Je, ni Hifadhi ya Kiwango cha Marekebisho?
Hifadhi ya kiwango cha kurekebisha , inayoitwa ARM kwa muda mfupi, ni mikopo na kiwango cha riba kinachohusishwa na ripoti ya kiuchumi. Kiwango cha riba, na malipo yako, hupangwa mara kwa mara au chini kama index inabadilika.
Terminolojia ya ARM
Nambari
Ripoti ni mwongozo ambao wakopaji hutumia kupima mabadiliko ya kiwango cha riba. Nambari za kawaida zinazotumiwa na wakopeshaji ni pamoja na shughuli za dhamana za Hazina moja, tatu, na tano, lakini kuna wengine wengi.
Kila ARM imeunganishwa na ripoti maalum.
Margin
Fikiria kiasi kama markup ya wakopeshaji. Ni kiwango cha riba kinachowakilisha gharama za wakopeshaji wa kufanya biashara pamoja na faida watakayofanya kwa mkopo. Kiwango kinaongezwa kwa kiwango cha ripoti ya kuamua kiwango chako cha riba . Kwa kawaida hukaa sawa wakati wa maisha ya mkopo wako wa nyumbani .
Kipindi cha Marekebisho
Kipindi cha marekebisho ni kipindi kati ya marekebisho ya kiwango cha riba.
Unaweza kuona ARM iliyoelezwa na takwimu kama 1-1, 3-1, na 5-1. Takwimu ya kwanza katika kila seti inahusu kipindi cha awali cha mkopo, ambapo kiwango cha riba yako itabaki sawa na ilivyokuwa siku uliyosaini hati zako za mkopo.
Nambari ya pili ni kipindi cha marekebisho, kuonyesha jinsi marekebisho yanaweza kufanywa kwa kiwango cha baada ya kipindi cha mwisho. Mifano hapo juu ni ARM zote na marekebisho ya kila mwaka - marekebisho ya maana yanaweza kutokea kila mwaka.
Ikiwa malipo yangu yanaweza kuongezeka, kwa nini nipaswa kuzingatia ARM?
Kiwango cha awali cha riba kwa ARM ni cha chini kuliko ile ya mikopo ya kiwango cha kudumu , ambapo kiwango cha riba kinaendelea kuwa sawa wakati wa maisha ya mkopo. Kiwango cha chini kinamaanisha malipo ya chini , ambayo inaweza kukusaidia kupata mkopo mkubwa.
Unapanga mpango wa kumiliki nyumba kwa muda gani?
Uwezekano wa ongezeko la kiwango sio sababu nyingi kama unapanga kuuza nyumba ndani ya miaka michache.
Unatarajia mapato yako kuongezeka? Ikiwa ndivyo, fedha za ziada zinaweza kufikia malipo ya juu ambayo yatoka kwa ongezeko la kiwango.
ARM zingine zinaweza kubadilishwa kwa mikopo ya kiwango cha kudumu . Hata hivyo, ada ya uongofu inaweza kuwa juu ya kutosha ili uondoe akiba yote uliyoyaona na kiwango cha chini cha awali.
Ripoti za ARM
Wakati huwezi kulazimisha orodha ambayo mkopeshaji hutumia, unaweza kuchagua mkopo na mkopo kwa mujibu wa ripoti ambayo itatumika kwa mkopo. Muulize wakopeshaji jinsi kila index iliyotumiwa imefanya zamani. Lengo lako ni kupata ARM inayohusishwa na ripoti ambayo imebaki imara imara zaidi ya miaka mingi.
Unapofananisha wakopaji , fikiria wote index na kiwango cha kiasi cha kutolewa.
Viwango vilivyopunguzwa na Upungufu
Unapopununua nyumba unaweza kukutana na wauzaji ambao wanatoa kulipa ada ya kununuliwa ambayo inaruhusu mkopeshaji kukupa kiwango cha awali kilicho chini kuliko jumla ya ripoti na margin. Wajenzi wapya wa nyumba wakati mwingine hutoa aina hiyo ya ununuzi ili kusaidia watu kuingia katika nyumba zao.
Kiwango cha kununuliwa hatimaye kinafikia na malipo yako yanaweza kuongezeka kwa kiasi kikubwa kama kiwango cha ARM kinarekebishwa hadi wakati huo huo discount inapotea muda.
Kumbuka kwamba wakati mwingine wauzaji huongeza bei ya nyumba kwa kiasi wanacholipa ili kununua mkopo wako. Gharama ya ziada inaweza kwa muda kuongezea akiba yoyote kutoka kwa discount ya awali.
Caps Rate Rate
Vikombe vya kiwango cha kikomo hupunguza kiasi gani cha maslahi unaweza kushtakiwa. Kuna aina mbili za kofia za kiwango cha riba zinazohusishwa na ARM.
- Vipu vya mara kwa mara hupunguza kiwango cha riba yako ya riba inaweza kuongezeka kutoka kipindi kimoja cha marekebisho hadi ijayo. Sio ARM zote zina kipaji cha kiwango cha mara kwa mara.
- Kazi zote hupunguza kiwango cha riba kinaweza kuongezeka zaidi ya maisha ya mkopo. Vipu vya jumla vimehitajika na sheria tangu 1987.
Caps za Malipo
Kipaji cha malipo kinapunguza kiwango cha malipo yako ya kila mwezi yanaweza kuongezeka katika kila marekebisho. ARM na kofia za kulipa mara nyingi hazina kamba za kiwango cha mara kwa mara.
Vipuri
Ikiwa kofia ya kiwango cha maslahi ilishiriki maslahi yako chini ya marekebisho ingawa index ilipanda, kiasi cha ongezeko kinaweza kufanyika hadi kipindi cha marekebisho ya pili.
Jihadharini na uhamisho mbaya wa uhamisho
Uhamisho hufanyika wakati malipo ni makubwa ya kutosha kulipa riba kutokana na zaidi ya sehemu ya mkuu.
Utoaji mbaya hutokea wakati malipo haifai gharama ya riba. Kiasi kisicholipwa kinaongezwa kwa mkopo, ambapo huzalisha madeni zaidi ya riba. Ikiwa hii itaendelea, unaweza kufanya malipo mengi, lakini bado una deni zaidi kuliko ulivyofanya mwanzoni mwa mkopo.
Malipo yasiyofaa hutokea wakati mkopo una kipaji cha kulipa ambacho kinaendelea kulipa malipo ya kila mwezi kwa kufunika gharama ya riba.
Wakopeshaji wanatakiwa kukupa maelezo yaliyoandikwa ili kukusaidia kulinganisha na kuchagua mkopo. Usisite kuuliza maswali mengi kama inachukua ili kukusaidia kuelewa kila kipengele cha ARM na mikopo nyingine za nyumba ambazo hutolewa kwako.
Pata Ukweli kuhusu Mikopo ya Kiwango cha Marekebisho
Je! Ni hatari gani za kushughulikia kiwango cha mikopo? Kupunguza hatari yako kufikiria masuala yafuatayo kabla ya kukubali ARM.
Viwango vilivyopunguzwa - Kupungua
Wafanyabiashara wakati mwingine hulipa ada ambayo inaruhusu wakopeshaji kukupa kiwango cha awali kilichopungua kuliko jumla ya ripoti na margin. Kiwango cha kununuliwa kitakapoisha.
- Whammy mara mbili
Malipo yako yanaweza kuongezeka kwa kiasi kikubwa ikiwa kiwango chako kinarekebishwa hadi wakati huo huo discount inapotea muda. - Je, ni Kiwango Kikubwa cha Thamani?
Wafanyabiashara wanaweza kuongeza bei ya nyumba kwa kiasi wanacholipa ili kununua mkopo wako. Gharama ya ziada inaweza kwa muda kuongezea akiba yoyote kutoka kwa discount ya awali.
Caps Rate Rate
Vikombe vya kiwango cha kikomo hupunguza kiasi gani cha maslahi unaweza kushtakiwa. Kuna aina mbili za kofia za kiwango cha riba zinazohusishwa na ARM.
- Vipu vya mara kwa mara hupunguza kiwango cha riba yako ya riba inaweza kuongezeka kutoka kipindi kimoja cha marekebisho hadi ijayo. Sio ARM zote zina kipaji cha kiwango cha mara kwa mara.
- Kazi zote hupunguza kiwango cha riba kinaweza kuongezeka zaidi ya maisha ya mkopo. Vipu vya jumla vimehitajika na sheria tangu 1987.
Caps za Malipo
Kipaji cha malipo kinapunguza kiwango cha malipo yako ya kila mwezi yanaweza kuongezeka katika kila marekebisho. ARM na kofia za kulipa mara nyingi hazina kamba za kiwango cha mara kwa mara.
Vipuri
Ikiwa kichwa cha kiwango cha maslahi kimeshika maslahi yako chini ingawa index ilipanda, kiasi cha ongezeko kinaweza kufanyika hadi kipindi cha marekebisho ya pili.
Uhamisho mbaya
Uhamisho hufanyika wakati malipo ni makubwa ya kutosha kulipa riba kutokana na zaidi ya sehemu ya kanuni hiyo.
- Utoaji mbaya hutokea wakati malipo haifai gharama ya riba. Kiasi kisicholipwa kinaongezwa kwa mkopo, ambapo huzalisha madeni zaidi ya riba. Ikiwa hii inaendelea unaweza kufanya malipo mengi, lakini bado una deni zaidi kuliko ulivyofanya mwanzoni mwa mkopo.
- Malipo yasiyofaa hutokea wakati mkopo una kipaji cha kulipa ambacho kinaendelea kulipa malipo ya kila mwezi kwa kufunika gharama ya riba.
- Uhamisho mbaya hauna athari nyingi wakati mali isiyohamishika inakubalika vizuri, hivyo malipo ya chini yanaweza kukuvutia zaidi kuliko kulipa kanuni hiyo.
Wakopeshaji wanatakiwa kukupa maelezo yaliyoandikwa ili kukusaidia kulinganisha na kuchagua mkopo. Usisite kuuliza maswali mengi kama inachukua ili kukusaidia kuelewa kila kipengele cha mkopo wako