Jifunze kama kupunguzwa kwa kiwango cha riba ya Fed inaweza kupunguza malipo yako ya mikopo
Ya kwanza ni jinsi viwango vya mikopo vinavyowekwa, ikifuatiwa na athari za viwango vya mikopo na Shirika la Shirikisho la Shirikisho la Marekani.
Viwango vya mikopo ni msingi gani?
Jibu sahihi pekee ni vifungo vya mikopo au dhamana za kibinki .
Viwango vya nyumba ya mikopo sio msingi wa Hati ya Hazina ya miaka 10. Wakati wa ununuzi wa mkopo mpya wa nyumba , wengi wenu wanaruka kwenye tovuti yako ya kifedha ya kupenda ili kuona jinsi Sheria ya Hazina ya Hazina ya 10 inafanya. Kwa kweli, dhamana za kumiliki mikopo (MBS), husababisha viwango vya mikopo hubadilika. Kwa kweli, sio kawaida kuwaona wakiongozwa na maelekezo tofauti na, bila mwongozo wa kitaaluma, harakati hiyo ya kuchanganya inaweza kukufanya ufanye uamuzi mbaya wa kifedha.
Waandishi wengi wa soko la dhamana kwa makosa hufunga viwango vya mikopo kwa utendaji wa T-Bill ya miaka 10. Wengi wa waandishi wa fedha hawa wana ufahamu pana wa masoko ya bima, lakini sio wataalamu wa mikopo na hawajui kikamilifu jinsi viwango vya riba vya mikopo vinavyowekwa.
Pendekezo langu ni kuepuka kufanya kazi na wataalamu wa kukopesha ambao wanaangalia macho yao.
Viwango vya kupungua kwa Fed - Kwa nini si viwango vya mikopo hupungua?
Fedha inapunguza kiwango cha chini cha discount, hii imeundwa kuhamasisha matumizi ya watumiaji kwa mkopo wa muda mfupi, unaoathiri viwango vya kadi ya mikopo , baadhi ya mikopo ya gari na mistari ya mkopo.
Kiwango cha kupunguza kiwango cha muda mfupi kina athari kidogo juu ya viwango vya mikopo ya muda mrefu.
Fikiria juu ya hili: soko linakwenda kasi zaidi kuliko unavyotarajia - wakati mwingine kwa kasi ya umeme. Wakati wawekezaji wanapopata kichocheo cha muda mfupi, wanaondoa nje ya salama ya vifungo - au dhamana za kuungwa mkono na mikopo-na kuhamisha dola hizo kwenye hifadhi.
Wakati hii inatokea, tunaona mkutano katika soko la hisa na uuzaji wa dhamana za ushirika, ambazo zinafanya viwango vya riba vitoe .
Sisi sote tasikia matangazo ya redio kutoka kwa wafadhili: "Fed iko ni tena - viwango vya kupoteza. Usikose fursa hii kupata viwango vya chini zaidi katika miaka! Piga simu leo, kabla ya kuchelewa! " Sisi hata tunasikia habari za usiku: " Fed imewekwa kupunguza viwango tena. Hatua hii itasaidia kuchochea soko la nyumba ".
Hao lazima sio uongo, lakini wanasema kwa sababu ya kuwa viwango vya mikopo hufuata kufuatana na kuanguka. Usianguka kwa ajili ya hype. Ni mbinu. Wanatambua kama wanasema kitu ni kweli kwa muda mrefu, watu wataanza kuiamini. Inafanya pete ya simu, na hiyo ndiyo yote ambayo inafaa kwa wengi wa wakopaji hawa, ambao baadhi yao, naweza kuongeza, wanapunguza uharibifu.
Ukweli wa Kupunguzwa kwa Fedha
Wakati Fed inapunguza viwango, hasa kwa kushuka kwa kiwango kikubwa au mara kwa mara, watu hufikiri moja kwa moja kwamba viwango vya mikopo vitaanguka. Lakini ukifuata viwango vya mikopo, kama mimi, utaona kwamba wakati mwingi, viwango vinaanguka pole polepole, ikiwa ni sawa. Kwa kihistoria, wakati Feds imepunguza viwango vikubwa, viwango vya riba hubakia karibu sawa na viwango vilivyowekwa miezi kabla ya kukatwa kama wanavyofanya miezi baada ya kukata.
Hatua za Fed haziko na maana kabisa na zina madhara ya kuchelewa na ya moja kwa moja kwenye viwango vya mkopo wa nyumbani. Wakati wawekezaji wasiwasi kuhusu mfumuko wa bei , wasiwasi huu watasukuma viwango vya juu. Wakati Congress inataka kuchochea hatua na kuongeza fedha kwa upungufu, itaunda Hazina zaidi ya Marekani kwa watu kununua. Ugavi huu wa ziada wa Hazina mpya pia unaweza kusababisha viwango vya kwenda juu.
Ninashauri wateja wangu ili kuepuka siren na hisia ya uongo ya usalama ambayo inajenga kwa kufikiri viwango vya mkopo wa mikopo ni kwenda kuboresha tu kwa sababu viwango vya Fed kata.
Hata muhimu zaidi ni wakati mnunuzi anapofanya mchakato kama akifunga mkopo tu kabla ya kukata kiwango cha Fed. Sema mnunuzi ni katika mkataba na kufikiria Fed itaenda viwango vya chini wiki ijayo. Mnunuzi anaweza kujaribiwa kusubiri kabla ya kufungwa mkopo - kosa kubwa.
Wakati Fed inafanya kuwa tone kubwa, sema kwa pointi 50 za msingi au zaidi, kwa kweli inaweza kusababisha viwango vya miaka 30 ya awali ya machafu. Lakini baada ya muda viwango vya kawaida huwa nje au kupanua hasara zao - kutegemea, bila shaka, juu ya mwenendo wa sasa wa soko. Kwa hiyo, ikiwa mnunuzi wangu ana ndani ya wiki tatu za kufungwa kabla ya kukatwa kwa Fed, mimi mara nyingi kupendekeza kufuli kabla ya kiwango cha Fed ilikatwa ili kulinda kiwango cha awali cha riba.
Dan Tharp anafanya kazi katika Mikopo ya Comstock huko Sacramento, CA.
Wakati wa kuandika, Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, ni Mshirika wa Broker katika Lyon Real Estate huko Sacramento, California.