Kwa IRAs za jadi, IRAs ya Rollover, IRAs za SIMPLE, na SEP-IRAs, adhabu ya kuondolewa mapema kawaida hupiga kutoka dola ya kwanza ya uondoaji. Roth IRAs, kwa upande mwingine, hufadhiliwa na dola baada ya kodi ili uruhusiwe kuondoa mchango wako wote mkuu wa zamani, na mara moja tu umeanza kuvuta kiasi cha ziada kutokana na faida , mapato , riba , na uwekezaji mwingine mapato unapata hit na adhabu ya kuondolewa mapema.
Haki za Kuondolewa Mapema
Ni umri gani, unaweza kuuliza, unapaswa kuwa kwa uondoaji wako usiwe na adhabu za uondoaji mapema? Rahisi. Uondoaji wa mapema kwa ajili ya adhabu za IRA huwekwa wakati wowote kabla ya mrithi wa IRA ni umri wa miaka 59.5. Hii inaweza kuonekana kuwa ya haki. Baada ya yote, ni pesa yako.
Sababu ya ada ya kuondoa mapema ni tathmini kwa IRAs na aina nyingine za akaunti za kustaafu ni kwa sababu Congress ilitaka kuwakataza watu kutoka kwenye mitaji yao ya uwekezaji leo kutatua tatizo la muda mfupi ikiwa lina maana baadaye, wakati wa uzee ambao hawakuweza tena kazi, wangeweza kutegemea aina mbalimbali za ustawi.
Katika nyakati za zamani wakati pensheni zilikuwa za kawaida, hii haikuwezekana - mtu angeweza kutangaza kufilisika na kuanza kuanza wakati karibu kila wakati akiwa na haki za pensheni. Mara tulipokuwa tukienda kwenye mfumo wa kustaafu mwenyewe, pengo la utajiri kati ya wale ambao wanaweza kushughulikia fedha na wale ambao hawawezi kufutwa kama maamuzi ya kibinafsi pamoja na nguvu ya kuchanganya husababisha tofauti za ufafanuzi katika matokeo.
Kwa maneno mengine, ada ya kujiondoa mapema ya IRA ilikuwa fimbo kwa karoti tawi la taifa na tawala linapanuliwa wakati lilipitisha sheria husika zinazoanzisha akaunti hizi za kustaafu. Fuata sheria na unapovuna thawabu kubwa. Wapuuzie na kuteseka matokeo.
Hata hivyo, kama una nia ya kugonga kwingineko yako ya kustaafu kabla ni wakati - na usikosea, ni karibu kabisa wazo mbaya kufanya mapema kutoka kwa kwingineko yako ya kustaafu - hapa ndio njia ambazo unaweza kuepuka uondoaji wa mapema ada, kujiokoa kuwa ziada ya 10% ambayo ungekuwa na vinginevyo ilibidi kugawanya.
Kuwa Mlemavu Wa Kudumu
Ikiwa unalemazwa kabisa, kama vile ugonjwa au ajali, na inakuwezesha kuwa hauwezi kupata kazi nzuri na kujiunga na wewe, unaweza kuepuka adhabu ya kuondolewa mapema ya 10% kwenye IRA yako. Unahitaji kupata daktari kuthibitisha kuwa wewe ni kimwili au kiakili hauwezi kufanya kazi na kwamba hali hiyo inaendelea mwisho 1) muda mrefu sana, 2) muda usio na mwisho, au 3) hatimaye husababisha kifo chako .
Kuua Mapema
Ingawa nina hakika ni faraja ya baridi, ikiwa ni bahati mbaya ya kutosha kupita kabla ya kufikia umri wa miaka 59.5, mali yako au wafadhili hayatapigwa na adhabu ya kuondolewa mapema ya 10% kwenye IRA yako au IRA.
Sheria za IRAs zilizorithi zinaweza kuonekana kuwa ngumu, lakini mara nyingi, wale wanaopata fedha zako za kustaafu wanaweza kuchanganya na IRA zao wenyewe (kwa upande wa mume au mke wako kama hii ni mojawapo ya manufaa mengi ya kifedha ya ndoa ), kuziweka katika IRA yenye urithi wao wenyewe ambayo inaweza kuruhusu ugani wa miaka mitano ya uondoaji wa kulazimishwa kuanzia mwisho wa mwaka uliopotea unawawezesha kufurahia mchanganyiko wao wa kodi, au kufutwa mara moja, ambayo kesi tu kodi ya mapato ya kawaida ni kutokana.
Kutumia Mfuko wa IRA Kulipa gharama za Matibabu zisizolipwa
Ikiwa wewe au watoto wako wana mgonjwa au wanajeruhiwa na wanakabiliwa na matibabu ya muda mrefu au ya gharama kubwa, Mjomba Sam ataondoa ada ya kujiondoa mapema kwa IRA yako kwa hali ya gharama ni zaidi ya asilimia 7.5 ya mapato yako yaliyobadilishwa.
Watumiaji wa nyumbani wa kwanza wanaweza kuepuka IRA ya awali ya kulipa ada ya awali
Ikiwa unatazama kununua nyumba yako ya kwanza, adhabu 10% ya uondoaji wa mapema imeondolewa hadi $ 10,000 ya malipo ambayo ingekuwa yamekuwa chini yake. Bila shaka, ni karibu kila mara bora kushikamana na faida ya kodi ya ajabu ya IRA na, badala yake, kujenga fedha yako ya chini ya malipo katika uwekezaji unaofaa nje na kujitenga na mali yako ya kustaafu - na "bora" ni ufanisi mkubwa - lakini si kila mtu ni mgonjwa.
Kufunika Gharama za Elimu ya Juu
Kuhudhuria chuo au chuo kikuu inaweza kuwa ghali. Kwa kushangaza, kuna sheria fulani zinazoathiriwa ili kusaidia familia zinazofanikiwa kulipa elimu ya jamaa zao. Kwa mfano, baadhi ya gharama za elimu zinazostahili hazipungui kodi ya zawadi , kuruhusu wavu na wavu wa juu wawe na thamani ya wazazi na babu na wazazi wawekezaji katika mtaji wa kibinadamu, mtaji wa maarifa, na mitaji ya mtandao wa wamiliki wao bila kuidhinisha kama zawadi ya kifedha ambayo ingeweza kusababisha kodi ya zawadi au kupunguza kikomo cha msamaha wa kodi ya mali ya maisha.
Hasa, adhabu ya uondoaji mapema ya 10% haifai kwa mgawanyo wa IRA kwa muda mrefu kama kiasi cha jumla kinachoondolewa hazizidi gharama zinazostahili zinazohusika na walipa kodi, mume au mkewe, watoto wao, au wajukuu wao na fedha hutumiwa katika taasisi ya elimu iliyostahili, ambayo inajumuisha wale walioelezwa katika kifungu 481 cha Sheria ya Elimu ya Juu ya 1965 kama vile vyuo vikuu, vyuo vikuu, shule za ufundi, na programu nyingine za mafunzo.
Sio gharama zote zinazostahili kupata matibabu maalum - chuo au chuo kikuu inahitaji tu mwanafunzi kulipa tuzo zao, ada, vifaa, vifaa, na vitabu. Chumba na bodi hazifunikwa chini ya ufafanuzi wa gharama isipokuwa mwanafunzi anajiandikisha wakati wote, na kusababisha kikwazo kikubwa kwa wale wanaofanya kazi kwa njia ya shule.
Msamaha huu wa awali wa uondoaji wa adhabu sio rahisi kama unaonekana kutokana na ukweli kuna mahesabu yanayoshirikisha vyanzo vingine vya ufadhili wa elimu ambayo lazima ifanyike ili kuamua kiwango halisi ambacho mrithi wa IRA anaweza kujifanyia mwenyewe. Hii ni dhahiri eneo la kushauriana na mhasibu mwenye ujuzi, mtaalamu wa kodi, au mshauri wa kifedha. Unaweza pia kutaka Angalia Taarifa ya 97-60 kutoka kwa Huduma ya Ndani ya Mapato ili kupata sheria ya sheria.
Kulipa kodi za nyuma zilizobuniwa na IRS Baada ya Kisheria imewekwa dhidi ya IRA
Ikiwa una deni la serikali na wanafanikiwa kupata deni lililowekwa dhidi ya IRA yako, hatimaye kulipigia kulipa kodi uliyo na deni, uondoaji wa kulazimishwa utakuwa chini ya kodi ya mapato ya kawaida kwa kiwango ambacho vinginevyo ingekuwa, lakini adhabu ya ziada ya uondoaji mapema ya 10% haipatikani.
Kulipa malipo ya Bima ya Matibabu
Ikiwa unajikuta nje ya kazi au, kwa sababu nyingine, katika nafasi ambapo unapaswa kulipa malipo yako ya bima ya matibabu, unaweza kugonga fedha zako za kustaafu ili kufidia gharama na usijali kuhusu adhabu ya kuondolewa mapema ya 10% kama kwa muda mrefu kama umekuwa ukosefu wa ajira kwa wiki zaidi ya kumi na mbili.
Kuondolewa Kufanywa au Baada ya Siku Msaidizi wa IRA anarudi umri wa miaka 59.5
Hatimaye, tunakuja kwenye msamaha wa adhabu ya awali ya uondoaji wa adhabu kwa wamiliki wa IRA na ndiyo ambayo unapaswa kuitamani: Kuishi kwa umri wa miaka 59.5, wakati ambapo unaweza kuanza kuchora akaunti yako. Huu ni hatua ambayo umevuka mstari wa kumalizia na unachukuliwa kuwa karibu kwa kutosha kwa umri wa kustaafu usihitaji kuwa na wasiwasi juu yake.
Kabla Ukiondoa Mapema kutoka IRA Yako
Ikiwa unafikiria kufanya uondoaji wa mapema kutoka kwa IRA yako, hakikisha unawasiliana na mhasibu mwenye ujuzi, mshauri mtaalamu, uwekezaji wa usajili , au wataalamu wengine kwa sababu sheria inaweza kuwa ngumu.
Kwa mfano, mrithi wa IRA ni chini ya muda wa kusubiri wa miaka mitano, kipimo cha kodi, si kalenda, miaka ambayo kuondolewa hawezi kutolewa kwenye adhabu ya kuondolewa mapema hata kama ingekuwa hivyo.
Kuna sheria pekee kwa wafanyakazi hivi karibuni waliojiandikisha katika SIMPLE IRA katika biashara ndogo ambayo inakufanya penalize, hata kama wewe ni umri wa miaka 59.5 ikiwa hufanya uondoaji ndani ya idadi fulani ya miaka baada ya kujiandikisha katika mpango huo.
Kuna baadhi ya watoaji wa Roth IRA ambao huenda wasiokolewa kutokana na adhabu ya kujiondoa mapema lakini kwa kweli wanaweza kukufanya uwe chini ya kodi ya mapato hata wakati usivyokuwa kawaida. Hii ni moja ya hali hizo ambapo maelezo ni muhimu na unahitaji kujua wote.