Jinsi ya Utunzaji Kazi Na Mikopo ya Kila siku
Kuna njia mbalimbali za kuhesabu riba, na baadhi ya mbinu zina manufaa zaidi kwa wakopaji. Uamuzi wa kulipa riba inategemea kile unachopata kwa kurudi, na uamuzi wa kupata riba inategemea chaguo mbadala zinazopatikana kwa kuwekeza fedha zako.
Nini Nia?
Nia ni mahesabu kama asilimia ya usawa wa mkopo (au amana), kulipwa kwa wakopaji mara kwa mara kwa fursa ya kutumia fedha zao. Kiasi hicho kinachukuliwa kama kiwango cha kila mwaka, lakini riba inaweza kuhesabiwa kwa muda mrefu au mfupi kuliko mwaka mmoja.
Nia ni pesa za ziada ambazo zinapaswa kulipwa - pamoja na usawa wa mkopo wa awali au amana. Ili kuiweka njia nyingine, fikiria swali: Inachukua nini kukopa pesa? Jibu: Pesa zaidi.
Wakati wa kukopa: Kukopa pesa, utahitaji kulipa ulipaye. Kwa kuongeza, kulipia mkeshaji kwa hatari ya kukupa mikopo (na kutokuwa na uwezo wa kutumia pesa popote pale unapoitumia), unahitaji kulipa zaidi kuliko uliyokopwa .
Wakati wa kukopesha: Ikiwa una fedha za ziada, unaweza kulipa mikopo mwenyewe au kuweka fedha katika akaunti ya akiba (kwa ufanisi kuruhusu benki kutoa mikopo au kuwekeza fedha).
Kwa ubadilishaji, utatarajia kupata riba. Ikiwa huenda kupata kitu chochote, huenda ukajaribiwa kutumia pesa badala yake, kwa sababu kuna faida ndogo ya kusubiri (isipokuwa kuokoa gharama za baadaye).
Je! Unalipa kiasi gani au kulipwa kwa riba? Inategemea:
- Kiwango cha riba
- Kiasi cha mkopo
- Inachukua muda gani ili kulipa
Kiwango cha juu au matokeo ya mkopo wa muda mrefu kwa akopaye kulipa zaidi.
Mfano: Kiwango cha riba cha asilimia tano kwa mwaka na uwiano wa matokeo ya dola 100 kwa madai ya riba ya dola 5 kila mwaka kwa kudhani unatumia riba rahisi . Kuona hesabu, tumia lahajedwali la Majedwali ya Google na mfano huu. Badilisha mambo matatu yaliyotajwa hapo juu ili kuona jinsi mabadiliko ya gharama ya riba.
Mabenki mengi na watoa kadi ya mkopo hawatumii riba rahisi. Badala yake, mchanganyiko wa maslahi, na kusababisha riba kiasi ambacho kinaongezeka kwa haraka zaidi (angalia hapa chini).
Kupata Maslahi
Unapata riba wakati unapopesha fedha au kuweka fedha katika akaunti ya benki yenye riba kama vile akaunti ya akiba au cheti cha amana (CD) . Mabenki wanatoa mikopo kwako: Wanatumia pesa yako kutoa mikopo kwa wateja wengine na kufanya uwekezaji mwingine, na hutoa sehemu ya mapato hayo kwa namna ya riba.
Kwa mara kwa mara, ( kila mwezi au robo, kwa mfano) benki hulipa riba kwa akiba yako. Utaona shughuli kwa malipo ya riba, na utaona kwamba uwiano wa akaunti yako huongezeka. Unaweza kutumia pesa hiyo au kuiweka kwenye akaunti ili itaendelea kupata riba. Akiba yako inaweza kujenga kasi wakati unapoacha maslahi katika akaunti yako - utapata riba kwa amana yako ya awali pamoja na riba iliyoongezwa kwenye akaunti yako .
Kupata maslahi juu ya riba uliyopata hapo awali inajulikana kama riba ya kiwanja .
Mfano: Unaweka $ 1,000 katika akaunti ya akiba ambayo hulipa kiwango cha riba ya asilimia tano. Kwa riba rahisi, ungependa kupata $ 50 zaidi ya mwaka mmoja. Ili kuhesabu:
- Pandisha $ 1,000 katika akiba kwa riba ya asilimia tano.
- $ 1,000 x .05 = $ 50 katika mapato (tazama jinsi ya kubadilisha asilimia na mafao ).
- Usawa wa Akaunti baada ya mwaka mmoja = $ 1,050.
Hata hivyo, benki nyingi huhesabu mapato yako ya kila siku - si tu baada ya mwaka mmoja. Hii inafanya kazi kwa neema yako kwa sababu unatumia faida ya kuchanganya. Kudai mchanganyiko wa benki yako kila siku:
- Usawa wa akaunti yako itakuwa $ 1,051.16 baada ya mwaka mmoja.
- Mavuno yako ya kila mwaka ya asilimia (APY) itakuwa asilimia 5.12.
- Ungepata $ 51.16 kwa riba zaidi ya mwaka.
Tofauti inaweza kuonekana ndogo, lakini tunazungumzia kuhusu $ 1000 yako ya kwanza (ambayo ni mwanzo wa kuvutia, lakini itachukua akiba zaidi kufikia malengo mengi ya kifedha).
Kwa kila $ 1,000, utapata zaidi zaidi. Kwa muda (na kama unapoweka zaidi), mchakato utaendelea snowball katika mapato makubwa na makubwa. Ukiondoka akaunti peke yake, utapata $ 53.78 mwaka uliofuata (ikilinganishwa na $ 51.16 mwaka wa kwanza).
Tazama lahajedwali la Google la Karatasi na mfano huu. Fanya nakala ya lahajedwali na ufanye mabadiliko ili ujifunze zaidi kuhusu maslahi ya kiwanja.
Kulipa Maslahi
Unapokopesha pesa, kwa kawaida unapaswa kulipa riba. Lakini hiyo inaweza kuwa dhahiri - sio kila mara shughuli za mstari-au muswada tofauti wa gharama za riba.
Madeni ya uwekezaji : Pamoja na mikopo kama nyumba ya kawaida, auto, na wanafunzi, gharama za riba zimewekwa katika malipo yako ya kila mwezi . Kila mwezi, sehemu ya malipo yako inakwenda kupunguza deni lako, lakini sehemu nyingine ni gharama yako ya riba. Kwa mikopo hiyo, unalipa madeni yako kwa muda maalum (mikopo ya miaka 15 au mkopo wa miaka 5, kwa mfano). Ili kuelewa jinsi mikopo hii inavyofanya kazi, soma kuhusu uhamisho wa mkopo .
Madeni ya kurejea: Mikopo mingine ni mikopo inayotengeneza, maana iwe unaweza kukopa zaidi mwezi baada ya mwezi na kufanya malipo ya mara kwa mara kwenye madeni. Kwa mfano, kadi za mkopo zinakuwezesha kutumia mara kwa mara utakapokuwa chini ya kikomo chako cha mkopo. Mahesabu ya riba hutofautiana, lakini si vigumu sana kujua jinsi riba inavyopakiwa na jinsi malipo yako yanavyofanya kazi .
Gharama za ziada: Mikopo mara nyingi inachukuliwa kwa kiwango cha asilimia ya kila mwaka (APR). Nambari hii inakuambia kiasi gani unacholipa kwa mwaka na inaweza kujumuisha gharama za ziada hapo juu na zaidi ya mashtaka ya riba. Gharama ya riba yako safi ni riba "kiwango" (sio Aprili). Pamoja na mikopo fulani, hulipa gharama za kufunga au gharama za fedha, ambazo hazijali gharama za riba ambazo zinatoka kwa kiwango cha mkopo wako na kiwango cha riba yako.