Kutumia APR, huna haja ya kuelewa math nyuma yake, lakini unaweza daima kuchimba zaidi na kujifunza jinsi ya kuhesabu Aprili ikiwa unataka maelezo zaidi.
APR ina maana gani?
APR inasimama kiwango cha asilimia ya kila mwaka. Inakuambia ni kiasi gani kinachopotea kwa mwaka mmoja, ikiwa ni pamoja na gharama za riba na ada za ziada zinazohusiana na mkopo. Aprili ni "bei" ya mkopo iliyotajwa kwa kiwango cha riba. Viwango vya riba husaidia kwa sababu kiwango kinaweza kutumika kwa kiasi cha dola yoyote.
Mara unajua ni kiasi gani kinachopotea, unaweza kulinganisha mikopo na kadi za mkopo kwa kulinganisha na Aprili.
Mfano: Unadaipa $ 100 kwa asilimia 10 Aprili. Zaidi ya kipindi cha mwaka mmoja, utalipa $ 10 kwa riba kwa sababu $ 10 ni asilimia 10 ya $ 100. Kuhesabu, kuzidisha $ 100 na 0.10 kufikia $ 10 ($ 100 x .10 = $ 10). Kumbuka kwamba asilimia inabadilishwa kuwa format ya decimal ili kufanya hesabu.
Kwa kweli, pengine unaweza kulipa zaidi ya $ 10. Mfano hapo juu unaonyesha maslahi ni mahesabu na kushtakiwa mara moja kwa mwaka na huna kulipa ada yoyote - ambayo inaweza kuwa sahihi. Kadi za mkopo huwapa kiasi kidogo cha riba kila siku au kila mwezi (na kuongeza hizo mashtaka kwa uwiano wako wa mkopo), maana yake utakuwa kulipa zaidi kwa sababu ya kuchanganya .
Pamoja na mikopo ya nyumbani, wewe hulipa gharama za kufunga , ambazo zinaongeza gharama ya mkopo wako.
APR ni kiwango cha mwaka . Kwa maneno mengine, inaelezea kiasi gani cha riba utakacho kulipa ikiwa unayokopesha kwa mwaka mmoja kamili. Hata hivyo, huwezi kukopa kwa mwaka mzima, au kiasi ambacho unayokopesha kinaweza kubadilika mwaka mzima (kama unafanya manunuzi na malipo kwenye kadi yako ya mkopo, kwa mfano).
Ili kupata takwimu sahihi, huenda ukahitaji kufanya kidogo cha math.
Hata hivyo, unaweza mara nyingi kudhani kwamba Aprili ya chini ni bora kuliko Aprili ya juu (na rehani ni ubaguzi muhimu).
Kwa kadi za mkopo , kawaida huvunja APR yako hadi kiwango cha kila siku , kwa sababu riba ni kushtakiwa kwenye usawa wako kila siku, na mashtaka hayo ya maslahi yanaongezwa kwa usawa wako ili uweze kulipa riba zaidi siku ya pili.
Ili kupata kiwango cha kila siku, kuchukua Aprili na ugawanye kwa 365. Ikiwa Aprili ni asilimia 10, kiwango cha kila siku kitakuwa asilimia 0.0274 (0.10 imegawanywa na 365 = .000274). Kumbuka kwamba baadhi ya kadi za mkopo hugawanyika kwa siku 360 badala ya siku 365.
Angalia zaidi juu ya kuhesabu malipo ya kadi ya mkopo na gharama kwa mkono.
Je, ni 0% Aprili?
Ikiwa umeona matangazo yenye mikataba ya "teaser", unaweza kujiuliza nini asilimia ya sifuri ina maana ya APR. Asilimia ya sifuri Aprili inaonyesha kwamba hakuna maslahi yoyote ambayo yatolewa kwa pesa uliyokopesha. Ukosefu wa mashtaka ya riba hufanya kuwa (aina ya) kama wewe kulipa polepole, na fedha yako mwenyewe, na wakati mwingine mikataba ni kutangazwa kama "sawa na fedha." Lakini bado unadaia fedha, na mambo yanaweza kuchukua mbaya kila siku kugeuka. Kukopa kwa bure kunaweza kusikia vizuri, lakini mara chache hudumu kwa muda mrefu; asilimia ya sifuri Aprili inatoa mipango ya kukupata mlango ili wakopeshaji waweze kukupa riba.
Hakuna chakula cha mchana bure: Kumbuka kwamba asilimia ya sifuri APR inatoa inaweza kukusaidia kuokoa fedha kwa riba, lakini bado unaweza kulipa ada nyingine za kukopa. Kwa mfano, kadi yako ya mkopo inaweza kulipa ada ya "uhamisho wa usawa" kwako kulipa mizani kwenye kadi nyingine za mkopo. Malipo inaweza kuwa chini ya wewe kulipa kwa riba na kadi ya zamani, lakini bado una kulipa kitu. Vivyo hivyo, unaweza kulipa ada ya kila mwaka kwa mtoaji wa kadi ya mkopo, na ada hiyo haijaingizwa katika APR.
Inawezekana kulipa chochote kabisa na kuchukua fursa kamili ya asilimia sifuri kutoa APR, lakini unapaswa kuwa wa bidii ili uondoe hii. Ni muhimu kulipa asilimia 100 ya uwiano wa mkopo kabla ya kipindi cha uendelezaji na kufikia malipo yako kwa muda - ikiwa huna, unaweza kulipa gharama kubwa za riba kwa usawa wowote uliobaki.
Maslahi yaliyopendekezwa si sawa na riba ya asilimia ya sifuri. Mipango hii mara nyingi hutangazwa kama mikopo "hakuna riba", na ni maarufu zaidi karibu na likizo za baridi. Hata hivyo, utalipa riba ikiwa unashindwa kulipa usawa mzima kabla ya kipindi cha uendelezaji. Kwa asilimia ya asilimia ya sifuri, utaanza kulipa riba kwa usawa wowote uliobakia baada ya kipindi chako cha uendelezaji kinakamilika. Kwa riba iliyorejeshewa, utalipa riba kwa kiasi kikubwa kwa kiasi cha mkopo wa awali kama kama hukufanya malipo yoyote . Vilio vya riba vinavyopendekezwa haviruhusiwi kupitishwa kama "maslahi ya 0%."
Je! Inafautiana Aprili Ina maana?
Ikiwa Aprili ni tofauti, basi inaweza kutofautiana (au kubadilisha) kwa muda. Kwa mikopo fulani, unajua ni kiasi gani utakayilipa kwa riba: unajua ni kiasi gani utakapokopesha, utachukua muda gani ili kulipa tena, na ni kiwango gani cha riba kinatumiwa kwa malipo ya riba. Mikopo yenye kutofautiana APR ni tofauti. Kiwango cha riba kinaweza kuwa cha juu au cha chini katika siku zijazo kuliko ilivyo leo (chini inaweza kuwa nzuri, lakini juu ni zaidi).
Mikopo ya kiwango cha juu ni hatari kwa sababu unaweza kudhani unaweza kumudu kukopa kiwango cha leo, lakini unaweza kuishia kulipa mengi zaidi kuliko unavyotarajia. Kwa upande mwingine, utapata kiwango cha chini cha maslahi ya chini ikiwa una nia ya kudhani hatari za kutumia APR ya kutofautiana. Katika baadhi ya matukio, APR ya kutofautiana ni chaguo pekee inapatikana - chukua au uachiondoe.
Ni nini kinachoweza kukuza kiwango cha riba yako? Variable APRs kawaida kupanda wakati viwango vya riba kwa ujumla kupanda. Kwa maneno mengine, huongezeka kwa huruma na viwango vya riba kwenye akaunti za akiba na aina nyingine za mikopo. Lakini kiwango cha riba yako pia inaweza kuongezeka kama sehemu ya "adhabu" (ikiwa una variable APR au si). Ikiwa unashindwa kufanya malipo au kugonga trigger ya kila mahali, viwango vyako vinaweza kuruka kwa kasi. Huwezi kulipa viwango vya juu kwenye usawa wako wa mkopo uliopo, lakini utapoteza uwezo wa kukopa kwa kiwango cha chini baadaye.
APRs nyingi
Akizungumza juu ya viwango vya juu na viwango vya chini, unaweza kulipa APR tofauti kutegemea jinsi unayokopesha. Je! Hizi APRS mbalimbali ni nini?
Fikiria juu ya kufungua kadi mpya ya mkopo: unaweza kuhamisha usawa kwenye kadi hiyo, kufanya manunuzi mengine, na kupata maendeleo ya fedha kutoka kwa ATM. Kwa kuwa hizo ni aina tofauti za shughuli, ambayo inawezekana ina maana ya APRs tofauti. Kwa kawaida utapata chini (uendelezaji) APR kwa uhamisho wa usawa, APR ya mara kwa mara kwa ununuzi, na APR zaidi kwa maendeleo ya fedha. Zaidi ya hayo, unapofanya malipo, mtoaji wako wa kadi ya mkopo anaweza kuomba malipo kwa jamii ya kwanza ya Aprili - ili waweze kulipa riba kwa viwango vya juu kwa muda mrefu iwezekanavyo.
Usifikiri tu unajua nini APR yako. Pata nini kinachotokea ikiwa unafanya kitu chochote badala ya kufuta kadi yako kwenye duka.
Aprili kwa kulinganisha na mikopo
Linapokuja mikopo ya nyumba, APR ni ngumu. Inapaswa kuwa njia ya apples-to-apples kulinganisha gharama zote za mkopo wako: gharama za riba, gharama za kufungwa, bima ya bima, na ada zote za ziada ambazo unaweza kulipa ili kupata mkopo wa nyumbani. Kwa kuwa wakopeshaji tofauti wanapa ada tofauti, APR inaweza kukupa idadi moja ili uangalie wakati unalinganisha mikopo. Hata hivyo, ukweli ni kwamba wakopeshaji tofauti hujumuisha (au kuwatenga) ada tofauti kutoka kwa hesabu ya APR, hivyo huwezi kutegemea Aprili kukuambia ambayo mikopo ni mpango bora. Kwa maelezo zaidi juu ya kulinganisha vyuo vya Aprili, angalia Vikwazo vya Aprili .
Kinachoathiri Aprili?
Ikiwa unalipa APR ya juu au chini ya APR inategemea mambo kadhaa:
Aina ya mkopo: baadhi ya mikopo ni ghali zaidi kuliko wengine. Mikopo ya nyumbani na mikopo ya kawaida huja na viwango vya chini kwa sababu nyumba inapatikana kama dhamana na watu huwa na kuahirisha mikopo hiyo. Kadi ya mkopo, kwa upande mwingine, ni mikopo isiyo na uhakika ili uweze kulipa zaidi kama matokeo ya hatari kubwa.
Mikopo: historia yako ya kukopa ni sehemu muhimu ya uamuzi wowote wa mikopo. Ikiwa unaweza kuonyesha historia imara ya kulipa mikopo kwa wakati (na kwa hiyo una alama kubwa za mikopo ), utapata chini ya APRs karibu kila aina ya mkopo.
Uwiano: tena, yote ni juu ya hatari. Ikiwa wakopaji wanafikiri wanaweza kuepuka kupoteza pesa, watatoa wafuasi wa chini. Kwa mikopo ya nyumba na auto, ni muhimu kuwa na mkopo mdogo wa thamani ya uwiano (LTV) na deni nzuri kwa uwiano wa mapato . Uwiano mzuri unaonyeshwa kuwa haujui zaidi kuliko unaweza kutafuna na kwamba mkopeshaji anaweza kuuza dhamana na kutembea kwa sura nzuri ikiwa ni lazima.