwa biashara yako, hivyo kulinganisha inatoa kutoka vyanzo mbalimbali tofauti. Wote watakuwa na viwango vya riba tofauti na gharama za kufunga .
Mikopo ya USDA imesaidiwa na Idara ya Kilimo ya Marekani (USDA) na imeandaliwa kukuza umiliki wa nyumbani katika maeneo ya vijijini.
Mikopo hiyo ina mipaka ya mapato, ingawa unaweza kupata hadi asilimia 115 ya mapato ya familia ya wastani wa Marekani (au kutumia kipimo cha serikali) ili kustahili mkopo. Kama na mikopo ya VA, wakopeshaji wanahitaji kushiriki katika mpango wa USDA, lakini kuna mengi ya mawakala wa mikopo na mabenki ya kuchagua.
Pata mikataba kutoka kwa wakopeshaji wengi na kulinganisha gharama kabla ya kuamua.
Vyanzo vingine
Ikiwa hustahiki mkopo wa VA au USDA, unaweza kununua bila fedha chini kwa kutumia vyanzo vingine (au huenda unahitaji kufanya malipo kidogo). Katika miaka iliyopita, ilikuwa rahisi kununua bila malipo ya chini. Baada ya mgogoro wa mikopo, si rahisi.
Misaada chini ya malipo na msaada inaweza kukusaidia kwa ufanisi kununua na asilimia sifuri chini ya malipo. Kitaalam, mtu anafanya malipo ya chini, lakini huenda usiwe. Tafuta mashirika ya ndani ambayo unaweza kustahili, na uulize mwakilishi wa Idara ya Nyumba na Maendeleo ya Mjini (HUD) kwa rasilimali yoyote inapatikana. Programu nyingine za kwanza za mmiliki wa nyumbani zinaweza pia kusaidia . Programu hizi ni ngumu kupata na vigumu kupata sifa. Hata hivyo, ikiwa unafaa kwa shirika, unaweza kupata msaada unahitaji.
Mikopo 80/20 , inayojulikana kama mikopo ya piggyback, inaruhusu kununua kwa kutumia mikopo mbili. Kabla ya mgogoro wa kifedha, mkakati huu ulikuwa mkakati maarufu. Siku hizi, utahitaji mkopo wa haki na maelezo ya kipato ili ustahili. Ili kutumia mbinu hii, ungepata mikopo ya kwanza kwa asilimia 80 ya thamani ya nyumba (kukupa mkopo wa asilimia 80 ya thamani ya uwiano kwa sehemu hiyo, ambayo inamaanisha hulazimika kulipa bima ya bima ya kibinafsi ).
Asilimia 20 iliyobaki inatoka kwenye mikopo ya pili ambayo unapata wakati huo huo kama mikopo yako ya kwanza. Mkopo wa pili utakuwa na kiwango cha juu cha riba, lakini wakopaji hujaribu kulipa mkopo huo haraka. Angalia na mabenki za mitaa na vyama vya mikopo ili uone ikiwa wanatoa mikopo ya 80/20 na kujua ni nini mahitaji.
Wafadhili binafsi wanaweza kuwa tayari kukupa mikopo asilimia 100 ya bei ya ununuzi wa nyumba. Hizi zinaweza au zisiwe wakopeshaji wa kitaaluma. Mara nyingi, mikopo hiyo hutoka kwa wanachama wa familia ambao wanataka tu kusaidia (hawana biashara ya kukopesha). Ikiwa unaenda kwa njia hiyo, tumia mkataba ulioandikwa ili kila mtu anaelewa (na ameandika) maelezo ya utaratibu wako. Wasiliana na wakili wa mitaa, mtaalamu wa mali isiyohamishika, na mhasibu kabla ya kusaini makubaliano, kama utakavyofuata kufuata sheria zote zinazohusika (na unaweza kupata kodi au faida nyingine ikiwa utaweka vitu vizuri).
Ikiwa una fursa ya kutosha kuwa na chaguo hilo, inaweza kuwa hali ya kushinda, lakini kila mtu anahitaji kujua nini wanaingia .
Inaweza Kuwa Bora Kufanya Malipo ya Chini
Rufaa ya kununua bila fedha chini ni wazi: Huna haja ya kiasi kikubwa cha fedha, unaweza kutumia akiba yako kwa ajili ya vifaa na ukarabati wa nyumbani, na unaweza pengine kununua haraka zaidi baadaye. Lakini kuna vikwazo kadhaa kwa kukopa kiasi cha ununuzi wote.
Malipo ya kila mwezi: Mkopo wako mkubwa, malipo yako yatakuwa ya juu, na utazingatia malipo hayo kwa maisha ya mkopo wako. Kuona jinsi idadi hiyo inavyofanya kazi, hesabu malipo kwenye mkopo wowote unaofikiria . Jaribu kutumia kiasi kikubwa na chache cha mkopo (malipo ya chini hupunguza kiasi cha mkopo) ili kuona ni kiasi gani kinachohusika. Unapokwisha kulipa malipo makubwa, una chaguzi chache baadaye. Majeraha yoyote, mabadiliko ya kazi, au mshangao mwingine itakuwa vigumu kuepuka.
Malipo ya juu: Kukopa asilimia 100 ya thamani ya nyumba itaongeza gharama ya jumla ya nyumba yako. Huenda usihitaji kuandika hundi leo, lakini utalipa riba zaidi kwa mkopo wako kuliko ulivyolipa kwa malipo ya chini ya afya. Tofauti hiyo kwa riba inaweza kufikia makumi ya maelfu ya dola zaidi ya maisha ya mkopo wako. Kuona baadhi ya nambari hizo, angalia chati za uhamisho wa mkopo kwa mikopo yoyote unayoyazingatia.
Bima ya bima ya kibinafsi (PMI): Unapopa zaidi asilimia 80 ya thamani ya nyumba yako, utahitaji kulipa PMI, ambayo inalinda mkopo wako. Faida pekee unazopata kutoka kwa malipo hayo ni nafasi ya kununua bila fedha chini (ikiwa ni pamoja na faida na hasara kujadiliwa hapa). Malipo hayo yanaweza kuongeza maelfu au zaidi kwa gharama yako ya jumla ya maisha, na inaongeza zaidi malipo yako ya kila mwezi.
Kupungua kwa bei ya nyumbani: Kwa kweli, nyumba yako itapata thamani kwa muda. Lakini hiyo sio hutokea kila mara - nyumba zinapoteza thamani, na unaweza kulazimishwa kuuza kwa hasara. Ikiwa kinachotokea, unaweza kulipa zaidi nyumbani kwa thamani. Ili nje ya mkopo wako, utahitaji kutoa malipo makubwa kwa wakopaji wako, na hiyo sio tukio la kuwakaribisha.
Kwa kweli, unachukua hatari kubwa wakati unununua bila fedha. Mapato yako yanahitaji kukaa sawa au kuongezeka, na nyumba yako inahitaji kuongezeka kwa thamani kwa haraka zaidi kuliko ulivyoiba fedha. Sisi sote tunaamini mambo hayo yatatokea, lakini wengi kabla ya kuthibitishwa vibaya.