Borrow dhidi ya Equity katika Nyumba Yako
Ikiwa nyumba yako ni ya thamani zaidi kuliko unayofaa, mkopo wa usawa wa nyumba unaweza kutoa fedha kwa chochote unachotaka-huna tu kutumia pesa kwa gharama zinazohusiana na nyumba. Hata hivyo, kutumia nyumba yako kuhakikisha mkopo unakuja na hatari.
Mkopo wa usawa wa nyumba ni aina ya mikopo ya pili . Ukodishaji wako "wa kwanza" ndio uliougua kununua nyumba yako, lakini unaweza kutumia mikopo ya ziada kwa kukopa dhidi ya mali ikiwa umejenga usawa wa kutosha .
Faida za Mikopo ya Equity Home
Mikopo ya haki za nyumbani ni ya kuvutia kwa wakopaji wote na wakopaji. Hapa ni chache cha faida muhimu kwa wakopaji:
- Viwango vya chini: Mikopo ya usawa wa nyumbani huwa na kiwango cha chini cha riba (kawaida imechukuliwa kama APR ) kuliko mikopo zisizo salama kama vile kadi za mkopo na mikopo binafsi. Kiwango cha chini kinaweza kusaidia kuweka gharama za kukopa chini, lakini gharama za kufunga zinaweza kukabiliana na viwango vya chini.
- Idhini: Mikopo ya usawa wa nyumbani inaweza kuwa rahisi kustahili ikiwa una mikopo mbaya . Kwa nyumba yako kupata mkopo, wakopeshaji wana njia ya kusimamia hatari zao. Hiyo inasema, mikopo ya mikopo huhitaji nyaraka nyingi, na wakopaji kuweka mahitaji ya chini ambayo yanaweza kufanya ngumu kukopa-hata kama una usawa mkubwa.
- Kiasi kikubwa: Wakopaji wanaweza kuhitimu mikopo ya kiasi kikubwa na aina hii ya mkopo , wakidhani una usawa wa kutosha nyumbani. Kwa gharama kubwa kama maboresho ya nyumbani, elimu ya juu, au kuanzia biashara, usawa wa nyumba yako inaweza kuwa chanzo pekee cha fedha zilizopo.
- Faida za kodi za uwezekano: Unaweza kupata baadhi ya riba unazolipia kwenye mkopo wa usawa wa nyumbani, hasa ikiwa unatumia fedha za "maboresho makubwa" kwa mali. Uliza mtejaji wa kodi yako kwa maelezo kabla ya kukopa na kabla ya kudai kufunguliwa.
Usalama kwa wakopeshaji: Faida nyingi hapo juu zinapatikana kwa sababu mikopo ya usawa wa nyumbani ni mikopo yenye salama kwa mabenki kufanya: Mkopo ni "imefungwa" na nyumba yako kama dhamana .
Ikiwa unashindwa kulipa, benki inaweza kuchukua mali yako, kuiuza, na kurejesha fedha yoyote isiyolipwa kwa kufuta nyumba yako . Zaidi ya hayo, wakopaji huwa na kipaumbele kwa mikopo hii juu ya mikopo nyingine kwa sababu hawataki kupoteza nyumba zao. Unakabiliwa na uchaguzi wa kukosa malipo ya mikopo au malipo ya kadi ya mkopo , unaweza kuamua kuruka malipo ya kadi .
Uhakikisho hauna uhakika: Dhamana husaidia, lakini wakopaji wanapaswa kuwa makini wasiweke sana, au wanapoteza hasara kubwa. Kabla ya 2007, ilikuwa rahisi sana kupitishwa kwa rehani ya kwanza na ya pili. Tangu mgogoro wa makazi , mambo yamebadilika, na wakopaji wataangalia tathmini yako kwa makini. Ili kujilinda, wanajaribu kuhakikisha kwamba huna kukopa zaidi ya asilimia 80 au hivyo ya thamani ya nyumba yako kuzingatia mikopo yako ya awali ya ununuzi pamoja na mkopo wowote wa usawa wa nyumba unayoomba. Asilimia ya thamani ya nyumba yako inapatikana inaitwa mkopo wa thamani (LTV) uwiano , na inaweza kutofautiana kutoka benki hadi benki-wakopaji wengine kuruhusu ratiba ya LTV zaidi ya asilimia 80.
Mikopo ya haki za nyumbani ni kupitishwa tu ikiwa unaweza kuonyesha kuwa una uwezo wa kulipa. Wafanyabiashara wanatakiwa kuthibitisha fedha zako, na utahitaji kutoa ushahidi wa mapato, upatikanaji wa rekodi za ushuru, na zaidi.
Jinsi Kazi ya Mkopo wa Equity Home
Unapokopesha kwa mkopo wa usawa wa nyumba, unaweza kutumia moja ya chaguzi mbili:
- Kizuizi: Chukua kiasi kikubwa cha fedha mbele, na kulipa mkopo kwa muda kwa malipo ya kila mwezi. Mpango wako wa riba unaweza kuweka wakati unapokopesha na ukaa fasta kwa maisha ya mkopo wako. Malipo ya kila mwezi hupunguza usawa wa mkopo wako na inashughulikia baadhi ya gharama zako (ni mkopo wa amortizing ).
- Mstari wa mikopo: Pata kupitishwa kwa kiwango cha juu cha kutosha, na tu kukopa kile unachohitaji. Inajulikana kama mstari wa usawa wa mikopo (HELOC) , chaguo hili inaruhusu kukopa mara nyingi baada ya kupitishwa. Katika miaka ya mwanzo, unaweza kufanya malipo madogo, lakini wakati fulani, unapaswa kuanza kufanya malipo kamili ya amortizing ambayo huondoa mkopo.
HELOC ni chaguo rahisi zaidi kwa sababu daima una udhibiti wa usawa wa mkopo wako na gharama zako za riba. Unalipa tu maslahi tu kwa kiasi ambacho hutumia kutoka kwenye pool yako ya pesa zilizopo. Hata hivyo, mkopeshaji wako anaweza kufungia au kufuta mstari wako wa mikopo kabla ya kupata fursa ya kutumia fedha. Freezes inaweza kutokea wakati unahitaji fedha zaidi na bila kutarajia, ili kubadilika kuja na hatari fulani.
Viwango vya riba kwenye HELOCs hutofautiana , hivyo malipo yako ya riba yanaweza kubadilika (kwa bora au mbaya) kwa muda.
Ili kupata mkopo , tumia na wakopeshaji kadhaa na kulinganisha gharama zote za wakopeshaji pamoja na quotes za riba. Pata Kiwango cha Mikopo kutoka vyanzo kadhaa tofauti, ikiwa ni pamoja na mwanzilishi wa mkopo wa ndani, broker wa mtandaoni au wa kitaifa, na benki yako iliyopendekezwa au muungano wa mikopo. Viwango vya riba vinaweza kutofautiana kutoka sehemu kwa sehemu, na utalazimika kulipa gharama za kufunga ili kupata mkopo wako unafadhiliwa. Wafanyabiashara wataangalia mikopo yako, wanahitaji tathmini , na inaweza kuchukua wiki kadhaa (au zaidi) ili kutolewa fedha yoyote. Tumia mchakato kama ungeomba kwa mkopo wa kununua nyumba: Pata stubs yako ya kulipa na nyaraka zingine zilizopangwa ili ufanyie mchakato haraka .
Malipo inategemea aina ya mkopo unayopata. Kwa mkopo wa jumla, unadhibitisha malipo ya kila mwezi (unalipa kiasi sawa kila mwezi) hadi mkopo utalipwa. Kwa mstari wa mikopo, unaweza kuwa na malipo madogo kwa miaka kadhaa wakati wa "kipindi chako cha kuteka," ambayo inaweza kudumu miaka kumi au zaidi. Baada ya kipindi cha kuteka mwisho, utahitaji kuanza kufanya malipo ya kawaida ya amortizing kulipa deni. Hata hivyo, unaweza kulipa kawaida aina yoyote ya mkopo mapema kuokoa kwa madai ya riba .
Matumizi ya Mikopo ya Makazi ya Kawaida
Unaweza kutumia mkopo wa usawa wa nyumba kwa chochote unachotaka. Hata hivyo, wakopaji kawaida hutumia rehani ya pili kwa gharama kubwa za maisha kwa sababu nyumba huwa na thamani nyingi za kukopa. Matumizi kadhaa maarufu hujumuisha:
- Remodel, renovation, au vinginevyo kuboresha nyumba na mali.
- Malie kwa elimu ya mwanafunzi wa chuo.
- Shirika ununuzi wa nyumba ya pili au ardhi .
- Kuunganisha madeni ya juu.
Vikwazo vya Mikopo ya Equity Home
Kabla ya kutumia mkopo wa usawa wa nyumba kwa madhumuni yoyote, hakikisha uelewe hatari za kutumia mikopo hizi . Tatizo kuu ni kwamba unaweza kupoteza nyumba yako ikiwa unashindwa kushikamana na ratiba ya malipo ya kila mwezi ambayo mkopo wako anahitaji.
Madeni muhimu: Kwa sababu mikopo hizi zinaweza kutoa fedha nyingi, zinajaribu kutumia nyumba yako kama ATM. Lakini ni bora kuhifadhi usawa wa nyumba yako kwa mambo ambayo yataboresha thamani ya nyumba yako, kuongeza thamani muhimu kwa maisha yako (hii haijumuishi "anataka" au utulivu), au kusababisha mapato ya juu kwa familia yako. Hii ni pale ambapo ni muhimu sana kutathmini mikopo kama deni "nzuri" na deni "mbaya" .
Malipo: Kufunga gharama pia ni suala. Kukopesha dhidi ya nyumba yako kunaweza gharama ya maelfu ya dola-na hivyo kabla ya hata kutumia fedha yoyote juu ya matengenezo ya nyumbani au mafunzo. Ikiwa unapokopesha mara nyingi dhidi ya nyumba yako, ni tabia kubwa (ingawa kutumia mstari wa mikopo inaweza kukusaidia kudhibiti gharama).
Jinsi ya Kupata Mikopo Bora ya Equity Home
Kupata mkopo bora wa mkopo wa nyumbani unaweza kuokoa maelfu ya dola au zaidi. Ili kupata mpango bora zaidi:
- Duka karibu. Wakopaji tofauti wana mipango tofauti ya mkopo inapatikana, na miundo yao ya ada inaweza kutofautiana sana.
- Dhibiti alama zako za mkopo na uhakikishe kuwa ripoti zako za mikopo zina sahihi. Ikiwa kuna makosa yoyote au masuala rahisi ya kurekebisha katika ripoti zako za mikopo, tumia upya haraka ili upate maboresho ya haraka ambayo yanaweza kusababisha viwango bora zaidi.
- Uliza mtandao wako wa marafiki na familia ambao wanapendekeza. Waulize mawakala wa mali isiyohamishika ambao wasimamizi wa mkopo wanafanya kazi bora kwa wateja wao.
- Linganisha utoaji wako kwa wale wanaopatikana kwenye tovuti na matangazo. Kumbuka kwamba viwango bora vinapatikana tu kwa wakopaji na alama za mikopo ya juu na mapato mengi kufidia malipo. Soma Uangalizi wako wa Mikopo kwa uangalifu ili uone ikiwa unalipa kiasi hicho ulivyotarajia.
Vidokezo vya ziada
Je! Ni mkopo mzuri? Kabla ya kukopa, pumzika na uhakikishe kuwa aina hii ya mkopo inafanya akili. Je! Mkopo wa usawa wa nyumbani ni mzuri zaidi kwa mahitaji yako kuliko akaunti rahisi ya kadi ya mkopo au mkopo usio na uhakika ? Ikiwa huna hakika, fikiria kabla ya kuweka nyumba yako katika hatari. Mikopo hiyo inaweza kuwa na kiwango cha juu cha riba, lakini unaweza kuja nje kwa kuzuia gharama za kufungwa.
Panga mpango: Panga mpango wa kina wa kipato na gharama zako-ikiwa ni pamoja na malipo haya ya mkopo- kabla ya kufungwa mkopo. Mikopo hii kubwa inaweza kuja na malipo mazuri. Zaidi, malipo yanaweza kuongezeka kwa muda zaidi ikiwa una kiwango cha kutofautiana. Ikiwa kuna njia yoyote ya kufanya kile unataka kufanya bila kuchukua madeni, kutoa chaguzi hizo kuzingatia sana.
Jilinde mwenyewe na familia yako: Tathmini upimaji wa bima yako (uhai na ulemavu hasa) na tathmini jinsi utakapolipa malipo ikiwa kitu kinachotokea. Unaweza au hauhitaji bima, na hakuna mtu anayeweza kukufanya uitumie. Ikiwa unaamua kuingiza chanjo kama sehemu ya mkopo wa usawa wa nyumbani, kwenda kwa malipo ya kila mwezi-sio chaguo-mbele-ili uwepe tu kwa unachotumia (kuchukua bima ni kwa mkopo wa usawa wa nyumbani). Kama ilivyo na bidhaa zingine za kifedha, pata quotes kutoka vyanzo mbalimbali, ikiwa ni pamoja na mawakala wa bima mtandaoni na huru. Huna budi kununua bima ambayo mkopo wako hutoa.
Mapato ya kustaafu: Ikiwa una mpango wa kupiga usawa wa nyumba yako kwa gharama za maisha kwa kustaafu, tathmini rehani za reverse , ambazo zinaweza kuwa rahisi kwa wazee kustahili. Hata hivyo, kujitambulisha na hatari na utawala njia mbadala kabla ya kuchukua hatua hiyo.
Kupunguzwa kwa riba (Kabla ya 2018): Kwa miaka ya kodi hadi kufikia mwaka 2017, inawezekana kwa walipa kodi wengine kutoa deni linalolipwa kwa mikopo ya usawa wa nyumbani. Kwa mwaka wa kodi ya 2018 na baada ya, kama matokeo ya Sheria ya Kupunguzwa kwa Kodi na Kazi, punguzo hilo haipatikani tena (ingawa punguzo ndogo juu ya mikopo ya kununua nyumba inaweza kuwepo). Sema na CPA ili kujua jinsi mikopo yako ya nyumba inaweza kuathiri kodi yako.