Je, ni bora - IRA ya jadi au Roth IRA?
Ikiwa jambo hili halikuhusu kwako, kuelewa tofauti kati ya akaunti mbili zitakufanya uchaguzi wako uwe rahisi.
Kuchunguza IRA ya jadi na Roth IRA ili uweze kupata wazo bora la jinsi kila mtu anavyoweza kupatana na kwingineko yako kwa jumla.
Akaunti, Si Uwekezaji
Fikiria ya IRA ya Jadi na Roth IRA kama aina ya akaunti ya kufanya. Mali nyingi zinaweza kuingia ndani yake, kutoka kwa hifadhi , vifungo , mali isiyohamishika , fedha za pamoja na fedha za ripoti , kwa masoko ya fedha na vyeti vya amana , lakini ni mpango mzuri sana, Congress inapunguza kiasi cha fedha ambacho unaweza kuweka katika akaunti hiyo kila mwaka. Hii inajulikana kama kikomo cha mchango . Kulingana na aina gani ya IRA unayochagua, matokeo ya kodi yatakuwa tofauti.
Maelezo ya jumla ya IRA ya jadi
Mchango huo hupunguzwa kwa kodi wakati wa kufanywa kwa watu binafsi na familia zinazopata chini ya mapungufu ya mapato kwa athari kwa mwaka wowote, ambao mara kwa mara unasasishwa na IRS. Mipaka ya mchango ina kikomo cha mchango "msingi" na kikomo cha "catch-up" ambacho watu 50 au zaidi wanaweza kuchukua faida. Kwa mfano, mnamo 2017, kikomo cha mchango wa msingi kilikuwa $ 5,500 na kikomo cha mchango wa kufikia kilikuwa dola 1,000, kwa hivyo mtu aliye na umri wa miaka 52, na vinginevyo aliohitimu kwa IRA ya jadi, anaweza kuchangia $ 6,500 kwenye akaunti yake.
Kwa miaka ambayo pesa yako imekaa katika IRA yako ya jadi, utakapokuwa ukifuata sheria, huwezi kulipa kodi yoyote kwa faida yoyote ya uwekezaji unaozalisha. Hiyo inamaanisha hakuna kodi juu ya faida kubwa na hakuna kodi ya gawio, riba, na kodi . Hata kama unapata kujiketi kwenye mamilioni ya mamilioni ya dola kwa faida, kwa muda mrefu kama iko ndani ya ulinzi unaweka akaunti, Serikali, Serikali, na serikali za mitaa hupata hata hivyo. Wewe tu kulipa kodi juu ya ukuaji mara moja kuondoa fedha.
Unaweza kuanza kufanya mapato kutoka kwa IRA yako ya jadi akiwa na umri wa miaka 59.5 bila ya kulipa adhabu ya kuondolewa mapema . Lazima uanze kuanza kuchukua pesa na kulipa kodi kwa uondoaji huo. Vipaji vyote vinapaswa kulipwa, ikiwa ni pamoja na mshiriki mkuu wa zamani tangu kulipwa kwa kodi wakati mchango ulifanywa, na umri wa miaka 70.5 ili usiweze kukusanya pesa nyingi katika makazi ya kodi.
IRAs za Jadi na Roth IRAs ni zana muhimu sana za ulinzi wa mali. Chini ya mipaka ya ulinzi wa miaka mitatu ya kufilisika iliyowekwa mnamo Aprili 1, 2016, ambayo hurekebishwa kwa gharama za maisha kila baada ya miaka mitatu, mwekezaji anaweza kufikia dola 1,283,025 katika mizani ya pamoja katika aina zote za IRA na ameachiliwa na madai ya deni. Wenzi wa ndoa wanaweza kupiga mara mbili kiasi hiki tangu IRA ya jadi na Roth IRA lazima ziwe na mtu binafsi. Hakuna kitu kama vile IRA inayomilikiwa. Hii ni moja ya sababu kuu ni busara kutafuta ushauri wa mwanasheria mwenye kufilisika kabla ya maamuzi yoyote makubwa wakati unakabiliwa na matatizo ya fedha. Jambo baya zaidi unaweza kufanya ni kukataa IRA yako ya jadi au uwiano wa Roth IRA halafu utangaza kufilisika, kwa kuwa umejitahidi miaka mingi ya kujenga upya wakati ungeweza kujitokeza kutoka kwa mahakama na fedha zako za kustaafu zisizofaa.
Maelezo ya jumla ya Roth IRA
Mchango kwa Roth IRA hufanywa na dola baada ya kodi na sio kodi ya kutolewa wakati wa kufanywa. Hata hivyo, tofauti na IRA ya jadi na chini ya hali fulani ndogo, ikiwa unahitaji kufanya uondoaji wa michango yako ya zamani, unaweza kufanya hivyo bila malipo bila adhabu ya kuondolewa mapema, ingawa huwezi kubadilisha nafasi ya fedha mara moja waliacha akaunti. Kuna matokeo ya kodi kwa faida yoyote ya uwekezaji au fedha nyingine zaidi ya michango ya kihistoria katika Roth IRA ikiwa imechukuliwa kabla ya umri wa miaka 59.5.
Katika miaka hiyo pesa iko katika Roth IRA, faida yoyote unayozalisha itaongezeka bila malipo.
Hakuna umri wa usambazaji wa lazima. Ikiwa unaishi kuwa na umri wa miaka 105 na kuishia na $ 25,000,000 Roth IRA kwa sababu uligundua McDonald's ijayo, huna kutoa dime yake kwa shirikisho, serikali, na serikali za mitaa ikiwa umefanya uondoaji na kuanza kutumia ni chini ya sheria za sasa.
Uhifadhi sawa wa kufilisika unaoficha IRA ya Jadi pia hufunika Roth IRA.
Faida ya makazi ya kodi ni ya manufaa kwa Roth IRA ambayo Congress inaiweka kikamilifu kwa watu binafsi na familia na mapato yaliyobadilika ya chini ya baadhi ya vizingiti kabla ya kuamua. Hizi zinasasishwa kila mwaka.
Ili kuchukua fursa ya faida za kodi za Roth IRA, Wamarekani wengi ambao hawana sifa kwa sababu wanafanya pesa nyingi hujiunga na mbinu inayoitwa "backdoor Roth IRA" ambayo inahusisha ufadhili wa IRA ya Jadi, kisha kugeuza kuwa Roth IRA.
Ninawezaje Kufungua Akaunti ya IRA?
Roth IRA na IRA ya jadi ni aina zote za akaunti, si uwekezaji, hivyo unaweza kufungua ama aina nyingi za taasisi za fedha. Ikiwa unakwenda kwenye benki au muungano wa mikopo, wanaweza kutoa aina yoyote ya IRA lakini inakuwezesha kuweka vyeti vya amana ndani yao.
Ikiwa unamiliki IRA pamoja na kampuni ya ushuru wa mikopo kama vile Charles Schwab au Scottrade, unaweza kuweka karibu kila kitu ambacho kinatumiwa kwa umma, ikiwa ni pamoja na fedha za fedha za fedha za kubadilishana kama vile SPDRS au hifadhi ya bluu-chip . Wawekezaji wengine ambao hutumia tu fedha za pamoja kwa mahitaji yao ya kustaafu wanapendelea kufungua akaunti ya IRA moja kwa moja na familia ya mfuko wa pamoja kama vile Uaminifu au Vanguard.
Ninahitaji Fedha Zini?
Usawa wa chini wa ufunguo wa aina yoyote ya IRA imedhamiriwa na taasisi ya kifedha ambayo unafungua akaunti. Baadhi huhitaji $ 1,000 hadi $ 3,000. Wachache watakuwezesha kuanza na kiasi cha dola 100 kwa hali ya kuwa unatoa kiasi cha chini kwa kila mwezi kwa muda uliopangwa ili kuonyesha ahadi yako ya akiba.
Je! Ninaweza Kuwa na Aina Zote?
Ndiyo, na unaweza hata kuongeza fedha kwa wote mwaka huo huo ulitoa mchango wako, jumla ya mchango hauzidi mipaka ya mchango kwa athari kwa mwaka. Kwa mfano, kwa mwaka ambapo mwenye umri wa miaka 37 anaweza tu kuchangia jumla ya $ 5,500, mtu huyo anaweza kuweka dola 2,000 kwa IRA ya jadi na $ 3,500 katika Roth IRA kwa sababu ya pamoja, bado, au chini, kikomo cha $ 5,500. Ikiwa unazidi mipaka ya mchango na usiipatie ndani ya dirisha fulani, serikali itapima kodi ambayo itafuta usawa wako wa ziada.
Ninaweza kuwa na Roth IRA na / au jadi IRA Plus Akaunti ya Kustaafu Kazini?
Ndiyo. Ikiwa una kazi ya W-2 au kazi mwenyewe, una chaguzi nyingi kwa akaunti za ziada za kustaafu. Mbali na ufadhili wa Roth IRA au jadi IRA kila mwaka, unaweza pia kufadhili Jadi 401 (k) , Roth 401 (k), Solo 401 (k) , 403 (b) , SEP-IRA , SIMPLE IRA , au mipango mingine inayofaa. Hizi mara nyingi zina faida nyingine za wao wenyewe, ikiwa ni pamoja na ulinzi wa ukomo wa kufilisika juu ya ulinzi wa kufilisika inayotolewa kwenye IRAs kujadiliwa.