Jinsi Unayolipa Maslahi ya "Hakuna Maslahi" Mikopo
Maslahi Yanayotakiwa Yanafanywa
Maslahi yaliyopendekezwa ni mpango wowote unaokuwezesha kulipa maslahi kidogo zaidi kuliko unapolipwa (angalau kwa muda).
Mara nyingi, utaishi na maslahi yaliyotafsiriwa wakati unapotumia faida ya kadi ya mkopo au duka la duka. Unapoona neno "sawa na fedha" au "hakuna riba kwa miezi 12," una nafasi ya kuepuka kulipa riba. Kama unapolipa mkopo kabla ya kipindi cha uendelezaji, huwezi kulipa riba, lakini ni ajabu kushangaza kufanya hivyo.
Ambapo hutumiwa: mipangilio ya maslahi iliyorejeshwa ni maarufu kwa vitu vya gharama kubwa kama vile kujitia, samani, umeme, na zaidi. Hasa karibu na likizo, wauzaji hushawishi wanunuzi kutumia ziada na kulipa baadaye. Wafanyabiashara wa mtandaoni na kadi za mkopo pia hutoa hutoa hizi.
Tatizo la Kupandishwa kwa Uhuru
Wakati usio na riba ni bora wakati unapolipa kikamilifu mkopo wako wakati. Lakini ikiwa huna, unaweza kulipa kwa urahisi zaidi kuliko ungelipa kwa aina tofauti ya mkopo, na wakopaji hutumia mbinu kadhaa ili kukusaidia kushindwa.
Mashtaka ya kurejesha: "gotcha" kubwa na mikataba hii ni kwamba utalazimika kulipa riba ya mkopo kwa siku ya kwanza ya mkopo wako ikiwa hulipa mkopo kabisa kabla ya tarehe ya mwisho. Kulingana na muundo wa mkopo wako na unapofanya malipo, malipo haya yanaweza kuwa makubwa.
Ustadi: Ni rahisi kupoteza utoaji usio na riba.
Ikiwa unafanya malipo ya marehemu moja, kutoa ni mbali na meza na utakuwa kulipa riba. Ikiwa una deni lolote mwishoni mwa kipindi cha uendelezaji - hata chini ya dola - utahitaji kulipa maslahi ya kurejesha. Ili kufanikiwa kupata faida hizi, unahitaji kuwa kwenye mpira.
Mambo yanabadilika: Watu wengi huchukua mikataba hii wakitarajia kulipa deni kwa muda, na wengi huiondoa. Lakini wakati mwingine maisha huleta mshangao. Mara nyingi, hiyo ina maana ya kuelekeza fedha kuelekea kitu kingine (badala ya mkopo wako wa riba) na kushindwa kulipa mkopo haraka iwezekanavyo. Uchunguzi wa CFPB ulionyesha kuwa asilimia 20 ya watumiaji wote wanashindwa kufanya tarehe ya mwisho (ndani ya kundi hilo, takribani asilimia 43 ya wakopaji wa subprime hupata na kulipa riba).
Viwango vya riba: Hizi zinatoa kawaida viwango vya juu vya riba (vizuri zaidi ya 20%). Bila shaka, unafikiri utakuwa kulipa sifuri, hivyo kiwango haijalishi. Wakati kitu kinachoenda vibaya, utasikia ghafla jinsi mkopo huo ni ghali.
Mashtaka ya kushangaza: Mara tu unapopigwa na mashtaka ya maslahi yaliyotafsiriwa, hutapata mshtuko wa sticker. Fikiria kununua mapambo au samani na kulipa bidii madeni - lakini unakuja kidogo.
Wakati kipindi cha uendelezaji kinakamilika, unaweza kuona mwingine $ 1,000 au zaidi aliongeza kwenye akaunti yako (mashtaka ya riba). Kufanya mambo mabaya zaidi, huna tu kulipa $ 1,000 ya ziada - utakuwa kulipa riba kwa riba hiyo mpaka madeni yamefutwa.
0% Aprili au Maslahi yaliyotengwa?
Kuajiri daima kuna hatari kwa sababu utahitaji kulipa wakati fulani - na huwezi kamwe kutabiri mapato yako ya baadaye. Hata hivyo, baadhi ya aina za kukopa ni salama kuliko wengine.
Agizo la 0% la Aprili sio jambo lile kama riba iliyorejeshwa. Katika siku za nyuma, maneno hayo yalikuwa yanayochanganya, lakini sheria ya shirikisho sasa inafanya maslahi yaliyotafsiriwa huwa rahisi kuona. Na Aprili 0%, unaweza kulipa maslahi ya sifuri kwa kipindi cha muda, na riba itaanza kuongezeka baada ya kukuza (kinyume na malipo makubwa ya retroactive).
Mashtaka ya maslahi yaliyochaguliwa hayawezi kuuzwa kama bidhaa "0% za APR". Badala yake, utaona masharti kama "sawa na fedha," "hakuna riba mpaka," au "asilimia 0% ikiwa imelipwa kwa muda kamili". Zaidi ya hayo, wafadhili lazima wakuonyeshe tarehe halisi ambayo kipindi cha uendelezaji kinakaribia na wanapaswa kuonyesha kiasi cha riba iliyorejeshwa imeongezeka.
Kadi za Mikopo Pamoja na Maslahi Yanayotengwa
Unapougula samani na fedha kupitia duka, vitu ni rahisi sana: unapaswa kulipa samani kabla ya kipindi cha uendelezaji. Kwa kadi za mkopo, vitu vinachanganya zaidi kwa sababu unaweza kuchukua fursa ya kutoa "hakuna riba" na kuendelea kutumia kadi kwa ununuzi mwingine.
Mizani nyingi: Makampuni ya kadi ya mkopo huweka tofauti zako. Ikiwa unadaipa "bila riba," deni hilo ni tofauti na aina nyingine za madeni (kama manunuzi ya kawaida na maendeleo ya fedha).
Ambapo malipo huenda: Unapofanya malipo, makampuni ya kadi ya mkopo yanahitajika kutumia malipo chini ya kiwango cha chini cha deni lako la kiwango cha juu zaidi - isipokuwa kama uko katika miezi miwili iliyopita ya kukuza maslahi ya kurudi. Hiyo ina maana kwamba malipo yako yanawezekana kwenda kwenye mizani mingine. Hii ni pale ambapo sheria ya shirikisho (Sheria ya CARD 2009) iliyoundwa kulinda watumiaji kweli hufanya kazi dhidi yako. Unaweza kuomba kwamba mtoaji wako kadi atumie malipo ya ziada kwa usawa wako uliochaguliwa badala yake, lakini hutafanikiwa kila wakati.
Vidokezo kwa Wakopaji
Ili kuepuka mashtaka ya maslahi ya kushangaza, kukopa kwa busara , na kuepuka "hakuna riba" hutoa ikiwa kuna uwezekano wa kusababisha matatizo.
Tazama tarehe ya mwisho: unajua kwamba kuna wakati wa mwisho wa kulipa deni, lakini wakati mwingine siku hiyo ya mwisho haifai. Kipindi cha malipo inaweza kuwa chache kuliko unavyotarajia, na tarehe ya mwisho inaweza kuanguka tarehe ile ile kama tarehe yako ya malipo ya kila mwezi. Unaweza kutafakari juu ya kama hii ni kuchanganyikiwa kwa makusudi. Kwa njia yoyote, wafadhili hushinda wakati unashindwa kufikia tarehe ya mwisho.
Kulipa ziada, mapema, na mara nyingi: Ni mara chache kulipa kusubiri mpaka dakika ya mwisho, hasa wakati fedha zako zinahusika. Kulipa iwezekanavyo haraka iwezekanavyo (isipokuwa kama una kadi ya mkopo na aina nyingi za madeni - basi unahitaji kuvunja idadi fulani). Malipo ya chini hayatawalipa madeni yako kabla ya kipindi chako cha uendelezaji kikamilifu, kwa hiyo kulipa ziada .
Kwa kadi za mkopo, kuwa makini: Tena, malipo huenda kwenye kiwango cha juu cha riba yako ya kwanza. Ikiwa una fedha ndogo na unajaribu kulipa usawa fulani, uulize mtoa kadi yako ikiwa inawezekana na jinsi ya kufanya hivyo kutokea (kisha kuthibitisha kwamba kwa kweli hutokea). Unapokuwa na mashaka, unaweza kusubiri mpaka miezi miwili iliyopita ya kipindi chako cha uendelezaji ili uongeze malipo - malipo hayo yanapaswa kuelekea kwenye akaunti ya riba iliyorejeshwa.
Endelea rahisi: Ikiwa una kadi ya mkopo na utoaji wa maslahi yaliyotafsiriwa, jaribu kutumia kadi kwa ajili ya manunuzi mengine ikiwa itawafanya kuchanganyikiwa.
Kumaliza mapema: Pata madeni kulipwa kabisa angalau wiki chache kabla ya mwisho wa kipindi chako cha uendelezaji. Hii inakupa fursa ya kujua kama umekosa maelezo yoyote (kama vile mashtaka yasiyotarajiwa ambayo itawazuia kulipa kabisa akaunti yako).
Epuka maslahi yaliyotafsiriwa: Ikiwa utaenda kulipa riba iliyopungua, unaweza kuwa bora kutumia aina tofauti ya fedha . Tumia namba na uchague kile ambacho kinafaa. Kiwango cha chini cha riba ya mkopo au mkopo wa kibinafsi inaweza kuwa chini ya gharama kubwa. Bora bado, kulipa fedha na unaweza kulipa maslahi ya sifuri.