Kuamua Ikiwa Cheti cha Amana au Soko la Fedha Ni Bora Kwako
Kulingana na hali zote za soko na hali yako ya kipekee, kibinafsi, rasilimali, na mapendekezo yako ya uwekezaji kwingineko, ama, au wote wawili, wanaweza kukidhi mahitaji yako wakati unatafuta nafasi ya kupata mkondo wa salama wa kipato cha mapato lakini hawataki kupiga mbizi katika dhamana kama vifungo vya manispaa ya ushuru au ushirika wa kampuni .
Katika makala hii, nataka kuchukua muda kutembea kupitia misingi ya uwekezaji katika masoko ya fedha mbili na vyeti vya amana, unaonyesha vitu unavyoweza kuzingatia na kuwatenganisha, kwa hiyo una wazo bora kuhusu nini kinachowafanya wawe tofauti. Ni matumaini yangu kwamba wakati utakapomaliza kuisoma, utasikia vizuri sana wakati, wakati fulani ujao, utaamua kuongeza moja au zote mbili za uwekezaji kwenye safu yako ya usawa ; kwamba unajikuta silaha na ujuzi ambao unaweza kukusaidia kuepuka kufanya makosa au kusitisha katika hali ungeweza kuepukwa.
Maelezo ya Msingi ya Hati za Amana
Cheti cha amana, pia kinachojulikana kama CD kwa muda mfupi, ni aina maalum ya chombo cha deni kilichotolewa na mabenki na taasisi nyingine za kifedha zinazostahili kuwaokoa ambao wanataka kuwekeza akiba zao na kupata kipato cha riba. Benki inachukua fedha kwa muda uliotengwa kwa muda mrefu, mara nyingi wawekezaji wenye malipo na mavuno ya juu zaidi wanafunga fedha zao (ingawa hii inaweza kutofautiana na sura ya mavuno ya mavuno) na ahadi ya kulipa wakati wa kukomaa.
Kwa mabenki ya bima ya FDIC, ahadi ya benki ya kurudi pesa imefungwa katika cheti cha amana imefunikwa na serikali hadi mipaka ya FDIC hivyo hata kama benki itaanguka, mmiliki wa CD anapaswa bado kupata fedha zake.
Kwa kweli, wakati unununua cheti cha amana, unadai mikopo kwa benki. Benki inageuka na kutoa mikopo kwa wakopaji, na kuzalisha kuenea kati ya riba inayokulipa na maslahi ya juu inadaiwa wakopaji. Kufanywa kwa usahihi, kila mtu anafanikiwa. Ni kesi ya ubepari kufanya kile kibepari kinachofaa zaidi: Kuwapa hatari, rasilimali, na malipo kwa vyama vinavyotaka kuichukua kwa matokeo bora zaidi ya mfumo. Huna haja ya kuwa na wasiwasi juu ya ufuatiliaji hatari ya mikopo ya wakopaji uwezo, kwa ufanisi kuondokana na kuchapishwa kwa mikopo ya benki kwa benki, na wamiliki wa benki hutoa faida, ambayo mengi hutolewa kama mgawanyiko wa fedha.
Unapo kununua hati ya amana, fedha hutolewa kwenye akaunti yako (au kwa namna fulani utoaji fedha, kama vile kuandika hundi au wiring fedha kwa taasisi ya kifedha). Katika siku zilizopita, ulipewa cheti cha kimwili ili uendelee ukomavu, lakini katika nyakati za kisasa, ni zaidi ya umeme; takwimu kwenye skrini ya kompyuta au kuchapisha.
Unaamua muda gani unataka kuimarisha pesa zako na kupokea kiwango cha riba kinachotajwa kwa muda huo wa CD. Kulingana na aina ya cheti cha amana unayoiuza, na masharti, kipato cha riba unacholipia kitawasambazwa kila mwezi, kila mwaka, au kila mwaka, au kitaongezwa kwa thamani ya cheti cha amana, kukuruhusu kuidai wakati wa kukomaa.
Katika miaka ya hivi karibuni, imekuwa kawaida kwa nyumba kubwa za udalali kuruhusu wateja kununua vyeti vya amana katika akaunti zao za udalali na za kustaafu, Roth IRA kama vile Rollover IRA . Inaweza kuwa na manufaa kwa sababu unaweza kushikilia vyeti vya amana, iliyotolewa na taasisi nyingi, baada ya muda katika kwingineko ya ngazi zote katika eneo moja, rahisi, bado kufurahia ulinzi wa FDIC.
Ni nzuri kwa wawekezaji wenye matajiri ambao vinginevyo wangepiga mipaka ya FDIC. (Mengine mbadala, kama unapendelea kununua vyeti vya dhamana kutoka kwa taasisi moja, ni kutumia kulipwa kwenye akaunti za kifo ili kuongeza kikamilifu chanjo chako cha FDIC, ingawa inakuja na kushuka kwake mwenyewe .)
Vyeti vya amana yenye thamani ya dola 100,000 au zaidi huitwa "CD za Jumbo" na huamuru viwango vya juu vya riba.
Katika hali nyingine, unaweza kutumia cheti cha amana ili kuunda salama ya mkopo, benki iliyo na CD kama fomu ya dhamana. Inaweza kuwa njia ya kutengenezea keki yako na kuila, pia; kujitolea upatikanaji wa uwekezaji wa uwezo kama unapolipwa kipato cha riba.
Ikiwa unahitaji upatikanaji wa pesa uliyofungwa kwenye hati yako ya amana mapema kuliko tarehe ya ukomavu, jinsi unavyofanya kuhusu kupata hiyo inategemea taasisi na CD maalum uliyopewa. Mabenki mengi ya jadi atakukomboa kwako badala ya adhabu ya kiwango cha riba, kama vile kutoa mapato ya riba ya miezi sita. Vyeti vya biashara ya broker ya dhamana, kwa upande mwingine, lazima ziorodheshwa sawa na njia ambazo vifungo vinauzwa kati ya wawekezaji. Utahitaji kusubiri mtu kufanya zabuni juu yake, na inaweza kuwa chini ya thamani ya thamani ya cheti cha amana.
Maelezo ya msingi ya Masoko ya Fedha
Wakati wawekezaji wanapozungumza kuhusu masoko ya fedha, mara nyingi hawajui kuna aina mbili tofauti za uwekezaji wa soko la fedha. Hizi zinaweza kuonekana sawa,, kwa mtazamo na hatari, ni tofauti sana.
Akaunti ya Soko la Fedha - Hizi ni maalum za akiba za akiba za akiba zilizopatikana na mabenki. Wao huwa na kulipa viwango vya juu vya riba kuliko akaunti za akiba ya mara kwa mara lakini wana haki za uondoaji mdogo, kama vile kuweka vikwazo kwa idadi ya hundi ambazo zinaweza kuandikwa dhidi ya akaunti wakati wa kipindi cha miezi sita bila malipo. Ili kujifunza zaidi kuhusu wao, soma Nini Malipo ya Soko la Fedha? .
Mfuko wa Soko la Fedha - Pia inajulikana kama fedha za pande zote za fedha za fedha , hizi hazina bima na FDIC lakini, badala yake, ni fedha za pamoja zinazoshikilia uwekezaji kama vile bili za Hazina na vyeti vya amana. Fedha za soko la fedha zimetengenezwa kwa kudumisha thamani ya dola 1 kwa kila wakati, lakini wanapofanya hivyo, inajulikana kama " kuvunja buck " na inaweza kusababisha kukimbia kwenye mfuko huo. (Ikiwa unawekeza kupitia mpango wa 401 (k) wa kazi, unaweza kukutana na kitu kinachojulikana kama mfuko wa thamani thabiti . Mara nyingi, haya huangalia na kutenda kama fedha za soko la fedha lakini, badala yake, hurudi kwa mkataba na bima kampuni, ambayo hutoa dhamana ya kiwango cha kuchanganyikiwa kilichopatikana au kiwango kikubwa cha viwango vya kuchanganya.) Unaweza kupata fedha za soko la pesa zilizolingana na hali yako ya kodi na mapato. Kwa mfano, kama wewe ni mkulima wa kipato cha juu anayeishi New York City, wakati wa viwango vya kawaida au viwango vya juu, kupata mfuko wa soko la fedha ambao utaalamu katika vifungo vya manispaa vya New York na kodi hazina maana inaweza kuweka fedha nyingi zaidi katika mfukoni wako kuliko bidhaa za ushindani, ikiwa ni pamoja na akaunti za soko la fedha na vyeti vya amana, hata kama mwisho huonekana kutoa mavuno ya juu kwa mtazamo wa kwanza. Bila shaka, hii haijalishi ikiwa unawekeza kwa njia ya mpango wa kustaafu wa kodi au wa kodi.
Kulinganisha Vyeti vya Amana na Masoko ya Fedha
Mambo machache huja akilini wakati wa kufikiri juu ya aina gani ya uwekezaji ni bora:
- Kwa cheti cha amana, unaweza kuhesabu mapato yako yaliyotarajiwa mwanzoni mwa uwekezaji. Unajua kiwango cha riba yako. Unajua bracket yako ya ushuru. Haiwezekani kwa akaunti za soko la fedha au fedha za soko la fedha kwa sababu kiwango cha riba kitatofautiana kwa muda na sio imefungwa kama ilivyo na cheti cha amana.
- Vyeti vya amana ni FDIC bima kwa hadi $ 250,000.
- Vyeti vya amana ni suluhisho bora kwa wazee karibu na mwisho wa matarajio yao ya maisha ambao wanataka kuzingatia zaidi juu ya mamlaka ya kulinda mji mkuu - kuweka kile wanacho badala ya kuhangaika juu ya kukua fedha zao - kwa ajili ya mapumziko ya maisha yao.
- Kwa cheti cha amana, kuamua kukomaa kwa muda mrefu kunahusisha kiwango fulani cha hatari ya nafasi . Kwa muda mrefu unapofunga pesa yako, uwezekano ni utapata kiwango cha juu cha riba. Inaweza kuwa nzuri, hasa ikiwa viwango vinaendelea kupungua kama umefungwa kwenye malipo ya malipo. Kwa upande mwingine, huna upatikanaji rahisi wa fedha zako kwa kipindi cha muda mrefu, kupunguza ushindani wako. Kwa kulinganisha, isipokuwa kuna mgogoro wa ukwasi au janga maalum la mfuko, hali mbaya ni masoko yako ya pesa yatakuwepo kwako kwa shida na shida nyingi; simu, hundi iliyoandikwa, au bonyeza ya panya mbali na kuhamishwa popote ambapo unataka fedha kwenda.
- Kwa masoko ya fedha, kiwango cha maslahi ni moja kwa moja sawa na kiwango cha mwekezaji wa mali zilizowekwa, si kwa ukomavu kama ilivyo kwa vyeti vya amana. Matokeo yake, masoko ya fedha ni ya manufaa kwa wawekezaji wenye faida.
Uamuzi? Ingawa vyeti vyote vya masoko na fedha zinafaa, kwa wale wanaohitaji kupata mitaji yao na / au kuwa na mizani ya fedha kubwa zaidi, masoko ya fedha mara nyingi ni chaguo bora. Kwa wale ambao wanataka maturities wakati kwa matukio fulani au kufaidika na nia ya kufuli akiba kwa muda mrefu, vyeti vya kuhifadhi mara nyingi ni bora kwingineko uteuzi. Hali yako ya pekee itatofautiana, na unaweza kutaka kujadili chaguzi zako na mshauri wa uwekezaji au mtaalamu mwingine aliyestahili, lakini yote mengine sawa, sheria hizo zote zinapaswa kutoa mfumo wa kuridhisha kwa maamuzi.