Kulipa usawa kwa muda
Na mikopo, ikiwa ni pamoja na mikopo ya nyumba na mikopo ya magari, wakati kila malipo ya kila mwezi inabakia sawa, malipo yanajumuishwa na sehemu zinazobadilika kwa muda. Sehemu ya malipo ya kila inakwenda kuelekea:
- Gharama ya riba (nini mkopeshaji wako anapata kulipwa kwa mkopo ).
- Kupunguza usawa wa mkopo wako (pia unajulikana kama kulipa mkopo mkuu).
Mwanzoni mwa mkopo, gharama za riba ni za juu. Hasa na mikopo ya muda mrefu, wengi wa kila malipo ya mara kwa mara ni gharama ya riba, na wewe hulipa tu sehemu ndogo ya usawa. Kwa maneno mengine, huna maendeleo mengi juu ya ulipaji mkuu wa madeni wakati wa miaka mapema.
Kwa wakati unaendelea, zaidi na zaidi ya kila malipo huenda kwa mkuu wako na kulipa kwa kiasi kikubwa kwa riba kila mwezi.
Mikopo ya amri imeundwa ili kulipa kabisa usawa wa mkopo kwa kiasi cha muda . Malipo yako ya mwisho ya mkopo atalipa kiasi cha mwisho kilichobaki kwenye madeni yako.
Kwa mfano, baada ya miaka 30 (au malipo ya kila mwezi 360) utakuwa kulipa mikopo ya miaka 30.
Malipo yako ya mkopo kila mwezi hayabadilika; math hufanya kazi nje ya uwiano wa madeni na malipo kuu kila mwezi mpaka madeni ya jumla yameondolewa.
Uhamisho wa uhamisho
Wakati mwingine ni muhimu kuona namba badala ya kusoma kuhusu mchakato.
Tembea chini ya ukurasa huu ili kuona mfano wa mkopo wa mkopo uliopangwa. Jedwali hapo chini linajulikana kama meza ya amortization (au ratiba ya uhamishaji), na meza hizi zinawasaidia kuelewa jinsi kila malipo inavyoathiri mkopo, kiasi gani unacholipa kwa riba, na kiasi gani unadaiwa kwa mkopo kwa wakati wowote.
Mfano wa Jedwali la Amri
Jedwali hapo chini linaonyesha ratiba ya uhamishaji wa mwanzo na mwisho wa mkopo wa auto. Hii ni $ 20,000 ya mkopo wa miaka mitano ya malipo ya asilimia 5% (kwa malipo ya kila mwezi).
Kuona ratiba kamili au kuunda meza yako mwenyewe, tumia kihesabu cha uhamisho wa mkopo.
| Mwezi | Mizani (Kuanza) | Malipo | Mkuu | Hamu | Mizani (Mwisho) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20,000.00 | $ 377.42 | $ 294.09 | $ 83.33 | $ 19,705.91 |
| 2 | $ 19,705.91 | $ 377.42 | $ 295.32 | $ 82.11 | $ 19,410.59 |
| 3 | $ 19,410.59 | $ 377.42 | $ 296.55 | $ 80.88 | $ 19,114.04 |
| 4 | $ 19,114.04 | $ 377.42 | $ 297.78 | $ 79.64 | $ 18,816.26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1,494.10 | $ 377.42 | $ 371.20 | $ 6.23 | $ 1,122.90 |
| 58 | $ 1,122.90 | $ 377.42 | $ 372.75 | $ 4.68 | $ 750.16 |
| 59 | $ 750.16 | $ 377.42 | $ 374.30 | $ 3.13 | $ 375.86 |
| 60 | $ 375.86 | $ 377.42 | $ 374.29 | $ 1.57 | $ 0 |
Kuangalia uhamisho ni muhimu sana ikiwa unataka kuelewa jinsi kukopa kazi.
Gharama ya kweli ya kukopa: Kwa picha ya kina ya vipengele vya mkopo wako, unaweza kuona wazi kiasi gani unacholipa kwa riba, badala ya kuzingatia malipo ya kila mwezi.
Wateja mara nyingi wanafanya maamuzi kulingana na malipo ya "kila mwezi" ya gharama nafuu, lakini gharama za riba ni njia bora ya kupima gharama halisi ya kile unachokiunua. Wakati mwingine malipo ya chini ya kila mwezi kwa kweli inamaanisha kulipa zaidi kwa riba, ikiwa unganyoa wakati wa kulipa, kwa mfano.
Uamuzi: Unaweza pia kuamua mkopo uliochagua wapi wakopaji kutoa masharti tofauti (ni kiasi gani unaweza kuokoa kwa kiwango cha chini cha riba?). Unaweza hata kuhesabu kiasi gani ungeweza kuokoa kwa kulipa madeni mapema - utaweza kuruka mashtaka yote ya maslahi yaliyobaki kwenye mikopo nyingi.
Ili kuona taswira, ondoa chati yenye uwiano wa mkopo kama mstari wa mstari wa X na wakati kama mstari wa usawa wa Y, na mstari unaendelea na kulia. Kwa mikopo ya muda mfupi, mstari ni zaidi au chini ya moja kwa moja. Kwa mikopo ya muda mrefu, mstari hupata kasi kama muda unavyoendelea.
Jinsi ya kuhamisha Mikopo: Mahesabu
Kuna njia kadhaa za kupata meza za uhamishaji (kama ilivyo hapo juu) kwa mikopo yako:
- Jenga meza yako mwenyewe kwa mkono.
- Tumia calculator online, ambayo itaunda meza kwako.
- Tumia lahajedwali kuunda ratiba za uhamishaji na kukusaidia kuchambua mikopo.
Mara kwa mara mahesabu ya kompyuta na sahajedwali ni rahisi kufanya kazi na, na unaweza mara nyingi kupiga nakala na kushika pato la calculator online katika sahajedwali ikiwa unapendelea si kujenga mfano wote kutoka mwanzo.
Malipo ya kila mwezi: Kwa mkopo wa amortizing, kuhakikisha malipo ni tu math . Malipo yanategemea kiwango cha mkopo, kiwango cha riba , na miaka mingi mkopo huendelea. Vile viungo vitatu vinafanya kazi pamoja ili kuathiri kiwango gani unacholipa kila mwezi na ni kiasi gani cha riba utakayolipa.
Kupunguza kiwango cha riba kunaweza kupunguza malipo yako, na inakusaidia kuokoa pesa. Kuweka mkopo kwa kipindi cha muda mrefu pia kupunguza malipo yako, lakini utafikia kulipa zaidi kwa riba juu ya maisha ya mkopo.
Ili kulipa mkopo mkopo, tumia meza hapo juu kama mfano, na ukamilisha hatua zifuatazo:
- Angalia usawa wako wa mkopo wa mkopo: $ 20,000
- Ondoa malipo (uhesabu umeonyeshwa kwenye ukurasa huu ): $ 377.42
- Ondoa malipo ya riba kwa kila kipindi, kwa kawaida kila mwezi ( hesabu imeonyeshwa ): $ 83.33 mwezi wa kwanza
- Tondoa malipo ya riba kutoka kwa malipo yako; salio ni kiasi cha wakuu utakayilipa mwezi huu: $ 294.09 mwezi wa kwanza
- Punguza usawa wa mkopo kwa kiasi cha mkuu ulililipa. Utakuwa na deni la $ 19,705.91 baada ya malipo yako ya kwanza
- Anza tena na mwezi uliofuata: $ 19,705.91 ni usawa wa mkopo mwezi wa pili
Aina za Mikopo ya Amri
Kuna aina nyingi za mikopo zilizopo, na sio wote hufanya kazi sawa. Mkopo wowote wa awamu ni amortized na kulipa usawa hadi sifuri kwa muda na malipo ngazi.
- Mikopo ya faragha ni mara nyingi ya miaka mitano (au ya muda mfupi) iliyopwa mikopo ambayo hulipa kwa malipo ya kila mwezi. Kwa kweli, watu wengine, ikiwa ni pamoja na wanunuzi na wafanyabiashara wa magari, wanafikiria kununua gari kwa suala la malipo ya kila mwezi pekee. Mikopo ya muda mrefu inapatikana, lakini wewe huwa hatari ya kuanguka kwa mkopo wako , maana mkopo wako unazidi thamani ya kuuza gari lako ikiwa unatambulisha vitu nje kwa muda mrefu kupata malipo ya chini. Zaidi, utatumia zaidi kwa riba.
- Mikopo ya nyumbani ni ya jadi ya miaka 15 au rehani ya kiwango cha miaka 30. Watu wengi hawana mkopo kwa muda mrefu - wao huuza nyumba au kurekebisha mkopo wakati fulani - lakini mikopo hii hufanya kazi kama ungeenda kuwaweka kwa muda wote.
- Mikopo ya kibinafsi ambayo hupata kutoka kwa benki, mkopo, au wakopaji wa mtandaoni kwa ujumla ni mikopo ya amana pia. Mara nyingi huwa na maneno ya miaka mitatu, viwango vya riba vya kudumu, na malipo ya kila mwezi. Mikopo hii mara nyingi hutumiwa kwa miradi madogo au uimarishaji wa madeni .
Mikopo ambayo haipatikani
- Kadi za mkopo sio mikopo ya kukodisha. Unaweza kukopa mara kwa mara kwenye kadi hiyo, na unaweza kuchagua kuchagua kiasi gani cha kulipa kila mwezi (kwa muda mrefu unapopata malipo ya chini - lakini zaidi ni bora ). Aina hizi za mikopo pia hujulikana kama deni linalozunguka .
- Maslahi ya mikopo tu haipatikani ama, angalau si mwanzoni . Wakati wa "kipindi cha maslahi tu" utakuwa kulipa tu mkuu kama unafanya malipo ya ziada ya hiari hapo juu na zaidi ya gharama ya riba.
- Mikopo ya puto inahitaji ufanyie malipo makubwa mwishoni mwa maisha ya mkopo . Katika miaka ya mwanzo ya mkopo, utafanya malipo madogo, lakini mkopo mzima huja kutokana na hatimaye. Mara nyingi, huenda utafadhili malipo ya puto, isipokuwa ikiwa una pesa kubwa kwa mkono.