Kuanza kutoa kwa ajili ya baadaye yako
Leo, pensheni hizo za zamani za dunia zinakwenda kando ya barabara katika makampuni mengi ya Marekani; Badala yake, wafanyakazi wengi wa leo wanapatikana kupata miaka yao ya kustaafu inayotokana na mapato ya mpango wao wa kustaafu wa 401k.
Mpango wa Ushuru wa 401k ni nini?
Mpango wa kustaafu wa 401k ni aina maalum ya akaunti iliyofadhiliwa kupitia punguzo la malipo ya kabla ya kodi. Fedha katika akaunti zinaweza kuwekeza katika idadi mbalimbali za hifadhi , vifungo, fedha za pamoja au mali nyingine, na hazipakiwa kwa faida yoyote ya kipato , gawio , au riba mpaka waliondolewa. Gari la kustaafu liliundwa na Congress mwaka wa 1981 na hupata jina lake kutoka kwa sehemu ya Kanuni ya Mapato ya Ndani inayoelezea; unadhani - sehemu 401k.
Je, ni faida gani za mpango wa kustaafu wa 401k?
Kuna faida tano muhimu zinazofanya uwekezaji kupitia mpango wa kustaafu wa 401k hasa kuvutia. Wao ni:
- Faida ya kodi
- Programu ya mechi ya waajiri
- Usanifu wa uwekezaji na kubadilika
- Uwezeshaji
- Kuondoa mikopo na shida
Faida ya kodi ya mipango ya kustaafu ya 401k
Kama inavyogusa katika utangulizi, faida ya msingi ya mpango wa kustaafu 401k ni tiba nzuri ya kodi inayopokea kutoka kwa Uncle Sam. Mgawanyiko, maslahi, na faida kubwa hazipakiwa mpaka zinapotwazwa; Wakati huo huo, wanaweza kuunganisha kodi iliyorejeshwa ndani ya akaunti.
Katika kesi ya mfanyakazi mdogo mwenye miongo mitatu au minne mbele yao, hii inaweza kumaanisha inaweza kumaanisha tofauti kati ya kuishi kwenye Hoteli ya Plaza au Bajeti ya 8.
Mechi ya Waajiri kwa Mipango ya Kustaafu 401k
Waajiri wengi , kwa jitihada za kuvutia na kuhifadhi vipaji, kutoa mechi ya asilimia fulani ya mchango wa mfanyakazi. Kwa mujibu wa brosha ya "Pay Package" ya Starbucks, kwa mfano, kampuni hiyo inafanana na asilimia ya asilimia 4 ya kwanza ya kulipa mfanyakazi anachangia kwenye mpango wao wa kustaafu wa 401 (k) . Wafanyakazi katika kampuni kwa miezi chini ya 36 wanapata mechi ya asilimia 25; Miezi 36 hadi 60 hupata mechi ya asilimia 50; Miezi 60 hadi 120 hupokea mechi ya asilimia 75; Miezi 120 au zaidi hupokea mechi ya asilimia 150.
Kwa maneno mengine, mfanyakazi anayefanya kazi katika kahawa kubwa kwa zaidi ya miaka kumi akipata dola 100,000 ambazo zilichangia dola 4,000 kwa 401 (k) zitapokea dola 6,000 kwenye akaunti moja kwa moja kutoka kwa kampuni (asilimia 150 inashirikiana na mchango wa $ 4,000.) Chochote mfanyakazi iliyowekwa juu ya kizingiti cha asilimia 4 haikupokea mechi.
Hata ikiwa una madeni ya kadi ya mkopo, ni vyema, karibu na kila kesi, ili kuchangia kiwango cha juu cha kampuni yako itakayofanana!
Sababu ni hesabu rahisi: Ikiwa unalipa asilimia 20 kwenye kadi ya mkopo na kampuni yako inalingana na dola kwa dola (kurudi kwa asilimia 100), utakuwa mwisho kwa maskini kwa kulipa deni . Kiini katika faida iliyopunguzwa kwa kodi inayotokana na mpango wa 401 (k), na upungufu unakuwa mkubwa zaidi. Kwa habari zaidi juu ya mada hii, nawapa usome kazi ya Suze Orman.
Ijapokuwa mada hii yatajadiliwa kwa undani zaidi baadaye katika makala hii, tahadhari kuwa michango ya mwajiri ya asilimia 6 ya mshahara wa kabla ya kodi ya mfanyakazi haijatumiwa katika kikomo cha kila mwaka. Kwa mfano, ikiwa unastahiki, unaweza kufanya mchango wa 401k wa $ 16,500 mwaka 2009 na kuwa na mwajiri wako bado anafanana na asilimia 6 ya kwanza ya mshahara wako; mechi hiyo itawekwa hapo juu na zaidi ya $ 16,500 uliyochangia moja kwa moja.
Uwekezaji wa Customization na Flexibility
Mpango wa kustaafu wa 401k huwapa wafanyakazi fursa mbalimbali za jinsi mali zao zinavyowekeza. Mtu anayejua kwamba hawana uvumilivu mkubwa wa hatari anaweza kuchagua ugawaji mkubwa wa mali katika uwekezaji wa hatari kama vile vifungo vya muda mfupi ; vivyo hivyo, mtaalamu mdogo mwenye nia ya kujenga utajiri wa muda mrefu anaweza kusisitiza zaidi juu ya usawa. Biashara nyingi zinawawezesha wafanyakazi kupata hisa za kampuni kwa mpango wao wa kustaafu wa 401k kwa punguzo ingawa washauri wengi wa kifedha wanapendekeza dhidi ya kufanya sehemu kubwa ya 401k yako katika hisa za mwajiri wako kulingana na kashfa za Enron na Worldcom . Unaweza kupata habari zaidi kwa kusoma Uwekezaji katika Hifadhi ya Majiri wako - Mtazamo Bora au Maafa Anasubiri Kufanyika? .
Moja ya faida ya mpango wa kustaafu 401k ni kwamba inaweza kufuata mfanyakazi katika kazi yake yote. Wakati wa kubadilisha waajiri, mwekezaji ana chaguzi nne:
1.) Acha mali yake katika mpango wa waajiri wa zamani wa 401k
Watawala wengi wa mpango wa 401k wanashughulikia kutunza rekodi na ada nyingine za kusimamia akaunti yako, bila kujali ikiwa bado una kampuni. Haya hizi zinaweza kuchukua bite kubwa kutokana na thamani yako ya baadaye, hasa ikiwa una akaunti zilizohifadhiwa kwa waajiri mbalimbali.
2.) Jaza rollover ya 401k kwa mpango wa 401k wa mwajiri mpya
Kwa kawaida, chaguo hili linapatikana tu kama mfanyakazi ana kazi nyingine ya kazi kabla ya kuondoka mwajiri wao wa sasa. Katika hali nyingine, IRA rollover inaweza kuwa chaguo bora kama rahisi. Unajuaje kama ni chaguo sahihi? Uamuzi lazima ufanyike kwa kiasi kikubwa kulingana na chaguzi za uwekezaji wa mpango mpya wa 401k. Ikiwa haujali na uchaguzi uliopatikana kwako, kukamilisha rollover ya 401k kwa IRA inaweza kuwa chaguo bora zaidi.
3.) Jaza rollover ya 401k na uhamishe mali kwenye Akaunti ya Kustaafu ya Mtu binafsi ( IRA )
Kukamilisha rollover ya 401k mara nyingi ni chaguo bora kwa wale wanaotaka kutoa kustaafu kwa urahisi kwa sababu inaruhusu mji mkuu wa mwekezaji kuendelea kuimarisha kodi iliyopunguzwa wakati wa kutoa upeo wa udhibiti juu ya ugawaji wa mali (yaani, sio mipaka ya uwekezaji inayotolewa na mtoa mpango wa 401k.) Hapa ndivyo inavyofanya kazi: Usambazaji wa mali ya sasa ya mpango wa 401k imeamriwa (hii inaripotiwa kwenye Fomu ya IRS 1099-R.) Mara baada ya mali kupokelewa na mfanyakazi, lazima iingizwe katika Mpango mpya wa kustaafu ndani ya siku sitini; amana hii inaripotiwa kwenye Fomu ya IRS 5498.
Serikali inapunguza rollovers 401k mara moja kila miezi kumi na miwili.
4.) Fedha nje ya mapato, kulipa kodi na ada ya 10% ya adhabu
Isipokuwa na kushindwa kutumia faida ya mchango wa mchango wa mchango, kutoa fedha 401k wakati wa kuondoka kazi ni uamuzi mmoja wa kijinga ambao mtu anayefanya kazi anaweza kufanya.
Kwa mujibu wa kuchapishwa kwa waandishi wa habari na Kituo cha Usaidizi cha 401K, utafiti unaonyesha "asilimia 66 ya waathiriwa wa kazi ya Generation X huchukua fedha wakati wa kuondoka kazi zao, na asilimia 78 ya wafanyakazi wenye umri wa miaka 20-29 huchukua fedha." Tatizo hilo ni kubwa zaidi kuliko kodi na ada ya adhabu pekee; kwa kweli, upotevu mkubwa wa kifedha unatoka kwa miongo kadhaa ya kuchanganyikiwa kwa kodi ya kodi ambayo mji mkuu unaweza kupata ikiwa mmiliki wa akaunti alichaguliwa kuanzisha rollover ya 401k.
Lengo la mpango wako wa kustaafu 401k ni kutoa kwa miaka yako ya dhahabu. Kuna nyakati, hata hivyo, wakati unahitaji fedha na hakuna chaguo linalowezekana badala ya kugonga yai yako ya kiota. Kwa sababu hii, serikali inaruhusu watendaji wa mpango kutoa mikopo ya 401k kwa washiriki (tahadhari kwamba serikali haihitaji hii na kwa hiyo si mara zote inapatikana.)
Faida ya msingi ya mikopo ya 401k ni kwamba mapato hayafanyi na kodi au ada ya adhabu ya asilimia kumi isipokuwa tukio la default.
Serikali haina kuweka miongozo au vikwazo kwenye matumizi ya mikopo 401k . Waajiri wengi, hata hivyo, wanafanya; hizi zinaweza kuhusisha mizani ya chini ya mkopo (kawaida $ 1,000) na idadi ya mikopo bora wakati wowote ili kupunguza gharama za utawala. Zaidi ya hayo, waajiri wengine wanahitaji wafanyakazi wa ndoa kupata idhini ya mwenzi wao kabla ya kuchukua mkopo, nadharia kuwa wote wawili wanaathiriwa na uamuzi huo.
401k Mikopo ya Mikopo
Mara nyingi, mfanyakazi anaweza kukopa hadi hamsini-asilimia ya usawa wa akaunti waliyoahidi hadi kufikia $ 50,000. Ikiwa mfanyakazi amechukua mkopo wa 401k katika miezi kumi na miwili iliyopita, watakuwa na uwezo wa kukopa asilimia hamsini ya akaunti zao zilizopatikana hadi $ 50,000, chini ya usawa bora kwenye mkopo uliopita. Mkopo wa 401k unapaswa kulipwa nyuma ya miaka mitano inayofuata isipokuwa ya manunuzi ya nyumba, ambayo yanafaa kwa muda mrefu zaidi.
401k gharama ya maslahi ya mkopo
Ingawa unatokana na wewe mwenyewe, bado una kulipa riba ! Mipango mingi huweka kiwango cha kiwango cha riba kwa kiwango cha juu pamoja na asilimia moja au mbili. Faida ni mara mbili: 1.) tofauti na riba iliyolipwa kwa benki, hatimaye utapata fedha hii kwa njia ya utoaji wa fedha unaohitimu au karibu na kustaafu, na 2.) riba unayolipia katika mpango wako 401k ni kodi -sheltered.
Vikwazo vya Mikopo 401k
Hatari kubwa ya kuchukua mkopo wa 401k ni kwamba itaharibu mchakato wa gharama ya dola . Hii ina uwezo wa kupunguza matokeo ya muda mrefu sana. Kuzingatia nyingine ni utulivu wa ajira; ikiwa mfanyakazi anaacha au amekamilika, mkopo wa 401k lazima ulipweke kikamilifu, kwa kawaida ndani ya siku sitini. Ikiwa mshiriki wa mpango atashindwa kufikia tarehe ya mwisho, default itakuwa alitangaza na ada ya adhabu na kodi tathmini.
401k shida Kuondolewa
Je! Ikiwa mwajiri wako haitoi mikopo 401k au hustahiki? Inaweza bado iwezekanavyo kupata upatikanaji wa fedha ikiwa hali zifuatazo nne zimekutana (kumbuka kuwa serikali haihitaji waajiri kutoa utoaji wa shida 401k, kwa hiyo lazima uangalie na msimamizi wako wa mpango):
- Uondoaji ni muhimu kutokana na mahitaji ya kifedha ya haraka na makubwa
- Uondoaji ni muhimu ili kukidhi haja hiyo (yaani, huwezi kupata fedha mahali pengine)
- Kiasi cha mkopo hauzidi kiasi cha mahitaji
- Tayari umepata mikopo yote inayoweza kusambazwa au yasiyo ya kodi inayopatikana chini ya mpango wako wa 401k
Ikiwa hali hizi zinakabiliwa, fedha zinaweza kufutwa na kutumika kwa mojawapo ya madhumuni yafuatayo:
- Ununuzi wa nyumba kuu
- Chuo cha elimu ya juu , chumba na bodi na ada kwa miezi kumi na miwili ijayo kwako, mke wako, wategemezi wako au watoto (hata kama hawakutegemei tena)
- Ili kuzuia kufukuzwa kutoka nyumba yako au kufuta juu ya makazi yako ya msingi
- Ugumu mkubwa wa kifedha
- Malipo ya matibabu yasiyopunguzwa ya kodi ambayo hayakulipwa kwako, mke wako au wategemezi wako
Utoaji wote wa shida 401k ni chini ya kodi na adhabu ya asilimia kumi. Hii ina maana kuwa uondoaji wa dola 10,000 unaweza kusababisha sio fedha ndogo sana katika mfukoni wako (labda kama dola 6,500 au dola 7,500), lakini husababisha kukua milele ukuaji wa kodi uliosababisha kodi ambayo inaweza kuzalishwa na mali hizo. Utoaji wa shida 401k wa shida hauwezi kurejeshwa kwenye akaunti wakati malipo yamefanywa.
Matatizo yasiyo ya kifedha 401k Kuondolewa
Ingawa mwekezaji bado anapaswa kulipa kodi juu ya utoaji wa shida zisizo za kifedha, ada ya adhabu ya asilimia kumi imeondolewa. Kuna njia tano za kuhitimu:
- Unakuwa wazima kabisa na wa kudumu
- Madeni yako ya matibabu yamezidisha asilimia 7.5 ya kipato chako cha jumla
- Halmashauri imeamriwa kutoa fedha kwa mke wako aliyeachana, mtoto, au mtegemezi
- Umezimwa kabisa, umekamilika, uacha, au ustaafu mapema mwaka huo huo ungeba 55 au baadaye
- Umeondolewa kabisa, umeondolewa, kuacha, au kustaafu na umeanzisha ratiba ya malipo ya utoaji wa mara kwa mara kwa kiasi sawa cha maisha yako yote yaliyotarajiwa. Mara baada ya uondoaji wa kwanza umefanywa, mwekezaji anahitajika kuendelea kuwatumia kwa miaka mitano au mpaka atakapokuwa na umri wa miaka 59 1/2 , chochote ni cha muda mrefu.
Uondoaji wa ugumu wa 401k unapaswa kuwa ni mapumziko ya mwisho. IRA , kwa mfano, ina msamaha wa uondoaji wa maisha ya $ 10,000 kwa nyumba isiyo na masharti yaliyounganishwa.
Je, ni kiwango cha juu cha mchango katika akaunti yako 401k? Jibu inategemea mpango wako, mshahara wako, na miongozo ya serikali. Kwa kifupi, mchango wako wa mchango ni mdogo wa kiwango cha juu ambacho mwajiri wako anaruhusu kama asilimia ya mshahara (kwa mfano, kama mwajiri wako atakuwezesha kuchangia 4% ya mshahara wako na kulipwa kabla ya kodi ya $ 20,000, kikomo chako cha mchango ni $ 800) , au miongozo ya serikali kama ifuatavyo:
401k Upeo wa Upeo wa Upeo
2004: $ 13,000
2005: $ 14,000
2006: $ 15,000
2007: $ 15,500
2008: $ 15,500
2009: $ 16,500
2010: $ 16,500 pamoja na ripoti ya mfumuko wa bei (katika dola za $ 500)
Mara mwaka 2010 umefikia, kikomo cha mchango wa kiwango cha juu kitaongezeka kwa kuzingatia mabadiliko katika gharama za maisha (link url = http: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm] mfumuko wa bei) kwa ziada ya $ 500.
Pata michango
Ikiwa wewe ni miaka hamsini au zaidi na mwajiri wako anatoa mchango wa "catch-up" kwa 401k yako, unastahili kuchangia kiasi cha ziada hadi mipaka ya mchango wa mchango kama ifuatavyo:
401k Upeo wa Upeo wa Ufikiaji Upeo
2004: $ 3,000
2005: $ 4,000
2006: $ 5,000
2007: $ 5,000
2008: $ 5,000
2009: $ 5,500
2010: $ 5,500 pamoja na ripoti ya mfumuko wa bei (katika dola za $ 500)
Mara tu mwaka 2010 umefikia, kikomo cha mchango wa kiwango cha juu kitatolewa kwa kuzingatia mabadiliko katika gharama ya maisha ( mfumuko wa bei ) katika dola za dola 500.
Kikumbusho juu ya Mchango Mchanganyiko wa Waajiri na Vikwazo vya Ugawaji 401k
Mara nyingine tena, mchango unaofananisha mwajiri hadi asilimia sita ya mshahara wa kabla ya kodi ya mfanyakazi haukuingizwa katika mchango. Kwa mfano, ikiwa unastahiki, unaweza kufanya mchango wa 401k wa dola 16,500 mwaka 2009 na kuwa na mwajiri wako bado anafanana na asilimia sita ya mshahara wako; mechi hiyo itawekwa hapo juu na zaidi ya $ 16,500 uliyochangia moja kwa moja.