Tofauti kati ya Fedha za Fedha ngumu na Ununuzi wa Fedha
Ili kuelewa ambapo mikopo ya fedha ngumu ilitoka, tunaweza kurudi siku za farasi-na-buggy. Aina ya pesa ya kawaida kati ya wanaoishi Amerika ya kwanza ilikuwa sarafu za dhahabu. Wamarekani Wamarekani, kwa upande mwingine, waliuza bidhaa kama vile shanga na pipa. Ikiwa ulikopa pesa, unatarajiwa kulipa tena, na dhamana haikuwa sehemu ya biashara. Mikopo ya fedha ngumu ni kawaida haijatikani.
Kwa upande mdogo, ikiwa hujalipa, ungeweza kupigwa risasi.
Ili kukaa makoloni, serikali ya Umoja wa Mataifa ilitoa mashamba ya ardhi badala ya ahadi ya mgeni wa kuishi katika nchi, kukua vitu kama mahindi au pamba, na kuongeza mifugo. Ili kutoa makazi, wageni walikatwa miti machache na wakajenga makabati yao ya logi. Leo, tunatarajia kununua nyumba iliyopo au tunalipa wajenzi wa kujenga nyumba mpya kwa ajili yetu, na sisi huwa na nyumba isiyo ya bure na ya wazi.
Kwa sehemu kubwa, kununua nyumba katika karne ya 21 inahusisha aina fulani ya fedha. Kwa ujumla kuna sehemu tatu za bei ya ununuzi:
- Kupata fedha za amana
- Jumla ya malipo kutoka kwa mnunuzi (ambayo ni pamoja na dhamana ya dhamana ya fedha)
- Mizani ya bei ya ununuzi kwa namna ya mkopo wa mikopo
Mikopo ya Fedha ngumu dhidi ya Ununuzi wa Mikopo ya Fedha
Mkopo wa pesa ni pesa mnunuzi wa nyumba anakopa kununua nyumba. Nyumba hiyo inaweza kuwa karibu aina yoyote ya muundo, kutoka kwenye nyumba moja-familia, vitengo vingi, condominium, townhome, au ushirika wa hisa kwa nyumba ya kawaida au ya viwandani .
Ununuzi wa fedha hufanya sehemu ya bei ya ununuzi. Mkopo unalindwa na mali, maana kama mnunuzi ataacha kufanya mkopo, mkopeshaji anaweza kuwa na haki ya kumtia nyumba na kuuza nyumba hiyo ili kupata fedha.
Mkopo wa pesa ngumu uliopatikana kwa mali isiyohamishika ni mkopo ambao sio fedha.
Ni pesa iliyokopwa kwa akopaye, ambayo si mara zote hutumiwa kununua nyumba. Unaweza kupata mkopo wa pesa ngumu bila kumiliki nyumba kabisa - bila usalama wowote kwa mkopo huo - kutoa mkopeshaji anahisi wewe ni hatari nzuri ya mkopo. Kadi ya mkopo ni mapato ya pesa ngumu. Au unaweza kupata pesa ngumu mkopo ambayo imefungwa kwa usawa nyumbani lakini haikuwa sehemu ya bei ya awali ya ununuzi. Wafanyabiashara wa fedha ngumu kawaida wanataka akopaye na usalama wahitimu mkopo wa fedha ngumu.
Shark Mikopo ni Hard Fedha Wakopaji
Watu wanaokopesha pesa kwa shark mkopo hawawezi kupata mkopo kutoka chanzo kingine chochote. Wakopaji hawa wanaweza kuwa na mkopo mbaya , hakuna mali au kazi zinazojibika. Wakopaji wengine ni wajinga tu na wakaanguka kwa nyakati ngumu.
Ikiwa una mali ambayo inaweza kutumika kama usalama kwa mkopo, unaweza kwenda kwenye duka la pawn. Ikiwa huna kipengee cha thamani ya biashara kwa ajili ya pesa, mgeni wa fedha ngumu kama shark mkopo ni mkopeshaji wa uchaguzi. Papa pesa hufanya fedha zao kwa malipo ya viwango vya juu vya riba , ambayo mara nyingi hupinga sheria za ushuru. Papa huajiri wanaweza kutumia vitisho vya vurugu ili kuhamasisha wakopaji kulipa deni.
Papa wote wa mkopo ni wakopaji wa fedha ngumu lakini, kwa bahati nzuri, si wote wakopaji wa fedha ngumu ni papa mkopo.
Si vyema kukupa fedha kutoka shark mkopo.
Aina za Mikopo ya Fedha Ngumu
Wakopaji wengi wa fedha ngumu wanapendelea dhamana na securitization kufanya mkopo. Dhamana hiyo, kama vile nyumba, inarudi kwa mkopeshaji wa fedha ngumu ikiwa akopaye hufafanua na nyumba hatimaye kwenda kufutwa . Mali isiyohamishika ni gari bora kupata mkopo wa pesa ngumu, kutoa mali katika swali ina usawa. Moja ya sababu za kufungia mikopo kwa mwaka 2007 ilikuwa thamani ya nyumba zilizoanguka, ambazo zimewaacha wakopaji wengi wanaofanya mfuko bila usalama wowote.
Wanunuzi wengine hutumia mikopo ya fedha ngumu kama kawaida ili kununua mali ya uwekezaji ambayo inahitaji kurekebisha. Wao wataokoa fedha zao na kulipa pointi za juu kuchukua mkopo wa fedha ngumu na muda mfupi wa ulipaji. Tatizo na njia hii ni wanunuzi wengine wanaandika ununuzi wao kama fedha zote, na huonyesha akaunti za fedha kama ushahidi wa fedha .
Ikiwa wanapata mkopo, hata hivyo, shughuli hiyo sio fedha zote.
Hapa ni aina ya kawaida ya mikopo ngumu ya fedha:
- Refinancing ya Mortgage ni Mkopo wa Fedha ngumu
Refinance hulipa mikopo moja au zaidi inayopatikana kwa mali, ambayo husababisha mkopo mpya, kwa ujumla na usawa mkuu mkuu. Mmiliki wa nyumba anaweza kurekebisha bila kupata yoyote ya mapato kwa kupunguza gharama za mkopo mpya katika usawa kuu au kulipa gharama za mkopo nje ya mfuko wa kukopa.
Katika refinance ya fedha-nje, mnunuzi anachukua mkopo mpya ambayo ni kubwa kuliko kiasi cha mikopo ya zamani pamoja na gharama za kupata pesa. Pesa zaidi ya vitu viwili hujulikana kama "fedha kwa akopaye." Ni mapato ya net ya refinance. Refinances nyingi za fedha ziko chini ya hukumu za upungufu .
- Mikopo ya Equity ni Mikopo ya Fedha Ngumu
Mkopo wa usawa wa nyumba hufadhili kwa haraka na ni chini ya mikopo ya kwanza iliyopo. Kwa maneno mengine, mkopo wa usawa huanguka katika nafasi ya pili au ya tatu. Wakopaji hawawezi kupata mkopo wa usawa wa nyumba katika nchi zote 50.
- Mikopo ya Bridge ni Mikopo ya Fedha Ngumu
Mikopo ya Bridge hutumiwa na wauzaji ambao wanataka kununua nyumba mpya kabla ya kuuza nyumba iliyopo lakini wanahitaji fedha kutoka nyumbani. Utaona mikopo ya daraja mara nyingi zaidi katika masoko ya muuzaji kuliko katika masoko ya mnunuzi.
Wakati wa kuandika, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, ni Mshirika wa Broker katika Lyon Real Estate huko Sacramento, California.