Refinancing ni nini?
Refinancing ni nini?
Refinancing ni mchakato wa kuchukua mkopo uliopo na mkopo mpya.
Mkopo mpya hulipa madeni ya sasa, hivyo deni hilo haliondolewa wakati unafadhiliwa. Hata hivyo, mkopo mpya inapaswa kuwa na suala bora au vipengele vinavyoboresha fedha zako. Maelezo hutegemea aina ya mkopo na mkopo wako, lakini mchakato huonekana kama huu:
- Una mkopo uliopo ambao ungependa kuboresha kwa namna fulani.
- Unapata wakopeshaji kwa masharti mema ya mkopo, na unaomba mkopo mpya.
- Mkopo mpya hulipa deni lililopo.
- Unafanya malipo kwa mkopo mpya mpaka ukilipa au ufanyie upya.
Kwa nini Watu na Biashara hufafanua
Kufungua upya ni muda mwingi, inaweza kuwa ghali, na mkopo mpya huenda ukawa hauna sifa zinazovutia ambazo mkopo ulipopo hutoa. Kwa nini huenda kupitia mchakato? Kuna manufaa kadhaa ya kufuta upya.
Hifadhi pesa: Sababu ya kawaida ya kusafishia ni kuhifadhi fedha kwa gharama za riba . Kwa kufanya hivyo, kawaida unahitaji kurekebisha mkopo na kiwango cha riba ambacho ni cha chini kuliko kiwango cha riba chako kilichopo.
Hasa na mikopo ya muda mrefu na kiasi kikubwa cha dola, kupunguza kiwango cha riba kunaweza kusababisha akiba ya riba ya maisha ya muhimu.
Malipo ya chini: Refinancing inaweza kusababisha malipo ya chini ya kila mwezi yanayotakiwa. Matokeo ni rahisi usimamizi wa fedha za fedha na pesa zaidi inapatikana katika bajeti kwa gharama nyingine za kila mwezi.
Unapofanya upya, mara nyingi huanza upya saa na kupanua kiwango cha muda utakapolipa mkopo. Kwa kuwa usawa wako ni uwezekano mdogo zaidi kuliko usawa wa mkopo wako wa awali na una muda mwingi wa kulipa, malipo mapya ya kila mwezi inapaswa kupungua.
Kiwango cha chini cha riba (pamoja na mambo mengine yote yanayokaa sawa) inaweza pia kusababisha malipo ya chini ya kila mwezi. Hata hivyo, kupanua tu maisha ya mkopo kunaweza kusema kwamba utalipa zaidi mkopo kwa muda mrefu. Kuona jinsi viwango vya riba na muda wako wa mkopo vinavyoathiri mtiririko wa kila mwezi wa fedha, angalia jinsi ya kuhesabu malipo ya mkopo .
Punguza muda wa mkopo: Badala ya kupanua ulipaji, unaweza pia kuboresha mkopo wa muda mfupi. Kwa mfano, unaweza kuwa na mkopo wa nyumbani wa miaka 30, na mkopo huo unaweza kufadhiliwa katika mkopo wa miaka 15 wa nyumbani. Hatua hiyo inaweza kuwa na maana kama unataka kufanya malipo makubwa ili uondoe deni hilo haraka zaidi. Bila shaka, unaweza pia kufanya malipo ya ziada bila refinancing . Kufanya malipo makubwa bila refinancing itakusaidia kuepuka kulipa gharama za kufungwa na kuweka kubadilika fulani (unaweza kulipa zaidi ya kiwango cha chini, lakini huna haja ya kuwa kitu kinakuja).
Kuunganisha madeni: Ikiwa una mikopo nyingi, inaweza kuwa na maana ya kuimarisha mikopo hiyo kwa mkopo mmoja - hasa ikiwa unaweza kupata kiwango cha chini cha riba.
Itakuwa rahisi kuweka wimbo wa malipo na mikopo, lakini kuimarisha kunaweza kusababisha matatizo (angalia chini).
Badilisha aina yako ya mkopo: Hata kama hupunguza kiwango cha riba au malipo ya kila mwezi, inaweza kuwa na maana ya kufadhili kwa sababu nyingine. Kwa mfano, ikiwa una mkopo wa kiwango cha kutofautiana , unaweza kupendelea kubadili mkopo kwa kiwango cha kudumu. Kiwango cha riba cha kudumu kinaweza kutoa ulinzi ikiwa viwango vya sasa vinapungua, lakini vinavyotarajiwa kuongezeka .
Kulipa mkopo unaofaa: Mikopo fulani , hasa ya mkopo wa baluni , inapaswa kulipwa kwa tarehe maalum. Lakini huenda usiwe na fedha zilizopatikana malipo makubwa ya kipu. Katika matukio hayo, inaweza kuwa na maana ya kurekebisha mkopo-kutumia mkopo mpya kufadhili malipo ya puto-na kuchukua muda zaidi kulipa deni.
Kwa mfano, mikopo fulani ya biashara inatokana baada ya miaka michache tu, lakini inaweza kurekebishwa kwa madeni ya muda mrefu baada ya biashara imejenga yenyewe na imeonyesha historia ya kufanya malipo ya muda.
Hasara za Refinancing Mkopo
Refinancing si mara zote hoja ya hekima. Hata kama unapata kiwango cha chini cha riba au malipo ya chini ya kila mwezi, inaweza kuwa kosa la kuondokana na mikopo zilizopo. Tathmini thamani na uangalifu kabla ya kuendelea.
Gharama za ushirikiano : Kufungua upya kunaweza kuwa ghali. Hasa na mikopo kama mikopo ya nyumbani, utalipa gharama za kufunga ambazo zinaweza kuongeza hadi maelfu ya dola. Unataka kuhakikisha utakuwa zaidi ya kuvunja hata kabla ya kulipa gharama hizo. Aina nyingine za mikopo, ikiwa ni pamoja na mikopo kutoka kwa wakopeshaji mtandaoni , inaweza kuingiza usindikaji na ada za asili.
Gharama ya juu ya riba: Kufungua upya kunaweza kurejea. Unapopanua malipo ya mkopo kwa muda mrefu, unalipa riba zaidi kwa madeni yako. Unaweza kufurahia malipo ya chini ya kila mwezi, lakini faida hiyo inaweza kuachwa na gharama kubwa ya maisha ya kukopa. Tumia nambari kadhaa ili uone ni kiasi gani kinachohitaji gharama kubwa. Fanya mkopo wa haraka wa mkopo ili kuona jinsi gharama yako ya riba inabadilika na mikopo tofauti.
Faida zilizopoteza: Baadhi ya mikopo zina sifa muhimu ambazo zitaondolewa ikiwa utafadhili. Kwa mfano, mikopo ya wanafunzi wa shirikisho ni rahisi zaidi kuliko mikopo ya wanafunzi binafsi kama unapoanguka wakati mgumu. Zaidi, mikopo ya shirikisho inaweza kusamehewa ikiwa kazi yako inahusisha huduma ya umma. Vivyo hivyo, kuweka mkopo wa kiwango cha kudumu inaweza kuwa bora ikiwa viwango vya riba vinaongezeka-hata kama ungependa kupata kiwango cha chini cha mkopo wa kiwango cha chini.
Haibadilika
Unapofanya upya, mambo mengine yanabadilika, na mambo mengine hayana.
Madeni: Usawa wako wa mkopo haubadilika. Bado utakuwa na kiasi sawa-isipokuwa unapochukua madeni zaidi wakati unapofanya upya. Inawezekana kufanya upya fedha taslimu au kufungua gharama zako za kufunga katika mkopo wako , lakini huongeza mzigo wako wa madeni.
Dhamana: Ikiwa unatumia dhamana kwa mkopo , dhamana hiyo itakuwa bado ina hatari (na inahitajika) kwa mkopo mpya. Kwa mfano, kusafishia mkopo wa nyumba yako inamaanisha bado unaweza kupoteza nyumba katika kufuta kama huna malipo. Vivyo hivyo, gari lako linaweza kupatikana tena na mikopo zaidi ya auto. Isipokuwa unafadhiliwa kwenye mkopo usio na uhakika , dhamana iko katika hatari. Katika baadhi ya matukio, unaweza kuongeza hatari kwa dhamana yako wakati unapofadhili. Baadhi ya majimbo huruhusu mikopo isiyo ya mikopo ya nyumbani ili kuwa mikopo ya kukodisha baada ya kufadhiliwa.
Malipo: Bado unapaswa kulipa malipo, lakini mara nyingi, malipo yako ya kila mwezi yatabadilishwa wakati unapofanya upya. Una mkopo mpya wa bidhaa, na malipo yanahesabiwa kwa usawa wa mkopo, muda, na kiwango cha riba. Ili kuepuka kuambukizwa kwa mshangao, jifunze jinsi ya kutengeneza mkopo mwenyewe (ni rahisi na lahajedwali za bure mtandaoni).