Ikiwa ningekuambia kuwa kujaribu kupata na kulinganisha viwango bora vya mikopo ni kazi ngumu, unaweza kusema kuwa ni vigumu kuamini. Majadiliano yako inaweza kuwa kwamba unahitaji kufanya ni kwenda kwenye tovuti maarufu kama bankrate.com na viwango vyote vya mikopo ni sawa hapo kwa wewe kuona. Moja ya mambo ambayo huoni, hata hivyo, ni gharama ya kupata mkopo. Zaidi ya hayo, viwango vinaweza kubadilika.
Viwango hazihakikishiwa.
Haishangazi, kila hali ya fedha ni ya pekee. Kuna sababu za msingi ambazo huamua ni aina gani ya kiwango cha mikopo ambayo unaweza kupata hatimaye. Baadhi ya mambo hayo ni:
- Kusudi la Mkopo wa Mikopo. Je! Ni mkopo wako kununua nyumba ya msingi, nyumba ya pili, kukodisha, au ni refinance ya fedha-nje, ambayo ni tofauti na refinance wazi. Kufadhiliwa kwa fedha taslimu mara nyingi kuna kiwango cha juu cha riba kuliko refinance inayolipa mkopo uliopo na haitoi fedha kwa akopaye.
- Uwiano wa Kulipa Thamani? Mara nyingi, mikopo yenye kiwango cha juu hubeba kiwango cha riba . Wafadhili huwapa mambo ya hatari kwa mikopo, na uwiano wa chini wa mkopo-kwa-thamani ni hatari kidogo kwa wakopaji. Kwa mfano, ikiwa unaweka asilimia 50 kwa fedha ili kununua nyumba ya $ 200,000, mkopo wako utakuwa uwiano wa mkopo wa thamani ya asilimia 50. Ikiwa ungekuwa na hitilafu kwenye mkopo, mkopeshaji anahifadhiwa na kiasi kikubwa cha usawa.
- Score FICO yako ni nini? Ya juu ya rating yako, kiwango cha riba kizuri zaidi utapokea. Mtayarishaji hutumia injini tofauti kuamua alama za FICO kuliko unaweza kupata kutoka kwa mashirika ya kutoa mikopo ya 3.
- Umefanya kazi kwa muda gani katika kazi yako? Hivi karibuni mnunuzi wa nyumba alikuwa amezuiwa kutoka kununua nyumba kwa sababu mwajiri wake alikuwa shirika la muda mfupi, na afisa wake wa mkopo wa mkopo hakumbuka kuwa stubs yake ya mishahara haikuonyesha jina la kampuni ambako alifanya kazi. Alikuwa siku 3 mbali na kufungwa wakati aligundua mkopo wake ulikataliwa.
- Je! Una Mkopo wa Kudharau? Je, wewe (au mke wa zamani) umewahi kufilisika kwa kufilisika, umekwenda kwa njia ya kufutwa, umekamilika uuzaji mfupi au umewahi kuwa mkosaji kwa mkopo wowote? Mahitaji ya mkopo yameimarishwa tangu ajali ya soko ya mwaka 2007. Wafanyabiashara hawajali tena na huwa hawakubali mkopo wa kudharau.
Huwezi kuamua vyema mambo mengi kutoka kwenye tovuti. Unahitaji kuzungumza na mtu binafsi, afisa wa mkopo wa mkopo. Sijaorodhesha kila kitu matumizi ya mtungaji ili kuamua ikiwa utaidhinishwa kwa mkopo. Kuna mambo mengi ambayo yanahitaji tahadhari ya mtaalam. Watu wachache ni kweli slam-dunk katika biashara ya mikopo.
Kushangaa, watu ambao wanajaribu kupata na kulinganisha viwango bora vya mikopo ya nyumba hawana daima kuishia na kiwango ambacho walidhani watapata. Juu ya hili, hii inaweza kupata ushauri unaohitajika, uongozi au ufungaji wa mkopo wenye uwezo. Maafisa wa mkopo wa nyumba ya mikopo ni kama mtaalamu mwingine. Una mema, mbaya na kila mtu mwingine katikati.
Viwango vya Mikopo ni sawa
Karibu kila mkopeshaji isipokuwa njia za kibenki za kibinafsi zina uwezo wa kufikia mfuko huo wa fedha. Ikiwa LTV yako ni angalau asilimia 80 na alama yako ya FICO inapungua 800, viwango vya kwako vitafanana na wakopaji.
Unaweza kupata mapumziko kwa viwango kutokana na hali ya soko inayobadilika siku nzima, kukuza mpya au bidhaa. Lakini labda haitabadi zaidi ya asilimia 125. Hiyo ni 1/8 ya hatua.
Mfuko wa 1/8 wa mkopo wa $ 300,000 unaweza kusababisha tofauti ya malipo ya $ 22 kwa mwezi kati ya asilimia 4.5 na asilimia 4.625 kwa ajili ya mikopo ya miaka 30. Unaweza kusema malipo zaidi ya 360 ambayo itakuwa karibu $ 8,000, lakini ukweli ni watu wengi kuuza na hoja kabla ya miaka 30. Au hupunguza rehani. Kwa hiyo tofauti hiyo kwa ujumla haijalipwa zaidi ya muda wa miaka 30.
Zaidi ya hayo, wafadhili wanapa kodi wakopaji kufanya mkopo. Malipo hayo, mara nyingi huitwa pointi, pointi za kupunguzwa na ada za asili, huathiri kiwango cha mikopo. Ikiwa unapoona kiwango cha chini cha mikopo kinapotangazwa, labda kuna catch. Labda itakupa gharama za kupata mkopo huo.
Labda mkopo huo si mkopo wa kiwango cha kudumu, labda ni mikopo ya kiwango cha kubadilisha. Wafanyabiashara wanaweza kutangaza njia hii ili uweze kuwaita na wanaweza kukuunganisha, moshi na vioo vya kutisha. Uliza maswali.
Baadhi ya wakopaji hupenda kutumia wakopaji wa mikopo ya mtandaoni kwa sababu wanahisi kuwa wanaweza kupata na kulinganisha viwango vya mikopo kwa urahisi mtandaoni. Tena, tovuti ya mtandaoni haipaswi kufunua hadithi nzima. Kunaweza kuwa na matatizo ambayo yanaendelea wakati wa kutumia wakopaji mtandaoni ambao hutoa mikopo katika nchi nyingine, pia. Mimi hivi karibuni nilikuwa na akopaye anayefanya kazi na mkopeshaji mtandaoni kutoka Chicago. Chicago ni masaa mawili mbele yetu huko California, ambayo imesababisha matatizo ya mawasiliano. Pia, mkopeshaji alitumia kampuni ya usimamizi wa uchunguzi kutoka Stockton wakati mali ikopo saa moja huko Sacramento, ambayo ilisababisha uchunguzi mdogo .
Badala ya kujaribu kupata na kulinganisha viwango bora zaidi vya mikopo, naomba kupendekeza kutafuta mkopo bora. Wakopeshaji bora mara nyingi ni wa ndani. Inaweza kuwa mshirika wako wa mikopo, ambako benki au mkopo wa mikopo unapendekezwa na wakala wako wa mali isiyohamishika. Wakala wa mali isiyohamishika wanajua ni wapi wakopaji kwa muda na hujali ili kuepuka makosa. Hakikisha afisa wa mkopo wa mkopo wako amepewa huduma bora iwezekanavyo.
Pia, usichunge viwango vya riba baada ya kuchagua mkopeshaji wa mikopo, akijiuliza ikiwa kuna mkopo bora huko nje mahali fulani. Hiyo itakuendesha tu karanga. Wakopeshaji wengi ninaowajua watabadili kiwango chako chini kama soko linapungua chini baada ya kufunga mkopo .
Wakati wa kuandika, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, ni Mshirika wa Broker katika Lyon Real Estate huko Sacramento, California.