Jinsi Inavyoathiri Uchumi wa Marekani
Kwa mujibu wa Shirika la Bima la Amana ya Shirika la Fedha , wakopaji hawa wamekuwa wakiangamiza, kufilisika, au wana alama za chini za mikopo na / au mapato ya chini. Hasa, wamekuwa wakijitokeza juu ya malipo yao kwa uhalifu wa siku mbili au zaidi ya siku 30 katika mwaka uliopita.
Mtayarishaji alikuwa na kuandika au kuandika mkopo, au kumekuwa na hukumu dhidi yao katika miaka miwili iliyopita. Wao ni subprime kama wamekwisha kufilisika katika miaka mitano iliyopita. Wakopaji wa Subprime kawaida wana alama za chini za mikopo, kama FICO ya 660 au chini. Mapato yao ya kila mwaka ni chini ya nusu ya malipo ya kila mwaka ya maslahi ya mkopo kwa mkopo.
Mikopo hiyo ina hatari kubwa ya default kuliko mikopo kwa wakopaji mkuu. Benki, kwa hiyo, hulipa ada kubwa ya kulipa fidia kwa hatari ya ziada. Wanaweza kuwa na viwango vya juu vya riba, gharama kubwa za kufunga, au wanahitaji zaidi ya malipo ya chini.
Mkopo wa gharama kubwa unapaswa kuwa taarifa kwa FDIC ikiwa kiwango cha asilimia yake ya kila mwaka au APR ni pointi zaidi ya asilimia tatu zaidi kuliko mavuno kwenye dhamana hiyo ya Hazina. Inapaswa pia kuripotiwa kama gharama za kufunga ni zaidi ya asilimia 8 ya kiasi cha mkopo.
Aina ya Mikopo ya Mswada
Ili kuvutia wakopaji wa subprime, mabenki yalitoa kila aina ya mikopo ambayo ilikuwa nafuu mwanzoni, lakini ilitengeneza faida baadaye.
Wengi walikuwa na viwango vya chini vya "teaser" kwa mwaka wa kwanza au mbili. Wakopaji wengi hawakutambua kuwa kiwango kiliongezeka kwa kiasi kikubwa baada ya hapo. Wengine walifikiri wangeweza kuuuza nyumba au kurekebisha kabla ya hapo. Hizi kinachojulikana kama mikopo isiyo ya kawaida hakuwa na udanganyifu kabisa. Lakini hawa walipata wasiojua au wakopaji wasiokuwa na shida katika taabu.
Hapa ni mifano ya maarufu zaidi:
Mkopo tu wa maslahi ni rahisi kumudu kwa sababu hauhitaji kwamba yoyote ya kuuwe malipo kwa miaka kadhaa ya kwanza ya mkopo. Wengi wakopaji wanadhani watastaafu au kuuza nyumba zao, kabla ya mkuu haja ya kulipwa. Hiyo ni hatari sana kwa sababu hiyo ni malipo ya kila mwezi yanayoongezeka. Kwa kawaida hawawezi kumudu malipo ya juu. Ikiwa thamani ya matone ya nyumbani, basi hawawezi kustahili kufadhiliwa. Hawawezi kuuza nyumba ama. Katika kesi hiyo, wanalazimika kushindwa kwa sababu hawawezi kufanya malipo ya juu.
Mikopo ya mikopo ya kiwango cha kurekebisha chaguo inaruhusiwa wakopaji kuchagua kiasi cha kulipa kila mwezi. Hata hivyo, malipo madogo yalimaanisha wengine waliongezwa kwa mkuu wako. Baada ya miaka mitano, chaguo hutoweka na mkopo ulikuwa mkubwa zaidi kuliko mwanzoni.
Mikopo ya uhamisho mbaya ilikuwa kama mikopo ya riba, lakini mbaya zaidi. Hiyo ni kwa sababu hawakulipa deni kuu. Kwa kweli, malipo ya riba yalikuwa ya chini sana kwamba kila mwezi, deni lilikua kubwa kama liliongezwa kwa mkuu. Kwa maneno mengine, mkuu alikua kila mwezi.
Mikopo ya kiwango cha muda mrefu ya muda mrefu ambayo ilipanuliwa miaka 40 au 50, badala ya mikopo ya kawaida ya miaka 30.
Mikopo ya puto iliruhusiwa malipo ya chini ya kila mwezi, lakini ilihitaji malipo makubwa baada ya miaka mitano hadi saba kulipa mkopo wote.
Mikopo isiyo ya pesa ambayo imeruhusu akopaye kuchukua mkopo kwa malipo ya chini.
Impact ya Kiuchumi
Rehani binafsi ni moja ya sababu za mgogoro wa mikopo ya subprime . Fedha za Hedge zimegundua kuwa zinaweza kupata pesa nyingi kununua na kuuza dhamana za uhamisho wa mikopo. Hizi ni derivatives ambazo zinategemea thamani ya rehani za msingi. Walikuwa maarufu wakati wafanyabiashara walianza kutunza rehani za subprime na rehani za kawaida za ubora.
Wafanyabiashara wa mviringo waligawanya vifungo hivi katika vipengele tofauti, vinavyoitwa tranches. Wao kuweka malipo yote ya chini ya riba kutoka miaka mitatu ya kwanza ya rehani ndogo ya mali isiyohamishika na malipo ya chini ya riba ya mikopo ya kawaida.
Malipo ya riba ya juu yalitunzwa kwenye sarafu ambazo zilionekana kuwa hatari, kwa sababu zilikuwa mavuno makubwa. Kwa juu, waliuza bima dhidi ya default yoyote, inayoitwa swaps default mikopo .
Ubadala wa dhamana za uhamisho wa mikopo zinazolenga wafanyabiashara wa mfuko wa hedge zinahitaji rehani zaidi na zaidi ili kulisha mahitaji. Benki iliunda rehani hizi za kigeni tu kupata biashara zaidi iliyopangwa. Walitunza rehani na kuuuza kwa wafanyabiashara wa mfuko wa ua.
Wote walikwenda vizuri mpaka bei za nyumba ilianza kuanguka mwaka 2006. Hii haikutokea mara kwa mara katika historia ya Marekani. Hata hivyo, kilichotokea wakati huo huo wakopaji wengi walipata viwango vya riba vyao katika kipindi cha tatu hadi tano cha mikopo ya kigeni.
Kwa kuwa nyumba yao ilikuwa na thamani ya chini ya mikopo, hawakuweza kufadhili au kuuza nyumba. Walipoanza kuwa chaguo-msingi, wamiliki wa dhamana za kumiliki mkopo walitambua kwamba derivatives zao hazikustahili walizolipa. Walipojaribu kukusanya bima yao, mtoaji, AIG, karibu alipoteza . Hii imesababisha mgogoro wa kifedha wa 2008 na Kubwa Kuu .