Msingi wa Msingi wa Dhamana
Dhamana ya kibinafsi husaidia wamiliki wa biashara kupitishwa kwa mkopo. Ili uhakikishe, unaahidi kulipa madeni ya biashara kutumia mali yako binafsi, ikiwa ni pamoja na fedha, mali isiyohamishika, na mali nyingine.
Kwa kweli, biashara italipa madeni yoyote, na dhamana yako binafsi ni wavu wa usalama tu. Lakini wafadhili wanaruhusu zaidi ikiwa wana ahadi ya kibinafsi-tu katika kesi.
Dhamana: Dhamana ya kibinafsi ni sehemu ya makubaliano ya mkopo. Wakati wa mchakato wa maombi (au idhini), wafadhili wanahitaji wamiliki wa biashara kusaini waraka ambao unaelezea jinsi mkopeshaji anaweza kukusanya ikiwa biashara inashindwa kulipa mkopo.
Unachoahidi: Dhamana ya kibinafsi inaweza kuokolewa au kutokuwa na uhakika, kulingana na mkopo wako. Unaweza kuwa na pesa mali maalum, kama vile nyumba, au fedha zilizofanywa katika taasisi za fedha.
Mali na mikopo: Mbali na mali unazoahidi, mikopo yako ya kibinafsi iko kwenye mstari ikiwa mkopo hautalipwa kama ilivyokubaliwa.
Dhima ndogo? Dhamana ya kibinafsi inapunguza ulinzi wa dhima kutoka kuingiza (kwa kuunda LLC, S-Corp, au chombo kingine). Wamiliki wa biashara wanakubaliana kulipa madeni, hivyo hasara za biashara zinaweza kuwa hasara za kibinafsi.
Kwa nini Wakopeshaji Wanahitaji Dhamana ya Binafsi
Wafanyabiashara daima kutathmini wakopaji kutabiri kama watakuwa kulipa au sio. Kwa mikopo ya watumiaji, alama za mikopo na vyanzo vingine vya habari hupatikana ili kusaidia na uamuzi. Lakini biashara-hasa makampuni mapya au wale ambao hawajawahi kukopa-mara nyingi hawana historia ya mikopo ya maalum .
Kwa taarifa ndogo, ni vigumu kwa wakopaji kufanya uamuzi. Wao watakuwa vizuri zaidi kama wangeweza kuona kwamba umenipa fedha katika siku za nyuma na kulipwa kwa mara kwa mara. Lakini bila maelezo ya kihistoria ya kusaidia katika kufanya maamuzi, wakopaji wanahitaji aina fulani ya usalama (au wanapa kiwango cha juu cha riba). Usalama huo mara nyingi huja kwa namna ya dhamana ya kibinafsi. Lakini njia nyingine, kama kuahidi mali ya biashara kama dhamana , inaweza pia kuwa chaguo.
Bila ya dhamana ya kibinafsi, biashara nyingi ndogo haziwezi kupata mikopo. Mabenki wanataka kuboresha fursa zao za kulipwa, na wanajua kuwa biashara hushindwa wakati wote.
Wafanyabiashara wanataka chaguo la kukusanya bila kujali kile kinachotokea kwenye biashara yako. Kujiunga na dhamana ya kibinafsi inaweza pia kuwa ishara: Kwa nini wakopaji wanapaswa kuchukua hatari kama wewe, kama mmiliki wa biashara, hawakubali kuweka ngozi kwenye mchezo?
Nini Hatari?
Unapotoa dhamana ya kibinafsi, unaruhusu wakopeshaji kukufuatia mwenyewe kama huwezi kulipa mkopo wa biashara. Hiyo inaweza kumaanisha mambo tofauti, kulingana na mkataba wako wa mkopo. Kama sehemu ya dhamana, unaweza kuwapa idhini ya benki kuchukua mali, kama vile mali uliyo nayo (ikiwa ni pamoja na nyumba yako na thamani fulani) au akaunti za uwekezaji.
Hatua ya kisheria: Ikiwa mali haitoshi kulipa deni lako, pia kuna uwezekano wa kuwa wakopaji wanaweza kuchukua hatua za kisheria dhidi yako. Hukumu inaweza kuharibu mkopo wako binafsi na kufanya iwe vigumu kukopa baadaye. Zaidi, kusubiri kwa mkopo kunaweza kuwa vigumu kupata kazi, kununua bima , au kukodisha mahali pa kuishi.
Mali ya familia: Dhamana yako binafsi kwenye mkopo wa biashara inaweza kuathiri familia yako. Kupoteza nyumba ni wazi tatizo. Mikopo mingine inaweza pia kuhitaji saini ya mke wako ili mali uliofanyika tu katika jina la mwenzi wako ni mchezo wa haki pia. Vinginevyo, huenda ukajaribiwa kuhamisha mali kwa jina la mwenzi wako kukopa bila malipo.
Kulipa kwa washirika: Ikiwa una washirika, unaweza kuwa kwenye ndoano kwa zaidi ya sehemu yako ya haki ya deni ikiwa unasajili makubaliano "ya pamoja na kadhaa".
Mpangilio huo unawezesha benki kujaribu kukusanya usawa mzima kutoka kwa yeyote au washirika wote ambao binafsi wamehakikisha mikopo ya biashara. Ikiwa washirika wengine hawawezi kulipa, benki inaweza kudai usawa mzima kutoka kwako. Hata kama wewe si mmiliki wa asilimia 100, unaweza kuwa asilimia 100 unahusika na madeni . Hatimaye, wafadhili wanakwenda baada ya yeyote aliye na mifuko ya kina na uwezo wa kulipa.
Jinsi ya Kusimamia Hatari
Ikiwa unastahili kuhakikisha dhamana ya kibinafsi hatimaye inategemea uwezo wako wa kuchukua hatari. Pia ni busara kupunguza hatari yako iwezekanavyo.
Kujadiliana: Wafanyabiashara wanaweza kutoa makubaliano ya kawaida ambayo inakuomba uweke saini maisha yako, lakini unaweza daima kuomba mabadiliko kwenye makubaliano hayo. Angalia kama inawezekana kuweka mali za familia mbali na meza, au ikiwa unaweza kuhakikisha chini ya asilimia 100 ya kiasi cha mkopo. Maombi yako ya mkopo bora, chumba cha mazungumzo zaidi utakacho. Kwa hiyo fungua picha wazi ya nini biashara yako itafanikiwa na jinsi utakavyokuwa na shida kulipa mkopo.
Tofauti: Ni bora kuondoka kutoka dhamana za kibinafsi kama biashara yako inavyoendelea. Mara baada ya kujenga mkopo kwa biashara yako na kukusanya mali kwa dhamana, unaweza kuacha kuhakikisha mikopo binafsi. Wakati huo huo, kupunguza hatari yako kwa kukopa kwa hekima.